크레딧카드, 크레딧스코어 & 크레딧 관리 (업뎃 051717)

늘푸르게, 2015-01-26 06:12:23

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<업뎃 051717: 모기지 관련 내용 약간 추가합니다>


일단 전문가 돼지고기소고기님 글과 댓글 읽어보시면 도움이 많이 되실거에요.

https://www.milemoa.com/bbs/board/3475506



1. Debt-to-income ratio (DTI)


모기지 계산할때 Debt-to-income ratio (DTI)를 고려하게 되는데요.

일반적으로 DTI 에서 debt이라는 것은 우리가 매달 내는 비용들을 뜻합니다.

마적단이니까 카드와 관련되서 생각해보면요.

Credit card의 미니멈페이먼트도 이 debt에 포함이 되고, Charge card의 경우에는 balance 전부가 debt으로 잡힙니다.

모기지 쇼핑하시려면 Charge card는 balance를 0으로 만드시기를 추천드립니다.


2. 인쿼리와 모기지


다른 마적단 분들도 그러하시겠지만, 저희 부부는 보통 미국인들보다 인쿼리가 많은 편입니다. 보유하고 있는 카드도 무척 많고요.

최근에 집 클로징했는데, 인쿼리&카드가 왜 이리 많냐고 묻지 않더라고요.

다행히도 가장 최근에 생긴 인쿼리만 고려할뿐 이전 인쿼리들은 크게 신경쓰지 않았습니다.


모기지 심사하시는 분 말씀으로는 모기지 쇼핑 시작하기 최소 3개월전부터는 새로운 인쿼리를 만들지 않는게 좋다고 합니다.

보통 1년 정도 인쿼리 없는게 좋다고 하는데, 6개월 정도만 되어도 충분하다고 하더군요.

5개월전에 만든 카드가 3개 인데요. 아무런 영향 없었습니다.


3. 전체 크레딧 카드 리밋이 높으면 어떠한가?


미리 관리한 영향도 있었겠지만, 모기지 담당자가 문제삼지 않더라고요.

인컴에 비해 너무 높지만 않다면 큰 영향 없는듯 싶습니다.


4. 부부의 경우, 본인 이름으로만 모기지 신청할 경우


배우자의 크레딧 스코어랑 debt은 확인하지 않더군요. 저는 debt은 확인할 줄 알았거든요.

다만, 공동명의 은행 어카운트의 경우에 이 돈은 뭐냐고 묻더라고요.

개인 구좌 따로 만들어두는것도 좋겠다 싶었습니다.


===========================================


미국 생활에서 개인 신용관리는 기본 중의 기본인데요

의외로 모르시는 분들도 많은 듯 싶고, 저 또한 어렴풋이 그림만 그리고 있는 듯 싶어서 한 번 정리를 해봤습니다.


글 들어가기에 앞서 기존에 마일모아 게시판에서 다루어졌던 글들입니다


신용기록 관리


개념잡기 시리즈 1: 신용조회


myfico.com credit karma 에 나온 내용들을 기본 골격으로 해서, 구글 검색으로 부족한 부분 채워넣었고요. 제가 알고 있는 내용들로 살 좀 붙여서 정리했습니다

혹 잘못된 내용이나 추가할 내용 있으면 댓글로 알려주세요

참고로 그림들은 myfico.com  과 credit karma에서 퍼왔습니다.



What's in my FICO Scores


Fico 크레딧 스코어 계산하는데 5가지 항목이 사용되고 있으며, 사용되는 퍼센티지는 아래 그림과 같습니다.


ce_scorebreakdown.png

ce_scorebreakdown.png


, 이것은 일반적으로 이렇게 계산된다는 가이드라인이지 절대적인 것은 아닙니다

개인 크레딧리포트에 나온 내용들을 토대로 해서, 개인별로 항목별 퍼센티지는 달라집니다.



크레딧카르마에서는 아래와 같이 항목들을 구분하고 있습니다보시다시피 myfico.com과 거의 유사합니다.


High impact: Credit card utilization, Payment History, Derogatory Marks

Medium impact: Age of Credit History

Low impact: Total accounts, Credit inquires


1. Payment history (35%)


스코어 계산할 때 가장 중요한 항목입니다. 마일모아 회원분들에게는 기본 중의 기본되겠습니다

미니멈 페이먼트만 하셔도, 페이먼트 히스토리는 좋게 유지가 됩니다, 카드 회사에 무지막지한 이자를 내야 하니 좋은 방법은 아닙니다

크레딧카르마에 따르면, Late payment의 경우 7년동안 기록에 남게됩니다.


2. Amounts owed (30%) (Credit utilization)


우선 용어 정리부터 하자면,

Credit utilization: calculated by dividing your total credit card balances by your total credit limits on open accounts


1) 전체 credit utilization

2) 개별 카드 credit utilization


위 두 경우 모두 크레딧 스코어에 영향을 미칩니다.


High credit utilization은 크레딧스코어에 나쁜 영향을 미칩니다. lender가 좋아할리 없겠지요

보통 credit utilization30% 아래로 유지하는 것이 좋다고 이야기 하는데, 아래 그림처럼 낮으면 낮을수록 좋습니다.




2.jpg


Credit card statement에 나온 금액이, 크레딧 리포트에 balance로 기록됩니다

그렇기 때문에 statement 나오기전에, 미리 얼마정도 갚아서 low balance로 만들면, 크레딧 스코어 계산에 유리합니다.

예를 들어, 크레딧 리밋이 $10,000이라고 하겠습니다.

$4,000 사용하고 미리 $3,000 갚으면, Statement$1,000로 기록됩니다. 결과적으로 credit utilization10%가 되겠죠?


여기서 주의하실 점은, 주어진 어카운트 크레딧리밋 이상으로 크레딧카드를 사용하시면 안됩니다

예를 들어 크레딧 리밋이 $5,000입니다

$3,000 사용하고, 미리 페이오프. 다시 $3000 사용하고, $2,000 페이했다면 statement 상에는 $1,000로 나오지만, 실상은 크레딧 리밋을 넘겨서 카드를 사용한 것이 되겠지요.

어카운트 리뷰 들어올 확률이 아주 높습니다. (11/07/15 내용 추가: BOA 포함 몇몇 은행의 경우에는 괜찮은 것으로 알려지고 있습니다.)




추가적으로, Low balanceon time payment 히스토리를 가지고 있는 것이 zero balance보다 더 좋다고 합니다

장롱 카드라도 한번씩 써주시는 게 좋을듯 싶습니다.


3. Length of credit history (15%)


아래 3가지가 고려됩니다.

1) 가장 오래된 어카운트

2) 가장 최근에 만든 어카운트

3) 전체 어카운트 평균 히스토리


크레딧카르마에 좀 더 상세한 설명이 있는데요( Age of credit history ).


3.jpg


크레딧카드, 모기지, 자동차론, student loan, 기타 라인오브크레딧 등의 평균 나이를 계산합니다. 이때 오픈된 카드 뿐만 아니라, 클로즈 된 어카운트까지 포함해서 평균 나이가 계산이 되고요.

어카운트를 닫았다고 해서, 어카운트 히스토리에서 바로 사라지는 것은 아니고요. 향후 10년동안 크레딧 리포트에 기록이 남게됩니다

예를들어, 20041월에 어카운트 오픈, 20051월에 클로즈했다고 가정해보면요. 20142월 크레딧리포트에 10년 히스토리를 가진 어카운트로 카운트가 되지만, 20152월에는 이 히스토리가 사라지게 됩니다

그렇기 때문에 가장 오래된 크레딧 카드는 닫지 않는게 좋습니다.


마일모아 하다보면, 1년에 최소 2-3, 많게는 10개 정도 새로 카드를 오픈하게 되는데요

초기 1-3년 사이에 만든 카드들 중 대부분을 길게 가지고 간다면, 평균 히스토리가 길어지겠죠

그렇기 때문에 처음 카드 만드시는 분들은 연회비 없는 평생 카드부터 만드는시게 좋습니다

만약 연회비 있는 카드가 부담스럽다면, 어카운트 클로즈보다는 연회비 없는 카드로 다운그레이드 하는 게 좋고요.


4. Types of credit in use (10%)


Type of credit


1) Installment loans, including auto loans, student loans and furniture purchases

2) Mortgage loans

3) Bank credit cards

4) Retail credit cards

5) Gas station credit cards


크레딧카드나 installment loan을 가지고 있으면, 크레딧 스코어 올리는데 좋습니다.

on time payment를 통해 크레딧 manage하는 능력을 증명할 수 있기 때문입니다. 마일모아 시작하면, 자연스레 크레딧 스코어가 올라가는 이유 중 하나입니다.

한가지 타입의 크레딧만 가지고 있는 것보다는, 다양한 크레딧 (1,2,3번 타입의 크레딧) 을 보유하는 것이 크레딧 스코어 올리는데 좋습니다. Lender가 보기에도 더 믿음직스러워 보일테고요

그리고 승인이 상대적으로 까다로운 메이저 은행 크레딧카드를 보유하는 것이 스토어 크레딧 카드 보유하는 것보다 크레딧 관리면에서 더 좋습니다.


레퍼런스: http://www.creditcards.com/credit-card-news/fico-score-type-credit-loan-mix-1270.php


5. New credit (10%) (Credit inquires)


New credit의 경우 1년동안 크레딧 스코어 계산에 사용되지만, 크레딧 리포트에는 2년 동안 보고됩니다

크레딧 히스토리가 길지 않은 사람의 경우, 단기간에 여러 크레딧 카드를 오픈하는 것은 좋지않습니다

인쿼리 하나로 인한 크레딧 스코어 하락은 금새 복구됩니다

하지만 하드풀이 많게 되면 크레딧 스코어만 떨어지는게 아니라, lender 에게 이 사람은 돈이 급하게 필요하다는 인식을 심어주게 됩니다

그러니 단기간에 여러 어카운트 열지 마세요.



<부록>


myfico.com이나 creditkarma에서는 크게 다루지 않는 주제인데, 제가 궁금해서 조사해봤습니다.


1. Charge card가 크레딧 스코어에 미치는 영향


Credit card와 달리 charge cardpreset spending limit이 없습니다. 대표적인 charge card로는 Amex PRG, Amex Plat이 있습니다.

Charge card의 경우 New credit (credit inquiry), Payment history, & length of credit history에 영향을 미치게 됩니다

반면 크레딧 리밋이 없기 때문에, credit utilization 계산할 때는 사용되지 않습니다

Credit card 대신 charge 카드를 더 많이 사용해서, credit card balance를 낮추게 되면 결과적으로 credit utilization을 낮출 수 있습니다.



레퍼런스:

http://www.bankrate.com/finance/credit-cards/how-charge-cards-affect-credit.aspx

http://www.creditcards.com/credit-card-news/jeremy-simon-credit-score-charge-card-amex-1508.php

http://www.nerdwallet.com/blog/american-express/charge-card-affect-credit-score/



2. 비즈니스 크레딧 카드가 개인 크레딧 스코어에 미치는 영향


비즈니스 카드가 개인 크레딧 스코어에 미치는 영향은 아주 적다고 볼 수 있습니다

이유는 대부분 은행/카드회사에서 비즈니스 카드를 크레딧회사에 리포트하지 않기 때문입니다 (즉, 개인 크레딧리포트에 기재되지 않습니다).


1) 카드 신청시 하드풀은 잡힙니다.

2) 아멕스, 체이스는 크레딧회사에 리포트 하지 않습니다.

3) 캐피탈원의 경우에는 크레딧 회사에 리포트 합니다.

4) 뱅크오브아메리카, citi, 바클레이, us bank는 리포트 할 수도 있습니다 (*의견이 약간 분분합니다).

5) late payment가 발생할 경우에는 리포트 될 수 있습니다.


개인적으로 뱅크오브아메리카와 us bank 비즈니스 카드를 보유하고 있습니다만, 크레딧 리포트에 나오지 않습니다

, 제 경우에는 개인 SSN이 아닌 EIN (회사 tax 아이디)로 어카운트 오픈한 상태입니다

혹시 모르니, SSN으로 비즈니스 카드 오픈하신 분들은 유심히 살펴보시기 바랍니다. 댓글로 리포트 여부를 알려주시면 감사하겠습니다.

**둘리맘님이 SSN로 오픈한 Chase Ink의 경우, 개인리포트에 안 나온다고 알려주셨습니다.


만약 비즈니스 어카운트가 크레딧 리포트에 올라갔을때, 개인 크레딧카드만큼 크레딧 스코어에 영향을 미칠지, 아니면 미미한 영향만 미칠지 잘 모르겠습니다

, negative information이 올라가게 되면 당연히 안 좋습니다.


레퍼런스:

http://millionmilesecrets.com/2013/03/25/business-credit-cards-credit-scores/

http://www.nerdwallet.com/blog/tips/bad-credit-cards/qa-business-credit-cards-affect-personal-credit-score/



2-1. 캐패탈원 비즈니스 카드와 크레딧스코어 

개인적으로 캐피탈원 비즈니스 카드를 사용하고 있는데요.

오픈할때 역시 크레딧 3사에서 인쿼리 들어갔고요. 

개인크레딧리포트에도 아래처럼 어카운트 정보 기록됩니다.


co.jpg 


추가로 모기지 리파이낸싱시 경험을 공유하면요.

담당자가 캐피탈원 비즈니스 카드 미니멈페이먼트 계산해서 debt으로 계산하는 것 확인했습니다.

비즈니스 카드인데 개인 크레딧에 많은 영향을 미치는 것 같습니다.


3. Authorized User (AU) 카드가 개인 크레딧 스코어에 미치는 영향

2010년에 AU 관련해서 작성된 글이 있는데요. 요점이 잘 정리되어 있으니, 읽어보시면 도움이 되실듯 합니다.

AU와 크레딧 점수와의 관계


크레딧 히스토리가 좋지 않은 사람을 AU로 추가한다고 해서, 본인의 크레딧 스코어가 나빠지지 않습니다

, 이후에 AU가 카드를 마구 마구 써버린다면 (credit utilization 급증), 크레딧스코어가 대폭 떨어질 위험이 있습니다. debt은 본인 책임입니다.


AU 신청시 하드풀은 없고요. 크레딧 리포트 상에는 어카운트 정보에 AU라고 따로 표시가 됩니다

만약 원 소유자 어카운트에서 negative information이 리포트될 경우, AU 어카운트에도 영향을 미치게 됩니다

이 경우 AU 어카운트를 제거해달라고 요청해서 크레딧 리포트에서 제거할 수 있습니다.


레퍼런스:

http://www.experian.com/blogs/ask-experian/2014/03/27/authorized-user-unaffected-by-mothers-missed-payments/

http://www.experian.com/blogs/ask-experian/2013/08/13/an-authorized-users-credit-history-does-not-affect-your-credit-report/

http://www.experian.com/blogs/ask-experian/2013/04/24/authorized-user-accounts-can-factor-in-to-credit-scores/

https://www.creditkarma.com/article/how-being-an-authorized-user-affects-credit

http://www.doctorofcredit.com/how-does-being-an-authorized-user-affect-your-credit/



<크레딧 관리>



1. 크레딧 리밋 올리기


크레딧 리밋을 올리면 credit utilization이 낮아지기 때문에, 일반적인 경우 크레딧 스코어 향상에 도움이 됩니다.


카드 오픈한 후 약 6개월 후부터 카드회사들이 자동으로 하드풀없이 리밋을 올려주고는 합니다.

그렇다면 크레딧 리밋 올려달라고 개인이 요청할 경우에, 하드풀이냐 아니면 소프트풀이냐 하는 것인데요.

아래 링크에 정리가 잘 되어있습니다.

http://www.doctorofcredit.com/credit-cards/which-credit-card-companies-do-a-hard-pull-for-a-credit-limit-increase/


t1.jpg


개인적으로 아멕스가 크레딧 리밋 올리기에 수월했는데요. 온라인 상으로 몇가지 정보 입력하면 신청할 수 있고요

6개월에 한 번씩 요청할 수 있습니다. 저는 주로 비즈니스 어카운트 리밋을 올리는 편인데요. $3,000 미만으로 요청하는데 대부분 바로 승인이 납니다.



2. 크레딧 리밋 트랜스퍼


카드가 여러장일 때, 스펜딩이 필요한 카드에 더 높은 리밋이 있으면 좋겠죠? 이 경우에 다른 카드에서 크레딧 리밋을 끌어올 수 있습니다.

일반적인 경우, 개인-개인카드 또는 비즈니스-비즈니스카드간 트랜스퍼는 가능하지만, 개인-비즈니스간 트랜스퍼는 안됩니다.

아멕스의 경우에는 개인에서 비즈니스 카드로 트랜스퍼는 가능하지만반대의 경우는 불가합니다.



3. 전체 크레딧 카드 리밋이 너무 높으면, 모기지 받을때 어떤 영향을 미치는가?


먼저 이 주제는 제 나름대로 이런 저런 글들을 읽으면서, 제 생각을 정리한 것입니다.

제가 모기지관련 일을 하는 사람이 아니기 때문에, 비전문가의 하나의 의견으로 받아주세요.

반대 의견이나 전문가 분께서 조언/수정 해주시면 감사하겠습니다.


아래 두 관점에서 볼 수 있습니다.


크레딧 리밋이 높으면: 위험군으로 분류한다 vs 관리 잘한다는 걸 증명한다.


전체 크레딧 리밋이 높으면, credit utilization이 낮아지니 크레딧 스코어는 올라갈것입니다.

, 좋은 이자율로 론을 받을 수 있게 될것입니다.


반면, 론금액이 낮아질 가능성이 있습니다.

일반적으로, 집을 새로 구입하면 여기 저기 업그레이드하고 가구 사느라 돈을 쓰게 됩니다.

Lender 입장에서는, 이 사람이 크레딧카드 리밋 맥스로 돈을 써버릴 수도 있으니, 이것 저것 감안해서 돈을 덜 빌려주자라고 생각하게 되는 것이지요.


어쨌든 중요한 것은 전체 크레딧 리밋이 너무 높으면, 위험군으로 분류될 수도 있다는 사실입니다.

돈 빌리는 사람 입장에서는 아무래도 보수적으로 접근하는 것이 좋지 않나 생각합니다.


레퍼런스:

http://www.freecreditreport.com/blog/does-having-high-credit-card-limits-affect-your-mortgage/

http://homeguides.sfgate.com/good-high-credit-card-limits-applying-mortgage-72263.html

http://www.nerdwallet.com/finance/question/can-my-credit-limit-be-too-high-2174



4.
크레딧 리밋 낮추기


1) 모기지 계획이 있으시면, 불필요하게 높은 크레딧 리밋은 낮추는 게 좋지 않나 싶고요.


2) 은행이나 카드 회사에서 개인마다 정해진 크레딧 한도가 있습니다.
그렇기 때문에 기존 카드의 크레딧 리밋을 낮춘 후, 새로운 카드를 신청하면 인어의 가능성이 조금 더 높습니다.

특히 체이스, BOA 의 경우에는 인어의 가능성이 올라갑니다.

아멕스의 경우에는 굳이 리밋을 낮추지 않아도 승인 잘 나고요.

시티의 경우에는 미리 낮추지 마시고, 펜딩 나오면 전화해서 리밋 옮기는 방법이 좋습니다.

3) 크레딧 트랜스퍼가 안되는 데, 다른 카드 한도를 높이고 싶은 경우인데요

A카드 한도를 낮추고, 몇 개월 후 B카드 크레딧 리밋 올려달라고 요청할 수 있습니다.

간혹 은행에서 자동으로 B카드 리밋 올려주기도 합니다. 제 경우에는 은행에서 자동으로 올려주더군요.



5. 기타


정리가 잘 되어있습니다. 시간되시면 한번 읽어보세요.

http://www.doctorofcredit.com/credit-reports-scoring-reference-pages/


FICO 스코어는 여러 종류가 있습니다.

http://www.myfico.com/credit-education/credit-score-versions/


요즘은 크레딧카드 회사들이 고객들에게 무료로 FICO score를 제공하고 있습니다.


<무료 FICO 스코어>

American Express (Experian) 

Bank of America (Trans Union)

Barclay (Trans Union)

Citi Bank (Equifax)

Discover (Trans Union)


크레딧 스코어도 물론 중요합니다. 

하지만 실제로 크레딧 관리를 하기위해서는 크레딧 리포트를 체크하는게 더 중요한데요.


<무료 크레딧 리포트>


1) Freecreditscore: Experian, 크레딧 리포트  FICO 스코어

2) Credit Karma: Equifax, Transunion, 크레딧 리포트 및 FAKO 스코어

3) Credit Sesame: Transunion, FAKO 스코어

4) Annualcreditreport.com1년에 한 번 무료로 정식 크레딧 리포트 받아볼 수 있습니다.

5) 크레딧 카드 어플라이하면, FICO 스코어를 letter로 보내주기도 합니다.


FAKO 스코어는 정식 스코어가 아니기 때문에,  크게 신경쓰실 필요없고요.  

크레딧 리포트만 체크해보시면 됩니다.

Credit Karma와 Credit Sesame에 가입해두면, 새로운 인쿼리 생길때마다 이메일로 바로 연락이 옵니다.

뿐만 아니라 크레딧에 어떤 변화가 생길시에도 이메일 오기때문에 꼭 가입해두세요.

73 댓글

SD89

2015-01-26 06:42:41

깔끔한 정리와 적절한 refrence들... 대단히 감사합니다! 바로 스크랩했습니다 :)

늘푸르게

2015-01-26 16:39:06

감사합니다. ^^

디즈니크루즈

2015-01-26 07:43:11

좋은 정보 감사합니다. 저도 스크랩 했어요.

늘푸르게

2015-01-26 16:39:19

감사합니다. ^^

star5476

2015-01-26 07:49:34

박사학위 공부하시거나 교수님이실 것 같습니다. 이거 논문이네요.

kaidou

2015-01-26 17:11:51

와 이건 공지에 떠도 될정도로 좋은 글이라 생각됩니다.

ocean

2015-01-26 17:41:31

이런 글들은 매번 읽어도 싧증나지 않습니다.  정성어린 글 감사합니다^ ^


미국초보

2015-01-26 17:48:42

다시 한번 리마인드 되네요. 좋은 글 감사합니다.

행복추구

2015-01-26 21:12:20

이해하기 힘든 내용이었는 데 정말 쉽고 자세하게 정리해 주셔서 감사합니다. 저도 스크랩이요..

apollo

2015-01-27 01:22:43

한눈에 척 들어오는 정리.. 감사합니다.^^

모밀국수

2015-01-27 01:29:19

와 정말 잘 정리해주셨네요. 감사합니다! 

CK

2015-01-30 07:35:21

좋은글 감사합니다. "스크랩" 했습니다!

둘리맘

2015-01-30 11:07:36

좋은 정보 정말정말^^ 감사합니다.

체이스 잉크 비즈니스 크레딧카드를 SSN으로 2014년 5월에 받아서 사용하고 있습니다.

실제 그 이름으로 비즈니스도 하고 있고요.

2015년 1월에 집 사려고 융자회사 두곳에서 process 하면서 크레딧 리포트 사본을 받았는데 잉크카드에 관한 내역은 없었습니다.

왜 그럴까 궁금했는데 여기에 답이 있었네요.~

마일모아는 실생활용 백과사전 입니다. ^^


늘푸르게

2015-01-30 16:54:34

정보 공유해주셔서 감사합니다. ^^

말하나바라

2015-01-30 23:48:36

스맛폰이나 크롬, 파이어폭스에선 업데잇 내용이 보이는데 IE 에서만 업데잇 내용이 안보이네요.

늘푸르게

2015-01-31 05:07:55

어제 제가 개골개골님의 마일모아 게시판 평행우주 이론 을 경험했는데요. 아마도 비슷한 경우가 아닐까 싶습니다.

저는 봉다루님의 카테고리 안보이는 경우 해결방법 보고 문제 해결했습니다.

근데 신기하네요. 

하나의 우주로 합쳐진줄 알았더니, 저 멀리 다른 우주에는 아직 제 글이 존재하나 보네요. ㅎㅎ

기승전세계일주

2015-03-21 22:34:31

깔끔한 정리 감사드립니다!! rabbit%20(37).gif

타이거범

2015-11-05 23:56:44

최근 새로 가입하신분들 읽으시라고 끌어올립니다. 50k 포인트, 공짜호텔, 다 좋지만 크레딧관리 개념부터 확실히 이해를 하고 가시는게 많은분들에게 더 도움이 되실듯해서요. 저도 도움을 많이 받았고요. 감사합니다 @늘푸르게 님.

올랜도

2015-11-06 06:12:51

항상 읽어도 좋은글 입니다.

"마모"를 알기전에는 30불 떄문에 아마존 카드신청 ,  골프공 1상자(12개) 때문에 신용카드를 열었습니다.

물론 FICO가 있는지도 몰랐고요 , FEE를 내는 카드라면 쳐다 보지도 않었는데요.


마모님들 덕분에 많을것을 배웠습니다.

"늘프르게"님 좋은글 감사 하고요,  좋은주말 보내시기 바랍니다. 

늘푸르게

2015-11-06 15:24:48

감사합니다. 좋은 주말 보내세요.

소나무

2015-11-06 22:50:53

복습하면서 새로운 내용도 알게되어 잘 읽었습니다.

고맙습니다.

늘푸르게

2015-11-07 05:37:52

감사합니다. ^^

NYTennisGirl

2016-04-11 02:21:17

저 궁금한 게 있는데요. 크레딧 리밋까지 꽉 채워서 스펜딩 해서 그런지 몇 주 사이 크레딧이 60점이나 떨어졌습니다. 이럴 경우 전부 페이하면 크레딧 스코어가 다시 원상 복구 되나요?

라이트닝

2016-04-11 04:29:59

전 경험으로는 원상 복구됩니다.
점수가 신경쓰이시면 statement 나오기 전에 먼저 선납하시는 것을 추천드립니다.
점수에 가장 좋은 전략은 하나를 제외하고 선납하시고, 하나는 statement에 몇 불 정도만 남기면 좋습니다.
물론 statement 나오고 나서는 바로 갚아야겠지요.

NYTennisGirl

2016-04-14 09:04:26

상세한 답변 감사합니다 ^^

늘푸르게

2016-04-11 11:10:58

네. 금방 복구됩니다.

NYTennisGirl

2016-04-14 09:04:37

감사합니다~~~~~

라이트닝

2016-04-11 04:28:16

5번에서 요즘 몇몇 크래딧 카드들은 진짜 FICO 점수를 보여주기 시작했습니다.


CIti : Equifax (250-900) 이나 FICO는 맞습니다.

AMEX : Experian 
Discover : TransUnion
BOA : TransUnion (최근에 시작되었지만 직접 확인한 것 아님)
Barclays : TransUnion (직접 확인한 것 아님)

Citi, AMEX, Discover는 점수가 CreditKarma나 Credit.com의 FAKO 하고는 다른 점수가 나옵니다.
FICO라고 생각하시면 될 것 같습니다.

CapitalOne은 확실하게 FAKO가 맞고 CreditKarma와 동일한 점수가 나옵니다.

늘푸르게

2016-04-11 11:18:14

오 그렇군요. 크레딧카드 회사에서 만든 자체 스코어인 줄 알았었는데, 최근에 바뀌었나 보죠?

라이트닝

2016-04-11 21:21:33

아주 최근은 아닌 듯 하고요.
아멕스, 디스커버가 시작하니 다른 회사들도 따라가는 것 같습니다.
아멕스는 이전과 지금은 조금 다른 체계를 가지는데요. 지금 방식은 거의 모든 계좌에 적용이 된 것으로 압니다.
디스커버도 몇년전 시행후 계속 그대로 유지하는 것 같고요.
시티는 그보다는 좀 짧은 것 같습니다.
BOA는 작년말까지 완료라고 시작했는데, 올해 1분기로 미루어졌는데, 아직도 다 적용된 것은 아니라고 하더군요.


라이트닝

2016-06-29 11:04:01

Amex가 오늘부터 1년 기록을 그래프로 보여주기 시작했네요.
Discover 와 Citi와 비슷하게 되었네요.

열심청년

2016-04-14 10:55:20

creditsesame도 무료는 transunion 정보만 보여주던데, 이 글 이후에 아마 바뀌었나봅니다.

늘푸르게

2016-04-14 23:03:03

네, 맞습니다. 새로 알게된 사실들도 좀 있고해서, 언제 업뎃/수정 하겠습니다.

알려주셔서 감사합니다.

배워서남주자

2016-04-14 20:21:05

오, 깔끔한 정리 감사합니다. 저도 첫 스크랩을 했습니다. ^^


늘푸르게

2016-04-14 23:03:47

감사합니다. 빨리 업뎃 한번 하겠습니다.^^

닭다리

2016-04-15 08:26:32

요즘 집을 사려고 론을 알아보고 있습니다. 중요한걸 하나 알게 되었는데 모기지 받을때에는 debt to income 이 중요하잖아요? Debt 는 매달 반드시 나가는 obligation 이 있는 금액입니다. 다달 생활비 말구요. 자동차 론이나 개인 론, 그리고 크레딧카드의 minimim payment 등이 debt 로 들어가는데 charge card 의 경우 사용한 금액을 스테이트먼트가 나오면 전액을 갚아야 하므로 예를 들면 그달 chase ink 나 amex plat 을 $2,000 사용하면 스테이트먼트에 $2,000 을 내야하도록 나오는데 이게 monthly debt 로 계산이 되더라구요. Charge card 말고 credit card 의 경우에는 미니멈 페이먼트 액수만 monthly debt 로 계산 되구요. 그래서 모기지 생각하시는 분은 charge card 는 절대 피하셔야합니다. 모기지 때문에 크레딧 풀했다가 chase ink AMEX plat 을 하필 그달 $2,000 넘게 사용했는데 그것 때문에 고생했어요.

라이트닝

2016-04-15 08:54:51

여유 자금이 있으시다면 statement 나오기 전에 선납하시면 이 부분은 해결이 가능한 것 같습니다.


저도 이전에 statement 나오면 다 갚고는 했었는데, statement 나오기 전에 갚으면 좋다는 것을 알고, 실천해 보았더니 크래딧 점수가 금방 올라가더라고요.
특히나 모기지 신청 전에는 statement 나오기 전에 대부분 값는 것이 좋을 것 같아요.

크래딧 기관에 리포트가 좀 단순하기에 생기는 일 같습니다.
statement 에 나온 빚 중에 얼마를 갚고 얼마가 남았나를 판단해야 하는데, 크래딧 카드 회사에서는 statement 금액만 리포트하기에 그 부분이 debt로 계산이 되는 것 같습니다. 

닭다리

2016-04-16 01:04:48

네. 선납하면 되긴하는데 집 알아보고 할 때에는 정신이 없기 때문에 아예 charge card 는 사용하지 않는게 좋을거 같아요. 저는 아무런 론이 없어서 자동차고 학생이고 뭐 debt 가 하나도 없는데 갑작스레 $2,000 이 넘는 monthly debt 가 나와서 당황했었죠. 다행히 집사기 임박해서 알아본게 아니고 천천히 집을 알아보는 중이라 크게 지장은 없었지만 당장 맘에 드는 집이 있고 오퍼를 넣는 상황이었다면 상당히 불편한 일이 생겼겠죠. 모기지 오피서가 charge card 갚고 닫아버리라고 하더라구요. 헐....

라이트닝

2016-04-15 08:56:57

그리고, credit 카드의 경우는 credit utilization 자체는 전체 사용금액으로 들어가게 될 겁니다.
Debt만 minimum payment로 계산하게 되더라고요.

Charge 카드는 credit utilization에는 계산이 안되는데, debt는 좀 크게 잡히는 문제가 생기네요.

늘푸르게

2016-04-15 19:10:50

charge card는 minimum payment가 없으니 그렇겠네요. 미처 생각치 못했었는데 좋은 정보 감사합니다.

근데 ink 카드는 비즈니스 카드라서 크레딧 리포트에는 안나오지 않나요?

비즈니스 카드까지 계산한다는게 좀 이상하네요.

닭다리

2016-04-16 01:00:51

아. Chase Ink 가 아니고 AMEX Plat 이었어요. 죄송합니다. 수정할게요.

여행벌

2016-07-02 09:49:59

저는 처음에 실수를 많이 했는데, 이 글 정말 너무 훌륭합니다. 저 포함 많은 분들에게 큰 도움 되겠네요. 감사합니다.


라이트닝

2016-08-02 21:05:27

3번 관련해서도 close된 account의 영향력이 open 되어 있는 account와 좀 다른 것 같습니다.


오래된 account를 닫기만 해도 credit 점수가 떨어지는 것이 확실하고요.
특히나 이번 costco card처럼 가장 오래된 카드가 닫혀버리면 문제가 좀 커지는 것 같습니다.
다시 열린다고는 하는데, 3개월까지 늦어질 수도 있다고 하는군요.
그럼 9월이나 되어야 되려나요?

결국 크래딧 점수 버퍼링을 위해서는 초반에 연회비 없는 평생 카드를 1년에 1번씩만 쓰면서 오래 가져가는 것이 좋겠다는 생각이 드네요.
최근에 안쓴다고 오래된 카드를 몇개 닫았더니 몇십점이 떨어져버리는 것을 봤습니다.

특히나 크래딧 점수가 특정 등급 바운더리에 있는 경우에 조심하셔야 될 것 같습니다.

크래딧 회사 3개사 다 비슷한 패턴을 보이네요.

늘푸르게

2016-08-03 05:09:25

어카운트 닫을때 단기간에 크레딧점수가 떨어지나요?


"어카운트 닫으면 크레딧라인이 줄어들고, 결과적으로 credit utilization이 증가한다. 그래서 점수가 떨어진다."

"그런 이유로 클로즈할 카드의 크레딧라인을 다른 카드로 옮기면 크레딧스코어에 별 영향이 없다" 이렇게 이해했거든요.

올해 카드 몇 개 정리했습니다만, 제 경우에는 아무 영향이 없었던 것 같아요.

제 와이프의 경우에도 코스코 카드가 제일 먼저 만든 카드인데요. 이번에 전환될때, 크레딧 점수 떨어지지 않았었어요.


장기적으로 봤을땐, 10년 후에 크레딧 히스토리가 사라지기는 합니다만...

예전에 계산해보니까, 마적단처럼 카드를 많이 만들고 닫는 경우에는 사실 평생카드의 가치가 별로 없더라고요.

오래된 카드 닫을때와 계속 보유할때, 두 케이스간 크레딧 보유 기간이 그렇게 큰 차이가 나지 않더라고요.

라이트닝

2016-08-03 06:42:25

제가 최근에 경험한 것이 두가지인데요.

1년 이내의 어카운트가 한달 정도 완전히 사라졌었습니다.

그 동안 크래딧 점수가 일시적으로 올라갔습니다.
평균 어카운트 기간이 길어져서 그렇게 된 것이라고 생각됩니다.
그 기간 동안은 크래딧 라인이 줄어들었는데도 오히려 점수가 올라갔거든요.

최근에 코스코 카드가 사라지고 나서는 점수가 떨어졌습니다.
평균 어카운트 기간이 줄어들고 크래딧 라인이 줄었기 때문에 둘 다에 영향을 받긴 했겠죠.

이 두 어카운트의 크래딧 라인이 비슷하므로 평균 크래딧 히스토리만이 다른 요인이라고 생각이 됩니다.

현재 오픈되어 있는 카드로만 평균 크래딧 히스토리를 계산한다면 몇개 카드를 평생카드로 가져가면 평균 크래딧 히스토리와 가장 긴 히스토리를 상대적으로 길게 가져갈 수 있겠죠.

이번 코스코 카드 여파를 생각해보면 가장 오래된 카드가 13년에서 8년으로 바뀌었고, 평균은 4.x 년에서 3.x 년으로 바뀌게 되는데, 이 영향이라고 생각이 됩니다.
만약 close된 account도 같이 계산이 된다면 점수가 이렇게 한 번에 휘청거릴리가 없을 것 같습니다.

이전에 최근에 연 어카운트가 사라졌을때는 최대 오래된 카드는 그대로 13년이고, 평균이 4.x년에서 5.x 년으로 올라가서 점수가 올라간 것 같거든요.

정확한 룰은 잘 모르겠지만, 패턴은 이렇게 보이는 것 같아요.

그리고, 그 전에도 오래된 카드들 몇 개 없애고 새로 몇개 만들었더니 엄청 떨어지더군요.

연회비 없는 카드는 억지로 만들 필요는 없을 수 있는데, 이미 이전에 만들어놨을 경우는 안없애고 그냥 두는 것이 이런 면에서는 좋을 것 같아요.

늘푸르게

2016-08-03 15:33:55

신기하네요. 오픈된 카드만 히스토리 계산에 사용된다는 것인데요.


creditkarma (Fako) 랑 freecreditscore (Fico) 체크해보니...

크레딧 카르마 (transunion, equifax)의 경우에는 오픈된 카드만 히스토리 계산에 사용된다고 명시되어 있네요. 

프리크레딧스코어 (experian)은 클로즈된 카드 포함해서 히스토리 계산을 하고 있고요.

그래서 제 경우에 두 군데 크레딧 히스토리 (평균, 오래된 카드)가 서로 다릅니다.


시티카드 (equifax, Fico) 랑 디스커버 카드 (transunion, Fico)에서 제공하는 점수도 확인해봤는데요. 참고로 제 경우에는 카드회사쪽이 늘 더 높습니다.

역시 fako보다는 일단 높게 나오고, 크레딧카드 클로즈했던 시기에는 스코어 변화가 없습니다.

새 카드 오픈하고 나서 약간 떨어졌고, 크레딧 사용량이 많았을때 많이 떨어졌네요.


Fako는 오픈된 것만, fico는 클로즈된 것 포함한다고 해석하면 될 것 같습니다.

라이트닝

2016-08-03 20:30:36

FAKO는 확실히 open된 것으로 계산을 하고 있습니다.
정확하게 년도를 보여주니까요.

카드 회사 FICO는 제 경우 카드가 닫힐때 영향이 많아지거든요.
발란스는 항상 1%도 안되니 credit line 이 둘은 영향은 아닐 것 같고요.

제 경우는 FAKO 덤수는 거의 영향이 없을 때 FICO는 상당히 출렁거립니다. 뭔가 다른 요인이 있는 것 같아요.

이번에 카드 하나가 닫히니 FAKO는 2-3 점 떨어지는데 FICO는 20 점 정도 차이가 나거든요.

뭐가 문제인지 궁금하네요.

말괄량이

2016-08-03 07:27:09

Wow 좋은정보 감사합니다.

moondiva

2016-08-03 19:28:03

좋은 정보 감사합니다. 몰랐던 정보가 좀 있네요.

비지니스카드는 고려하지 않는다는 것과 미리 선납해서 빚을 줄이라는 것등등요.

담번에 집 살때 이 글을 참고해서 미리 준비해야 겠어요.

수고해주셔서 다시 한번 감사드립니다. 

좋은사과

2016-10-18 22:03:14

좋은 정보 감사합니다! 정말 잘 정리가 되어있어서 큰 도움 되었습니다. 댓글들도 엄지척! 입니다~

ezkard

2017-05-15 17:35:40

좋은 정보 감사드립니다
그런데 이 글에는 capital one은 리밋 올릴때 하드풀이 아니라고 되어 있는데 혹시 아직도 그런가요?
아님 변동사항이 있나요..?

라이트닝

2017-05-15 22:04:15

몇주전에 물어봤을때 하드풀 안한다고 했습니다.
미리 하드풀 하는지 확인하고 시도하시면 더 안전하실 것 같습니다.

ezkard

2017-05-16 14:41:15

감사합니다!!

calypso

2017-05-15 18:15:54

아..이렇게 좋은 내용이.... 제가 몰랐던 내용이 여기다 있군요. 프린트해서 읽고 또 읽고하겠습니다. 감사^^

행복찾기

2017-05-16 01:18:36

2번의 경우,

스테잇먼이 나오기 전까지만 갚으면 된다고 했는데 그럼 스테잇먼 나오기전까지는 카드 리밋까지 써도 상관없나요?

예를 들면 메리엇 5000불을 3개월 안에 써야 해서 부지런히 몰아 쓰고 있는데

카드 리밋이 5000불 이 나왔거든요.

빨리 여행 예약을 하고 싶어서 몰아서 쓰고 있는데

카드 30%이하로 쓸라고 하니 수시로 갚게 되네요.. 이렇게 하지 않고 다쓰다가 스테잇먼 나오기 직전에 대부분 갚아 버리면 되는 건가요?


ezkard

2017-05-16 14:40:48

이건 저도 궁금하네요..!
혹시 아시는 분 계시면 알려주시면 감사하겠습니다 :)

늘푸르게

2017-05-16 17:34:50

네. 항상 30% 미만을 유지하실 필요없고요. 스테이트먼트 클로징 전에만 페이하시면 됩니다.

본문에 언급했듯이 스테이트먼트 금액만 기록되지, 중간 카드 사용 과정은 기록되지 않거든요.


참고로 여러번 갚는것보다는 한번에 페이하는게 좋다고 하더라고요.

시스템상에서 flag 올라갈만한 일은 안 하는게 좋은 것 같아요. 괜히 메뉴얼 리뷰 받게될 수 있으니까요.

행복찾기

2017-05-16 19:58:16

아 그런거였군요 그것도 모르고 벌써 세번이나 나눠서 미리 갚고 있는데..스테잇먼이 나오기 전에 갚으려면 한번 더 갚아야 하구요 ㅠㅠ 여러번 나눠서 갚는것이 요주의인물로 분류된다는 말씀이신거죠?

쿠우아빠

2018-05-24 13:02:09

너무 좋은 글이여서 또 열심히 읽고 공부중이였는데 

또 “늘푸르게”님 글이군요~! 팬입니당~~!! ㅎㅎ 

로또가즈아

2019-03-10 06:47:26

알쏭달쏭 했던 부분들을 딱 해결시켜주시네요~~ :) 

저도 스크랩! 

보스턴처너

2019-03-10 07:15:35

.

RedAndBlue

2019-03-10 07:43:09

엥 아멕스는 언제 바뀐거에요??

늘푸르게

2019-03-15 05:30:10

3번은 전혀 몰랐는데, 뭔가 많이 바뀌었네요. 좋은 정보 감사합니다. :)

보스턴처너

2019-03-15 05:35:06

.

라이트닝

2019-03-15 06:35:18

3. 아멕스는 여전히 이전 EX FICO8 점수도 보여주고 있습니다.
다만, 이전처럼 찾기 쉬운 위치가 아니고, 개인 정보 수정란 근처로 이동을 했어요.
TU는 최근에 추가된 것인데, 왜 이렇게 배치를 하는지는 의문인데, 소리 소문도 없이 없애버리려는 의도가 있을지는 모르겠습니다.


4. Credit cycling은 좀 위험요소가 된 것 같아요.
그러나, 미리 갚는 것 자체가 위험 요소는 아니라고 생각하는데요.

Credit limit을 넘는 금액을 statement 전에 갚는 것 (credit cycling)과 아닌 것은 구별할 필요가 있을 것 같습니다.
5000불 리밋 중에 4500불을 쓰고 4000불을 미리 갚는 것은 많은 자료에서 긍정적으로 나오는 것 같습니다.
Credit cycling이 되려면 5000불 중에 4500불 쓰고 4500불 갚고 다시 4500불 쓰고, 4000불 갚는 패턴이겠죠.

이를 위해서는 4000불 짜리 사인업이 걸린 카드라면 4000불은 한도로 내줘어야 된다고 생각하고 있어요.
이런 카드를 2000불 짜리 한도로 내주고 나서 credit cycling을 문제삼는다면 너무 하는거죠.

 

으리으리

2019-03-15 06:42:58

호에엥.. 못찾겠다 꾀꼬리... 아멕스 Experian 어디서보는지 모르겠어요 

라이트닝

2019-03-15 06:46:04

Screenshot_2019-03-15_13-44-33.png

 

아랫 링크로 들어가셔도 될 것 같습니다.

 

https://online.americanexpress.com/myca/creditscore/us/viewScore?csdeeplink=true&request_type=authreg_acctCreditScore&linknav=US-Ser-axpAccountManagement-ViewFICOScore&Face=en_US&sorted_index=4

 

으리으리

2019-03-15 06:52:18

감사합니다~~~

트레블러

2019-03-15 08:36:27

질문 한가지 할께요. 

제가 회사에서 CFO로 있지만 Ownership은 0%일때, 제가 속해있는 회사 EIN으로 회사이름(제 개인용도 용)으로 카드 하나 만들수 있나요? 

회사 제정부터 모든 업무 총괄하고 있지만 CEO는 아니라서요. 이런경우 BIZ용 CC 하나 열어도 되는지 궁금합니다. 

 

프리

2019-04-13 03:15:27

좋은 글 감사드리며 저같은 마린이들을 위해 토잉 합니다.  :-)

 

 

 

달콤한휴가

2020-04-11 10:25:52

집 살 준비를 하고 있는데 많은 도움이 되는 글이네요. 

질문이 하나 있는데요 모기지를 앞두고 크레딧 카드를 닫는것으로도 크레딧에 영향을 주나요? 연지 1년된 Barclay AA 연회비가 나와서 닫을까 하는데 곧 집을 살 계획이라 영향을 주면 일단 유지 하려고요... 참고로 크레딧 기간은 7년정도 됩니다.

늘푸르게

2020-04-13 23:21:43

괜찮으실 것 같은데, AA 카드면 전화하면 보통 리텐션오퍼주더라고요.

전화 한번 해보셔요.

붓산싸람

2021-01-16 21:37:42

캐피탈원 비지니스 카드가 개인크레딧에 계속 뜨길래 관련글 찾아보다가 정독하였습니다 액기스 정보들만 너무 깔끔하게 잘 정리되어있네요 늘푸르게님 감사합니다 마모 만세!!!!

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