401k: 이직 후 계정을 옮기지 않으면 불이익이 생기는지요?

보통 회사에서 운용수수료를 내어 주는데 회사를 떠나면 그걸 본인에게 부담하는 경우가 많습니다. 회바회라 그건 좀 더 알아보셔야 될겁니다.

암튼 일반적으로

1. 백도어를 해야하는 소득이다: 전 401k --> 현 401k로 이동

2. 백도어를 아마 앞으로도 할 일이 없는 소득이다: 전 401k --> T IRA로 롤오버하고 원하는 주식/ETF로 편하게 투자한다.

입니다.

PS. 옮기기 않는다고 불이익이 발생하지는 않습니다. 

PSS. 제목 좀 자세하게 적어주세요. 글을 읽지 않아도 될 정도로요.

제가 제목과 카데고리를 수정했습니다.

질문이 있는데요 백도어 elibility 가 왜 중요한가요? ^^;

T IRA (deductible IRA)의 밸런스가 있으면 백도어할 때 non-detuctible IRA와 섞여서 R IRA로 컨버전이 되고 이 때 Pro-rata rule에 의거하여 불필요한 과세가 발생합니다. 그리고 영원히 pre-tax와 post-tax IRA에 섞여 있는 아주 이상한 상태가 되요.

옮기지않으면 전회사 401k + 현회사 401k fee 를 둘다 내야겠지요. 현회사 뮤추얼펀드들이 터무니없이 나쁜게아니면 그냥 옮기는걸 추천드려요.

옮기는건 그냥 롤오버 하면되니 그닥 어려운건 아닙니다. 쌤킴님이 말씀하신거처럼 백도어 Roth 안할거면 T-IRA 로 옮기고 원하는거 투자하시는게 낫겠네요.

수수료를 내야 하는 일부 경우 말고는 대개 따로 불이익은 없습니다만
만일 옛직장이 다른 회사와 합병되거나 문을 닫는 경우에는 조금 골치 아픈 일이 생길수도 있습니다.

어차피 언젠가는 옮겨야 하기 때문에 제 경우 귀찮더라도 퇴직후 몇달 기다렸다가 바로 현직장 401k나 IRA계좌로 롤오버하고 있습니다.

옮기는 건 전혀 어렵지 않구요, roll over 시 fee를 부과할 수는 있습니다. (50불 정도? brokerage마다 다릅니다)

그냥 두셔도 큰 상관은 없지만 저는 계좌 여러개 두는 게 귀찮아서 옮겨 버렸습니다 (transitional 401k)

롤오버를 어떻게 하는지는 brokerage에 전화하면 친절하게 안내해줍니다.  

뱀발입니다만, 전 회사 401k 계좌의 경우 퇴사후 1년간은 주소 변경하려면 전 회사로 연락하라고 하더군요. 내이름으로 된 계좌인데 그런 게 어딨냐 그랬더니 standard practice랍니다. (즉, 여전히 일부 control을 전 회사가 가지고 있습니다. 물론 회사마다 다를 수는 있습니다.) 1년 후에는 제가 직접 변경할 수 있답니다. 계좌를 닫아도 마찬가지이긴 하지만, 퇴사한 회사 이래저래 엮이는 것도 싫고 해서 롤 오버하길 잘했다고 생각하고 있습니다.   

현 회사 401k가 나쁘지 않으면, 그냥 옮기세요.  돈은 흩어 놓는것 보다는 모아 놓는게 좋아요.

똑같이 10만불씩 있는데,  각각  만불씨 뿔어 나서 11만불 양쪽에 있는것 보다는  전부 모아 놓고 20만불이 2만불 뿔어나서 22만불 보는게 훨씬 더 흐뭇합니다.

전직장 401k --> T IRA로 롤오버로 했을 경우 장단점 좀 설명해주세요..

장점 ...

단점 ...

장점 전직장 401k fee안낸다. tira투자종목은 더 자유롭다

단점: backdoor 할때 pro rata rule 때문에 세금 낸다

감사합니다. 그렇다면 백도어 하지 않을거라면, 안할 이유가 별로 없군요.

pro rata rule 때문에

--> rollover ira로 옮겼다가 나중에 다시 새 직장 401k 로 옮기는 게 가능한가요?

가능은 한데, 직접 불입한 T-IRA와 구별되게 유지하시는 것이 도움이 많이 됩니다.
 

네. 감사합니다. 당분간 backdoor를 안(못)한다고 생각하면 되겠네요.

저도 묻어서 질문 하나 드리겠습니다.

원래 제 401K 어카운트에 현 회사 포함 3개 회사가 Fidelity에 있었다가 전 회사 중 한군데가 갑자기 Charles Schwab으로 옮긴다는 통보 후에 옮겨지게 되었는데 얼마 전에 제가 원하면 현 회사 401K와 머지할 수 있다라는 메일과 함께 링크를 보내줘서 따라 들어가다보니, 옵션이 두 가지가 나옵니다.

Where would you like to transfer these assets?

- An IRA at another financial institution

- An eligible retirement savings plan 

아마도 IRA가 맞는 것 같습니다만...

둘 중 하나를 고르시면 되는데요.
현 회사 401k라면 An eligible retirement savings plan이 맞을 것 같습니다.