진짜 크레딧스코어(FICO score) 무료 확인 방법 (Feat. Experian.com 무료버전/유료버전 왔다리갔다리) (Updated on 7/25/23)

목 차

Prologue

크레딧 조회 기관 (Credit Bureau)

은행/카드사에서 제공하는 무료 FICO 점수 확인하기

Experian.com에서 무료로 FICO 점수 확인하기 Step-by-Step

- Step 1) 회원가입

- Step 2) Credit Score 및 Credit Report 확인하기

- Step 3) 무료로 상위버전 업그레이드 Trial을 통해 3사 Credit bureau FICO 점수 및 Credit Inquires 확인하기

- Step 4) 무료 버전으로 다운그레이드 하고 Trial 끝나는 기간까지 기다리기

- Step 5) 상위버전/무료버전 왔다리갔다리

Simple Q&A

Epilogue

 

 

Prologue (목차로 건너뛰기 | 댓글로 건너뛰기)

카드놀이(Solitaire, Poker, Blackjack, 고스톱 읭? 이런거 말고요...)를 하다보면 관심을 가질 수 밖에 없는 부분이 바로 신용점수 또는 크레딧스코어라고 생각하는데요. 이 크레딧스코어를 확인할 수 있는 몇 가지 방법 중에 잘 알려져 있는 것 중 하나가 바로 무료로 크레딧 조회가 가능한 Credit Karma 사이트입니다. 아시다시피 여기서 제공하는 크레딧스코어는 FAKO라고 해서 은행/카드사에서 공식적으로 사용하는 FICO와는 전혀 다릅니다. Credit Karma의 경우, 카드를 열고 닫은 정보를 확인하기(체이스 5/24 관리 등)에는 사실 부족함이 없지만, 모기지를 신청하거나 차량구매/리스를 위한 Loan에서 요구하는 일정이상의 점수를 확인하기 위한 정확한 FICO 점수를 확인할 수는 없습니다. 이 FICO 점수 정도에 따라 상대적으로 낮은 이자율을 받을 수 있기 때문에 FICO 점수가 중요할 때가 있습니다.

정확한 FICO 점수는 공식적으로 myfico.com에서 유료 플랜에 가입해서 확인할 수 있는데요. 돈이 많으신 분(? 줄 서봅니다)들은 한 달에 적게는 $20, 많게는 $40씩 비용을 지불하면서 크레딧스코어를 확인할 수도 있습니다. 다만, 이 글의 목적은 이것을 알려드리려고 작성된 것은 아니며, 무료로 정확한 FICO 점수를 확인하고 싶으신 분들을 위해 작성하였습니다.

 

본론에 앞서, 크레딧을 조회하는 3사에 대해 다루고자 합니다. 대부분 이에 대한 내용을 아실 것이라고 생각합니다. 본론으로 바로가기를 원하시는 분은 여기를 클릭해주세요.

 

 

크레딧 조회 기관 (Credit Bureau) (목차로 건너뛰기 | 댓글로 건너뛰기)

크레딧을 조회하는 기관은 대표적으로 3곳을 말하며, Experian, Transunion, Equifax가 있습니다. 많은 은행/카드사에서 hard pull을 할 때 참고하는 것이 Experian입니다. 100% 모든 경우가 그런 것은 아닙니다만, 대표적으로 Chase, Amex, USBank가 있고요. 또 차량을 구매/리스할 때 Loan을 하는 경우 또는 아파트 렌트시 확인하는 크레딧 정보도 Experian에서 신용조회를 하는 경우가 많이 있는 것 같습니다. 바클레이와 Bank of America의 경우에는 Transunion에서, Citi와 Verizon의 경우 Equifax에서 신용조회를 하는 것 같습니다. 100%가 아니다라고 말씀 드린 이유는 체이스의 경우 거주하는 주마다 다르지만, 필요시 Experian과 Transunion 두 군데에서 동시에 하드풀하는 경우도 있습니다. 또 Citi의 경우 Experian에서 조회하는 경우도 있습니다. 즉, 거주하는 지역에 따라서 신용조회를 하는 기관이 달라질 수 있는 점 참고하시면 좋을 것 같습니다. 요즘 많은 경우 Experian에서 하드풀을 하다보니 다른 두 곳(Transunion & Equifax)의 크레딧스코어는 높은데, 정작 Experian의 FICO 점수만 상대적으로 낮은 경우가 생기기도 합니다. 

 

 

은행/카드사에서 제공하는 무료 FICO 점수 확인하기 (목차로 건너뛰기 | 댓글로 건너뛰기)

Bank of America, Citi, Wells Fargo, Barclay, American Express 등에서 한 달에 한 번씩 무료로 FICO 점수를 업데이트 해줍니다. 주의사항이 있다면, 은행/카드사별로 참고하는 credit bureau가 다르며, WellsFargo와 같이 다른 FICO model을 사용하는 경우도 있습니다. 예를 들어, Bank of America와 Barclay는 Transunion에 기반한 FICO 점수를, Citi는 Equifax에 기반한 FICO 점수를, American Express의 경우 Experian에 기반한 FICO 점수를 제공합니다. 결정적인 단점이 있다면, 점수만 가능하지 구체적인 크레딧 히스토리는 확인할 수 없다는 점이에요. 

 

 

Experian.com에서 무료로 FICO 점수 확인하기 Step-by-Step (목차로 건너뛰기 | 댓글로 건너뛰기)

본격적으로 오늘 하고자하는 이야기를 시작하겠습니다. 보통 이 글을 읽으시는 분들은 이제 막 카드놀이에 입문하신 분들이라고 생각하기 때문에, 순서대로 설명드리려고 합니다.

 

Step 1) 회원가입 (목차로 건너뛰기 | 댓글로 건너뛰기)

https://www.experian.com/ 로 이동하셔서 무료로 회원가입을 합니다. 이 때 가입되는 멤버십은 CreditBasics입니다.

 

 

Step 2) Credit Score 및 Credit Report 확인하기 (목차로 건너뛰기 | 댓글로 건너뛰기)

- 마적단으로서 카드를 만들 때 많이 신경쓰는 부분이 바로 체이스의 5/24룰인데요. 이를 확인하기 위해 Credit Report를 확인하는 것이 중요합니다. 대부분의 경우 무료로 제공하는 Credit Report 정보로 충분합니다.

- Credit Score 확인: 로그인을 하고 들어가면 처음보이는 화면 중간 부분에 진한 파랑색 바탕의 상자안에 FICO SCORE 8이라고 쓰여 있고 그 아래에 보이는 숫자가 현재 FICO score 입니다. 업데이트된 날짜도 같이 확인할 수 있습니다. (아래 그림에서 아랫부분)

- Credit Report 확인: 로그인 후 화면 좌측상단에 있는 [Credit] 메뉴에 마우스를 갖다대면 하위메뉴가 나타나고 [Credit Reports]를 클릭하면 됩니다. (아래 그림에서 윗부분)

 

Credit Report로 들어간 화면에서는 기본적으로 Experian에서 제공하는 Fico score를 다시 확인할 수 있으며, 화면 하단으로 이동하면 아래와 같은 정보들을 확인할 수 있습니다.

- Personal Information: 이름과 태어난해, 주소, Employers 등

- Credit History: 카드, Loan등을 포함하여 현재 열려있는 모든 어카운트 정보와 최근 7년이내 닫은 어카운트 정보를 확인할 수 있습니다. 또한 현재 Total balance, Credit Limit과 Credit Usage (즉 Credit Limit 대비 사용비율)도 확인 가능합니다. 아쉬운 점이 있다면, 어카운트를 언제 열었는지 확인하고 싶은 경우, 한 눈에 확인이 불가하며, 각 어카운트를 일일히 클릭해서 확인해야 하는 번거로움이 있습니다. 단 상세보기를 한 경우 Account Number, Date opened, Account type, Payment history, Highest balance 등을 상세하게 확인이 가능합니다.

- Collections: 어카운트 정보를 지나쳐 더 아래로 내려가면 Collections정보가 나오는데요. 마적단이시라면 여기 기록이 깨끗해야합니다.

- Inquires: 최근 24개월동안 Experian을 통해 Hard Pull된 기록을 확인할 수 있습니다.

 

위의 정보들은 모두 제한없이 무료로 제공됩니다. 다만, 무료 버전의 경우 한 달에 한 번만 Fico Score 8 점수를 업데이트 해주며, TransUnion과 Equifax에서 Hard Pull된 기록 및 Fico Score는 열람하실 수 없습니다. (이것도 무료로 확인하고자 하시면 아래에 언급할 무료 Subscription 업그레이드 Trial을 이용하시면 되겠습니다.

 

 

Step 3) 무료로 상위버전 업그레이드를 통해 3사 Credit bureau FICO 점수 및 Credit Inquiries 확인하기 (목차로 건너뛰기 | 댓글로 건너뛰기)

이 글의 하이라이트가 되겠습니다. Web Brower를 통해 회원가입을 하는 도중 또는 회원가입 후 일정 시간이 지나면 무료로 상위버전(특히 Creditworks Plus, $14.99/month)을 일정기간 동안 사용할 수 있도록 업그레이드 제안을 하는데요. 이 때 주저말고 상위버전으로 업그레이드를 하시면 일정기간동안 무료로 3사 FICO 점수 및 크레딧 히스토리 열람이 가능합니다. 업그레이드를 위해 결제 카드정보를 입력해야 하지만, 무료 trial 중에는 결제되지 않습니다. 개인마다 제공해주는 무료 trial 기간이 다른 것 같습니다(보통 7일 또는 30일). 물론 무료가 아니라 개인마다 $0.99 또는 $1.99로 제공되는 경우가 있습니다. YMMV입니다.

 

 

 

상위버전에서 제공하는 정보를 좀 구체적으로 정리를 하자면...

1) Experian기반의 FICO 점수 (Fico Score 8) 매일 업데이트

2) Experian기반의 다른 버전 FICO 점수 제공 및 매일 업데이트

- Fico Score 2 for Mortgage Lending

- Fico Auto Score 2 for Auto Lending

- Fico Auto Score 8 for Auto Lending

- Fico Score 3 for Credit Card Lending

- Fico Bankcard Score 2 for Credit Card Lending

- Fico Bankcard Score 8 for Credit Card Lending

3) Transunion 기반의 FICO 점수 제공 및 각종 Credit history 정보 제공 (1년에 한 번 업데이트)

4) Equifax 기반의 FICO 점수 제공 및 각종 Credit history 정보 제공 (1년에 한 번 업데이트)

 

 

Step 4) 무료 버전으로 다운그레이드 하고 Trial 끝나는 기간까지 기다리기 (목차로 건너뛰기 | 댓글로 건너뛰기)

무료 업그레이드 Trial 기간이 끝날때까지 기다리지 말고, 업그레이드 하자 마자 3사 Credit bureau FICO 점수 업데이트 후 다시 무료 버전으로 다운그레이드를 진행합니다. 괜히 나중에 다운그레이드한다고 하다가 Trial 기간 지나서 Subscription Fee가 결제되어도 저는 절대 책임지지 않습니다. 무료 버전으로 돌아가는 것이 쉽지 않을 수 있는데요. 아래의 과정을 거치시면 되겠습니다.

 

(1) 화면 우측상단의 사람모양 아이콘에 마우스를 갖다댄 후 [Your Account] 메뉴를 선택

(2) 화면 상단 아래에서 [Membership details] 메뉴를 선택

(3) 화면 하단의 작은글씨로 써 있는 "Manage membership plan"을 클릭

 

(4) 화면 전환 후 아래에서 "Downgrade membership"을 클릭

 

(5) Before you downgrade 팝업에서 과감하게 흰색 배경의 [Downgrade to free] 버튼 클릭

 

(6) Reason for membership change 메뉴에서 아무거나 선택 후 [Downgrade to CreditWorks Basic] 버튼 클릭

 

(6) 다운그레이드가 완료되면 아래의 화면을 확인합니다.

현재 유지되고 있는 플랜이 보여지고 중간에 빨간색으로 며칠내에 Basic membership으로 다운그레이드 되는지 표시해줍니다.

 

참고로, 다운그레이드 후에는 메인 화면으로 돌아가게 되면 아래와 같이 화면 우측하단에 검은색 바탕으로 현재 유료버전 구독이 며칠 남았다고 표시됩니다. 저의 경우 무료 버전으로 자동으로 전환되기까지 3일 남았다고 표시되네요.

 

 

Step 5) 상위버전/무료버전 왔다리갔다리 (목차로 건너뛰기 | 댓글로 건너뛰기)

무료버전으로 전환하셨나요? 그럼 이제 Trial 기간이 끝날 때가지 느긋하게 기다리세요. 이 기간이 끝나고 다시 로그인을 시도하면, 다시 유료버전의 무료 업그레이드를 제안합니다. 다시 무료로 업그레이드 후 3사 Credit bureau의 FICO 점수 업데이트가 가능합니다. FICO 점수 업데이트 후 바로 다시 무료 버전으로 전환합니다. 이 방법으로 계속 왔다리갔다리 하시면 무료로 3사의 FICO 점수를 무료로 계속 확인하실 수 있습니다.

 

참고>> Experian App에서 로그인할 경우 무료 업그레이드 옵션이 확인이 안됩니다. 따라서 Trail 버전이 끝나고 로그인할 때 앱을 이용하지 않고 PC나 스마트폰 관계없이 웹브라우저를 통해 로그인을 시도합니다. 그러면 다시 무료로 업그레이드 하겠냐고 제안하는 창으로 전환됩니다. 그럼 당연히 업그레이드 해야죠. (공짜라면 양잿물도 ...) 3사 FICO 점수 확인 후 다시 바로 다운그레이드 하고요... :) 저는 2020부터 무한반복하고 있습니다. 언제까지 될지는 잘 모르겠네요. (이 글 처음 작성했을때 언제까지 될지 모른다고 했지만 아직까지 되고 있네요. ㄷㄷㄷ)

 

 

Simple Q&A) (목차로 건너뛰기 | 댓글로 건너뛰기)

1. 크레딧스코어를 조회하면 점수가 내려갈 수 있다는데 사실인가요?

- 반은 맞고 반은 틀리다라고 답변드릴 수 있겠는데요. 내가 내 점수를 확인하는 것은 크레딧점수에 아무런 영향을 미치지 않습니다. 너무 궁금하고 신기해서 하루에 100번이상 조회해도 전혀 문제가 없습니다. 그러나 내가 아닌 다른 누군가(보통 은행/카드사/auto financial등)가 내 신용정보를 조회하면 점수가 일시적으로 내려갈 수 있습니다. 예를 들어, 새로운 카드를 신청한다던지 또는 Loan을 신청하는 경우 등이 되겠습니다. 

 

2. 어라, 저 카드 새로 신청했는데 신용조회가 되지 않은 것 같아요. 또는 Hard pull 기록이 없어요.

- 이런 경우가 있을 수 있습니다. 보통 soft-pull이라고도 하는데요. 하드풀없이 카드가 승인/거절되는 경우입니다. 보통 아멕스가 대표적인데요. 처음 카드 신청할 경우에만 하드풀이 발생하고 카드를 열고 난 이후에 다른 카드를 신청할 경우 하드풀없이 승인/거절됩니다. (승인도 거절도 아닌 팝업지옥도 있습니다;;;)

 

3. 어라, 똑같은 FICO score인데 은행/카드사마다 점수에 차이가 있어요.

- 그럴 수 있습니다. 은행/카드사에서 제공하는 FICO 점수의 경우 세 가지 경우가 있을 수 있습니다.

1) 제공하는 FICO 점수 버전이 다를 수 있습니다. 예를 들어, 보통 FICO 점수라고 하면 FICO 8을 의미하는데요, Wells Fargo의 경우 FICO 9버전을 제공합니다.

2) FICO 점수를 제공하는 시점이 달라서 생기는 차이입니다. 유료버전의 FICO 점수 제공의 경우 Hard pull 유무 및 크레딧 히스토리에 따라 점수가 실시간으로 변동될 수 있는데요, 은행/카드사에서 제공하는 FICO점수는 한 달에 딱 한 번만 정보를 가져옵니다. 예를 들어, 내가 확인하는 은행/카드사에서 매월 25일 FICO 점수를 업데이트 해준다고 가정할 경우, 다음달 10일 경 카드를 신청해서 hard pull이 발생할 경우, FICO 점수는 즉시 떨어지고 유료 버전에서는 이것이 확인 가능합니다. 그러나 내가 확인하는 은행/카드사의 경우 해당월 25일이 될 때까지는 이 점수가 업데이트 되지 않습니다. 

3) 카드/은행사에서 제공하는 FICO 점수가 서로 다른 credit bureau에서 가져온 정보일 수 있습니다. 예를 들어, Citi의 경우 Equifax 기반의 FICO 점수를 제공하며, Bank of America와 Barclay의 경우 TransUnion 기반의 FICO 점수를, Amex의 경우 Experian 기반의 FICO 점수를 제공합니다.

- 주의사항 : Chase에서 제공하는 Credit Journey 크레딧스코어는 FICO 점수가 아닙니다. Experian 기반의 FAKO 점수입니다. Credit Karma와 같이 VantageScore 3.0 버전의 알고리즘을 사용합니다. 아래 그림을 참고하세요. Fico 점수는 반드시 Fico라고 써 있어야 합니다.

 

4. 뭔가 복잡한데요, 그냥 한 우물만 파면 안되나요? 

- 체이스 5/24룰을 spreadsheet를 활용하여 아주 철저하게 관리하신다거나, 1년에 여는 카드가 한 두개 이하로 그치는 경우 큰 문제는 없을 듯 합니다. Auto Loan이나 Mortgage 시작하기 전에 사용하는 크레딧스코어를 확인하기 위해서는 위의 내용을 참고하시면 좋을 것 같습니다.

- 반대로 많은 카드를 열고 닫으시는 경우 은행/카드사별로 참고하는 credit bureau가 다르기 때문에 세 곳의 credit bureau 정보를 적절히 활용하여 크레딧스코어 및 하드풀 관리가 가능합니다. 예를 들어, 두방치기/다방치기 등등. 

 

5. 크레딧카드를 처음 열었어요. 그런데 크레딧스코어 조회가 불가능합니다.

- 첫 카드 승인을 축하합니다. 마적단의 첫걸음을 떼셨군요. 최소 6개월을 기다리셔야 신용정보가 쌓이기 때문에 그 이후에나 크레딧스코어 조회가 가능하실 겁니다. 지금 사용하시는 카드 적절히 잘 사용하시면서 좋은 크레딧 히스토리를 쌓도록 하세요. 가늘고길게 명심하셔야 하시고요.

 

Epilogue (목차로 건너뛰기 | 댓글로 건너뛰기)

글 작성 처음 시작할 때의 마음가짐과는 달리 글이 생각보다 길어졌네요;;; 여전히 모르는 것이 많이 있지만, 제가 활용하는 크레딧스코어 활용 정보를 나누고자 이렇게 글을 작성하게 되었습니다. 잘못된 정보가 있을 수 있습니다. 바로 잡아 주시면 업데이트 하도록 하겠습니다. 감사합니다.