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대학원 학자금 마련을 위한 은퇴계좌 활용 질문 (401k pro rata rule 등)

복잡하네, 2024-07-22 20:46:32

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818
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안녕하세요.

최근에 대학원 학자금을 마련할 일이 생겨 마일모아 많은 분들의 은퇴계좌 관련한 글을 읽고 공부하면서 많이 배우고 있습니다.

제 경우가 조금 다른 점이 있어 딱 들어 맞는 케이스를 찾기 힘들어 질문 드립니다.

제 목표는 2024년에 근로소득이 4만불 이하로 낮을 예정이기 때문에 최대한 taxable event를 발생시켜서 (penalty는 피하는 선에서) after-tax money를 마련한 후, 이로 학자금을 pay하고자 합니다.

계좌상황 (금액은 임의로 변경)

[계좌1: Roth IRA]

- 2021년 contribution $6000

- 현재 잔액 $7000

[계좌2: 이전 직장 401K]

- Roth 부분 $1,000 (원금 $600+earnings $300)

- Pre-tax 부분 $9,000

[계좌3: 현재 직장 401K]

- Roth 부분: $15,000

- Pre-tax 부분: $20,000

 

질문 1.

계획은 계좌2 잔액 전체를 roth IRA로 rollover한 후 roth IRA에서의 원금만큼을 인출할 계획입니다.

penalty를 내지 않고 그 이상의 금액을 인출하기는 힘들 것 같은데, 맞게 생각한건지요?

질문 2.

계좌2를 rollover할 때, taxable amount가 얼마인가요? 

T-IRA가 여러개면 aggregate해서 pro rate하듯, 계좌3과 합쳐서 계산을 해야하는건가요?

그렇다면 $10000 x ($9000+$20000)/($10000+$35000) 이 taxable income이 되는 것인가요?

질문 3.

계좌2를 roth IRA로 변경한 후, penalty free로 인출 할 수 있는 금액은 

roth contribution $6000, roth convereted basis $600+$9000 으로 총 $15600이 맞는지요?

질문 4.

계좌3의 pre tax 부분은 어떻게 roth 부분으로 바꿀 수 있는 방법이 있는지요.

인출을 못하더라도 이번 년도 소득이 잠깐 낮을 때 taxable event를 많이 발생시키고자 합니다.

 

제 질문이 닉값하지 않길 바라며 이만 마치겠습니다!

 

 

4 댓글

쌤킴

2024-07-23 00:43:56

무플방지차원에서..

 

1. Rollover를 하심 Roth 401k는 Roth IRA로 가고 T 401k는 rollover IRA나 T IRA로 갑니다. 그 후에 T IRA를 R IRA로 컨버전하심 됩니다. 401k를 바로 전부 Roth IRA로는 바꾸는 것은 안될거에요.

 

2. Taxable amount: 9k

현직장의 401k는 직장과의 관계가 끊어지지 않는 이상은 롤오버가 어렵습니다. 계산시에 현직장 401k는 포함시키지 않는게 맞습니다.

Pro rata rule은 deductible IRA와 nondeduxtible IRA가 섞였을 때 얘기이고, 원글님은 전부 deductible IRA인 거 같습니다. Pro rate같은 건 안하셔도 될듯요..


3. T 401k는 원금과 수익을 구분안하셨는데.. 다 원금인게 확실한가요?? Roth 401k는 수익이 있는데 T는 없다는게 좀 안맞습니;; 

Taxable conversion의 경우 5년 경과해야 뺄 수 있는 것 같은데 이부분은 저두 좀 헷갈리네요;; 

 

4. 직장 401k내에서 T를 Roth로 컨버전이 가능하다고 들었는데 그것은 HR과 401k provider에 한번 문의 해보셔요..

 

정말 닉값대로 굉장히 복잡하네요?! ㅎㅎ 잘 해결되시길..

 

 

복잡하네

2024-07-23 14:18:17

감사합니다. 쌤킴님. 말씀하신대로 pre tax 401K -> t IRA -> r IRA이렇게 가야되는군요.

T 401K는 어차피 T IRA로 rollover후 education expense로 빼게되면 원금/수익 구분이 없는것 같아서 구분하지 않았습니다.

답변 감사드립니다!

도코

2024-07-23 08:18:17

질문을 복잡하게 적으셨네요. ㅎㅎ

저는 쌤킴님 처럼 친절하고 상세하게는 답변 못달겠지만...

 

1. Roth IRA에서 원금은 학비지출. (수익분은 놔둠)

2a. 예전 직장 Roth 401k --> Roth IRA로 롤오버 후, 원금 부분 학비로 지출

2b. 예전 직장 pretax 401k --> rollover IRA로 롤오버 후 전액 학비로 지출 (어짜피 소득세는 낼거고, 조기인출세는 학비지출이라 면제)

3. 현재 직장은 아마 재직중에는 롤오버 안될 가능성이 매우 높지만 쌤킴님 말씀처럼 문의는 해보실 수 있겠네요.

복잡하네

2024-07-23 14:19:07

감사합니다. 도코님.

예전에 Roth IRA 게시글 덕분에 많이 배우게 되었습니다. 말씀주신 부분도 이해되었습니다!

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