이직시 전 직장의 T 401k의 관리

conversion에 액수제한은 없다고 알고 있습니다. 

다만 그만큼 올해 소득이 늘어서 세금이 많이 나올텐데 그것만 유념하시면 되지 않을까 싶습니다

T IRA에서 R IRA로 conversion할 때 세금이 나온다는 것을 놓치고 있었네요. 짚어주셔서 감사합니다.

맞게 생각하신 듯 합니다. 다만 백도어를 해야하는 소득이고 백도어를 하실 생각이라면 T IRA를 어떻게든 비우는 방식이 좋을 겁니다. 보통은 그 경우 전직장 401k --> T IRA --> 현직장 401k로 옮깁니다. 

알카레즈님이 말씀하셨듯이 T IRA--> R IRA 컨버전은 IRA년간 불입금과 상관없이 얼마든지 하실 수 있지만 세금폭탄을 염두에 두셔야 되겠습니다.

일단 소득이 백도어해야할 만큼의 소득이 아니라면 T IRA로 롤오버를 하시고 세금상황등을 고려해서 조금씩 컨버전을 하셔도 무방합니다.

아직 백도어를 할 수 있는 소득은 아니지만 T IRA를 비우는 방식으로 접근해봐야겠네요. 감사합니다.

1의 경우 fee 를 차지를 하기는 하는데 그 비용이 많은면 많고 적으면 적습니다. 한달에 대략 20-30불 정도 되는 거 같습니다.

2의 경우는  이직후에 펀드 리스트를 보실수 있는데,  그 펀드들의 종류와 익스펜스 레시오 등을 보고 결정하세요. 정말 케바케 이기 때문에  다를수 있습니다.

3의 경우는  롤오버는 금액 제한이 없습니다. 롤오버 하신후에도  연간 불입 한도와는 상관이 없습니다. 롤오버는 연간 불입 한도에 들어 가지 않습니다.

2번이나 3번의 경우에는 본인을 거치지 말고 바로 acct to acct 로 진행 하세요. 그래야 나중에 좀 덜 귀찮습니다. 1099-R  연말에 꼭 챙기셔야 하구요.

한 달에 청구되는 비용이 궁금했는데 DP를 주셔서 감사합니다. 네, 이직 후에 펀드 리스트를 꼼꼼히 살펴보아야겠네요.

2번의 경우에는 T 401k -> T IRA -> T 403b가 아니라 T 401k -> T 403b를 말씀하시는거죠?
3번의 경우에는 T 401k -> T IRA -> R IRA가 아니라 T 401k -> R IRA를 말씀하시는건가요? 혹시 acct to acct로 진행하지 않으면 어떤 귀찮은 일이 생기는지 여쭈어봐도 될까요?
네, 1099-R은 반드시 챙겨두겠습니다.

2. T401K -> T403B 만 가능한 걸로 알고 있습니다.  T-IRA는  다른  T-IRA로만 가능 한걸로 알고 있습니다.

3. T -> T 만 말씀 드린겁니다. T -> R 의 경우에도 1099 R 이 나오는데,   disbursement 이므로 연말에 세금 내셔야 합니다.

바로 acct to acct  안하시면  60 days rule 도 있고 ( 그안에 transfer 안하면  disbursement 간주 되어 세금 내야 하는걸로 앎니다.),

서류를 하나 더 해야 한다던가 하는걸로 알고 있습니다.  바로 하시면  특별히 할게 없어요.

2. 401k --> 403b가 가능한 것은 맞지만, 다른 경로도 충분히 가능합니다. T-IRA (rollover IRA)에서 403b나 401k로 롤오버하는 것이 가능합니다. 

"그만두게 되면 T 401k를 관리해주던 브로커리지에서 추가비용을 청구"

"일반적으로 expense ratio가 높고"

 --> 일반적인 정보보다는 본인의 직장플랜의 구체적인 정보를 검토하시는게 중요하다고 생각합니다. 401k fee는 이미 내고 있는 경우도 있고, 퇴사 후에 안 내는 경우도 있는데, 전적으로 직장 플랜에 따라 다릅니다. Expense ratio도 마찬가지예요. 403b라고 해서 무조건 높지는 않습니다. 

도코님 글과 댓글을 통해 많이 배우고 있습니다. 이자리를 빌려 감사의 말씀을 드립니다.

403b가 401k에 비해서 expense ratio가 높고 fee도 높을 것이라는 것은 제 선입견이었네요. 짚어주셔서 감사합니다.

네, 이직 후에 403b 리스트를 꼼꼼히 살펴보겠습니다.

"추가비용을 청구한다고 들었습니다."

" rollover를 추천하지 않는다고 들었습니다."

 회사 플랜마다 제각각이니까 본인의 이전 직장 / 새 직장에 문의하셔서 정확한 정보를 파악하는 것이 중요하겠습니다.

알고 계신 것과 반대로 이전 직장에서 추가 금액 없이 401k를 계속 놔두게 하는 경우도 있구요. 이럴 경우 백도어 하기 위해 IRA 비울 때 유용하게 쓰이므로 가지고 있으면 도움이 됩니다.

403b에 있는 펀드라던가 fee가 전 직장의 401k 보다 더 좋을 수 있습니다.

IRA Roth Conversion 제한은 없고 contribution 에 포함되지 않습니다. 다만 문제는 Roth로 넘어가는 금액만큼 소득으로 간주되어 세금을 내야 합니다. Traditional 401k에서 50만 달러를 T-IRA로 가져온 다음에 세틀 된 후에 Roth로 보내면 법적으로는 아무 문제 없지만 기존 소득 + 50만 달러에 해당되는 금액을 세금으로 내야 합니다.

Roth 컨버전 할 때 본인의 세율, 통장에서 세금을 지출 가능한 금액 등을 잘 고려해서 부담할 수 있는 금액을 옮겨야 되겠습니다.

Bard님 덕분에 은퇴 준비에 대해서 많은 것을 배우고 있습니다. 이 자리를 빌려 감사의 말씀을 드립니다.

추가 금액 없이 401k를 계속 놔두게 하는 경우도 있군요. 만약 그렇다면 T IRA -> 이전 직장 T 401k로 rollover가 가능하니 후에 백도어가 필요할 경우 T 401k를 T IRA를 비우는 용도로 사용할 수 있다는 말씀이시죠? 전혀 생각해보지 못한 부분이네요. 짚어주셔서 감사합니다.
네, 403b라고 401k보다 반드시 fee나 expense ratio가 높은게 아닐 수 있다는 것을 배웠습니다. 이직 후 403b 리스트를 꼼꼼히 살펴보겠습니다.

T 401k에 50만 달러가 있으면 너무 좋을 것 같습니다..! T IRA -> R IRA는 세금을 내야한다는 것을 유념하겠습니다.

묻어 가는 질문이 있는데.... 1) 저는 403b/401a를 몇 년째 전 직장에 연결된 계좌에 두고 있는데, 다른 금융회사 (예로 vanguard)로 rollover ira하려고 하니 주식을 팔고 돈으로 보내주는 거 같더라구요. 원래 in-kind transfer는 없는 건가요? 현재 mutal fund는 vinix에요.  2) 현재 전직장의 계좌가 TIAA에 있는데 선택할 수 있는 뮤추얼 펀드가 한정적인데... 굳이 ira로 rollover안하고, etf를 고를 수 있나요? 참고로 저 같은 경우는 전 직장 펀드에 그대로 두어도 추가 fee는 없는 거 같아요.

1) 네 보통 그런거 같더라고요;; 

2) 만약 401k에서 Brokerage Window 옵션을 제공한다면 (피델의 경우 Brokerage Link라 불림) 개별 주식이나, ETF를 구매하실 수 있어요. 그런 옵션이 없다면 제한된 MF에만 투자할 수 있는게 맞습니다.

추가 운용수수료가 Statement 등에 있는지 확인하셨단 말씀이지요? 그러면 정말 좋은 회사였나 봅니다.

상세한 댓글 감사합니다. fee가 없는게 아니네요. statement보니 fee가 있네요 :) IRA로 옮겨야겟어요. 

그렇지만 IRA로 넘기면 그런 fee가 없는 거잖아요? 백도어를 안해도 되면 그렇게 IRA로 롤오버하시는게 맞는 선택일 수도 있겠습니다.

네 맞아요. 덕분에 statement 자세히 봣어요. ㅎㅎㅎ 감사합니다. 그럼, rollover ira로 옮길게요. 감사해요~

저는 귀찮아서 아직 1번 하나 가지고 있지만 대부분 3번으로 했습니다.   T IRA 계좌로 rollover 하시면 세금 따로 안내고 원하시는 종목으로 투자 가능하십니다. 저는 롤오버 해서 qqq voo 샀었습니다. 뮤츄얼 펀드 안 사도 되니 메니지먼트 피도 절감되고 장점이 더 많은거 같아요. 

경험담을 나눠주셔서 감사합니다. T IRA에서 제공하는 리스트가 T 403b에 비해서 좋은 상품들이 많으면 rollover를 하는 것도 좋은 방법 같습니다.

뮤츄열 펀드보다 qqq가 매니지먼트 피가 절감 된다는것은 편견입니다. 이를테면 FZROX 같은 뮤츄열 펀드는 피가 제로이죠. Qqq의 0.2% 피랑 비교하면 훨씬 낮은 피입니다. 

말씀하시는 것은 Funds의 Expense이고요. 네 그의 경우에는 MF가 낮은 경우가 많습니다. 다만 먼저의 댓글에서 언급된 것은 계좌의 Management Fee이고 그것은 펀드의 Expense과 별개로 보통 추가로 부과되는 경우가 401k에는 많이 있고 회사를 떠나면 회사에서 내어주던 것을 개인이 내게 하는 경우가 보통입니다. (참고로 QQQ의 ER은 인제 0.18%로 낮춰졌습니다.. ). 제가 볼 때는 편견이 아닌 듯 해서 댓글 답니다.

피의 높낮이가 브로커리지 회사와 종목에 따라 결정이 되는건 사실입니다. 그러나, 뮤츄얼인지 etf인지에 따라 일반적으로 높다 낮다 결정된다는건 편견이 맞습니다. 옛날에는 그랬는데 피델리티 이후로는 오히려 뮤츄얼 펀드가 더 싸지는 기현상이 생겼습니다. 

두 분 다 약간 다르면서도 맞는 말씀들을 하셨네요. 요약해서 말씀드리자면 근본적으로 ETF는 MF보다 저렴한게 정상인 구조인데, 실제로 시중에서는 저렴이 버전들의 MF들도 존재하고 있고, 또한 추종인덱스에 따라서 비용이 또 달라질 수 있습니다. 또한 401k 플랜내에서의 펀드들은 시중 MF와 또 expense ratio가 다른 경우도 허다합니다. 그래서 결국은 실제로 개인투자자가 직접 펀드의 비용구조를 전부 다 이해는 못하더라도 포트폴리오의 구성과 expense ratio 정도는 익혀두면 좋을 것 같습니다.

(댓글로는 공간이 부족해서 조금 더 내용을 풀어서 여기에 작성햇습니다.)

전회사가 없어진경우는 어떤식으로 401k를 옮기나요?

먼저 금액이 얼마나 되는지 아시나요? 금액이 일정금액을 넘어가면,  401k 매니지먼트가 그냥 가지고 있는데,

금액이 적으면,  회사한테 보냅니다. (세금, 페널티 전부 witholding 하고 보냅니다.), 그러면 회사는 그 돈을 첵으로 개인한테 보내는데,

그기간이 길어지면,  저처럼  못찾는 경우 생기구요.

빨리 움직이세요.

$1000미만이면 개인명의로 바로 인출할 수 있는데, 예전에는 $5000 미만이었으면 강제 인출 하더라도 rollover IRA로 넣어줘야 하는 기준이 있습니다. 이 $5000 금액이 올해 부터 $7000 minimum으로 늘었습니다. 회사 plan을 terminate하게 될 경우에는 충분한 기간의 notice가 주어져야 하고 IRS의 승인과정을 거치기도 해야 하고, rollover IRA로 인출해주는게 기본이긴 해서 돈을 잃는 경우는 없는게 정상입니다.

십만불 안되는 금액이긴한데 체크해봐야겟네요..

아... 그정도 금액이시면 원래 브로커지에서 가지고 있습니다. 저는 만불 이하 일때 말씀드린 겁니다.

어쨌든 매니먼트 피가 나갈테니 ira 로 옮기시는게 나을겁니다.