59.5세 전까지의 Traditional 과 Roth 401k 밸런스 관리전략에 관한 조언 요청

여러가지를 고려하고 계신것은 좋은데, 이 질문에는 질문자님의 계좌와 각종 상황을 10년뒤에 까보지 않고서는 절대로 대답이 불가능합니다.

몇가지 생각나는것은

1. 노후에 pretax머니가 너무 많을것을 걱정하실 정도이니, 지금 Roth에 넣는것은 좋은 아이디어인 것 같습니다.

2. SEPP를 통해서 빼는것은 일을하고 계시는 동안에는 전혀 tax-wise 좋은 아이디어가 아닐 확률이 높습니다.

3. 찾아보시면 해당 내용으로 엄청 디테일하게 여러팩터들을 고려해서 이런것을 모델링 해주는 서비스가 있습니다. 가지고 있는 자산의 분포, 펜션, 소셜시큐리티, 원하는 익스펜스, 의료보험 등등을 넣어주면 life time 그래프를 따라서 어디서 돈을 인출해야되고, 세금은 어떻게되고, life-time동안의 세율을 최적화하기 위해서 conversion을 어떻게 하는게 좋은지 툴로 보여줍니다. 어떻게 하시든 행동으로 옮기기 전에 이런 툴을 제공하는 financial advisor를 만나서 한번 상담하고 툴을 돌려보시는게 좋겠네요.

4. 사실은, 기본적으로는 노후에 세금이 너무 많을것을 걱정하시는거는 어떻게든 다 먹고 사는것 이상으로 충족하다는 뜻일 확률이 매우높습니다. 그러니까 노후에 이것저것 택스없이 나오는돈 다 때고도 지금 컨버젼하시려는 30%보다 세율이 더 높으면, 가구 net income이 20만불 이상은 된다는 의미랑 비슷합니다. 그러니 너무 최적화하려고 지금부터 걱정안하셔도 때가되면 세금을 좀 더 내시는것도 엄청 나쁜 선택은 아닐수 있습니다.

답글 감사합니다. 말씀하신대로 너무 optimization하기 보다는 사회에 보답한다(?)는 마음으로 조금은 살림에 여유가 있는 사람이 세금을 넉넉하게 내는 것도 좋은 길인 것 같습니다. 말씀 주신 모델링 서비스도 한번 알아보겠습니다.

위에 개골님이 자세히 댓글 달아주셨는데, 저는 사실 원글에서의 질문의 요점을 잘 이해 못했습니다.. SEPP로 인출과 Roth conversion과는 특별히 관련이 없는데 어떻게 활용하시려는 생각이신지에서 제가 헷갈려서요. (물론 이미 Roth conversion한 금액을 59.5세 전에 인출하기 위해서 SEPP가 유효한 방법이긴 한데, traditional IRA에서 SEPP를 근무하는 기간중에도 한다고 이해해서요.)

제가 말씀드린 것은 Roth conversion할때 발생하는 세금을 SEPP인출로 충당한다는 의미였습니다. 말씀하신대로 conversion세금 충당의 목적으로 근무하는 기간중에도 하는 것을 생각해보았습니다.

아, 그런 의미였군요, 이제 이해가 되었습니다. 말씀하신 방법이 타당한 적용방법이긴 합니다. 역시나 근무기간 중의 Roth conversion이 현명한지는 미지수이지만요.  일반화해서 생각해보면 조기은퇴 할 수 있는 정도의 자산이 모였다면 Roth conversion + SEPP 72(t) 방법이 고민이 필요 없겠지만, 자산이 그렇지 않을 경우에는 원글에서 말씀하신 Roth 신규불입만으로도 충분할 수 있습니다. (결국 구체적인 그림은 위의 개골님 말씀처럼 돌려보면 좀 더 정확한 옵션들을 모델링해볼 수 있지만요.)

T->R 컨버전시 납부해야하는 세금이 당장 생활비에 부담을 줄 정도라면..  그 세금을 내기 위해서 조기인출을 염두하고 계신다면... 그냥 안바꾸고 앞으로 적립만 Roth로 하셔도 노후준비가 충분하실거 같습니다;;

Traditional이 너무 크게 불어난다면... 금액의 기준은 사람마다 생활환경마다 다를수 있겠지만요.. 대략적으로 마르지않는 샘물? 일안하고 생활비를 꺼내써도 안줄어드는 정도라면 1.5M 정도가 아닐까 생각되는데요...? 그러면 일을 계속 할것이냐 아니면 이제 은퇴를 할것이냐를 고민하실때가 아니실지 ㅎㅎ;;

계속 일을 하신다면 Roth로만 적립해도 충분하고 남을거 같습니다. 소득도있고 Roth도 가득채우고 컨버전세금까지 미리 다 내놓으려고 하면 너무  현재도 생활비만 남기고 저축하시는것 같은데, 미래를 위한 세이빙 (deferred gratification)도 좋지만, 그와 동시에 지금 조금 더 소비함으로서 얻을수 있는 행복감도 있으니.. 너무 무리하지 않으셔도 괜찮지 않을까 말씀드려봅니다 ㅎㅎ

상속과 절세를 고려하신다면, 소득과 은퇴계좌 잔고가 너무 커서 32%이상 세금이 나갈수밖에 없다면... 저라면 그냥  traditional로 남겨두고 자녀분들이 알아서 세금내고 남은거 찾아쓰도록 할거 같습니다. 금액이 너무 크다면 어차피 같은 세율일테니까요....;; 정말 은퇴계좌금액이 너무 커져서 곤란한 경우라면, 일을 계속하면서 하실이유는 없다고 생각해요. 은퇴후 Traditional 계좌에서 인출 (근로소득 대체), 거기서 생활비를 빼야 할테구요, 그리고 금액이 남는다면 T->R 컨버전 분량을 텍스구간에 맞게 조절하고... 텍스납부할 캐쉬는 내년에 꺼낸걸로 내는걸로...(?)

말씀 감사합니다. 왠지 식구들이 돈 쓰는데 별로 흥미가 없어서 그렇게 생활비가 많이 드는 편이 아니어서 그런가봅니다. 그렇다고 소비를 별로 안하는 것은 아니고요. ㅎㅎ 저를 포함해서 식구들이 원하는 만큼 쓰고, 은퇴계좌에 넣고 나면 딱 생활비가 맞는 것 같습니다.

아마도 일은 정신건강을 위해서 계속 하지 않을까합니다. 직장 빼고 사회생활을 하지 않고 있기에 직장을 그만두면 사람들 만나는 것도 거의 없어질 것 같고요.

말씀하신대로, 차후에 연말에 T->R 컨버전을 텍스 구간에 맞게 조절하고, 납부할 세금은 내년에 꺼내는 것도 좋은 전략인 것 같습니다. 

RMD를 걱정할 정도면 59.5세 지나면 그냥 은퇴하셔도 되지 않나요? 저는 왜 계속 일을 하려고 하시는지가 더 궁금해집니다!

보통은 은퇴후 소득이 줄어들었을 때 Marginal Tax Rate을 해치지 않는 선에서 Roth Conversion Ladder를 매년 타면서 RMD시작하기 전에 T IRA를 비우는 전략을 구사한다고 알고 있거든요. 저두 그럴 생각을 하고 있습니다.

일은 그냥 정신 건강을 위해서 할 것 같습니다. 저는 시간 내서 놀러가도 한 일주일 정도 지나면 약간 지루해지더라고요.

그럴일은 없겠지만 나중에 돈이 너무너무 많아지면, 일하고 나서 주말에 뱅기 일등석을 내돈으로 사서 전세계 michelin 3 star식당을 주말마다 다니는 flex를 해보겠...ㅎㅎㅎ 음.... 내돈으로 일등석 타는 건 마모정신에 어긋나려나요? ㅎㅎ

아이고 플렉스하실 수 있음 더 좋죠! ㅎㅎ

Roth Conversion 세금 계산하는 걸로 한번 시뮬레이션 같은거 해보세요.. 얼마전에 제가 비슷한 툴 찾다가 한개 만든거 있는데.. 필요하시면 링크 보내드릴수도 있구요.. 

툴 공유해주시면 좋지요! 혹시 다른 마모분들도 필요하실 수 있으니, 괜찮으시면 다른 분들도 쓰실 수 있게 해주시면 더 좋을 것 같습니다. 감사합니다!

한달전쯤 비슷한 고민으로 관련글 (https://www.milemoa.com/bbs/board/11922728) 올리고.. 못 찾아서 만들었는데.. 전 주 세금, IRMAA 등은 계산 안 했어요.. 텍사스로 주소 옮겼다가 한국가려구 하거든요.  https://rothconversionanalyzer.pythonanywhere.com/   

감사합니다!