(12/22/2023 Update) The Best HSA Providers of 2023

항상 좋은 자료 감사합니다. 

저 또한 Paycheck contribution은 Optum으로 그리고 Fidelity 트랜스퍼를 하고 있는데요. 401k가 Fidelity이기도 하고 아무래도 인페이스나 여러모로 차이는 확실히 느껴지더라구요. 통계를 보니 저뿐만 그런게 아니라 다른 분들도 그런가봅니다. 

단지, 하나 궁금한 것이 Optum에서 Fidelity로 EFT를 할때마다 yearly contribution amount로 잡히는거 같던데 세금서류 1099-consolidate에도 잡혀서 나올까요? 그렇다면 Optum 으로 들어가는 금액과 중복될텐데 세금보고시 주의해서 수정해줘야 되는지 궁금합니다. 작년부터 Fidelity로 해서 올해 첫 세금보고라 이 부분이 어찌될지 궁금하네요 ㅎㅎ 

제 경우 특별한 것은 없었던 것 같은데요.

Distribution이나 contribution 둘 다 안 잡혔습니다.

그렇군요. 감사합니다.

paycheck에서 정기적으로 납입되는 것을 어떻게 fidelity로 옮기시는지 여쭤봐도 될까요?

자동으로 옮겨지도록 하는 방법이 있나요?

저는 자동은 아니고, Fidelity 에서 HSA를 열고 Optum bank 계좌를 연동했습니다. 그 뒤 필요에 따라 EFT로 금액을 옮기고 있습니다 ㅎㅎ

HSA transfer가 아니라 EFT로 돈을 보낼 수 있는 건가요? 이렇게 하면 Optum에 트랜스퍼 피 $20 안 내고 옮겨지나요?

저는 Optum HSA -> Fidelity HSA로 EFT하고 있습니다.

따로 지금까지 트랜스퍼 비용이 발생한 적이 없습니다.

지난 1년간 문제없이 하고 있어요 ㅎㅎ 

EFT로 현금 transfer를 하신 것인가요?
만약 그렇다면 문제가 심각해질 수도 있는데요.

1. Optum HSA에서는 medical 비용으로 지불된 것이 되고요.
이 경우 1099-SA form을 받게 됩니다.

Medical 비용이 아니면 세금, 페널티를 물게 됩니다.

2. Fidelity HSA 입금은 contribution이 됩니다.
Fidelity에서 이부분이 contribution으로 처리되고 있는지 확인하셔야 합니다.
5498-SA form에 들어가 있을텐데 이 부분이 contribution으로 잡히면 overcontribution이 될 수 있습니다.

HSA 간의 transfer는 broker-to-broker transfer로 체크로 보내는 것이 일반적입니다.
아니면 가입자에게로 check이 발송되고, 이 check를 다시 새로운 HSA에 입금하는 방식도 있고요.

라이트닝님 말씀대로 뭔가 지금 많아 잘못하고 계신것 같습니다. 지금 하고 계신 것은 hsa transfer가 아니라 reimburse처럼 하고 계신 거 같은데 의료비를 그만큼 지출하신게 아니라면 문제가 될 것 같습니다.

저도 Optum 으로 자동으로 트랜스퍼 되고있는데 이걸  Fidelity 로 다시 옮기는걸 전화로 물어봤더니 Optum 어카운트를 클로즈하던지 아니면 rollover 할려면 $20 transfer fee 가 있다는데 맞나요?

네 저도 rollover 할때마다 fee 가 있대서 일년에 한번 정도만 rollover 하려고 계획중입니다.

제 직장도 2023 년 부터 HSA 와 다른 베너핏을 다 fidelity 로 옮겼습니다. 401, 403 다 거기에 있어서, 좋은거 같아요. 근데 차트 보니깐, 정말 공격적으로 장사를 하네요.

IRA와 같은 인터페이스에 no fee가 엄청난 장점이지요.
Fidelity IRA 써보신 분들은 이질감이 전혀 없어요.
 

올해부터 HSA를 가입할 수 있어서 시작하려는데 제 회사도 언급하신 Health Equity 것을 씁니다.

말씀하신대로 비용 낮은 뱅가드 펀드를 제공해서 좋아했는데 Heqlty Equity 회사에서 자체적으로 가져가는 Annual Maintenance Fee 가 있었군요.

혹시 고용주 / 패키지 마다 fee 가 다른가해서 찾아보려고 했는데 어디 숨겨놨는지 보이지가 않네요...

우선 한동안은 사용을 좀 해보고 결정을 내려야 할 것 같습니다.

나중에 빠져나올 때까지 fee가 붙는다는 것이 좀 치명적이죠.
그리고, 옮기시려고 해도 다 팔고 옮겨야 하는데, 현금 옮겨지는데도 2주가 넘게 걸리니 금액 커지면 여러모로 피곤하겠더라고요.
그리고, Fund exchange가 같은 날 안되는 것은 정말 치명적입니다.

제 경우는 annual mantenance fee는 없고 투자 금액에 대해서만 붙더군요.
투자하기 전에는 특별히 내는 fee는 없는데, 패키지마다 다를 수는 있겠습니다.

피델리티 장점이 미니멈 캐시 없이 전액 전부 투자 할수 있어서 좋고, fee 가 없습니다

다

니다

이것이 큰 장점이죠.

그리고, cash에 대한 이자도 넘사벽 수준입니다.
 

좋은 정보 감사합니다. Payroll에서 자동으로 Fidelity HSA 계좌로 이체를 해놓은 상태입니다. 이와 별개로 보험회사에서 매달 150불씩 주는 금액은 HSA bank를 통해서 TD Ameritrade로만 이체할 수 있다고 안내를 받았습니다. 그래서 현재 TD Ameritrade에서도 일정 금액이 있는데 HSA 계좌가 두개로 나눠지다보니 조금 불편합니다. TD에 있는 금액을 Fidelty로 이체를 할 수 있나요? 가능하다면 주의해야할 점은 무엇이 있는지 궁금합니다. 감사합니다 ^^ 

Payroll 통해서 Fidelity HSA로 컨트리뷰션이 되는 것이면 정말 편하네요.

HSA bank가 TD Ameritrade와 제휴가 되어서 투자가 되는 것 같은데요.
HSA는 파신 후에 partial transfer가 되어야 되어서 좀 불편하실 겁니다.

Full transfer를 하시면 계좌가 닫히게 되어서 문제가 되니 partial transfer를 하셔야 하고, 이 과정에서 fee가 부과가 되는지, minimum은 얼마나 남겨야 되는지를 HSA bank를 통해서 알아보셔야 하실 것 같습니다.
TD Ameritrade는 HSA 투자 위탁만 된 상황이 아닌가 싶긴 하네요.

답변감사합니다! HSA bank 자체적으로는 투자옵션이 거의 없어서 TD Ameritrade로 옮긴 후 개별주식 투자하고 있습니다. 아무래도 Fidelity에서 모든 것을 관리하고 싶어서 TD에서 Fidelity로 transfer를 하고 싶은데 이때 지켜야하는 룰 같은것이 있는지 궁금했었습니다 ^^ 감사합니다!

HSA to HSA 로 기관 대 기관 direct rollover 하시면 신경쓰실게 없습니다.

혹시나 첵으로 보내주면 얼른 집어넣으시면 되고요.

이번해부터 회사 hsa가 피델리티로 넘어갔습니다. 예전에는 제가 크레딧카드쓰고 영수증첨부하면 hsa에서 계좌로 돈을 뺄수가 있었는데 피델리티는 어떻게 하는지 모르겠네요.

피델리티도 개인 크레딧카드쓰고 청구 할수 있나요? 피델리티는 천불 보관 조건이 없어 현재 전부 Fxaix로 넣고 있는데 청구할때 hsa에서 주식 처분하고 제 계좌로 보내주는거겠죠? 

직접 안보내신다면 신용카드로 내시고, 적당할 때 그 금액만큼 파시고 다른 계좌로 transfer하시면 됩니다.

영수증은 기록을 위해서 올려놓으시면 좋으실 듯 하고요.

제 경우는 Optum 인데 매번 트랜스퍼 할 때마다 붙는 트랜스퍼 피가 있어서.. 일년 불입금 모아서 일년에 한번 정도만 트랜스퍼를 하려고 계획중입니다. 그 사이에는 일단은 Optum 에서 투자하고요..

안녕하세요 JosuaR 님,

저는 HSA에 무지하다가 올해부터 HSA를 시작했는데 저희 회사도 Optum 이네요.

근데 보니까 2000불은 우선 묶어둬야하고 나머지만 투자할 수 있게 되어있는데요. 근데 거기서 투자할라고 보니까 Betterment 라는데로 옮겨서 하는게 또 있떠라구요...혹시 저희회사만 그런가요? 저 잘모르고 막 하다가 거기로 옮겨서 투자를 했는데..저는 S&P에 몰빵하려고했는데 거기에는 그런옵션이 없고 주식위주로 얼마나 aggressive 하게 할수있는지만 결정하게 되어있더라구요..(제가 잘못본걸수도 있지만)..그래서 이상했지만 그냥 그렇게 했었습니다...혹시 다 이런건지 궁금해서 여쭈어요~

네 말씀 듣고보니 저희랑 많이 다른 것 같습니다.

저희는 Betterment 에 옮기는 옵션도 없고, 한 10여개 정도 주어진 Mutual Fund 중에서 고를 수만 있네요. 주로 Vanguard MF 들이 가능한 옵션입니다. 선택 가능한 Vanguard MF 중에서는 토탈마켓이랑 S&P 도 있었던거 같습니다. 저는 제가 이것저것 섞어서 포트폴리오 만들어놓고 잊어버리고 있어서 정확하게는 기억이 안납니다.

또 저희는 1200불 이상 되면 1100불을 제외한 나머지 금액을 100불 단위로 Optum 안에 위치한 투자계좌로 옮길 수 있게 되어 있어요..

Betterment 사용하는거는 adviosry seevice 이용하는 경우에만 해당 아닌가요? 

저도 optum인데 그냥 hsa mutual fund 쪽으로 옮겨서 인덱스에 넣어놓습니다.

아래는 참고하시라고..

https://www.optumbank.com/resources/library/investment-services.html

다시 가보니까 HSA mutual fund 도 있더라구요...그걸 못보고  betterment 에 다 옮겨서 주식 100 아니면 주식 90 본드 10 이런식으로 두가지를 % 다르게 한것들만 선택하게 되어있네요...다시 HSA mutual fund 로 가서 s&P 에 몰빵하고싶은데 옮기는거 보니까 medical expense 쓸때만 옮기는거가 되는거처럼 되어있어서 이건 한번 물어보려구용. 안되면 앞으로는 다 HSA mutual fund 로 넣어야죵...답변 감사합니다!! 

이게 HSA provider가 같다고 다 같은 투자방법들을 제공하는 것은 아니더라고요. 저두 한 때 Optum hsa가 있었는데 MF만 제공되었습니다. Betterment는 로보어드바이저로 유명한 브로커리지고 기본적으로 modern portfolio theory에 입각해서 본인의 투자성향에 따라 주식 ETF여러개와 채권 ETF여러개를 분산투자하는 방식이에요. 공격적인 성향이면 주식 ETF에 비율이 좀 더 높은 그런 방식으로요..그렇게 하면서 추가 수수료를 챙기는데 수수료가 그렇게 비싸지는 않을겁니다. 

여기 댓글 다신 분들 쓰시는/쓰셨던 Optum HSA가 전부 다 다른 거 같아요 ㅎㅎ 참고로 저희 회사도 Optum 쓰는데 저희는 betterment, mutual fund 다 되지만 현금으로 보유해야 하는 최소 금액은 2천불이고 다른 HSA로 옮길 때 수수료 붙네요. 

2천불은 조금 아쉽네요. 보통 천불이거든요..

전 fidelity 에서 optum 으로부터 매번 땡기는데 fee 는 없던거 같던데요? 참 오래걸리기는 합니다만...

Pull 하면 fee 피할수 있나보군요.. 저도 한번 해봐야겠어요.

Transfer의 주체의 차이로 fee가 피해지는 것은 아닐 것 같은데요.
일하는 회사마다 fee 정책이 다를 수도 있겠다 싶네요.

현재 optum을 통해서 HSA 어카운트로 4-5만불정도가 투자되어있는데요 (2000불은 캐쉬로 가지고 있어야함)

1. 앞으로 fidelity HSA 어카운트로 HSA를 관리하려면, fidelity에서 개인적으로 hsa 어카운트를 열고 현재 optum 투자되어있는 (전체 밸런스 - 2000)을 한번에 옮길수 있나요? Fee 부분은 fidelity에 문의하면 되겠죠? (fidelity에 개인 주식+RSU 계좌가 있어서. HSA 어카운트를 여는건 그닥 복잡하지 않을꺼 같이 보이네요)

2. 일단 현재 밸런스를 옮기고 나서는. 미래 contribution은 매달 새로운 fidelity 계좌로 pull해서 투자하려고 하는데, 원래 hsa계좌인 optum에서 강제로 가지고 있게하는 2천불은 (이자도 않주는) optum 어카운트에 두어야 하는건가요?

1. 이부분은 전적으로 optum에 달려있을 것 같은데요.
보통은 현금 부분만 옮기실 수 있습니다.
Fee도 Fidelity에서 부과는 안할텐데, optum의 fee를 알아보셔야죠.

2. 이부분도 optum에 달려있을 것 같네요.

2000불이 계좌 minimum이 아니고, 투자시 남겨둬야 되는 현금이므로 사용이나 transfer는 상관없어야 된다고 생각하고 있습니다.

감사드려요! Fidelity로 트랜스퍼하기 위해서 투자되어있는 부분을 일단 현금으로 옮겨야하는지 알아봐야겠네요

피델리티에서 트랜스퍼를 할 경우에 피가 없어요. 업텀에서도 안 내게됩니다. 

2. 미니멈 $2000은 남겨야 합니다. 

실제 경험담 감사드려요!  미래 불입금  (2000불을 제외한)을 매번 옮기는것도 fee가 없으신거죠?

이렇게 하면 위에 라이트닝님께서 말한 Contribution으로 잡히게 되지는 않을까요? Optum에서 피델리티로 의료비 리임버스가 아닌 그냥 매달 트랜스퍼가 가능하다는 말인가요?

저희 회사가 내년 부터 Health Equity 에서 Fidelity 로 넘어갑니다 (아싸~!)

피델리티 HSA 를 이래저래 둘러보면서 발견한 팁이 하나 있는데 혹시 모르시는 분은 참고 하셨으면 합니다.

HSA 투자를 피델리티에서 제공하는 뮤추얼 펀드로 하면은 돈이 들어왔을 때 바로 빠져나가면서 자동으로 투자가 가능한데 35개의 펀드 중에서 골라야 하구요.

투자를 직접 하는 것으로 해서 주식, ETF 에서 선택하시면 선택권이 넓지만 자동 투자는 안되고 HSA contribution 이 들어오고 나서 직접 타이밍 맞춰서 일일히 구매해야 하는 것으로 압니다.

이때 자동 투자 선택에서 좀 더 많은 선택을 원하시면 Show additional eligible funds 를 선택하시면 고를 수 있는 펀드의 수가 대폭 늘어나게 됩니다.

저는 돈 들어올 때 마다 일일히 사기 귀찮아서 뮤추얼 펀드 통한 자동 투자로 했는데요, 추가 펀드 옵션을 선택한 후에 피델리티 제로 펀드 FZROX 를 선택을 하였습니다.

이 제로 펀드 같은 경우는 기본 리스트에는 검색이 안되고 위의 옵션을 선택을 해야지 나오게 됩니다.

기본적으로 제공하는 35개의 펀드에서 맘에 드는 것이 없을 때 추가 옵션을 체크해 보세요~

Vanguard 말고 다른 곳과도 제휴했나 보군요.

아직도 그러는지 모르겠지만 rebalance로 팔고 사는 경우 오늘 팔고 다음날 사져서 전에는 애 먹었거든요.

그리고, 매달 내는 fee도 좀 부담되는 수준이긴 합니다.