$1,000,000로 65세에 은퇴하면

TIAA에 annuity 가 있는데 무시하고 있었는데요, 한번 살펴봐야겠습니다. 

항상 좋은글 감사합니다

65까지 100만불 못 모을거 같은데 큰일이네요

상품 내용을 보면 오퍼센트 삼십년 국채투자로 수익내는 구조 같은데, 제일 오른쪽에 enhanced income benefit은 무엇인가요? 그리고 회사측에서 일방적으로 취소할 수 있는 규정이 포함된 상품인가요?

이런 규정이 있는지가 핵심이네요. 1밀, 연이율 10프로 수익율로, 인플레이션 반영 없이, 월 7천불 혹은 연 8만 4천불 인출 하면 30년이면 발란스 제로 되는데, 보험 회사가 어디서 이윤을 남기는지 궁금 하네요. 30년간 연평균 10프로 수익율도 상당히 높은편이라, 채권 40프로 유지하면 개인적으로 달성하기 힘들정도의 수익율이라 생각 하거든요...

65세에 가입하고 30년 생존이 쉽진않죠

그죠. 일찍 죽을경우 각종 수수료 제하고 남은 금액을 준다고 하더라도, 원금 보장 이라기 보다, 보험 회사가 1밀을 무이자로 빌려 쓰는거죠. 누군가 오래 살아서 손해 날거 같으면 취소 해 버릴수 있다면 무조건 남는 장사네요. 그래서 말씀 하신 취소 규정이 핵심인거 같다 였습니다. 

보험회사에서 일방적으로 취소할 수 없습니다.

그리고, enhanced income benefit은 원글에도 설명했듯이 일종의 롱텀 케어 베네핏 (Long-Term Care Benefit)이라 볼 수 있습니다. 연금을 받는 중에 롱텀 케어 받을 상황이 되면 Account Value(Cash Value)가 0이 될때까지 연금액의 두 배를 준다는 것입니다.

80세가 되면 어카운트 밸런스가 없다는 말은, 1M 을 65세에 넣고 15년 동안 6-7% ($72260x15년 = ~1M) 받고, 계속 살면 나오는 추가금은 덤이라는 거죠? 80 전에 죽으면 남은 차액은 상속되는 거구요? 2M 있으면 1M 넣어서 개골님 언급하신 defensive/growth bucket 으로 이용하면 좋을거 같긴 한데, 2M 은 커녕 .... 언제 ㅎㅎ     

예, 맞습니다. 

어카운트 밸런스는 선택한 인덱스에 따라 증가할 수 있습니다. 따라서, 최악의 경우 15년 후 0이 된다고 보시면 되고, 15년 후에도 어느 정도 금액이 있을 수 있습니다.

좋은 정보 감사합니다. 글을 읽고 난 후 다음과 같은 질문들이 생겼는데요... 이 annuity도 인컴으로 잡히는 건가요? 그 뜻은 해당년도의 총 인컴에 대한 인컴텍스를 내야되는 거죠? 그럼, annuity에 넣는 1M은 세금을 내기 전 돈을 넣는건가요 아니면 이미 낸 세금을 넣는건가요? 이중 과세가 되는 건지 궁금해서요 (세금낸 1M을 넣은 후 실제 annuity를 받을 때 또 세금을 내는 건가 해서요).

어뉴이티를 어떤 돈으로 구입했느냐에 따라 택스가 다릅니다.

1. Roth IRA 자금으로 구입 => 택스 없음

2. Traditional IRA 자금으로 구입 => 어뉴이티 인컴 100%를 소득으로 간주하여 택스

3. 이 외의 돈으로 구매 => 원금을 제외한 투자 소득에 대해서만 택스를 냅니다. 인컴을 받을 때 매년 보험사가 받는 금액의 몇 %가 택서블 인컴인지 계산해 줍니다. 따라서, 이중과세는 없고, 투자 소득 부분에 대해서만 택스를 내면 됩니다.

이경우. 1..2는 Roth or T ira에서 transfer/rol over해서 구입하는건가요?..피때문에 전엔 annuity는 고려대상이 아니였는데..직접하는게 수익도 더 나고. 근데...나이들면. 70넘어가면 지금처럼 스스로 관리가 어려워지지 않나 싶어서 고려증입니다..

답변 감사합니다

항상 살과 피가 되는 정보 감사합니다. 어뉴이티에서 나오는 돈이 income이라는 표현을 쓰셨는데 그럼 일반 소득처럼 받는 액수는 일반 소득세를 내면 되는건가요?

바로 위 댓글에 답변한 것처럼 어떤 돈(Roth, T-IRA, 일반 Cash)으로 구입했는지에 따라 다릅니다. 일반 Cash로 구입한 경우는 원금 부분을 제외한 투자 소득 부분에 대해서만 일반 소득세를 내면 됩니다. 받는 인컴의 몇 %가 투자 소득인지는 보험사에서 계산해 주고요.

많은 도움이 되었습니다. 감사합니다!

요새 금리(ㅎㄷㄷ..)로 봤을때 4%는 좀 너무 낮은 것 같긴 하고요.

사실 annuity 없이도 포트폴리오에서 비슷하게 구현할 수는 있는데, Fixed income(5% 국채 장기물)을 굴리면서 매년 72.6K씩 인출한다고 하면 23년정도 지속되겠네요. 결국 65세에서 내가 몇 년 더 살 수 있는가 하는 자신감의 영역일까요...

예, 맞습니다. 

각자의 위험 선호도에 따라 4% 인출률이 좀 낮게 생각할 수 있고, 4% 인출률도 높게 생각할 수 있습니다. 그래서, 본인의 상황에 맞는 포트폴리오를 구성하는 것이 중요합니다.

아, 제 포인트는 저 4%는 '원금을 까먹지 않는' 범위의 플래닝에 가까운 반면, 본문의 annuity는 '일정 기간이 지나면(또는 본인이 죽으면) 원금이 소멸하는' 방식의 플래닝이기 때문에 직접 비교는 어렵다는 얘기입니다. 말씀대로 각자 장단점이 있고요.

좋은 글 감사합니다.  말씀하신 방법으로 받는 방법 말고도 401k나 소셜연금등도 조금씩은 나올테니 더 풍족하게 살수 있을꺼 같네요.

좋은 글 감사합니다. 어뉴이티가 안정적으로 연금을 받을 수 있는 건 확실하지만 인플레이션을 헷지하는 기능은 없기 때문에 만약 이 글을 보시고 가입을 생각하시는 분들은 반드시 은퇴금을 다른 상품과 더불어서 포트폴리오적으로 접근을 하셔야함을 잊지 않으셔야겠습니다.

좋은 정보네요. 물가상승률이 반영이 안되면 좀 곤란하긴 하겠네요.

연금 수령 선택할 때 인플레이션 반영하는 것으로 선택할 수 있습니다. 다만, 인플레이션 반영하는 것으로하면 첫 해에 적은 연금 수령액으로 시작합니다. 다음해 부터는 인플레이션 반영해서 연금액이 정해지구요.

본문의 예와 같은 상황에서 인플레이션을 반영하는 옵션을 선택하면 첫해 수령액이 얼마나 적어지나요? 

본문 상품은 인플레이션을 반영하는 옵션은 없습니다.

아래 인플레이션을 반영하는 옵션 상품으로 설명 드리면 인플레이션 반영 없는 것(Level Income)은 $75,300이고, 인플레이션을 반영하는 것(Inflation Based Income)은 $64,600 입니다.

답변 주셔서 고맙습니다. 이 옵션은 income base bonus가 없어도 지급률이 꽤 괜찮군요. 어뉴이티라는 상품을 이해하는데 많이 도움이 되었습니다. 

원래 4% 룰은 30년 은퇴기간을 전제로 하기 때문에 65세면 95세까지 놓고 보는게 맞을텐데, 아무리 요즘 소위 100세 시대라고 하지만 실제로 평균 수명은 80세 중반 정도라고 생각하면 현재 65세가 은퇴를 이제 한다면 30년 기대하기는 어렵겠죠. 그래서 65세 부터라면 4% 보다는 높은 withdrawal rate라 해도 안전하겠죠. (참고로 4% 룰 asset allocation은 60:40로 알고 있습니다.)

그럼에도 불구하고 현재 시점에서 금리가 높은만큼 annuity lump sum 금액이 상대적으로 낮아서 (= 같은 돈으로 더 높은 annuity payout 확보가능) 유리한 시점이긴 하니 본인의 은퇴플랜에 적절한지는 고민해봐도 좋다고 생각됩니다.

좋은 의견 감사합니다. 그리고, 원글 4% 룰 asset allocation은 60:40으로 수정 했습니다^^

어뉴어티 회사가 부도나면 어떻게 되는 건가요?

은행처럼 FDIC에서 보장하지는 않습니다. 하지만 각 주의 State Guaranty Association에서 일정 금액(예: $300,000) 까지 보장해 줍니다. 보장 금액은 주마다 다를 수 있습니다. 자세한 내용은 아래 글 참고 하세요.

• 보험사가 파산하면 내 돈은?

나이 50가까이 되니까 어뉴이티 관심 많이가는데 위험 부담에 좀 크군요. 주에서 보장하는 액수의 2배까지 정도는 분산투자의 한 방법으로 괜찮아 보이네요.

정보 감사합니다~

100만불을 다 찾아서 상품을 사는것인가요? 아니면 계좌 내에서 상품 투자하듯이 상품을 사는것인가요

계좌 내에서 상품 투자하듯이 상품을 사는것이 정확히 어떤 의미인가요? 은퇴 자금으로 필요한 만큼 어뉴이티를 구입하는 것입니다. 

Index fund 같은거 사면 배당금으로 들어오잖아요. 혹시 그렇게 비슷한건가 해서요. 어뉴이트를 5십만불만 살수도 있나요? @.@

배당금 개념 아닙니다. 목돈을 보험사에 주고, 평생 소득을 받는 개념입니다. 원글의 사례는 65세 남성의 경우이고, 원하는 금액만큼 어뉴이티를 구매하면 매년 구매 금액의 7.26%를 사망할때까지 받는 개념입니다.

친절하게 설명해주셔서 감사합니다. 주택보험이랑 비슷한거네요. 목돈 맡기고 조금씩 나눠서 안정적으로 받는다는 것이군요. 그런데 withdrawl 하지 않고, 401에서도 사거나, Roth에서도 사거나, 택스 잘 따져보고 사면 되는것이란 말씀이시죠