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돈 되는 마일리지 정보

마일모아 On July - 10 - 2009

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1. 체이스 UR > 대한항공 전환은 8/25일자로 중단된 상황입니다. 이 점 꼭 기억해 주세요.

2. 항상 정확한 정보를 제공할려고 노력하고 있습니다만, 작성한지 시간이 지난 글들은 지금은 유효치 않은 오래된 정보를 포함한 경우들이 있습니다. 특히 신용카드의 상세 내역은 너무 자주 바뀌고 있는지라, 신용카드 신청시 반드시 링크된 사이트에서 최신 오퍼 내용을 꼼꼼히 확인하신 후에 신청하시기 바랍니다.

 

게시판에 cfranck님이 experian 신용기록이 엉망으로 되어 있어서 고충을 겪고 계시다는 사실을 올려주셨는데요. Fico 점수에 대한 원래 글을 올린지 시간도 좀 되고 새로 바뀐 내용들도 있고해서 이 참에 개념을 좀 확실하게 잡고 가는게 좋을 것 같다는 생각입니다.

일단 3개의 기본개념을 잡고 가는게 중요한데요.

1) 개인의 신용기록은 Experian, Equifax, Trans Union 이렇게 3개의 신용평가회사 (CRAs: credit reporting agencies)가 관리를 하고 있습니다. 미국이 워낙에 지리적으로 넓다보니 각 지역별로 서로 다른 신용평가기관이 생겼고 이게 인수 합병을 거치면서 지금의 3사 체계로 자리를 갖췄다고 하는게 정설 같은데요.

2) 이 세 곳의 회사들이 Fair Isaac Corportation에서 개발한 소프트웨어를 사용해서 일관성있게 개인의 신용도를 숫자로 표기한 것이 Fico Score입니다. 즉 Fico Score는 Fair Isaac 회사의 고유한 점수 표기방법인거죠. 다른 점수 산정 방법을 도입하고자 하는 시도가 여러번 있었으나, ETS가 Toefl, GRE, SAT 점수를 독점하고 있는 것처럼 Fico Score 또한 거의 독점적인 지위를 차지하고 있습니다.

3) 거의 모든 은행, 신용카드 회사들이 이 Fico Score를 바탕으로 credit을 제공할지 결정하기 때문에 소비자들도 자신의 점수를 알고 있어야 하는데요. Fair Isaac Corporation에서 제공하는 "진짜" Fico score는 myfico.com에서만 확인할 수 있습니다. 어떻게 무료로 확인하는가는 아래서 자세히 다루기로 하구요. 요즘 identity theft다 해서 소비자들의 신용점수에 대한 관심이 높아지자 다른 3군데 credit reporting agencies를 비롯 Quizzle.com등 여러 회사들이 앞다투어 점수를 제공하고 있는데요. 소위 FAKO (fake + fico의 합성어) 라 불리는 이 점수들은 Fico Score와 상관관계가 있긴하지만, 반드시 Fico Score과 동일하지는 않다는 점을 기억하셔야 합니다.

추가: 최근의 신문기사인데요. 은행에서는 fico를 쓰고 있기때문에, 가급적 fico를 확인하는게 좋다는게 요지입니다.

마켓워치는 예를 들어 동일인의 크레딧 점수가 퀴즐닷컴(Quizzle.com)에서는 777점 크레딧카르마닷컴(CreditKarma.com)에서는 777점이 나왔지만 모기지를 신청한 은행을 통해 받은 점수는 806점으로 큰 차이를 보였다는 것이다.

이같은 차이는 각 사이트마다 다른 크레딧 에이전시가 개별적으로 개발한 점수 산정방식을 쓰기 때문이다. 은행은 FICO 모델 크레딧카르마닷컴은 트랜스유니언에서 개발한 트랜스리스크 모델 그리고 퀴즐닷컴은 CE 애널리틱스에서 만든 모델을 쓰고 있다. 즉 자신의 크레딧을 점검하는 차원이라면 별 문제가 없겠지만 요즘처럼 융자가 어려울때에는 은행에서 사용하는 모델을 따라가는 것이 필요하다… 전문가들은 은행에서 가장 선호하는 모델은 FICO 스코어이며 일부 사이트는 약간의 돈을 내야 점수를 알려준다.

자, 그럼 이게 실생활에서 어떻게 사용되냐면요.

일단 SSN을 사용해서 Utility나 핸드폰, 일반 전화, 신용카드, auto loan 등 신용기록에 관련된 account를 여시게 되면 payment를 비롯한 신용 정보는 원칙적으로 3군데 모두에 통보가 되게 됩니다.  하지만, 처음에 account를 열기위해서 credit check을 하는 경우에는 대개 1군데 신용정보 회사만 체크하고 있는데요. 결국 이 말은 Equifax의 점수가 좋아도 신용기록이 꼬여서 Experian의 점수가 좋지 않으면, 신용카드 발급을 받지 못하는 경우도 생긴다는 것을 의미합니다.

결국 아주 자주는 아닐지라도 내가 가진 account 정보가 3군데 회사 모두에 제대로 포스팅되고 있는지 소비자가 스스로 확인을 해야 한다는 것인데요.

여기서 한가지 기억하실 것은 내 점수를 내가 확인하는 경우에는 신용 점수가 내려가는 일은 없다라는 사실입니다.  신용기록 확인할때마다 점수가 내려간다더라는 소식을 들으시고 지레 겁먹고 자신의 신용기록, 점수를 확인하지 않으시는 경우가 있는데요. 아주 중요한 것을 놓치고 있는거죠.

그럼 신용 기록을 어떻게 확인하는가 하는 것이 중요한데요. 다음의 몇가지 방법을 추천드릴 수 있습니다.

1. http://www.annualcreditreport.com

2003년부터 시행되는 Fair and Accurate Credit Transactions Act에 따라서 신용 3사가 무료로 제공하는 서비스입니다. 1년에 한 번 신용 평가 기관 3곳의 detail한 credit report를 무료로 확인하실 수 있습니다. 장점은 trial membership 같은 trick이 없는 말 그대로 무료인 서비스라는 점이구요, 단점은 Fico Score를 보고싶을때는 돈을 따로 내야 한다는 것입니다.

경우에 따라서 1년에 한 번 볼 수 있는 이 서비스를 몇 번 더 이용할 수도 있는데요. 우선은 신용카드나 loan 신청이 거절이 되면 신용기록을 제공한 reporting agency에게 신용기록을 요청할 수 있습니다. 보통 deny되었다는 편지에 같이 따라오는 notice를 따라하시면 되구요.

다른 하나는 identity theft가 의심될때 취할 수 있는 방법인데, 각 reporting agency에 전화하셔서 fraud alert를 신청하시구요, 그 후에 각 리포트를 요청하는 방법입니다. 전화번호는 다음과 같습니다.

* Equifax: 800-685-1111; Fraud Dept. 800-525-6285
* Experian: 888-397-3742
* Trans Union: 800-916-8800; Fraud Dept. 800-680-7289

이때 한가지 주의하셔야 할 것은요. 말 그대로 fraud alert가 걸려있기 때문에 새로운 신용카드를 신청하시게 되면 온라인으로 바로 승인이 안나고 반드시 전화로 확인을 받게 된다는 것입니다. 이거 꼭 기억하시구요.

2. 아멕스 회원 전용

"진짜" American Express 카드를 가지고 있는 회원들이 사용할 수 있는 옵션이 2가지가 있는데요.

하나는 일년에 한 번 무료로 30일간 Experian에서 제공하는 신용기록과 Plus Score를 확인할 수 있는 프로그램이 있구요.  (Free Trial이 아니기 때문에 취소하지 않으셔도 됩니다).

다른 하나는 CreditSecure라고해서 아멕스에서 제공하는 credit monitoring service가 있습니다. 이 프로그램은 3군데 모두 정보를 보여주고 FAKO 점수도 보여주지만, 30일 이내에 1-866-617-1893으로 전화를 하셔서 캔슬하셔야 합니다. 그러지 않으면 매달 $11.99씩 청구가 됩니다.

아직 아멕스가 없으신 분들은 최고의 카드 SPG-Amex에 대한 이 글을 보시구요.

3. http://www.myfico.com

진짜 fico score를 제공하면서 믿을만한 싸이트는 myfico.com뿐입니다.

마지막으로 신용정보 monitoring 서비스나 identity theft protection 같은 것이 필요하냐고 물으실 수 있을 것 같은데요.

실제로 identity theft가 점증하면서 TrustedID 혹은 LiftLock 같은 회사들이 날로 번성하고 있는 상황을 보면, 자동차 보험처럼 이런 protection도 필요하지 않을까 하는 생각이 들면서도 또 결국에 발품은 내가 다 팔아야 하는 것 아닌가 하는 생각도 들게됩니다. 이 부분은 제가 아직 확답을 가지지 못해서 일단 "유보" 정도로 결론을 내리도록 하겠습니다.

한가지 중요한 disclaimer로 글을 마치고 싶은데요. 이 글을 비롯한 마일모아에 올라오는 글은 제 개인적인 견해로 정보가 틀릴 수 있다는 점을 꼭 기억해 주시기 바랍니다. 신용정보와 같은 중요한 개인적인 정보의 관리나 활용은 꼭 심사숙고하신 후에 개인적인 판단에 의해서 움직이시면 좋겠습니다.

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마일모아

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40 Responses

  1. cfranck says:

    아이구야 이거 제가 괜히 주인장님 번거롭게 해드린거같아 죄송하네요.

    그러니까 요약하자면, Equifax / Experian / Transunion이라는 회사들은 개인 신용에 관한 개별 정보를 수집하여 기록하는 회사일 뿐이고 그걸 점수화하는 표준 방식으로 굳어진 게 FICO score라는거죠? 다른 방식을 통틀어 fako라고 부르는거고요. 각 이름들의 관계를 이제 좀 알 것 같습니다. 친절한 설명 감사드립니다 (__)

  2. 마일모아 says:

    별 말씀을요. 제가 이해하기는 그렇습니다. 혹시나 실수가 있으면 지적해주세요.

  3. Leanguy says:

    정보 잘 보고 갑니다… 감사하구요.. 질문 있는데요..

    크레딧 정보 무료로 확인 하고 같은날 바로 취소 버튼을 눌렀는데요.. 성공적으로
    취소되었다는 메세지를 보고 나서 이메일을 확인했는데요.. 확인 메일이 오지를 않아
    제차 취소할려고 로긴을 하였는데.. 에러라는 메시지가 뜨네요,… 그리고 나서 직접
    전화하라고 하네요.. 이거 일부러 그러는 건가요? 아님 취소 된게 맞나요?
    아참 로긴 메일은 울 신랑꺼 썼습니다(제꺼는 하도 안써서 아뒤랑 비번을 까먹었습니다). 그게 이름이 달라서 그런가요? 이러고 있다가 모르는 사이에 돈이 나가는건 아닐까요
    아님 전화해야 하나요?

  4. 마일모아 says:

    Leanguy님.

    myfico에서 보낸 이메일이 혹시 스팸으로 들어간 것은 아닌지 확인해보시기 바랍니다. 부군되시는 분 이메일을 쓴 것 자체가 문제가 되는 것 같지는 않구요. 확실하게 하실려면 번거로우시겠습니다만, 전화를 한 번 하셔서 확실하게 confirm 받으시는 것이 좋을 것 같습니다.

  5. cfranck says:

    저도 Leanguy님과 비슷한 상황이었습니다. 확인 하면서 매 화면을 캡쳐해두고 끝나자마자 곧바로 취소했거든요. 확인 메일도 없고 로그인 후 혹시나 싶어 다시 취소 버튼 누르면 계속 에러라며 전화하라고 나오고요. 한달을 기다려도 아무런 메일도 안내도 없더니 정상적으로 취소가 된 모양인지 따로 돈을 청구하지는 않았습니다. 전화 하는 방법이 가장 확실하시겠으나, 저같은 경우도 있었으니 참고가 되시라고 올려드립니다.

  6. 마일모아 says:

    cfranck님의 경험을 비추어보면, 제가 2008년 말에 취소하고 컨펌 이메일을 받은 이후로 2009년 상반기 중에 cancellation procedure가 조금 바뀌었을 수도 있겠네요. 온라인으로 취소는 여전히 가능하고 취소시 화면에 confirmation이 뜨지만, 실제 이메일은 오지 않는 방식으로요. 혹시 다른 분들은 어떠셨는지 궁금하군요.

  7. 큰바위 says:

    안녕하세요 마일모아님
    항상 도움이 되는 소중한 글 감사드립니다.
    올려주신 글보고 나서 SPG-Amex카드 신청후 승인을 받은 상태입니다.
    여쭙고 싶은 것은 지금 현재 제 신용점수가 725점이긴한데 지난 1년간
    전혀 변화가 없네요.. 어떻게 하면 신용점수를 더 올릴 수 있는지요?
    그리고 SPG이후에 다른 카드를 신청해 보려는데 짧은 시간에 자주 apply를
    하면 승인이 거부될 가능성이 높은지도 궁금합니다.
    바쁘시겠지만 답변 부탁드립니다.

    • 마일모아 says:

      신용점수는 여러가지 팩터에 의해 좌우가 되는거라 딱히 뭐라고 말씀드리기 어렵습니다. 모기지나 자동차 할부같은 installment account가 있으면 점수가 올라간다고 하는데, 굳이 그러실 필요는 없으시구요. Balance를 낮추시고 late payment가 없도록 주의하시면 자신도 모르게 슬슬 올라가지 싶습니다.

      카드 승인의 경우도 예측이 쉽지 않은데 6개월에 3-4개 이하면 큰 지장은 없는 것으로 알고 있습니다.

  8. 에구구 says:

    안녕하세요.
    마일모아님의 이 글을 읽고 지난 여름부터 myfico에 가입해서 모니터링을 하던중
    최근에 chase에서 카드를 한도의 50%를 좀 넘게 썼더니 크레딧 점수가 30점이나 떨어졌습니다. banlance를 남겨두거나 하지는 않았고 이유를 보니 heavy use라고 써있고 지난달에 비해 46%더 써서 그렇다는 리포트가 있더군요. 부랴부랴 얼른 1월 6일까지 결제해야 하는 금액이지만 payoff 했습니다. 아직도 더 사용을 해야하거든요. 여기서 물어볼 질문은 아니지만…딱히 물어볼 데가 없어서요. 혹시 마일모아님의 풍부한 경험으로 이런 경우 어떻게 해야 할지 모르겠네요. 한순간 잠시 잊고 있었더니 여행을 다녀와서 쓸일이 많아서 괜찮겠거니 했더니 이렇게 되어버렸습니다. 2점 올리는데 두달 걸리더니 30점깎이는건 한순간이더군요.
    답답한 마음에 올려 봅니다.

    • 마일모아 says:

      어익후. 50% 이상 사용하신 것은 진짜 많이 사용하신거네요. 지금으로서는 기다리시는 것 밖에 방법이 없습니다. 크게 신경쓰실 것은 아니니까 너무 걱정하지 마시구요. 앞으로는 statement 나오기 전에 가급적 다 갚는 방향으로 하시는 것이 좋을 것 같습니다.

  9. 개코 says:

    안녕하세요
    저는 유학생이고 신용카드를 한번도 만든 적이 없는데요
    저랑 제 친구가 같이 체이스 사파이어를 신청했는데요
    그분은 신용카드를 원래 가지고 계신분이어서 금방 승인이 되어 오늘 카드가 날라왔구요
    저는 전화로 확인하니까 아직도 being reviwed 라고 말하더라고요..
    그럼 제 경우는 신용점수가 0점인가요?
    올릴려면 어떻게 해야 하나요?

    • 마일모아 says:

      0점은 아닐꺼구요. 최하점에 300점인가 그렇습니다. 여튼 기록 자체가 생성이 안되어 있을 수 있구요. 올리기 위해서는 학교에서 제휴된 은행에서 발행하는 학생 신용카드나 아니면 보증금을 내면 만들어주는 secured card 것을 만들어서 기록을 좀 만드셔야죠.

    • FES Hawaii says:

      안녕하세요,
      FES(Financial Education Service) 입니다.

      신청하셨다는거 보니까 SSN 받은걸로 간주하고 알려드리겠습니다.
      미국생활에서 만 18이상이고, SSN 소지자면 누구나 크레딧이 자동으로 생성되며, 흔히들 크레딧점수(FICO Score) 라고 부릅니다.
      보통 크레딧점수는 300점이 최하점이지만, 크레딧점수의 변화가 장기간 없을시 0(Zero)로 바뀝니다. 크레딧이 제로가 되면 융자나 여러 재정면에서 불이익을 받으며, 조회가 안되는 경우도 생깁니다. 하지만 제 생각에는 신용카드 소지하신적도 없고 유학으로 오셔서 융자도 크게 없으실테니 아마 리젝당하실 확률이 높으십니다. 게다가 체이스 사파이어 카드가 신용이 좋으신분들도 간혹 거부당하는 카드라서 Secured card로 천천히 신용 쌓으시고 다시 신청하시는걸 추천드립니다.

  10. chan y kim says:

    My fico에 가입해서 매월 돈이 나가는데
    이걸 취소하려면 어찌해야 되나요
    사이트를 아무리 봐도 취소할수 있는
    방법이 안보이네요

  11. 마일모아 says:

    찾아보니 이렇게 나오네여.

    Contact us directly online with your cancel request by clicking here and filling out the form.
    https://www.myfico.com/help/contactus2.aspx?topic=cancel&productid=10007&referrer=%2fapp%2fanswers%2flist%2f&errorid=

    Or, you may call us at 1.800.319.4433. We are open 6:00 AM – 6:00 PM Pacific Time Monday through Friday; and from 7:00 AM until 4:00 PM Pacific Time on Saturdays.

  12. 이제막시작 says:

    마일모아님의 조언대로 myfico.com에 가입해서 fico점수를 관리하고 있습니다.
    그런데 myfico.com에서는 inquiry를 어떻게 확인하나요? 저는 transunion.com에도 가입해서 여기서 inquiry를 확인하고 있었는데, 작년 10월 24일 이후로는 reporting이안되고 있어서(몇주전에 카드 하나를 열었는데도 안뜨네요. 전에는 열고 일주일 안에 바로 reporting이 되더라구요.) 없앨까 생각중입니다. 따라서 굳이…두군데 다 매달 돈을 내면서 할 필요는 없을듯 해서요. myfico.com에서 이런 서비스가 있다면 한군데에서만 관리를 하려고 합니다. 답변 부탁드립니다.

  13. 궁금 says:

    게시판 글쓰기가 안되어서 댓글로 한 번 문의해봅니다.

    Dicover랑 Barclay에서 FICO점수를 제공하고 있는데 두 점수가 서로 다른 건가요?
    시점에 따라서 점수가 변동을 할 순 있겠지만 각 카드 closing date에20%넘기지 않았고 inquiry 등등 별다른 활동을 하지 않았는데 점수가 너무 차이 나서 당황스럽습니다.

    9/5 719 (discover)
    9/15 712 (barclay)
    10/5 735 (discover)
    10/15 724 (barclay)

    • 마일모아 says:

      둘다 TransUnion을 기본으로 하는 진짜 FICO 점수인데요. 진짜 FICO 점수 내에서도 각 은행별로 조금씩 다른 알고리즘을 사용하는 경우가 있어서 점수가 차이가 있을 수 있다고 합니다. 11점 정도의 차이는 그냥 무시하셔도 될 수준인 것 같습니다. 

  14. 질문 says:

    안녕하세요. 궁금한게 있는데 어디서 알아봐야할지 몰라 혹시나 마일모아님의 지식을 여쭤볼 수 있나해서 댓글 남겨봅니다. 유학생 신분으로 와서 SSN가 없을 때 전기/인터넷 등 각종 유틸리티를 셋업했구요. 지금은 학교에서 일하게 되어 SSN를 가지고 있지만, 유틸리티 회사에 SSN를 업데이트하지는 않은 상태입니다. 전기나 인터넷 등의 회사에 SSN를 업데이트 하는게 신용점수를 쌓는데 도움이 될까요? 그렇게 되면 연말에 학교에서 받는 소득+카드사용 등과 함께 유틸리티 페이한 금액에 대해서도 텍스리펀 가능하게 되는 건가요? 감사합니다!!

    • 마일모아 says:

      1. 큰 도움은 되지 않을 것 같습니다. 차라리 secured card를 빨리 하나 받으시는 것이 좋을 것 같습니다. 

      2. 카드 사용액과 유틸리티 페이한 금액은 택스 리펀이 가능한 내역이 아닌 것으로 알고 있습니다.  

  15. 질문 says:

    안녕하세요. 마일모아 덕분에 처음으로 마일리지 관련 유용한 정보를 얻고 있는 학생 (이제는 직장인) 입니다.
    다름이 아니고, 제가 신용점수 관련해 궁금한 점이 있어서요.

    제가 미국 대학에서 유학생활을 하면서, 지난 가을 전까지는 모두 소셜없이 생활을 했었고 (집 렌트 + 핸드폰 + 차 구매 등등..), 지난 9월에서야 SSN 을 발급받았습니다. BoA 를 고등학생때부터 주거래은행으로 7년가까이 써서, 소셜넘버 없이도 캐시리워드 신용카드를 오픈해주었는데요 (한도는 한달에 $1,000불). 매번 한달에 몇번씩 꼬박꼬박 내며 항상 금액을 잘 맞춰 사용하고 있습니다. 사용한지는 이제 6개월정도 된 것 같네요.

    이번에 체이스 사파이어 프리퍼드 카드를 오픈해보고 싶어서, 온라인 링크로 신청을 한 상태입니다. 크레딧 스코어는 제가 알려주신 방법으로 확인해보니, 소셜 관련해서 계속 관련된 결과가 없다고 나오는데요. 다른 크레딧체크 사이트들도 마찬가지입니다. 제가 여기서 궁금한 점은… 제가 지금까지 해왔던 집렌트/신용카드 사용행위 등 소셜없이 가입했기 때문에 신용점수로 포함이 안되나요? 그러니까 소셜넘버를 발급받은 후 부터의 활동들만 카운트가 되는건지.. 소셜없이 가입한 BOA 신용카드는 소용이 없게 된건가요? ㅜㅜ 크레딧 점수조차 안나와서 불안하네요.. 우편에는 가끔 디스커버리랑 캐피탈원 정도가 신용카드 가입하라고 오고있고요..

    제가 신용관련해서 모르는 것 투성이라 이렇게 댓글로라도 여쭤봅니다.. 제가 이전에 했던 은행/차/렌트 등이 지금 소셜과 연결이 안되있다면, 따로 관련 기관이나 사이트에 제 소셜넘버를 업데이트 하면되는걸까요..? 답변 부탁드립니다..감사합니다!!

    • 마일모아 says:

      1. 일단 BOA에 전화하셔서 SSN 업데이트 하시구요. 차는 할부로 구입하신 것인가요? 아니면 그냥 현금 구입이신가요? 

      2. 렌트비를 내지 않았을 경우 collection에 올라가게 되면 치명적인 영향을 끼치지만, 평소 잘 내는 납부 기록은 신용기록과는 크게 상관이 없는 것 같습니다. 

      • 질문 says:

        1. 넵 오늘/내일 중으로 할 예정입니다! 그런데 이번에 업데이트 하게되면, 이전 기록들은 소용이없나요??

        2. 차는 현금으로 오래전에 개인에게 구입했네요. 그럼 신용엔 도움이 안되겠죠..?

        2. 렌트는 항상 잘 내고 있습니다. 그런데 렌트 계약도 소셜없이 했는데, 여기도 연락해서 소셜을 업데이트 해야할까요?

        3. 졸업을 했고, 제대로 된 직장을 잡고, 신용카드는 6개월이상 한도에 맞춰 여러번씩 페이해나가며 지내고 있는데, 체이스 사파이퍼 프리퍼드 받을 가능성이 있을까요?

        답변감사드립니다!

        • 마일모아 says:

          1. 카드들은 이전 기록 그대로 따라 올겁니다. 

          2. 네. 전혀 관련 없어 보입니다.

          3. 일부러 하실 필요는 없어 보입니다.

          4. 글쎄요. 신청 해보기 전에는 승인 여부를 알 수 없습니다. 

    • FES Hawaii says:

      안녕하세요.
      FES(Financial Education Service) 입니다.

      미국생활에서 만 18이상이고, SSN 소지자면 누구나 크레딧이 자동으로 생성되며, 흔히들 크레딧점수(FICO Score) 라고 부릅니다.
      많이들 알고계신것이 크레딧 점수는 300점이 최하라고 알고 계십니다. 네 사용하신다는 가정하에 최하점이 맞습니다. 하지만 크레딧점수의 변화가 장기간 없을시 0(Zero) 로 바뀝니다. 크레딧이 제로가 되면 융자나 여러 재정면에서 불이익을 받으며, 조회가 안되는 경우도 생깁니다. 이럴경우 대부분 방법을 모르시기 때문에 크레딧전문가랑 상담후 크레딧복원 하시는걸 추천드립니다. 다만 요즘 신분도용 등 크레딧관련 사기가 많기 때문에 꼭 미리 잘 알아보고 하시기 바랍니다.

  16. 질문 says:

    안녕하세요! 위 질문했던 학생입니다. 아쉽게도 사파이어카드 발급이 리젝되었는데요. 그 이유가 1) 제가 지금 가지고 있는 BoA 신용카드를 만든지 1년도 안된 거 2) 한도가 천불밖에 안되서더라구요… reconsideration 콜도 했지만 안먹혀서 아예 아랫단계 다른 카드로 발급을 받으려고 하는데요..

    지금 고민인게 체이스 프리덤 vs discover it (기준은 캐쉬백..?) 입니다.. 나중에 사파이어만들생각이 있으면 (6개월후정도..?) 프리덤을 만드는게 좋을까요? 아니면 혜택만 따지고 봤을때 discover it 이 좋을까요? boa 카드는 혜택이 너무 없어 쓰나마나더라고요….ㅜ.

    또 조만간 3천불이상 결제할 여행플랜이있는데 이것때문에 더더욱 어떤카드를 선택해야할지고민입니다…
    혹시 조언해주실수있을까요?

    • 마일모아 says:

      프리덤을 먼저 만드시는 것이 좋을 것 같습니다. 중요한 체이스 카드들은 카드 갯수가 더 늘어나기 전에 만들어 둬야지 그렇지 않으면 정작 필요할 때 만들 수 없는 상황이 올 수 있거든요. 

  17. soymilk says:

    얼마 전에 Discover에서 카드 회원들에게 제공하던 무료 FICO 점수 확인 서비스를 비회원 대상으로 오픈했습니다. creditscorecard.com 에서 회원 가입을 하면 Discover 신용카드가 없어도 무료로 Experian FICO 점수 확인이 가능합니다.

    Capital One에서도 비슷하게 은행 고객들 대상으로 제공하던 신용점수 조회 서비스를 누구나 무료로 쓸 수 있게 변경하고 CreditWise라는 이름으로 런칭했는데 이건 FICO 점수는 아니라네요. 이건 저도 안 써봤는데 여러가지 상황을 가정해서 입력했을 때 신용 점수에 어떤 영향이 있는지 예측해서 보여주는 기능이 있다고 합니다.

    마지막으로 저는 BoA 은행 계좌와 신용카드가 있는데 홈페이지에서 Transunion FICO 점수를 역시 무료로 확인할 수 있습니다. 곧 모바일 앱에서도 확인 가능하도록 업데이트할 예정이라고 합니다.

    참고로 Discover와 BoA에서 보여주는 제 점수는 1점 차이네요.

    • 마일모아 says:

      좋은 정보들 감사합니다. 워낙에 오래전에 올린 글이라서 한 번 새로 글을 업데이트 해야 할 것 같습니다. 감사합니다.

  18. 마일리오 says:

    생애 첫 크래딧 카드를 계속 갖고 있는 것이 신용점수에 도움이 많이 되나요?

    Citi Forward 카드를 2011년도 학생 떄 만들었었는데 현재 거의 사용을 안합니다. 최근 2년 안에 사인업 보너스를 받고자 7개 넘는 신용카드를 추가로 만들어 그 중 6개를 갖고 있습니다. Citi 포함 현재 보유 총 7개입니다. 두루 두루 쓰지도 않으면서 너무 많이 갖고 있으면 신용점수에 안 좋다고 해서 묵히고 있었던 Citi Forward 카드를 취소하려 하거든요. 하지만, 반대로 신용점수에 중요한 요소가 언제 신용카드를 처음 만들었느냐라고 Well’s Fargo 은행직원이 말했던 기억이있는데 취소안하고 갖고 있는게 낳은가요?

    • 마일모아 says:

      네, 첫 카드, 특히 연회비가 부과되지 않는 첫 카드는 쭉 가지고 가는 카드입니다. Inactivity를 이유로 카드가 닫히지 않게 가끔 써주시는 것 잊지 마시구요. 

    • FES Hawaii says:

      안녕하세요,
      FES(Financial Education Service) 입니다.

      질문하신 내용부터 답을 드리면 신용카드는 가급적이면 안쓰시더라도 close 안하시는게 좋습니다. 간혹 안쓰신다고 취소를 해버리시는데요, 크레딧점수에 적지않은 지장을 줍니다.
      많은분들이 잘못아시는게 크레딧점수만 높으면 다행이라고 생각들 하십니다. 점수도 중요하지만 크레딧 사용기간/종류/사용금액 등 더 중요한것들도 있습니다.
      그리고 단지 많은 크레딧카드보다는 카드관리협회인 VISA, MASTER CARD, AMEX 골고루 사용하는게 좋습니다.
      또한 많이들 질문하시는게 사용한도액입니다. 카드한도(limit) 에서 10%를 유지하라고 권장드립니다(최대 15%넘지않도록할것). 실제로 800점 이상의 엑셀런트 크레딧을 가지고 계신분들을 보면 평균 7%정도 사용한다고 합니다.

  19. 유학생 says:

    안녕하세요

    작년 2월 유학으로 미국에와서 현재까지 M-1으로 지내고 있는 학생입니다.
    SSN이 없다보니 BOA의 FICO score를 기다리고 있습니다.
    BoA의 Cash Rewards 카드를 만들어 8개월 째 사용중에 있으나, 현재까지고 피코스코어가 확인이 안된다고 하네요..
    BOA가서 물어보니 자기내들 하는거 아니라고 그러고..
    Amex 카드를 만들려고 스코어가 안보이는 상태에서도 시도해봤지만, 스코어가 낮다고 안된다고만 하네요.. 어떻게 해야할지 난감합니다…

    • 마일모아 says:

      FICO Score는 소셜이 없으면 뜨진 않을거에요. 아멕스의 경우 스코아가 낮다고 하는 것은 잘 이해가 가질 않네요. 현재 BoA 카드의 한도는 어느 정도 되시나요?

      • 유학생 says:

        현재 Cash rewards 카드의 한도는 1200불입니다
        저는 데빗만 사용중이다가 조금 늦게 발급하면서 1200불이고 친구들은 처음부터 만든애들 은 500불이네요

        그리고 참고로 여러명중 두명의 경우는 SSN 이 없어도 BOA에서 스코어가 확인이 되고 있어요.
        다른 친구들은 스코어 확인이 불가능하지만.

        • 마일모아 says:

          아멕스는 전화로 신청하셨나요? 신용 기록이 길지 않은 경우 신용 점수라고 하는 것은 실제로 큰 의미가 없거든요. 

          • 유학생 says:

            아니요 전화는 아니고 친구에게 주소받아서 했어요 ssn같은경우는 1111112이런식으로 적고 텍스폼이나 신용도 안뜨면 전화해서 여권번호로 바꿀수 있어서 그렇게 시도했어요..
            저빼고는 다 그런식으로 발급했구요

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