US Bank Smartly card (4% cashback)

저도 오늘 아침에 봤는데 이러면 집 세금 자동차 리스 보통 카드로 못내는 여러가지 빌을 내도 남는 장사네요. 

그러니까요. 10만불정도 옮길수만 있다면 안 만들 이유가 없어 보이는데. 이게 지속 가능한 비지니스 모델인지는 좀 의문이긴 하네요.

어차피 Checking/Saving이나 주식 계좌 오픈할때 Bank Bonus 주는 거에 비하면 이게 더 낫다고 생각한 지도 모르죠.

아, 혹시나 해서, 지금 찾아보니 심지어 USBank Saving 계좌 오픈 bonus 도 있네요. ($450)

https://www.usbank.com/splash/checking/2024-all-market-checking-offer.html

이참에 주거래 은행을 아예 옮겨버릴까요?

10만불에 대해서 1년에 이자를 1%만 적게 줘도 1,000불이거든요.
2% 캐쉬백 더주는 것으로 1,000불 뽑으려면 5만불은 써야 하거든요.
2% 적게 주는 이자라면 10만불을 써야 본전이고요.

Investment 계좌로 asset transfer해서 해보는 것은 괜찮은 것 같은데 self directed investment 계좌가 있긴 하네요.
Fee도 좀 비싼 느낌이고, commission free trade도 checking이 있는 상태에서 paperless statement를 선택하면 1년에 100번까지네요.
MMF 옵션이라도 괜찮으면 해볼만한 가치는 있겠습니다.

그러나, 일단 뱅보에 제약이 생길 것 같아서 이 옵션도 좀 애매합니다.

저도 이거 고민중인데, 과연 세이빙 어카운트의 이율이 다른 하이일드 세이빙 어카운트 4-5프로 하는 것과 비슷하게 갈지 의심되네요. 다른데 4프로 주는데 여기는 2프로 주면...ㅋㅋㅋ

Smartly Savings Account는 10만불 이상 예치하면 3.8프로라고 나오네요.

오 그럼 대략 0.5% 에서 1% 정도 다른 세이빙 보다 낮다라고 생각하고 10만불 넣어 놓으면 500-1000불이 손해인데, 이걸 캐쉬백으로 매꿔야 하니까 다른 카드 보다 2프로 더 준다고 했을 때 1년에 2.5만불에서 5만불 이상 사용하면 이득이네요. 흠.. 애매한거 같은데요.

제 생각에도 Checking이나 세이빙에 넣을거면 말씀하신게 맞구요.

근데 Stock이나 ETF같은 거 그냥 가지고 있을거면 좋은 옵션이죠. 이미 Bank of America에 티어 있는 분들도 대부분 그런걸로 알고 있어요.

그리고 솔직히 Bank of America 이율보다는 나아보여요.

캐쉬백이 tax free 이면 나쁘지 않네요

대충 600불 사인업보너스 기회비용으로 치고, 최소 2퍼센트 캐쉬백 주는 카드 많으니까, 3만불은 써야 겨우 본전이네여 ㅎㅎ

이거는 credit pull 없다니까 5/24 안되는 분들에게는 좋을지도요?

설마요. 저 preapproval에 credit pull이 없다는 것이지, 카드 apply하면 credit pull하겠죠.

좀더 설명해주실수 있나요? 그럼 10만불 이상을 세이빙스에 넣어두면 이 카드로 쓰는 금액의 4프로를 cash back으로 돌려받는건가요? 몰게지 차 세금 등등은 카드로 못내거나 fee가 2프로 정도 붙지 않나요?

네

네

그렇죠. 근데 보통 fee가 2%정도 붙는 payment 경우에, 다른 카드는 사인업 아니면 손해인데, 4% 돌려받으면 2%내더라도 이득이니까 왠만한건 다 카드로 낼수 있죠.

아 그럼 credit card안 받는 student loan이나 그런거는 못받는군요.. ㅠㅠ 체킹 어카운트나 세이빙스인데 캐쉬백인거는 없겠죠? 학자금 론도 포인트 받고 싶네요

Debit 카드 결제는 아마 몇개 있을겁니다. ACH 할때 reward해주는 건, 제가 아는 한도안에서는 Fold 밖에 없습니다. Reward 받는데는 제한이 많구요.

애초에 송금하면서 돈을 버는게 아니니까 별수 없죠.

요새는 글이 잘 안보이는데 plastiq 이 아직 서비스 하고 있지 않나요? 아니면 비슷하게 그냥 크레딧카드로 돈 받고, 수수료 떼고 체크로 빌페이 해주는 서비스가 있긴 할거같긴 합니다

저는 USBank Smartly 오픈해서 메인카드로 쓰기로 결정했어요. 어쨌든 4% 캐쉬백은 독보적인거 같아서요. 

카드는 스펜딩이 아니라 사인업으로 모으는게 정석인줄은 알지만, 그렇다고 결재할때마다 매번 카드 몇장씩 만드는것도 쉬운일도 아니구요.

어차피 4%면 택스낼때만 써도 남는 장사라고 생각해서 현재 사인업은 없지만 그냥 만들었어요.  앞으로 사인업 카드 있으면 그거 쓰고, 사인업 카드 없을때는 이 카드를 기본으로 쓸려구요.  10만불 요건은 주식 옮겨서 충족하면 딱히 손해랄 것도 없을 거 같구요. (계좌 transfer 수수료가 비용이긴 하네요).

어차피 BoA에서도 같은 방식으로 티어 혜택 누리고 있었으니까요. 사실 BoA Premier를 딱 그런 용도로 썼는데, 그 사용자들을 노린거 같네요.

약간 애매해서 확인차 여쭙니다.

USBank를 통해서 Invest를 한다고 하고, 광고한 캐쉬백 만큼의 이득을 보려면, USBank Checking Account 와 Investment Account가 있으면 되는건가요? 

아니면, Saving까지 총 3개를 열어야 하는 건가요?

BOA/Merrill과의 차이라면 쓸만한 브로커리지인가 정도인데요.
어차피 Hold만 하실 asset이라면 어디나 별 상관은 없을 것 같은데요.
그래도, 팔아야 할 일이 있다면 commission 내고 팔기는 좀 애매해지거든요.
수수료를 없애려고 하면 checking account가 있는 조건에서 1년에 100건까지니 제약이 좀 심해지는 것이죠.

Merrill에서는 이전에 commission 없어지기 전에도 한달 100건 commission free 조건을 내걸어서 상당히 괜찮은 조건이었습니다.
그 이후로 commision 없어지는 것이 추세였는데, US Bank는 아직 남겨놓았다는 것이 걸림돌이긴 하네요.

그렇군요. 저는 일년에 10번 이내로 거래하거든요. 거래를 많이 한다는 생각은 해본적이 없어서 그 경우는 전혀 생각을 못했었네요.

게다가, 250k 미만 계좌는 annual fee $50도 있군요.
요즘 시대에 이것은 좀 아니다 싶습니다.
 

https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?p=8071265#p8071265

여기에 정보가 더 있는데, 가장 마지막 줄에서 전 포기할 것 같습니다.
to sell specific tax lots you have to call and pay $25 for a broker assisted trade.

흠. 실제로 쓰기는 힘든 brokerage인가 보네요. 게다가 25만불 이하는 50불 수수료라면 진짜 안 좋긴 하네요.

그래도 뭐 저는 4% 캐쉬백이면 그정도는 상쇄할수 있을거 같은데, 이런 식이라면 그냥 hold 할 주식이나 fund들만 옮겨야겠네요.

좋은 정보 감사합니다 !

실제로는 $100k만 넘으면 annual fee는 없다고 합니다. 그냥 묻어두는 용도로만 써야하는 것이죠.

지금은 1년 무이자 오퍼도 있고 4%면 엄청 카드 많이 만드는 분 아니려면 그리 나쁘진 않다고 생각합니다. 

Bogleheads에도 100k 이야기는 있긴 하던데, 100k 정보가 어디 있는지 잘 안나오네요.
아직은 체계가 잘 안잡힌 느낌입니다.

https://alliance.usbank.com/en-us/statefarm/consumer/checking/smart-rewards.html

여기에 50k 부터는 IRA annual fee waive된다고는 나오긴 하는군요.

https://www.usbank.com/dam/documents/pdf/deposits/consumer-pricing-information/deposit-products.pdf
Smart reward 내용은 여기에 있는데 brokerage fee 이야기는 안나오는 것 같고요.

100건 fee free trade만 있어도 별 문제는 없어보이기는 한데, tax lot selection을 하려면 전화로 해야 해서 fee를 내는 것이 좀 걸리긴 하네요.
RSU 같이 같은 날 구입된 주식을 보내면 이 문제는 없을 것 같긴 한데요.

또 생각해봐야 될 것은
1. US bank checking offer를 앞으로 계속 포기할만 한가?
2년에 400불 정도니 1년에 200불의 가치는 될 것 같고요.

2. Brokerage bonus를 포기할만한가?
250k라면 1000불의 가치이고요.
100k라면 600불의 가치이거든요.

3. BOA의 2.625% 대비 이득인 1.375%는 만불당 137.5불입니다.

뱅보 포기로 인해서 매년 200불을 손해보고요.
브로커리지는 사용시간이 줄어들면 손해가 줄어들긴 하겠지만 1000불에 대해서 10년 정도 사용하는 것 고려하면 매년 100불 정도 손해이고요.
그러면, 매년 21818불 이상 사용하면 남는 장사가 되거든요.
뱅보나 브로는 세금을 제해야 하니 이보다 적게 써도 괜찮을 것 같긴 합니다.

한 사이트에 다 정리가 되어 있으면 좋겠다는 생각이 들긴 하네요.

저는 Checking, Savings, 그리고 Smartly 카드까지 모두 개설했습니다.

약관을 꼼꼼히 읽어보니, $100K 평균 예금액 계산 방식은 다음과 같습니다:

• 지난 90일 동안의 일별 잔액 평균을 합산하여 계산합니다. (Checking, Savings, CD, IRA 모두 포함)

• 새로 개설된 계좌라면, 계좌 개설일(Since Opened)부터 해당 월 말일까지의 평균으로 계산합니다.

이 계산은 다음 달 초에 확인되어, 캐시백이 4%, 3%, 혹은 2%로 정해집니다.

여기서 주의할 점이 있습니다.

저는 무턱대고 11월 14일에 $250만 넣고 Savings 계좌를 먼저 열었고, 이후 11월 25일에 카드 발급 후 $100K를 입금했습니다. 이렇게 하면 11월의 일별 평균 잔액이 $100K에 도달하지 않습니다.

이후 11월이 끝나기 전에 $100K 평균 잔액을 맞추려 했으나, 추가로 큰 금액을 입금해야 해서 부담이 컸습니다.

다른 금융기관에 있는 IRA를 부분 이체(Partial Transfer)해서 $100K를 넣으려 했지만, USBank에서는 온라인으로 IRA 계좌를 개설할 수 없고 수수료도 많아 이 방법을 포기했습니다.

결국, 저는 11월 26일에 Savings에서 $100K를 옮겨 5개월 만기 CD를 연 4.00%로 개설했습니다. CD는 개설 첫날부터 $100K 잔액으로 계산되므로, **12월 1일 (혹은 12월 초)**부터 4% 캐시백을 받을 수 있을 것 같습니다.

저는 이 카드를 비싼 사립대학 학비 결제에 사용할 계획입니다. 카드로 학비를 내면 수수료가 2.75% 붙지만, 그래도 이득이 남습니다. 수수료를 제외하더라도 약 $1,050가 남아요!

네. 저도 10만불 정도 옮길서 해볼려구요. 현재 생각으로는, 카드 수수료 붙더라도 대체로 1%이상은 이득이라고 보고, 10만불 주식은 어차피 hold만 할 주식이라서 딱히 비용이랄것도 없을 것 같고. 매년 계좌 유지 수수료 $50을 그냥 연회비로 계산할려고 생각중입니다. 1% 더 돌려받는 데 $50내는 거니까, 계산상으로는 $5000불 이상만 쓰면 본전이고, 그 이후부터는 1%씩 이득이니까요. 사인업 보너스 스펜딩 이외에도 스펜딩이 해마다 몇 만 불 이상 있는 경우에는 여전히 괜찮아 보여요.

Federal tax 도 카드로 낼때 2% 정도 수수료가 발생하는데 이 카드로 내면 엄청 챙겨먹을수 있겠네요.

정말 4% 캐쉬백이 오래도록 유지된다면, 수수료 내고 라도 카드 결제해도 문제없고 그렇게 낸다고 생각하면 해마다 몇 만불 내는건 일도 아닌 비용들이 엄청 많죠.

federal tax나 재산세, 학교 tuition 등등...

카드 한도는 어느 정도 받으셨나요? 대학 학비를 2-3번에 결제할 수 있을 정도의 한도는 제공이 되는지요?

한도액 $15,000.  다른 카드에 비해서 한도액이 반쯤 나왔어요.  카드로 학비, 세금 등등 결제하고 당일 payoff 하고 또 결제하면 되요.  이렇게 몇변하고 올려달라고 하면 될것 같은데요.  그 정도 노동은 기쁘게 해야죠.

확인 감사드려요.

신기하네요. 저도 딱 15,000나왔는데, 이 카드의 기본 한도가 15,000인 걸까요?

저도 이거 눈여겨 보고있다가 신청했는데요, 전 2천불 받았네요. 여러군데 둘러보니 많이들 쉽게 온라인/전화로 한도 올려받았다고 하니, 돈 옮겨지는데로 올려달라고 신청해볼 생각입니다. 

Update: 11/29 부터 카드 사용했는데 약관과 다르게 모든 transaction 에 4% cash back 이 벌써 뜨네요.  앗싸!

저는 적용이 바로 안되서 US Bank에 물어보니, balance update되고 1주일후부터 된다고 하네요. 12/31에 입금되고 이제 되는거 같아요

1달 쓰고 한도 올려 달라고 했고 $25,000 받았습니다.

정확히 언제 한도 올려달라고 요청하셨나요? 저도 올리고 싶은데, 이제 막 Statement 나왔고, 돈은 다 냈는데, 저도 한도가 더 높았으면 해서요.

그리고 혹시 한도 인상할때 credit pull도 다시 하려나요? 한도 요청은 온라인에 있는 메뉴로 하셨나요? 아니면 전화로?

아 저는 온라인으로 신청했는데, 이틀만에 거절되었네요. 왜 그럴까요? 수입이나 신용점수같은건 문제 없을텐데. 

이게 참 아쉬운점은 Credit Card Benefit 이 거의 하나도 없다는거네요...extended warranty, return protection, travel 관련 등등 그냥 하나도 없어서 밥먹는거나 한번 쓰면 환불할일이 없는 transaction만 거래하게 되네요. 그래도 4%를 꼬박 주니 좋긴해서 property tax나 정부관련 요금을 낼때도 좋은거 같습니다. 

그래도 Visa signature로 나온카드인데 거기에

자동으로 포함되는 혜택은 없으려나요? 근데 뭐 연회비가 $0인데 4%캐시백이 되니까 다른 자잘한 베니핏은 다 능가한다고 생각하긴 해요. 저도 혹시나라도 워런티가 필요한것들은 extended warranty 주는 카드를 쓰긴 합니다

네 정말 아무것도 없어요...roadside assitance랑 travel assistance도 있는데 돈을 대주는것도 아니구요 그냥 전화하면 도움주겠다 정도입니다...ㅎㅎ