신용점수 (fico score, credit score) 총정리

July 10, 2009

게시판에 cfranck님이 experian 신용기록이 엉망으로 되어 있어서 고충을 겪고 계시다는 사실을 올려주셨는데요. Fico 점수에 대한 원래 글을 올린지 시간도 좀 되고 새로 바뀐 내용들도 있고해서 이 참에 개념을 좀 확실하게 잡고 가는게 좋을 것 같다는 생각입니다.

일단 3개의 기본개념을 잡고 가는게 중요한데요.

1) 개인의 신용기록은 Experian, Equifax, Trans Union 이렇게 3개의 신용평가회사 (CRAs: credit reporting agencies)가 관리를 하고 있습니다. 미국이 워낙에 지리적으로 넓다보니 각 지역별로 서로 다른 신용평가기관이 생겼고 이게 인수 합병을 거치면서 지금의 3사 체계로 자리를 갖췄다고 하는게 정설 같은데요.

2) 이 세 곳의 회사들이 Fair Isaac Corportation에서 개발한 소프트웨어를 사용해서 일관성있게 개인의 신용도를 숫자로 표기한 것이 Fico Score입니다. 즉 Fico Score는 Fair Isaac 회사의 고유한 점수 표기방법인거죠. 다른 점수 산정 방법을 도입하고자 하는 시도가 여러번 있었으나, ETS가 Toefl, GRE, SAT 점수를 독점하고 있는 것처럼 Fico Score 또한 거의 독점적인 지위를 차지하고 있습니다.

3) 거의 모든 은행, 신용카드 회사들이 이 Fico Score를 바탕으로 credit을 제공할지 결정하기 때문에 소비자들도 자신의 점수를 알고 있어야 하는데요. Fair Isaac Corporation에서 제공하는 “진짜” Fico score는 myfico.com에서만 확인할 수 있습니다. 어떻게 무료로 확인하는가는 아래서 자세히 다루기로 하구요. 요즘 identity theft다 해서 소비자들의 신용점수에 대한 관심이 높아지자 다른 3군데 credit reporting agencies를 비롯 Quizzle.com등 여러 회사들이 앞다투어 점수를 제공하고 있는데요. 소위 FAKO (fake + fico의 합성어) 라 불리는 이 점수들은 Fico Score와 상관관계가 있긴하지만, 반드시 Fico Score과 동일하지는 않다는 점을 기억하셔야 합니다.

추가: 최근의 신문기사인데요. 은행에서는 fico를 쓰고 있기때문에, 가급적 fico를 확인하는게 좋다는게 요지입니다.

마켓워치는 예를 들어 동일인의 크레딧 점수가 퀴즐닷컴(Quizzle.com)에서는 777점 크레딧카르마닷컴(CreditKarma.com)에서는 777점이 나왔지만 모기지를 신청한 은행을 통해 받은 점수는 806점으로 큰 차이를 보였다는 것이다.

이같은 차이는 각 사이트마다 다른 크레딧 에이전시가 개별적으로 개발한 점수 산정방식을 쓰기 때문이다. 은행은 FICO 모델 크레딧카르마닷컴은 트랜스유니언에서 개발한 트랜스리스크 모델 그리고 퀴즐닷컴은 CE 애널리틱스에서 만든 모델을 쓰고 있다. 즉 자신의 크레딧을 점검하는 차원이라면 별 문제가 없겠지만 요즘처럼 융자가 어려울때에는 은행에서 사용하는 모델을 따라가는 것이 필요하다… 전문가들은 은행에서 가장 선호하는 모델은 FICO 스코어이며 일부 사이트는 약간의 돈을 내야 점수를 알려준다.

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자, 그럼 이게 실생활에서 어떻게 사용되냐면요.

일단 SSN을 사용해서 Utility나 핸드폰, 일반 전화, 신용카드, auto loan 등 신용기록에 관련된 account를 여시게 되면 payment를 비롯한 신용 정보는 원칙적으로 3군데 모두에 통보가 되게 됩니다.  하지만, 처음에 account를 열기위해서 credit check을 하는 경우에는 대개 1군데 신용정보 회사만 체크하고 있는데요. 결국 이 말은 Equifax의 점수가 좋아도 신용기록이 꼬여서 Experian의 점수가 좋지 않으면, 신용카드 발급을 받지 못하는 경우도 생긴다는 것을 의미합니다.

결국 아주 자주는 아닐지라도 내가 가진 account 정보가 3군데 회사 모두에 제대로 포스팅되고 있는지 소비자가 스스로 확인을 해야 한다는 것인데요.

여기서 한가지 기억하실 것은 내 점수를 내가 확인하는 경우에는 신용 점수가 내려가는 일은 없다라는 사실입니다.  신용기록 확인할때마다 점수가 내려간다더라는 소식을 들으시고 지레 겁먹고 자신의 신용기록, 점수를 확인하지 않으시는 경우가 있는데요. 아주 중요한 것을 놓치고 있는거죠.

그럼 신용 기록을 어떻게 확인하는가 하는 것이 중요한데요. 다음의 몇가지 방법을 추천드릴 수 있습니다.

1. http://www.annualcreditreport.com

2003년부터 시행되는 Fair and Accurate Credit Transactions Act에 따라서 신용 3사가 무료로 제공하는 서비스입니다. 1년에 한 번 신용 평가 기관 3곳의 detail한 credit report를 무료로 확인하실 수 있습니다. 장점은 trial membership 같은 trick이 없는 말 그대로 무료인 서비스라는 점이구요, 단점은 Fico Score를 보고싶을때는 돈을 따로 내야 한다는 것입니다.

경우에 따라서 1년에 한 번 볼 수 있는 이 서비스를 몇 번 더 이용할 수도 있는데요. 우선은 신용카드나 loan 신청이 거절이 되면 신용기록을 제공한 reporting agency에게 신용기록을 요청할 수 있습니다. 보통 deny되었다는 편지에 같이 따라오는 notice를 따라하시면 되구요.

다른 하나는 identity theft가 의심될때 취할 수 있는 방법인데, 각 reporting agency에 전화하셔서 fraud alert를 신청하시구요, 그 후에 각 리포트를 요청하는 방법입니다. 전화번호는 다음과 같습니다.

* Equifax: 800-685-1111; Fraud Dept. 800-525-6285
* Experian: 888-397-3742
* Trans Union: 800-916-8800; Fraud Dept. 800-680-7289

이때 한가지 주의하셔야 할 것은요. 말 그대로 fraud alert가 걸려있기 때문에 새로운 신용카드를 신청하시게 되면 온라인으로 바로 승인이 안나고 반드시 전화로 확인을 받게 된다는 것입니다. 이거 꼭 기억하시구요.

2. 아멕스 회원 전용

“진짜” American Express 카드를 가지고 있는 회원들이 사용할 수 있는 옵션이 2가지가 있는데요.

하나는 일년에 한 번 무료로 30일간 Experian에서 제공하는 신용기록과 Plus Score를 확인할 수 있는 프로그램이 있구요.  (Free Trial이 아니기 때문에 취소하지 않으셔도 됩니다).

다른 하나는 CreditSecure라고해서 아멕스에서 제공하는 credit monitoring service가 있습니다. 이 프로그램은 3군데 모두 정보를 보여주고 FAKO 점수도 보여주지만, 30일 이내에 1-866-617-1893으로 전화를 하셔서 캔슬하셔야 합니다. 그러지 않으면 매달 $11.99씩 청구가 됩니다.

아직 아멕스가 없으신 분들은 최고의 카드 SPG-Amex에 대한 이 글을 보시구요.

3. http://www.myfico.com

무료로 신용점수를 제공한다는 수많은 회사들이 있습니다. 하지만 다는 아니겠지만 대부분은 7일 정도의 짧은 free trial 기간에 취소할려면 잘 받지도 않는 전화통 붙들고 씨름을 해야 한다는 난점을 지니고 있습니다. 물론 제공하는 신용점수도 fico 가 아니라 FAKO구요.

결국 진짜 fico score를 제공하면서 믿을만한 싸이트는 myfico.com뿐이라는 것인데요. 문제는 myfico 사이트에 가보시면 아시겠습니다만, Experian을 제외한 (얼마전부터 Experian은 이제는 소비자에게 fico점수를 알려주지 않고 있습니다) 2군데의 Fico 점수를 보실려면 1군데당 $15.95를 내셔야 합니다.

하지만, 늘 방법은 있는 것, 아래 배너에서 보시는 Score Watch라고 하는 myfico의 alert 서비스의 30일 trial에 가입하시게 되면 Equifax의 Credit Report와 Fico Score하나는 무료로 확인하실 수 있습니다.

캔슬도 쉬워서 30일 날짜 잘 계산하셔서 온라인으로 캔슬하시면 따로 비용은 지불하지 않으셔도 됩니다.  30일 되기 일주일 전에 이메일로 reminder도 한 번 오니까 주의깊게 잘 살펴보시구요.  바로 취소를 하실려면 우선 아래 링크를 선택하시면 2개의 질문이 있는데요.

https://www.myfico.com/help/contactus.aspx

1. What is the topic of your question or request? 에는 I would like to cancel my product subscription.

2. Which myFICO^® product does your question apply to? 에는 Score Watch^® – Free Trial를 선택하시면 됩니다.

그러면 하루 정도 후에 이메일로 취소 확인을 받으실 수 있습니다.

 

마지막으로 신용정보 monitoring 서비스나 identity theft protection 같은 것이 필요하냐고 물으실 수 있을 것 같은데요.

실제로 identity theft가 점증하면서 TrustedID 혹은 LiftLock 같은 회사들이 날로 번성하고 있는 상황을 보면, 자동차 보험처럼 이런 protection도 필요하지 않을까 하는 생각이 들면서도 또 결국에 발품은 내가 다 팔아야 하는 것 아닌가 하는 생각도 들게됩니다. 이 부분은 제가 아직 확답을 가지지 못해서 일단 “유보” 정도로 결론을 내리도록 하겠습니다.

한가지 중요한 disclaimer로 글을 마치고 싶은데요. 이 글을 비롯한 마일모아에 올라오는 글은 제 개인적인 견해로 정보가 틀릴 수 있다는 점을 꼭 기억해 주시기 바랍니다. 신용정보와 같은 중요한 개인적인 정보의 관리나 활용은 꼭 심사숙고하신 후에 개인적인 판단에 의해서 움직이시면 좋겠습니다.

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