credit inquiry 에 대한 이해/오해

티모, 2014-01-13 10:14:00

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글쓰는걸 자제해달라는 부탁을 받고 극도로 자제하려고 노력중입니다.

다만 인쿼리에 대한 방대한 오해가 있어서 한자 적고 넘깁니다.

마모에서 많은 초보분들 혹은 중수분들까지 인쿼리에 대해서 공포심까지 가지고 있는걸 많이 보고 있어서

안심하시라는 측면해서 씁니다.

 

크래딧 조사 회사는 experian / transunion / equifax 3 사 있습니다.

 

요즈음 대부분의 크래딧터들은 익스피리언을 선호하는 추세입니다. citi,amex,chase 등등이 거의 experian 에 집중하고 있습니다.

자동차회사들은 도요타,현대,혼다,BMW,벤츠 까지 기존에 트랜스유니온,에쿼팩스 선호회사들마저 익스피리언으로 돌아서는 모습입니다.

아우디/복스웨건은 아직 꿋꿋하게 트랜스유니온을 보고 있습니다.

 

모기지하실때는 3 사의 점수를 모두뽑아 보는걸로 압니다.

 

마모에서 보면 인쿼리에 굉장한 과민반응을 보이시는 분들이 많습니다. 제 손님들도 인쿼리없이 자동차구입하는 방법은 없냐

라고 황당한 질문을 던지는 분들이 간혹 계십니다. 최소화 할수는 있지만 아예 안뽑을수는 없습니다.

 

간혹 자동차 구입하시러 가셨는데 인쿼리 폭탄 맞으셨다는 분들은 크래딧이 약하다는 이야기입니다. 혹은 본인이 딜러에 싼이자를

강하게 요구하셨을수도 있습니다. 토요타를 사러 갔는데 BOA,CITI,CHASE,크래딧 유니온등등 거의 10 개가 찍힌다는것은

토요타 파이낸스에서 융자를 거절당했음으로 다른 제3의 융자회사들에 샷건처럼 파이낸스 오피스에서 융자요청을 뿌린 결과입니다.

 

이걸 방지하는 방법은 미연에 나는 토요타 파이낸스에서만 융자하는 조건으로 사겠다. 제3사에 융자요청은 하지 마라. 라고 요청하는

방법이 있습니다. 이럴경우 토요타 파이낸스에서 융자거절나오면 토요타는 못산다는 말과 같습니다.

 

방지하는 2 번째 방법은 본인이 미리 본인의 은행이나 크래딧 유니온에서 융자를 approved 받고 텍스후 총합의 금액만큼의 체크를

들고 딜러 찾아가는 방법이 있습니다.

 

 

 

시스템상으로 인쿼리 때문에 인어가 안나오는 기준은 제가 보기에는 각회사마다 최근 6개월 혹은 최근 1년동안 10 개 정도로 봅니다.

6개월 이론이 보통 훨씬 많은 지지를 받는데 저도 최근 6 개월 간의 인쿼리 곗수가 결정적인 영향을 주는걸로 봅니다.

 

인쿼리 하나당 내려가는 점수는 1-3 점 사이로 아주 미미하며 3개월 시점에 회복이 되는걸로 압니다. 인쿼리 하나 먹었다고

점수가 대량 하락하는것은 걱정안하셔도 됩니다. 금세 회복될 점수이기도 합니다.

 

인쿼리 히스토리는 2 년이 남습니다. 2 년이 지나면 다 지워집니다.

 

인쿼리도 dispute 를 통해 지울수 있습니다. 그러나 무댓포로 자신의 인쿼리를 지우는 행동을 한다면 본인이 그 카드를 신청안했다는

증거이기 때문에 바로 카드회사 레드 플레그 뜹니다. 해서는 안될 행동입니다.

 

소프트 인쿼리를 다량 발생시켜서 하드인쿼리를 지우는 방법도 있기는 합니다만 노가다입니다. 돈도 듭니다.

 

 

 

**결론은 인쿼리에 너무 민감하게 반응하지 마세요. 3개월이면 점수상으로는 회복되며 6개월이 지난 인쿼리는 크래디터들도 크게

신경쓰지 않습니다. 카드 신청한 기록이 남아서 찝찝하셔서 크래디터가 이상하게 볼것 같아서 그러신다면 어차피 뉴어카운트 곗수보면

손님이 무슨 행동하는지 저쪽에서는 다 알수 있습니다.

 

***다만 인어의 기준을 초과할정도로 폭발적인 6개월간 10개 이상의 인쿼리는 카드발급에 치명타를 줄수있습니다. 문제는 큰회사들이

요즈음 전부 익스피리언을 땡겨서 익스피리언 인쿼리가 계속 늘어나는게 아마도 카드메니아들의 숙제일겁니다. 익스피리언은

소프트풀로 밀어내지지도 않습니다. 적당히 카드 발급횟수를 조절하는것외에는 방법이 없습니다.

 

****인쿼리가 생겨서 최근 점수가 하락했다는 것은 제가 보기에는 맞는 말이 아니구요. 정확하게 이야기하면 새로운 어카운트들이

들어와서 크래딧 평균 히스토리가 짧아지면서 단기간에 점수가 폭락했다. 라는게 맞습니다. 집사실때 카드신청이나 자동차론을

금기하는 이유도 인쿼리도 인쿼리지만 뉴어카운트가 잘못 영향을 주면서 단기점수하강 현상이 일어나는것이 가장큰 이유입니다.

 

*****최근 크래디터들이 어느 회사를 이용해서 어느지역 손님들의 크래딧을 pull 한 기록을 보시려면,

http://creditboards.com/forums/index.php?app=creditpulls 에 가셔서 주욱 살펴보시면 됩니다. search 창에 chase 라고 치시면

chase 신청한 사람들이 최근 남겨놓은 조사회사에 대한 기록을 볼수 있습니다.

 

 

21 댓글

fenway

2014-01-13 10:33:51

좋은 글 감사합니다. 사실 3개월마다 달린다고 해도, 그냥 만 3개월이 지난 시점이 아니라 실은 6개월 전에 달렸던 날짜도 계산해서 만 6개월이 확실히 지나서 하는게 보여지는 확율의 숫자를 줄일 수 있겠죠. 전 보통 3-4-7 로 계산해놓는데, 한 번에 회사 하나에 2개 정도를 맥시멈으로 생각하고 있습니다. 힘내라 바클레이!

롱텅

2014-01-13 11:39:41

추천드갑니다.

다만 그 오해가 인쿼리에 질겁해서 카드 신청을 지양하게되는 순기능도 있지 않을까요?

요새 지르시는 분들은 넘 과감하십니다.

밥상다리

2014-01-13 12:20:22

히스토리는 몇년 정도로 유지 하는게 좋을까요? 저는 평균 2년6개월 인데,

어제 US Air를 인어 받아 아마 몇개월 더 떨어질것 같습니다.

요즘은 자꾸 평균이 떨어지니까 인쿼리 보다 히스토리가 더 신경 쓰이더라구요..

쌤킴

2021-01-19 15:32:34

잘은 모르지만.. History는 Medium Impact이구요. 오래되면 될수록 좋죠. 아래 왼쪽 색깔 바로 보시면 대강 기준이 나오실 검다. 가지고 계신 모든 신용 (모기지, 자동차할부) Line을 포함해서 Average한 것으로 히스토리의 연식이 계산되는 것 같슴다. 오래된 카드는 글서 가급적 계속 유지하는게 좋죠.

Untitled.png

 

밥상다리

2014-01-13 12:22:48

http://thepointsguy.com/2013/09/which-credit-report-agencies-banks-use-to-pull-your-credit-report-and-why-it-matters/


이 글 보시면 대충 어디에서 어디 크레딧 조회 하는지 알수 있어서 카드 신청 할 때 조금 도움 되실것 같아요.

늘푸르게

2014-01-13 14:10:30

언제나 유용한 정보를 주시네요. 늘 배웁니다. 자제하지 마세요. ㅎㅎ

마일모아

2014-01-13 17:57:15

좋은 글 감사합니다. Inquiry를 사용하는 것도 승인을 받기 위함인데, 주객이 전도되는 경우들이 가끔 있더라구요. 앞으로도 좋은 글 계속 올려주세요. :)

Livingpico

2014-01-13 19:02:18

좋은글 감사합니다. 스크랩합니다.

저도 FICO Score에 대해 글을 하나 쓰고 있긴 한데, 제 글에서 중복되는거 조금 제외해야겠네요. 이번주 중에 시간 되면 정리해서 올려보도록 하죠.


시럽

2014-01-13 21:01:02

좋은 내용 감사합니다.

순둥이

2014-01-13 21:14:40

좋은 정보 감사합니다.  대략 6개월 다방치기가 좋은것 같습니다 ^^

늘벗

2014-01-13 21:35:37

좋은 정보 감사드립니다.

블랙커피

2014-01-13 21:41:03

좋은 글 감사드려요! :)

스떼뻔

2014-01-13 21:59:44

그렇군요... 좋은 글 감사합니다...


극도로 자제까지... 하시는군요...ㅋㅋㅋ

승글이

2014-01-13 22:10:30

티모님께서 좋은 정보를 주셨네요.

아직 결정은 안했지만 조만간 집을 살 수도 있을 것 같아 최근 아예 동굴생활을 하고 있습니다.

공포심까진 아니더라도 어떻게 관리를 하는 것이 좋을지에 대해서는 생각을 해봤었는데 쉽진 않더라구요.

좀 더 이해할 수 있는 유익한 시간이었습니다. 감사합니다.


물가나무

2014-01-14 07:57:54

정말 도움이 되는 좋은 정보네요. 감사합니다.

인어사냥

2014-01-14 08:47:14

좋은 정보 감사합니다.

갑자기 궁금해져서 크레딧 리포트를 확인해보니 최근 6개월간 인쿼리 수가 experian 11 , transunion 5개 정도네요.

다음 차는 아우디 확정입니다. ㅎㅎ

파트라슈

2014-01-14 11:05:36

스크랩도 하고 추천도 꾹 눌렀습니다.  티모님 좋은 정보 감사드립니다!  그리고 순둥 회장님의 6개월 다방치기 의견에 동감합니다^^  필요한 카드는 2-3장 정도만 모아서 쭉 하는게 좀 더 나을 것 같아요.

최선

2014-01-14 15:24:15

좋은 글 감사합니다. 자제는 옳지 않네요! 죽 죽 써주세여~

저도 7월에나 다방치기 해야겠네요.

제이유

2016-01-12 05:42:46

마적 생활 1년이 지나가게 되면서 앞으로 계획을 세워보며 creditsecure를 한번 뽑아보니 저희 동네(DFW)는 chase/amex/citi가 다 Experian...(오메 어쩔). 오직 Barclay만 TU네요. 그리고 EQ는 하나도 없습니다 신기한건 Experian이 Fico가 월등히 높고 EQ와 TU는 비슷하게 낮습니다. 신기하네요.

확률이론

2021-01-18 16:22:10

중고차 사실 때 절 때 하드 인쿼리 많이 만들지 마세요. 6개월 지나도 고려 안해주네요 (체이스-리컨 후기) ㅠㅜ

따꼬

2021-01-19 12:50:36

정말 좋은 글들이 많은데.. ㅠㅠ항상 검색해서 많이 보고 있습니다 감사드립니다 최근에 중고차를 구매하려고 해서 정말 꿀팁입니다!

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