Maybe, just maybe: 신용점수 “단시간”에 올리기

March 5, 2010

“어떻게 하면 가장 빠른 시간내에 신용점수를 올릴 수 있을까요?”

마일모아 게시판에 가장 자주 올라오는 질문 중 하나인데요. 그도그럴 것이 제가 여기 블로그에 주로 소개하는 내용이 신용카드의 sign-up bonus를 최대한 활용하는 방식이라, Social Security Number가 없으시거나 혹은 있다고 하더라도 신용기록이 그리 길지 않아서 카드 발급이 어려우셨던 분들은 누구나 한 번쯤 “가장 빠른 지름길을 있지 않을까”하는 고민을 하셨으리라 생각합니다.

물론 신용점수라는게 장기간에 걸친 한 사람의 신용도를 보는 것이라 단기간에 신용점수를 급등하게 하는 방법은 없습니다. 하지만 fico 점수 10-20점 차이가 카드 승인 여부를 결정짓는 상황이 오면 신용점수 5-10점이 아쉽기 마련이구요. 또한 점수는 좋다고 하더라도 credit history 자체가 짧아서 카드 승인이 안나는 경우에도 “아..3-4년된 카드가 한장 있으면 좋겠다”하는 생각이 들수도 있습니다.

마법의 지팡이는 아니지만, 이럴때 사용할 수 있는 방식이 authorized user, 즉 한국식으로 설명드리자면 “가족카드”라고 하겠는데요.

말그대로 좋은 신용 기록을 가지고 있는 사람이 “가족” 중의 한 사람에게 가족카드를 발급해주게 되면, 가족카드를 발급 받은 사람도 좋은 신용 기록을 가진 사람의 혜택을 보게 되는 방식입니다. 다른 사람의 신용점수를 “업고간다”는 의미에서 piggybacking이라고 불리는데요.

100% 정확한 시나리오는 아니겠지만, 예를 들자면요. A라는 사람은 5년된 citi카드를 가지고 있구요, B는 신용기록이 1년에 불과합니다. 이때 A가 B 이름으로 5년된 citi카드의 가족카드를 만들어주게 되면, B라는 사람의 신용기록에 5년된 구좌 하나가 올라가게 되면서 전체적인 신용점수가 올라가게 된다는 겁니다.

문제는 합법적으로 신용점수를 올릴 수 있는 이 방법을 몇몇 “업자”들이 악용을 하면서 (수수료를 받고 신용점수가 안 좋은 사람을 좋은 사람에게 소개시켜 주는 방식) 신용평가기관을 비롯한 은행들이 2007년 경부터 fico 점수 상승에 제한을 가하고 있다는 점인데요.

실제로 지금도 의견은 분분합니다.

안된다는 쪽에서는 다음과 같이 말하고 있구요:

“Being added as an authorized user to a credit card will no longer help you build a credit history. After credit-repair companies took advantage of the system and lenders protested, score-keeping companies are ignoring authorized-user information.” (출처는 여기)

또 된다는 쪽은 다른 의견을 내놓고 있습니다.

“In addition, not all scoring models count authorized user accounts. VantageScore, the model jointly developed by all three major credit bureaus, ignores authorized user accounts in scoring. Other models, such as FICO, do include them.” (출처는 여기)

저 개인적으로는 신용기록이 1년이 채안되는 친척을 최근에 제 citibank와 Amex 구좌에 authorized user로 올렸는데요. 올리기전에는 BA-Chase, Amex-SPG 모두 리젝을 먹었습니다만, 올리고나서 1달 정도 지나서 두 카드 모두 승인을 받을 수 있었습니다.

위의 링크 기사들도 언급하듯이 authorized user를 신청할 때 중요한 것은 가족카드를 발급받는 사람의 신용기록에 가족카드가 반영이 되어야 한다는 것인데요. 이렇게 하기 위해서는 반드시 가족 카드를 신청하실때 가족카드를 받으실 분의 social security number를 제시하셔야 합니다. 실제로 대부분의 카드는 SSN를 넣지 않고도 가족카드로 발급이 가능하기때문에 이 점에 신중하셔야 할 것 같습니다.

Piggybacking이나 신용점수에 대한 내용은 저도 계속해서 공부하고 있고 배우는 내용이라서 틀린 점이 있을 수 있습니다. 제 개인적인 견해이오니 (따라서 책임을 질 수 없으니) 다른 정보도 더 알아보시고 개인의 상황에 맞게 잘 응용하시는 것이 중요할 것 같습니다.

신용점수에 대한 기본적인 사항은 신용점수 (fico score, credit score) 총정리 글을 참조하시면 도움이 되시리라 생각합니다.

Myfico에서 fico score를 확인하실 수 있습니다.

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