401k 매칭 없어도 하는게 좋나요?

은퇴를 위해서 우선 개인은퇴구좌 (ira 나 roth ira) 를 여셔서  max 로 넣으시고, 은퇴로 더 자금을 넣으실 수 있으시면 401k 도 생각해 보세요. ira 는 개인이 원하는 브로커지 (vanguard, fidelity 등등) 에서 펀드의 선택이 많아서 (expense ratio 가 낮은) 401k 에 매칭이 없을 시에 먼저 하는게 좋아요. 

개인은퇴계좌(IRA)는 그냥 거래은행에 가서 열면 되나요..? Chase가 주거래 은행이지만, Vanguard계좌도 있는데 어디 가는게 좋을까 해서요. 

Brokerage 에서 하시는 것이 좋고요.
주로 거래하시는 Vanguard가 익숙하시니 편하실 듯 하네요.

은행에서 여시면 CD 나 savings 밖에 없을 겁니다.

답변 감사합니다! 추가로 몇 가지 더 여쭈면 귀찮으실까요? 하하;;

밑에 링크에서 찾아보니 Married (filing joint returns)의 경우에 MAGI가 $189,000가 이하일 때만 Roth IRA를 할 수 있고, $101,000일때만 Traditional IRA를 할 수 있는 것 같은데 제가 이해한 게 맞나요? 

https://www.fidelity.com/retirement-ira/contribution-limits-deadlines

근데 MAGI의 정의에 대해 찾아보니 

A taxpayer determines MAGI by taking his adjusted gross income and adding back certain items such as foreign income, foreign-housing deductions, student-loan deductions, IRA-contribution deductions, and deductions for higher-education costs.

라고 나오네요. 나머지는 해당사항이 없는 것 같지만, IRA-contribution deductions은 뭘까요? 제가 AGI에서 뺄 수 있는게 있을까요? 

맞습니다.

401k나 traditional IRA 에 들어간 돈도 deduction이 되는데, 이를 제하고 나서입니다.
의료보험 premium 및 HSA 에 들어간 돈도 deduction이 됩니다.

Traditional IRA에 들어가는 것은 소득에 관계없이 가능한데, MAGI를 계산해서 MAGI가 한도액을 넘어가면 deduction만 안되는거죠.
이 경우 세제 혜택은 지금은 없고, 불어난 돈에 대해서 tax가 유예되고, 나중에 찾을때 그때 시점의 tax rate으로 내셔야 합니다.
세금 deduction 못받은 원금에 대해서는 나중에 세금이 없고요.

아하 깔끔하게 이해됐습니다 감사합니다!!

상황마다 다르지만 매치 없으면 안하셔도 되는게 일반적 입니다.

저는 맥스로 하시고 계속 버티시는거 추천합니다

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답변 감사합니다! 버틴다는 게 회사를 계속 다니면서 모으라는 말씀이시죠..? 그런데 매칭이 없을 때 401k의 메릿은 뭔지 여쭤봐도 될까요? 

max 로 $18,500 부으면 그만큼 세금 혜택: 부은만큼 AGI 에서 빠지니 20% 라고 해도 $3,600 절세효과가 있겠지요 + annual  8% 리턴 + 복리를 감안하면 30년 후엔..

Traditional IRA도 매칭이 없는데, 401k가 매칭이 없다고 해서 traditional IRA보다 못할 것은 없겠죠?
펀드의 종류를 보고 판단하시면 될 것 같습니다.
IRA 쪽은 일반 투자 계좌에서 하실 수 있는 것들을 다 하실 수 있는 것이 장점이고요.
401k 쪽도 Fidelity에서 회사에서 허용해주면 BrokerageLink라고 traditional IRA 비슷한 계좌를 만들 수 있으면 traditional IRA와 차이가 없을 수도 있습니다. 

펀드의 종류가 괜찮으면 401k가 traditional IRA보다 좋을 수 있는데요.
일단 fee가 낮은 total stock fund나 S&P 500 fund가 있어야 합니다.
회사에 따라서 institution 용 펀드를 살 수 있게 해주는 경우가 있는데, 이러면 fee가 0.01x%로 엄청 낮아질 수 있습니다.
이 경우가 가장 좋은 혜택이라고 할 수 있겠습니다.

401k의 fee가 높으면 traditional IRA를 고려해볼 수 있는데요.
Vanguard가 그나마 좀 낮긴 할텐데, 만불 이상 들어가야 해서 traditional IRA의 경우 첫 해는 안되고, 다음해나 가능하겠죠.
첫해는 조금 fee가 높은 fund를 가입하시거나, ETF를 하시는 것이 좋으실 듯 하네요.

Traditional IRA의 가장 큰 단점은 traditional IRA -> Roth IRA backdoor가 막히는 점인데요.
현재 소득으로 Roth IRA를 하실 수 있다고 하더라도, 은퇴 전에 소득이 높아져서 직접 불입이 안되면 backdoor를 쓰셔야 하는데, 이 경우 세금을 좀 내셔야 conversion이 되므로 backdoor가 반쯤은 막힌다고 보셔도 되겠습니다.

그런 이유로 401k는 fund가 괜찮으면 traditional IRA에 우선해서 하시는 것이 낫고요.
Max까지 불입한 이후에도 더 여유가 있으시면 Roth IRA를 하시면 좋겠네요.
 

401k는 18500불까지 불입이 되고, traditional IRA는 본인 5500불, 그리고 배우자 5500불까지 되는데,
금액 제한도 차이가 나서, 절세액이 더 커지게 되겠죠. 

자세한 답변 감사합니다! 말씀해주신 부분을 기반으로 공부를 더 열심히 하다보면 답이 나올 것 같다는 느낌이 오네요! 현재 상황으로 봤을 때 저금할 돈은 충분히 있을 것 같아서 이것저것 좋은 게 있다면 다 하려고 하고 있습니다

빚이 없는 가정하에 일단 401k 맥스로 붓다 보면 다음 스텝 스텝들이 보이는 거 같아요. 관심을 놓지 않는게 중요한거 같아요!! 화이팅입니다 ㅎㅎ

401k 상품을 열심히 살펴보니 American Funds에서 하고 있고 expense ratio가 거의 1.4%부터 시작하네요;; 좀 알아본 후에 401k 맥스 + Roth IRA 맥스 하려고 했더니.. 이건 뭐 expense ratio가 너무 높아서 401k 하는게 잘하는 건가 하는 생각이 드네요;;; 

MAGI가 limit ($119,000)을 넘어서 Traditional IRA는 못 할 것 같은데.. 그냥 Roth IRA만 하는 것이 답일까요? 

1%가 넘으면 좀 심한데요.

Roth IRA 밖에는 방법이 없을 것 같은데요.

지금 예를 들으신건, 직장에서 401K(아님 회사에서 주는 은퇴계좌) 가입한 경우에 해당되는거구요. 따로 직장에서 가입하는게 없는경우 6500 / 5500 Fully deductible 되는걸로 알아요. 

버틴다 = 

동사. 돈을 박아 놓고 없는대로 그지처럼 산다. 

라면 먹고 걸어 다닌다. 

보증 잘못 선 사람처럼 산다. 

그래서 버티란 말인가요 버티지 말란 말인가요? ^^

자발적 버티기는 할만해요. 

궁핍이라고 안 하고 

금욕이란 우아한 말을 써요 ㅋㅋ

궁핍 대신 금욕! 역시 고수의 경지에 오르면 궁핍이 금욕이 되는군요~~ ^^ 

우와 제대로된 현자님의 답변입니다 ㅋㅋ 금욕생활 열심히 하겠습니당 ㅋㅋ

정신승리요 ㅋㅋ

내가 굶는게 아녀. 다이어트 중여. 

401k Max + 부부 Roth IRA Max 로 "궁핍" 시작했습니다ㅎㅎ 

얼씨구! 

궁핍은 차비가 없어서 걷는 거구요,

돈 모으기는 "차비는 있는데 걸어 볼까?" 하는 느낌요.

모으기는 뭐든 재밌죠.

대박! 지지리 궁상 세계에 오신 것을 환영합니다이 ㅋㅋㅋㅋㅋㅋ 무의식중에 온갖 물건에 쿠폰 디스카운트 빵빵인 것을 찾고 계실거에요.

궁핍이 아니라 금욕이죠!

딱 20년만 버티기 하시면 되겠네요!

웰컴투 "금욕" 월드! 은퇴후 등따스울거예요

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묻어가는 질문 하나만요, 저는  Traditional IRA max (5500)하고, 401k (pre-tax)는 매칭 되는 정도까지만 넣고 있어요. 

이유는 T-IRA 계좌가 좀더 상품이 많고, 자유도가 더 높은것 같아서요. 잘하고 있는건가요?

이후에 Roth IRA -> Traditional IRA backdoor를 이용하실 가능성이 없으면 괜찮은 것 같습니다.

401k를 max를 하고도 Roth IRA를 max로 하는 경우 중에 소득이 특정 수준을 넘게 되는 경우만 문제가 됩니다.

403 매칭 3프로라 3프로와 HSA만 넣고 주식으로 차곡 차곡 장기투자 중입니다.(우량주 위주)

잘못하고 있는걸까요?

정답은 없는 것 같습니다.

일반 투자 계좌에서 투자하는 경우 세금혜택은 못보는데, 세금 혜택보다 더 벌 수도 있으니 정답은 없겠죠.

장기투자를 하려면 아무래도 더 안전한 곳에 투자하는 것이 좋은데, 그런 면에서는 우량주가 위험할 수는 있을 것 같습니다.
우량주가 언제까지 우량주일지 모르는 법이니까요.

장기투자가 20-30년 후라면 403쪽도 max로 하시고, Roth IRA도 max로 하신 후에 그래도 남으면 일반 계좌에서 투자하시면 어떨까 싶네요.
Roth IRA에서도 우량주를 구입할 수 있는데, 불어난 금액에 대해서는 세금을 안내니 유리하겠죠.

전 401k 투자를 선호하는 이유는 단순한데요, gross income이 아닌 after-tax income으로 바로 찍혀서 나오기에 내 월급이 이거인가보다... 하고 거기서부터 계획을 세우기 때문이에요. 웬지 돈이 많이 들어오면 이것도 사고싶고 저것도 하고싶고 그래서요;;; 주식으로 매번 옮기시는 습관을 들이셨으니 그것 또한 대단하다 생각되어요!

아예 direct deposit을 투자 계좌로 해두면 그냥 자동 저축될 수도 있더라고요.
요즘 Fidelity money market fund 이자율이 높아서 꿩먹고 알먹고가 됩니다.

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Fidelity Money Market Fund 가 어떤 것인지 간략한 설명 부탁드려도 될까요? 

Money market fund는 원금이 1불로 보장하는 것을 목적으로 하고 있어서 절대는 아니지만 거의 원금이 안바뀝니다.

Fidelity investment account는 SPAXX가 settlement (core) 로 잡혀서 모든 현금이 자동으로 이 money market fund로 들어가게 됩니다.

그 외에 SPRXX를 $2500 이상이면 구입이 가능한데, 이들 fund에서 checkwriting, ACH transfer가 가능합니다.
이율은 요즘 계속 올라가고 있는데, SPAXX가 1.5x%, SPRXX는 1.8x%라서 High interest checking account처럼 사용이 가능하지요.

IRS 직원 이시라면서 . . . 월급 받는 족족 IRS 에 세금으로 바치시고, 또 투자수익 나오는 족족 IRS 에 갖다 바치시네요. . . 

내부자 정보가 있는게 아니라면, 투자는 일단 절세 부터 맥스 하시고 나서 세금 내시는게 정답이지요. 내부자 정보가 있으시다면... 그걸로 거래하는 건 불법입니다 ~

제가 초년생이라 연봉은 아직 얼마 안되고 돈을 다 붓자니 렌트 유틸 내면 입에 풀칠만하는 정도네요ㅠ 이래서 다운페이는 언제모으나 싶어요.. 은퇴구좌에 넣으면 돈이또 묶이니까 이게 아주 고역입니다ㅠㅠ

401k가 좋은점 중에 하나는 5만줄까지 론을 할수가 있지요.( 총 구좌의 50%이내에서요). 

돈이 필요할때에 이게 꽤 쓸만합니다.

투자가 중요도 하지만, liquidity역시 중요한 사항 입니다

이게 이런 제한이 있는진 몰랐네요. 그럼 10만 만들어 놓고 분산을 해야하는건가유...

스스로에게 이자 내면서 갚아야 하는거에요.

집 다운페이을 해야 한다거나 할때 유용합니다.

집 다운페이용으로 401K에서 론 받으면 5년 안에 다 갚아야하고 갚을 동안에는 401K에 붓지도 못한다고 알고있는데 맞나요? 

아뇨. 무슨.... 401k는 붓는건 상관없고, 주택구입의 경우 10년인가 그럴꺼에요. 그냥 론일경우에는 5년이죠. 론 할때에 리페이먼트 플랜 나와요.

다만, 현 직장 옮기시면 90일 이내에 다 갚으셔야 한데요

이것도 회사마다, 플랜마다 좀 다른모양이네요. 제 회사는 401에서 론 받으면 갚을때까지 더 이상 컨트리뷰션 못한다고 hr이 그래서 아예 접었었어요. 

네 그런거 같습니다. 저희 회사도 5년 상환의 발란스 50%까지만 되는 거고. 이율은 고정으로 5.67% 정도 였던거 같아요. 예외조항이 있긴 한데 회사마다 달라서 일반화하기가.... 

오오 이런게 또 있군요, fee가 높고 매칭도 없고 별거 없을 것 같지만 그래도 그냥 해야겠다고 마음먹었습니다! 

그래도 fee가 1%가 넘으면 좀 심하긴 합니다.
S&P 500 didivend가 1.8% 정도일텐데, 대부분을 fee로 떼어가는 셈이군요.

네.. 말씀하신 대로 너무 많이 떼어가긴 하는 것 같아요. 다른 질문들에는 다들 0.x%길래, 처음엔 제가 뭘 잘못 보고 있나 싶어 좀 찾아봤더니 그냥 회사별로 다른 거고 제 회사가 안 좋은 거더라구요..ㅋㅋ

Roth IRA를 하고 나서 401K를 할까 말까 하다가, 그냥 장기적으로는 IRA로 옮기면 좋을 것 같다는 생각에 그렇게 결정했습니다. 

일단 최대한 가능한 선에서 넣다가, 다음 직장 옮기실때 그쪽 플랜 비교해보고 별로다 싶으면 IRA로 넘기시면 되요.

글을 새로 파기가 뭐하여.... 끌올해서 죄송합니다만 질문하나 괜찮을까요? 첫직장이라 모르는게 많네요 저희 회사도 매칭이 없고 특별한 요청이 없으면 6프로 그냥 자동공제해서 401K 피델리티에 만들어 넣는다고 하는데요, HR에 연락해서 401K 안하겠다고 하고 IRA로 해야 좋을지 궁금합니다.

IRA면 일년에 6천불까지 맥스로 불입가능하지만 401k는 매칭이 없어도 최대 19,500불까지 불입이 가능하구요. 이게 소득공제의 혜택이 있으니 할 수 있음 401k를 하면 좋을 것 같아요. 물론 IRA 맥스 먼저 하시고 401k를 그 다음에 추가불입하는게 좋아보임다. 단 저의 개인적인 견해임다.

의견 감사합니다 일단 IRA부터 계좌 열어재껴야겠네요

IRA도 Roth가 있고 Traditional이 있는거 아시죠? AGI에 따라 아예 불입이 안되는 경우도 있어요. 춘리님의 소득과 IRA 불입기준을 비교하셔서 T로 할지 R로 할지를 정하시는게 좋은데.. 젊을수록 R에 많이 넣으면 복리의 마법이 더 펼쳐지시니 일단 두 계좌를 열어제껴 놓으시구 결정하시는게 좋겠네요. 

감사합니다 두개 다 동시에도 가능한 것이지요? 피델리티에서 열어제껴야겠네용

건강하시고 회사에서 HDHP 의료보험을 제공하면, HSA 까지 열어제끼셔도 좋을듯 합니다. 401k ($19,500) + IRA ($6,000 기왕이면 Roth IRA) + HSA ($3,600 - self-only) 사회 초년생 라면만 먹는 지름길

https://www.milemoa.com/bbs/board/5812435

운이 좋게도 HSA는 회사에서 보험이랑 연계하여 2600불 컨트리뷰션이 있어 제 월급에서 1000불 부으면서 맥스하려 합니다. 401K는 매칭이 없어서 좀 고민이네요 ㅡㅡ

하므요. 둘 다 열어제끼도 됩니데이. 단 연간 불입액은 Trad + Roth = $6,000 이라는 것과 소득 (MAGI)에 따라 불입여부랑 Deduction 되는 정도가 달라진다는 거.. 아래 표 참조하세요. 출처: https://www.irs.gov/newsroom/new-income-ranges-for-ira-eligibility-in-2021

친절한 설명 정말 감사합니다! 현직장이 대학원졸업직후 바로 구한 인더스트리잡인데 2020년 분을 5월 중순까지 불입할 수 있더라구요 (피델리티 어카운트 로그인시 2020년 계좌로 불입할건지 2021년 분으로 불입할 것인지 선택하라고 뜨네요). 대학원 다니는동안 쥐꼬리만큼 벌어서 2020년 분은 둘 다 맥스아웃 납입하는게 좋을 것 같은데 생각이 맞나요? 현재 직장은 Traditional은 소득이 해당이 안되고 Roth는 아슬하게 맥스가 가능한 상황입니다. 이 경우 2020년 분을 두 계좌 모두 5월 중순이 되기 전에 빠르게 납입하고 traditional은 2021년 분부터 방치해두면 되는 것이지요? 2020 세금보고를 진즉 해버렸는데 세금보고도 어맨드먼트 해야하는지도 궁금합니다. 

여유돈이 있다면 제 생각에는 2020년 Tax year를 Roth IRA로 불입하시면 Amendment을 안하셔도 되요. Roth는 세금보고의 의무가 없거든요. 만약 Trad로 한다면 좀 복잡하겠네요. Amendment을 하려면 아마 Tax return이 다 처리된 다음에 다시 하셔야 될거에요. 제출했다고 끝나는게 아니구 IRS에 다 처리하고 refund나 돈을 가져간 다음에 하셔야 될거에요. 일단 둘다 Roth로 지금 맥스에서 Index fund같은 곳에 묻어두는 것도 좋아보임다. Cash로 넣어놓고 조금씩 분할매수를 하셔도 좋구요.

조언 감사합니다! 복잡한 상황이 뭐하니 traditional의 장점이 아쉽긴 해도 일단 roth로 해버려야겠네요! Traditional은 어차피 올해아니면 못쓸 계좌인지라 애매하게 돈남겨두는것도 머리아프구요 roth에 작년올해 맥스하고 나머지는 다른 투자처 물색해서 써야겠어요 ㅎㅎ

AGI 낮출수있으니 전 하고있습니다. AGI 부부동반으로 맥스로넣으면 생각보다 공제가 꽤 많이되더라구요? 

그 부분도 고려해봐야겠어요 싱글이라 영... 그나저나 텍스쪽에서는 불리하네요 ㅠ

2021 Federal Income Tax brackets

12% $19,901 to $81,050

22% $81,051 to $172,750

24%  $172,751 to $329,850

부부합산소득이 연방소득세 22% 혹은 24% 구간에 걸쳐있다고 가정하죠. 부부가 각각 401 MAX를 넣어 39000 (2021기준) 을 불입했다면 단순계산으로 여기서만 세금이 8000달러정도가 빠집니다. 

그리고 나중에 은퇴했을때, 일년에 10만불정도를 401k에서 빼서 쓴다. 그럼 약 12%정도의 소득세만을 내겠죠 (그때는 아마 12%구간이 100K까지 올라가 있을겁니다). 거의 10%정도 세금을 줄이는 효과죠.

(물론 AGI를 낯추기 위해 지금 당장 쓸돈이 필요한데 무리하게 401K에 넣는게 좋지 않다는 이야기는 여러분들이 이 게시판에서 하신걸로 압니다)

그래서 여윳돈이 있다면 401k는 하는게 좋다고 생각합니다. 

말씀 감사합니다! 저도 적당한 선에서 적금붓는다 생각하고 넣어보려 합니다

10만불보다는 더 많이 빼써야 되실 확률이 클 것 같습니다.

30년 일하고 찾기 시작한다면 30년 동안 대략 8배가 오르게 되는데요.
그러면, 312000 불 정도는 매년 빼셔야 하는데요.

22-24%를 절감하고 넣기에는 R 대비 손해볼 확률이 좀 있습니다.

부부가 401k를 다 max로 넣을 수 있는 상황이라면 T와 R을 반반 정도로 설정하시면 좋지 않겠나 싶습니다.

물론 32% 이상 브라켓에 걸리게 되면 T로 max 하시는 것이 더 유리할 확률이 높고요.

401k 많이 들어가서 나중에 32% 이상으로 빼야될 확률은 낮은데요.
24%까지는 충분히 발생할만한 일입니다.

그런 이유로 20% 대에서 부부가 T로 max로 넣는 것은 너무 많을 수 있는 것이죠.

외벌이인 경우 401k max까지는 T로 IRA는 R로, 메가 백도어가 가능하다면 R로 넣게 되면 대충 T와 R이 반반 들어가게 되는데요.
부부의 경우도 한 명만 401k T로 max 하셔도 30년 하시면 RMD를 걱정해야 될 정도로 충분한 양이 됩니다.
더 풍족하게 사시는 용도로는 R로 넣으시면 더 좋지 않겠나 싶습니다.


 

네 충분히 그럴수 있죠. 다만 본인이 몇살부터 401K를 빼서 쓰느냐, 언제부터 맥스를 넣었냐 뭐 이런거를 다 감안해야죠. 저희는 워낙 늦게 맥스를 시작한지라 66세기준으로 해도 10만불 조금 넘게 빼쓰면 되겠더라구요. 그리고 좀 지나면 지출이 많아져서 아마 맥스를 못하게 될것까지 감안해서요. 물론 30대 초반부터 맥스넣으면 뭐 택스브래킷이 문제가 아니라 살아서 다 쓸수 있냐를 고민해야죠. 

가령 회사 contribution포함 일년에 54000불(39000 401맥스+회사 contribution)정도가 15년정도 들어가면 연이율 7%적용시켜도 1.5밀리언이 안됩니다. 20년을 이렇게 맥스로 계속 부어도 2.2밀리언이구요. 40대 중반 부부가 20년을 맥스로 부어도 65세때 2.2밀리언이니 그때부터 빼서 써도 10만불 조금 넣게 빼서 쓰겠죠. (그리고 보통 50대 후반부터는 연 7%의 이율을 기대하기도 어렵구요. 보통 보수적으로 포트폴리오를 바꿀테니까요) 

네, 401k를 넣은 기간과 투자 성향이 많이 영향을 줄 수 있습니다.

은퇴 후에도 주식 비율을 많이 유지할 수 있으면 1.5M 정도라도 생각보다 돈이 계속 불어나게 되거든요.
5% 정도 수익률을 예상해도 RMD가 10만을 넘기는 시기가 발생하게 되네요.
4% 수익률을 예상하신다면 10만 정도면 무난할 것 같습니다.
 

제가  요즘 슬슬 고민이 되는게 401K를 얼마정도 넣어야 적당한건지 모르겠습니다.

대충 2밀리언 선으로 생각 했었는데  (제가 은퇴가 한 20년 정도 남았다 생각 합니다.)

그런데  작년과 올해 마켓이 폭등을 해서 제가 가지고 있는 펀드들이 폭등을 해서 갑자기 돈이 확 불었습니다. 이대로 계속 부어대면,  

은퇴할즈음에는  4-5 밀리언이 될 거 같아요.  (복리 72의 법칙이란게 있지요,  평균 리턴이 7-8%일때에 돈이 두배가 되는 기간이 대충 10년으로 봅니다)

물론 은퇴할 때에 돈이 많으면 좋기야 하겠지만,  돈은 넣는것도 중요하지만,  빼는 것도 중요하다는걸 배웠습니다.

이제는 roth도 좀 넣어야 할 것 같아서요. roth의 경우에는  돈을 빼는 스케줄이 어찌 되나요? 

401K처럼 몇살때까지는 얼마를 빼야 한다 그런  제한이 없나요?  

Roth IRA 만 RMD 가 적용되지 않는 은퇴 계좌라고 합니다 - Roth 410k 는 RMD 적용되고요. 개인적으로 직장 생활 초반부터 Roth IRA 못 한 것이 안타깝지만, 늦게나마 작년부터 Roth IRA 부부 계좌를 열어서 붓고 있습니다.

https://www.milemoa.com/bbs/board/7996856

아.. 이런 글이 있었군요.  감사 합니다. 도움이 많이 되는 글 입니다.  

Roth 401k 등의 계좌는 RMD가 있지만 Roth IRA는 RMD가 없습니다. 그래서 은퇴전에 Roth 401k/Roth IRA 두개 모두 열심히 넣다가 은퇴 후에는 Roth 401k를 Roth IRA로 롤오버 하면 RMD를 피할 수 있습니다. 그래서 Roth는 현재 세법상으로는 RMD를 피해갈 수있다고 봐도 좋을 것 같습니다. 

폭등이 있었던 만큼 언젠가 폭락도 있을 수 있지 않을까요? 물론 저두 이대로 쭉 가면 좋겠지만서두요.. 결국 평균적으로 봤을 때 7~8% 연수익율로 수렴해 갈 가능성이 좀 더 높을 듯 함다. 은퇴후에 다른 분들이 말씀하셨듯이 Tax Bracket을 해치지 않는 선에서 계속 Roth Conversion Ladder를 타면 (매년 조금씩 조금씩 Trad --> Roth) RMD의 문제도 해결될 듯 함다. 또한 Taxable에서의 Long Term Capital Gain도 8만불까지 연방세가 없고 Standard Deduction까지 계산하면 10만 2천불 언저리까지도 부부의 경우 연방세금을 하나도 안낼 수 있는 구간이 오니 Taxable에서의 투자도 조금씩 늘려보는 것도 좋아보임다. 아직 20년 넘게 남으셨으면 Roth의 비중을 Trad보다 조금 높여도 좋아보이구요.

나중에 돈을 Distribution 문제도 그래서 여러가지로 고민을 해봐야 겠지만 그걸 준비하기 위해서 오히려 Taxable + Traditional + Roth 의 3개에 바께쓰에 좀 더 골고루 담겨 놓으면 좋지 않을까라고들 얘기를 하더군요.  

RMD calculator에서 한 번 보시면 1.5M으로도 매년 조금씩이 안될 수가 있더라고요.
이정도 범위에서는 미리 미리 계산을 잘 해보셔야 한다고 생각합니다.

Taxable의 LTCG도 다른 수입이 없을 떄 적용되기 때문에 Traditional에서 빼거나 컨버젼한 금액을 고려하면 해당 사항이 없을 수 있습니다.
조기 은퇴시 Taxable을 잘 활용하면 좋은데, 그 기간 동안은 Traditional이 계속 불어나고 있다는 것을 생각해야 하거든요.

그래서, 여러가지로 잘 생각을 해보셔야 합니다.

Taxable이 커질 수록 Traditional은 줄어들어야 좋은 법인데, Taxable은 억지로 늘리려고 늘리는 것이 아니고, 어느 날 갑자기 늘어날 수 있거든요.
이를테면 복권이나 유산요.

Taxable이 늘어난 시점에서는 Traditional을 많이 안늘리는 것이 좋을 수 있는데, 이 경우도 이미 tax bracket이 30%대가 되어버리면 결국 또 T 401k로 max를 해야 되는 상황이 될 수가 있습니다.

룰을 정해놓고 투자를 하는 것이 중요한데, 중간 중간 점검을 해서 adaptive하게 변경을 할 수 있어야 된다고 생각합니다.
나중에 봤을 때 젊은 시절에 3가지 종류 조합을 잘못 썼다 싶은 순간이 올 수도 있는데, 그 순간에도 현재 기준에서 가장 좋은 조합을 선택하시면 되겠죠.
 

좋은 인사이트 감사함다. (저두 복권 당첨되구 싶어요..ㅎㅎ 유산의 가능성은 제로라.. ㅠㅠ)

이게 사실 조기은퇴가 되버리면 약간 계획이 다 달라지더라구요. (저두 조기은퇴가 목표라..ㅎㅎㅎ)

조기은퇴 시에는 여전히 Taxable이 좀 든든하게 있어야 좋다는 생각임다. Roth conversion ladder를 조금씩이지만 조기은퇴때부터 계획해서 해나가면서 Trad를 인출한다면 계속 불어나는 T도 어느정도 해결이 되지 않을까라는 생각이 듬다. 55세에서 59.5세에 은퇴를 하더라도 상황은 비슷할 것 같구요.

1) 55세 전에 은퇴: Taxable + Roth로만 생활을 해야하는데 그렇다면 Taxable이 좀 상당히 많이 있을 수록 유리할듯 함다. Roth는 진짜 마지막으로 사용하는 게 맞는 것 같거든요. 이러면서 지속적으로 Roth Conversion ladde를 타구요.

2) 55세 ~ 59.5세: 401k도 페널티 없이 인출이 가능하니 T 401k도 인출도 추가로 고려해야 될 거 같아요. 여전히 Roth conversion ladder를 탐다.

3) 59.5세 이후: 이 때부터는 인출시에 그래서 생활비로 Trad를 먼저 인출하여 사용하고 그 다음 Taxable을 사용한 후에 Tax bracket을 해치지 않는 선에서 T에 있는 돈을 조금씩 Roth Conversion ladder로 넘길 계획이었슴다. 

4) 72세: RMD시작..

최대 20년 (조기은퇴의 경우) 에서 적게는 12.5년 (59.5세부터 72세까지)동안 지속적으로 Roth conversion ladder를 타면 충분히 Trad를 비워낼 수 있지 않을까요? 

저두 사실 T bucket이 다른 2개보다 월등히 커서 이 Conversion ladder가 많이 안될 거 같은 생각도 들긴 함다. 안되면 한단계 위의 Tax bracket으로 갈 것을 감안하고 컨버전도 생각해봐야겠죠.

2-3도 여전히 T에서 불입이나 컨버젼을 고려하기 애매해지는 것이 보험때문입니다.

오바마 케어 보험료 보조금 받으시려면 이 시기에 서민 코스프레를 하면서 살아야 하거든요.
보험료 차이가 몇만불이 되어버리면 고민이 좀 되실 겁니다.
이 시기는 standard deduction 빼는 정도만 컨버젼하는 것이 가장 효율적이지 않을까 싶거든요.

조기 은퇴를 고민하실 수록 어쩌면 T 발란스를 줄이는 것이 더 낫지 않겠나 하는 생각도 듭니다.
55세에 0.5M이 있어도 65세가 되면 1M이 될 것이고요.
매년 standard deduction 정도만 빼면 크게 늘어나지 않을 수는 있겠네요.
Taxable과 R만으로 생활이 가능한 상황이라면 T를 본드 위주로 투자하실 필요도 전혀 없는 것이고요.

컨버젼을 고민하셔야 된다는 이야기는 이미 다른 재산이 많다는 가정이 있는 것이고요.
그렇다면 아예 T balance를 줄이는 것이 더 유리하지 않을까 하는 생각은 해보실 필요가 있으실 듯 합니다.
올해 불입액이 애초에 들어갈 때 R로 들어가는 것과 그 투자액을 몇 년 뒤에 컨버젼하는 것은 큰 차이가 있습니다.

T냐 R이냐는 어쩌면 Taxable balance가 가장 중요한 요소가 아닌가 싶네요.
T만 많은 상황이시라면 (너무 많지만 않다면) 크게 고민은 안하셔도 되실 듯 합니다.

평균 7%의 복리이율로 잡으면 0에서 시작해서 같은 금액을 10년동안 불입하면 2배보다는 좀 적게 나오죠. 1.65배정도. 근데 은퇴타켓나이가 다가올수록 어그레시브하게 하기 보다는 채권등으로 분산할테니 매년 7%의 상승을 기대하는 구간은 개인마다 다를겁니다. 

네, Roth랑 섞어서 하는게 중요할 것 같습니다. 근데 로스는 6000불이 맥스라..

T와 R의 비율이 문제이지 다다익선이죠.

R 401k는 다른 분들이 말씀해주신 것처럼 R IRA로 롤오버가 쉽게 되니 RMD 문제는 없다고 보시면 되겠습니다.
 

주제가 다른듯 다르지 않은듯 하여 질문 올립니다. Married filingseparately 하고 수입이 roth 나 T IRA에서 세금 공제가 안 되는 상황에선 T IRA를 넣을 필요가 있을까요? Filing separately 의 경우 아예 roth 가 안 되더라구요. 401k 도 맥스하는 상황이라면 그냥 brokerage account에 투자를 하는게 최선인가요?

세금 공제 안되는 T IRA는 백도어를 하는 경우를 제외하고는 절대로 하시면 안됩니다.
Taxable보다 못할 확률이 큽니다.

이 경우 R IRA를 백도어로 하시면 되겠습니다.

백도어 Roth IRA는 검색만 좀 하시면 글이 여러개 나올 겁니다.

Married filing separately 도 백도어 가능한가요? 이 경우는 roth ira가 안 되는데 backdoor도 마찬가지로 안 되는건가 싶어서요. 구글 검색해봐도 다 joint filing하는 경우만 나오고 따로 파일링 하는 경우는 잘 안 나오네요 

Traditional IRA는 소득에 관계없이 불입이 가능합니다.
Traditional IRA는 언제라도 Roth IRA로 conversion이 가능합니다.

둘을 조합하면 Backdoor Roth IRA가 되겠습니다.

Married filing separately의 경우 Deduction이 가능한 Traditional contribution과 Roth direct contribution 제한만 낮으니 백도어는 여전히 가능할 것 같습니다.
 

답변 감사드립니다. 2021년 계획하는데 도움이 많이 되었습니다. 

궁금해서 여쭤보는데, 실례가 안된다면 왜 따로 보고하는지 여쭤봐도 될까요?
제가 찾아보기로는 단점이 더 많은데, 혹시 비즈니스를 하면 따로 하는게 좋은경우가 생기나요?

이제 댓글 봤네요. 배우자 한쪽이 federal student loan 이 많은데 income-based payment를 하게 되면 repayment plan 에 따라 텍스보고와 상관 없이 부부 합산 인컴으로 계산하는 경우도 있고 어떤 repayment plant은 세금을 따로 보고 하는 경우 한쪽의 인컴으로 monthly payment를 계산하는 경우가 있어서요. 저의 경우는 택스로 아껴지는 부분 보다 매달 학자금으로 나가는 돈이 줄어듦에 따라 절약되는 부분이 훨 커서요. Public service loan forgiveness 를 하고 있는데 이건 상환하는 금액에 상관 없이 120 payment를 채우면 나머지 금액은 forgive 되는 상황이라 무조건 monthly payment를 줄이는게 이득인 상황입니다. 근데 아마 부부가 합산하여 보고를 하는게 이득인 경우가 대부분인걸로 알고 있습니다. 비즈니스 관련해서는 제가 잘 모르겠네요 ㅎ

아 이런 경우도 있군요. 요약하자면,
학자금 대출 상환 (forgiveness)에 income이 덜 잡히는게 유리한데,
이게 텍스보고에 따라 income이 잡히기 때문에, 

따로 파일링 하는게 유리하다는 말씀 이시죠?

forgiveness도 그렇고 하나 배우고 갑니다. ㅎㅎ 

위에 잠깐 언급이 되었지만, Roth 401k 도 고려해보세요.  이게 나온지 얼마 안된건데, 지금 세금 혜택이 없어도, 계좌 자체에서 세금 걱정 안하고 (Capital Gain Tax 가 없어요!) 얼마든 투자할 수 있다는게 매력적입니다.  나중 이직때 Roth IRA  로 트랜스퍼 가능하고요.  1년 상한도 Roth IRA 보다 높습니다. ($19,500, 50세 이상은 +$6,500)   투자 원금에 한해선 나이 전에 빼도 패널티 없구요.  원칙적으로 은퇴계좌는 은퇴전 안건드리는게 최선이지만, 아이들 대학 등록금 등 필요할때 백업이 있다는게 좋죠.  (대학 재정지원 할때 다른 계좌는 보지만, 은퇴 계좌는 제외됩니다)

Roth 401K 알려주셔서 감사합니다. 매칭이 없고, 소득 구간이 낮아도, 추후 capital gain tax가 없어서 가능한 roth 401K는 넣어도 좋은거 맞나요? 많이 배워갑니다. 

하면 좋죠. 다른 IRA 않하고 계시면 무조건 하시는것 추천드려요