은퇴 계획 짜기 (부제: 소셜과 401K로 은퇴하기)

라면만 먹는 권순희

순희야

라면만 먹는다는 이야기는 알고 보면 딱 한분에 의해 파급된 루머로 알고 있는데, 문제의 장본인이 바로 위에 있네요. ㅋㅋㅋ

라면은 캠핑장에서 먹으면 꿀맛..

잔잔님이야 말로 책 쓰셔야 할 듯.. 와우

본문에도 썼지만 이후는 도코님 글로 커버.

전 도코님 앞길을 준비하는 글 한개로 만족합니다.

전 은퇴 목표는 딱 하나입니다.
나이가 들 수록 업그레이드되는 인생을 살자입니다.

일신우일신

일단 순위권 안에 들어가기 위해서 닥치고 댓글답니다

잔잔님 글은 전체적으로 어떻게 은퇴를 생각할지 도움 주는 좋은 가이드라인 글 같아요. 다시 또 읽어 볼께요

큰 틀에서 은퇴준비를 어떻게 볼 것인가 썼습니다.

막연하게 돈만 모으는건 아닌것 같은데, 요즘 흐름이 자칫하면 그쪽으로 가겠더라구요.

긴 글 감사합니다. 잘 읽었어요!

잔잔하게님, 자영업자라고 하셨는데 solo401k 드시나요? (대답하기 곤란하시면 안하셔도 됩니다.)

simple IRA합니다. 

직원들도 같이 해야해서 ...

나중에 @도코님이나 @라이트닝님이 다뤄주시겠지만, 영세자영업자는 여러가지로 손해가 많아요 ㅠㅠ

이걸 세금 얼로케이션이나 텍서블 투자로 어떻게 메꾸느냐가 관건입니다.

영세자영업자들이 준비할수있는 방법도 조금 언급해주시면 감사하겠습니다. 

재밌게 잘 읽었습니다. 현실적으로 예를 들어 쉽게 설명해주시고 계산해주셔서 잘 와닿았네요. 감사합니다. 

별말씀을

어머 이런건 어여 스크랩하고, 정독하고 댓글 달아놓아야해...

좋은 글 감사합니다.

댓글 먼저 다셨으면 순희권

잔잔하게님 잘 읽었습니다. 정말 쉽게 설명해 주셔서 뭔가 이해가 되는 느낌입니다!! 스크랩 갑니다!! 제 2탄도 있으면 좋겠네요 가능하면 구독 누르고 싶습니다 ㅋㅋ

2탄은 도코님 글로 고고

정말 좋은 글 감사합니다. 60까지 백만불은 있어야 소셜 받기전까지 잘 살 수 있겠네요. 소셜은 현재 기준 매년 8프로 정도 인상이 게런티드로 알고 있어요. 그렇다면 70까지 늦출 수 있으면 좋을 듯요. 그때까지는 보수적으로 유지하는 (3% 수익) 401k 에서 빼먹고요. 

네.

위에 링크된 소셜 사이트에서 인플레이션 포함한 금액을 계산하실 수 있어요.

사실 1M으로 조금 부족한게 인플레이션 계산이 안되어 있습니다. 자세하게 다루기엔 좀 방대한데요.

그래서 집값 에쿼티를 은퇴자금에 넣지 않았어요.

위의 예시에서 집값 1M을 매년 빼쓰면 총 2M이 되니까 대충 인플레이션 감안해도 맞는다고 보시면 되요.

감사합니다. 이렇게 구체적으로 읽으니 더 와닿는부분이 많습니다.

제꺼로 계산하다보니 좌절되는 부분들이 좀 있어서 눈물닦고 정좌하고 다시 세워볼께요. 

그래서 책은 언제 발매되나요? 예약하고싶습니다:)

책값으로 VTSAX

마님 라면안먹고 책살께요 ㅠㅠㅠㅠ

그건 저자 @도코 님께 문의하세용

자꾸 잔잔하게 이렇게 몰고 가시면 ㅠㅠ

공동 저자 "잔잔하게, 도코" 
제목 "누가 먼저 은퇴할래?" 
@얼마에?

40살부터 은퇴할때까지 401k 맥스만 하면 적당히 먹고 살수 있다는 말씀이시죠? 안도가 됩니다. 

이제 "소셜로만 살기" "401K 맥스 해서 살기" 까지 보셨습니다. 다음은 IRA, HSA, 529를 공부하셔서 개인 상황에 맞게 투자처를 결정하셔야 합니다.

사실 저는 은퇴자금을 맥스하지 않습(못합)니다. 수입도 수입이지만 현재 나가는 금액이 많고, 텍서블 투자에 좀 더 들어가는데, 이것까지 가면 너무 복잡해서요

은퇴자금 맥스하고 편하게 사시지 복잡하게 투자를 하십니까 ㅎㅎㅎ 

전 맥스해봐야 $13000인데다 나이도 40이 넘어서 지금부터 전부 맥스해도 답이 없어요 ㅠㅠ

좋은 글 잘 읽었습니다. 감사합니다.

관심 감사합니다.

엄지 첫 글입니다. 자세한 내용에 감동했어요

전 엄지 둘째!!!

60 까지 1m 모으는 방법도 알려주세요! ㅎㅎ

20년동안 401k 맥스하면 된다 하십니다! 

엇 잔잔하게님 힘빠지게 뒷부분은 빼먹고 읽었네요 에고 모밀국수님 알려주셔서 감사합니다  

아!!! 이  글을 오래전 첫월급 탔었을때 읽었더라면... 시간 내서 좋은글 올려주셔서 감사합니다. 이 글이 어떤 사람의 30년 40년후의 미래를 바꿀수도 있다고 생각합니다.

그땐 별로 와닿지 않았을거예요. ㅎㅎ 저도 그랬어요

좋은 정보 감사합니다. 다만 계산에서 의료보험료를 지나치게 낮게 잡은 것 같습니다. 지금은 employer가 커버해주고 premium만 부담하면 되지만 은퇴를 하게되면 직접 가입해야 하는데 같은 coverage로 하면 2,3천불은 내야합니다.  성실한 노부부님의 계산에 따르면 (https://www.milemoa.com/bbs/index.php?category=7053997&document_srl=7049498&mid=board) Medicare의 경우도 0 copay로 하면 한달에 2300불 정도가 더 드는데 나이가 들어가면 비용이 더 늘어날 것으로 예상합니다. 

그리고 할아버지 할머니가 되면 손주들 용돈도 넉넉히 주어야 인기를 끌 수 있다는데..

좀 그렇죠? 인플레이션 문제도 있고, 그래서 부동산 자산등을 일부러 남겨뒀습니다. 지금부터 HSA를 활용하면 좋겠지요. 이건 좀 더 고급반에서 다루어야 할 듯요.

글 감사합니다. 이 글을 읽고 이것저것 비교하며 보다가 알게된것인데, 선생님은 소셜텍스를 내지않아서 연금혜택도당연히 없더라구요.... 다른방향으로 은퇴를위해 더 모아봐야겠네요 저는 :(

아.. 선생님은 소셜을 안받나요? 그건 몰랐네요.. 헐.. 다른 연금도 없나요? 403(b)못받아요? 아님 457플랜이라도

은퇴 계획의 101 class 가 되겠네요. 아주 술술 읽어내려가집니다.

어디서 듣기로 가장 많이 번 30년을 합산하여 나누기 30 하면 소셜연금이라던데 맞나요? 만약 수입이 20년 밖에 없었다면 나머지 10년은 0으로 넣고 계산하구요.

얼마전 뉴스를 들으니 지금 중년층의 평균수명이 많이 짧아질것으로 예상하던데요. 그래서 전 소셜 60세부터 타려고 마음 먹었습니다.

그건 전적으로 개인 선택이죠. 가늘고 길게!!!

가장 높은 35년 수입을 인플레이션 고려해서 평균 내는걸로 알고 있습니다. 연봉에 따라 연금계산법이 틀려서 저임금일수록 연금 퍼센티지가 더 높다네요. 4만불과 8만불이 소셜 연금이 두배가 안된다는거죠. 

좋은 글 감사합니다. 근데 좀 충격인데요. 재산세가 일년에 24,000이라니... 텍사스나 뉴저지는 재산세가 거의 탕진수준이군요;

 2- 3%입니다. 집값 상승 고려했구요. 사실 재산세 비율을 내린다는 말이 있어서 살짝 줄여 잡은 겁니다. ㅠㅠ

대신 스테잇 인컴텍스가 없지요.

스태잇 인컴텍스가 없는건 플러스네요 ㅎㅎ.

좋은 글 감사합니다.. 마모에 오시는 젊은 분들은 이런 좋은 글 많이 보면서 빨리 은퇴준비 시작하면 다들 돈 걱정 안하는 은퇴준비를 하실거 같네요.

인터넷보면 수입, 지출, 저금 등을 얼마하면 몇년뒤 얼마가 모이는지 나오는 툴이 많아요... 대충 수익율을 잡고 얼마 저축을 얼마나 하면 몇년후 은퇴자금이 얼마나 된다 나오니까.. 그것에 맞춰 생활을 하고 저금을 하면 될거 같습니다..

네. 이 글을 쓴 이유가 그것 때문이예요. 첫 스탭!

공동저자 가즈아~ @잔잔하게 @도코 @대박마 라면

책드립 안하기로 합의 했어요.ㅎ

좋은 글 감사드립니다. 저도 예전에 비슷한 식으로 계산해본 적이 있는데요. 싱글인컴으로 401k열심히 부으면 은퇴전에 1M에 가까워지기는 하는데 은퇴 후 생활비에 각종 오버헤드 포함시키니 좀 부족하게 살아야하더라구요 ㅠ 결론은 1)어떻게든 듀얼인컴(이혼하면 도루묵) 혹은 2)또다른 캐시플로우 만들기, 3)아무것도 안되면 은퇴후 한국가는 것으로 ㅠ (의료비용이 확 줍니다)

원래 글 쓰면서 돈을 좀 부족하게 잡은다음 계획변경하는 부분을 보여드리고 싶었는데, 내용이 지나치게 방대해져서 줄였습니다.

인컴을 늘이던지

지출을 줄이던지

은퇴시기를 늦추던지

가 일반적으로 생각할 수 있는 방법인데

고급으로는

은퇴자금의 수익률을 높이거나

세금 최적화를 통해 실질수익을 늘리는 방법이 있습니다.

이거 다 쓸 정도로 알지도 못 하지만, 내용이 너무 방대해지죠.

좋은정보 감사합니다. 한가지 질문드려도 될까요? 401k MAX가 한 가구당 18500 불로 정해져있는 건가요 ? 

한사람당이요. 회사에서 401k를 지원해주는 경우에요.

2019년 맥스는 19000불입니다.

답변감사합니다!

19년 기준 일인 19k 더하기 회사 매칭입니다.

2020에는 500불 늘어서 19500불이 max라고 합니다.

"배우자의 경우 일을 하지 않았으므로 해당금액의 ½를 소셜로 받게 됩니다. 나이가 같다고 가정하고, 62세면 $1,000, 65세 $1,250, 70세 $1,800이 되는군요."

저도 외벌이 가정이라 이쪽으로 알아봤는데, 배우자는 나이 상관없이 full retirement age에서 받는 돈의 반이라고 알고있습니다. 그래서 배우자는 은퇴 나이 되면 기다리지 말고 받으라고 하네요. 

올려 주신 글 보고 저도 계산을 해봐야겠네요. 정보 감사합니다.

(p2)

외벌이 가정에서 전업을 하는 쪽은 

직장을 하는 배우자가 Full Retirement age (현재는 66살) 에 받을 수 있는 액수의 반을 (50%),

전업을 하는 배우자가 full retirement age가 되는 나이 (현재는 66살) 에 받을 수 있고

전업 배우자가 70살 까지 기다려도 일하는  배우자가 70살에 받는 액수의 반이 아니고 여전히 66살에 받는 액수의 반이고 

전업 배우자가 66살 이 전에  받으면  일하는 배우자가 70살 까지 기다렸다 최고로 받아도

전업 배우자는 66살에 받는 반 액수 보다 1년 일찍 받을 때 마다 줄어들어요.

즉 전업 배우자가 66살에 일하는 배우자가 66살 full retirement age 에 받을 수 있는 게 50% 라면 

전업 배우자가 62 살에 받으먼 50% 대신 32.5% 만 받고 

매 해 늦출 수록 조금씩 % 가 올라가서 전업 배우자도 full time retirement age 가 되야 50% 를 받을 수 있어요.

자세한 설명 감사합니다. 전 당연히 66살 전에 받을 생각을 안해서 그 전에 받을때는 생각을 안해봤어요.

그래서 66살이후에는 더 기다려봐야 소셜이 오르는게 아니라서 그냥 66살되면 받아야한다라고만 생각했습니다.

틀린부분 고쳐주셔서 감사합니다.

그런데 전업 배우자가 연상일 경우는 어떻게 되는건가요? 

(p2)

아.. 죄송해요. 제가 이해를 잘 못했나봐요.  

배우자는 나이에 상관없이.... 라는 문구를 보고.. ^^ ( 62살 부터 받을 수 있으니까)

 전업 배우자는 일하는 배우자가 소셜 연금을 받아야지만 받을 수 있는 거로 알고 있기 때문에 

전업 배우자가 연상이면 나이가 되도 일하는  배우자가 은퇴를 할 때 까지 기다려야되는 거로 알고 있어요.

그런데, 재미있는 건,

이혼을 했을 경우엔, 결혼은 10년 이상했고 이혼한지 2년이 넘었으면 

일하는 ex 배우자가 은퇴를 안 했어도 전업  ex 배우자가 62살에 되었을 때 부터 배우자 ex 소셜 연금을 탈 수가 있어요.

왜 이런 제도가 있나 많이 생각해 봤는데 

예전엔 전업 배우자가 대부분 여자였고 이혼을 하면 빈곤 상태가  될 가능성이 높아서 

정부에서 이런 제도를 넣은 게 아닌가 해요.

요즘 남,녀가 동등하게 일하는 사회에서는 좀 안 맞는 느낌이지요.

아니에요. 제 상황을 다른 분들이 다 아시는것도 아니고,  일반적인 경우를 썼어야하는데 제가 그러질 못했어요. 제 실수가 컸습니다.

질문에 답도 자세히 써주시고 감사합니다. 그럼 연상일 경우 나이 차이가 많이 날수록 소셜 받는걸 더 기다려아하는군요? 안좋네요. 열살 연상이면 헐... 76세까지 기다려야 반 받을수있네요. 그거 받자고 이혼할수도 없고. .

은퇴를 먼저 경험하신 분께서 글로 은퇴 설명을 해주시니 피가 되고 살이 됩니다. 그 전 글에 답글은 못올렸지만 여러모로 참 감사합니다. 

성실한 노부부님께서 정확히 설명해주셨네요. 굳이 살을 붙이자면 

배우자가 62세에 받을경우 50%가 아닌 32.5% 인 이유는 제가 알기로는 다음과 같습니다. 소셜 베네핏은 Full Retirement Age 보다 일찍 수령할 경우 1년에 7% 줄어 듭니다. (반대로 생각하면 미룰수록 1년에 7%의 이자가 붙은 셈이네요). 예를 들어 갑순이가 67세가 FRA 입니다. 갑순이가 62세부터 받을 경우  5년 곱하기 -7% 해서 35% 가 줄어 들어 65% 가 되네요. 거기에다가 갑돌이의 절반 이니까 65% 나누기 2 하면 32.5% 가 됩니다. 

갑순이가 62세에 받을경우 갑돌이의 32.5% 받는 계산입니다. 63세에 받을경우 4 곱하기 7% 해서 28%.  100-28% = 72%.  이걸 반으로 나누면 갑순이가 받게되는몫은 갑돌이의 36%.

이런 계산법이 있었군요.

알려주셔서 고마워요. ^^ 

저도 뼛속까지 한국사람인가봅니다. 갑돌이, 갑순이라고 하시니 머리에 팍 오네요.

좋은 글 잘 읽었습니다.. 시간내서 글 써 주신것 감사드림니다. 

댓글 감사합니다

정말 쏙쏙 들어오게 글을 쓰셨네요. 

고맙습니다. 

도움이 되었으면 좋겠네요.

요즘 내내 생각하고 있던 걸들이었어요. 정말 정리를 잘 해주셔서 오래오래 기억하면서 인생에 큰 도움이 될 것 같습니다. 저도 따져보니 1.2m은 있어야 ​​​​​겠던데 이게 투자수익율에 따라 엄청나게 차이가 나더라고요. 그래서 8%하면 여유있게 목표 달성. 6%하면 턱걸이. 4%하면 은퇴후 라면이더라고요. 근데 현실적으로 리세션도 오고 핥는데 7~8%를 기대하는데 맞는지 잘 확신이 없네요.

미국 s&p500 평균 수익률이 10% 넘어요. 최근에 7.5% 정도 인가 그렇구여.

장기투자로 꾸준히 가시면 대박마님이 말씀하신 수익을 낼수 있을겁니다.  중간 중간 마켓이 다운되더라도 흔들리지 말고.  미국에서 한국 비행기 타고 갈때 난기류 만나 비행기 흔들린다고 그때 마다 착륙했다 다시 이륙하고 하지는 않습니다.  결국 원하는 목적지까지 잘 도착하잖아요.

이 비유 상당히 마음에 드네요!

아! 감탄사가 나오는 적절한 비유입니다. 

네 최근에는 10년 간은 10%였던데요. 이게 너무 좋아서 믿기지가 않더라고요. 이게 사실이면 저도 65전에 은퇴할 수 있겠군요!

근데 이게 주식 올인일때라 좀 애매해요. 아무래도 은퇴시기가 가까워지면 안전자산쪽으로 옮기게 되니까 은퇴직전까지 이 수익률을 보장할 수는 없습니다.

그래서 공부하시고 투자는 AYOR이 되는거죠

지금 제꺼 보니 본드펀드가 45% 군요. 리타이어먼트 타겟 펀드에 있는 본드 까지 합치면 50%가 넘을겁니다.  내년에 퇴직해서 얼마전 리 밸런스 했는데 100세 시대인데 너무 보수적이 아닌가 생각합니다. ( 밤에 두발 뻗고 잠은 잘 잡니다.)

이젠 빼서 쓰실 생각을 하셔야 하니까요. 버는것도 좋지만 잃지 않는게 더 중요하죠.

헐.... 전 아직 20년은 더 일해야하는데 본드가 40%인데요??!!! 저야말로 너무 보수적으로 설정해놓은듯 싶네요... ㅡㅡ

저도 요즘 유행따라 은준위 글을 종종 보고 하다보니 계산기 두드려보.... 려고만하고 잘 두들겨 보지는 않았습니다. 복리, 단리 차이만 해도 엄청나게 다른 결과가 나오더라구요. ㅠ.ㅠ 늘 계산할 때마다 결론은 젋을 때 라면먹냐 은퇴하고 라면 먹냐 둘 중에 하나..... @.@ 는 농담이구요, 이런글 볼 때마다 401k 도 더 붓는 동기가 되고 없는 IRA 준비도 해보려고하고 참 좋은 것 같습니다. 월급쟁이로서는 401k 맥스하기도 참 벅찬것 같습니다. 아직 맥스 부은적이 없어요 ㅜ.ㅜ 하지만 선배님들따라 열심히 준비해보겠습니다. 좋은 글 감사드려요~