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401k 연금이란?
401K 연금은 직장에서 제공하는 은퇴 플랜으로 적립금 한도(2020년 기준 $19,500까지)가 높고, 회사가 직원을 위해 추가로 저축(Matching Contribution)해 줄수 있다. 직원이 저축하는 금액은 저축한 년도에 소득 공제를 받고, 59.5세 이후에 페널티 없이 인출할 수 있다. 단, 인출한 금액은 그 해의 인컴으로 간주하여 택스를 내야한다.
Company Matching
401k의 가장 큰 장점은 회사가 직원을 위해 추가로 저축(Matching Contribution)해 주는 것이다. 예를 들어 회사에서 연봉의 5%까지 100% Matching Contribution을 해 주는 경우, 연봉 $100,000의 직원이 10%($10,000)을 저축한다면 5%($5,000)까지는 회사에서 추가로 저축해 줘서 총 $15,000을 은퇴 계좌에 저축하게 되는 것이다.
따라서 회사에서 제공하는 Company Matching까지는 무조건 저축해야 한다. 위의 예의 경우 최소한 연봉의 5%는 무조건 저축해야 합니다. 왜냐하면 5% 저축하는 순간, 회사에서 5%를 추가로 저축해 주어 100% 수익률이 되는 것이니까.
본인이 직접 401k 계좌 관리
대부분의 플랜 관리 회사는 웹사이트를 통해 개별 펀드의 정보를 제공한다. 또한 펀드를 선택할 수 있는 툴을 제공하기도 하고, 담당자가 직접 조언을 해주기도 한다.
명심해야 할 점은 본인이 투자를 결정해야 하는 만큼 충분히 이해한 후에 본인에게 적합한 펀드를 선택해서 투자해야 한다는 것이다.
Vesting period
회사에서 적립해준 금액(Matching Contribution)은 일정 기간(보통 1~2년)이 지나야 직원의 것이 된다는 ‘연금 수령권 기간’(vesting period)이 있는 곳도 있다. Vesting period 기간전에 퇴사할 경우, 회사에서 적립해준 금액(Matching Contribution)은 다시 회사에 돌려 줘야 한다.
Roth 401k
회사에 따라 Traditional 401k와 함께 Roth 401k도 제공하는 곳도 있다. Traditional 401k는 현재 소득 공제를 받고, 은퇴후 인출시 인컴 택스를 내는 것이고, Roth 401k는 현재 택스를 내고, 은퇴후 Tax Free로 인출하는 것이다.
일반적으로 은퇴후 세율이 낮아질 것으로 예상하시면 현재 택스를 줄일 수 있는 Traditional IRA에 저축하는 것이 유리하고, 은퇴후 세율이 현재와 같거나 높을 것으로 예상되면 현재 택스를 내고, 은퇴 후 인출할 때 택스가 없는 Roth 401k에 저축하는 것이 유리하다.
또한 Traditional 401k와 Roth 401k를 동시에 할 수도 있다. 이때 두개에 저축한 금액의 합계는 해당 년도의 Contribution limit를 넘지 않아야 한다.
401k Rollover
회사를 그만 두게 되면 401k를 이전 회사의 플랜에 그대로 두거나, IRA 계좌를 오픈해서 이전 회사의 401k를 롤오버(rollover)하거나, 새 직장에서 제공하는 401k로 롤오버 할 수 있다. 어느 쪽을 선택할지는 각각의 장단점을 비교해 결정하면 된다.
After-Tax 401K Contributions이란?
401k 플랜에서 After-Tax 401K Contributions 가능하면 년간 저축 한도 $19,500(2020년 기준) 이상으로 저축할 수 있는 방법이다.
메가 백도어(Mega Backdoor) Roth IRA
401k 플랜에 따라 메가 백도어(Mega Backdoor) Roth IRA가 가능한 곳도 있다. 메가 백도어가 가능하다면 2020년 기준으로 401k 저축 한도 $19,500에 추가로 $37,500을 Roth IRA나 Roth 401(k)에 저축할 수 있다. 따라서 매년 은퇴자금으로 401k 맥스 $19,500 + Roth IRA $12,000(부부 각각 $6,000) = $31,500 이상 저축하길 원하면 Mega Backdoor는 좋은 은퇴자금 저축 수단이다.
조기 인출시 벌금 & 401k Loan
약간의 예외 조항을 제외하고는 59.5세 이전에 인출하면 인출한 금액에 대한 세금과 함께 10% 페널티가 있다.
하지만 401k 플랜이 허용할 경우 401k 저축된 금액의 일부(보통 전체의 50% 미만이나 $50,000 미만중에 적은 것)를 빌려 쓸 수 있다.
55세에 401K 인출
55세 되는 년도에 회사를 그만둔 경우 마지막 회사의 401K에서 10% 페널티 없이 인출할 수 있는 경우가 있다.
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65 댓글
cashisking
2020-09-21 13:24:48
필요했던 정보 깔끔하게 잘 정리해주셔서 감사합니다!
IceBerg
2020-09-21 13:36:36
2등!
정보 감사합니다.
찌릿
2020-09-21 15:10:09
회사 Traditional 401k를 뱅가드로 롤오버 하게되면 해당 년도에는 맥스로 6000천불만 사용하는건가요? 롤오버해도 그 룰이 적용되는지 궁금합니다!
은퇴덕후EunDuk
2020-09-21 20:22:37
롤오버 하는 금액에는 제한이 없습니다. 401K 금액 전체를 롤오버 할 수 있습니다.
찌릿
2020-09-21 23:04:18
답변 감사합니다, 제가 초보라서요 혹시 $10,000를 뱅가드로 롤오버한다면 $10,000을 한번에 S&P500 에다가 투자를 할수있나요 아니면 뱅가드 IRA가 매년 $6,000 리밋이 잇어서 $4000은 사용을 못하는지요?
은퇴덕후EunDuk
2020-09-22 02:05:12
매년 $6,000 리밋은 저축(contribution) 리밋입니다. 롤오버 금액과 저축 금액은 전혀 상관이 없습니다. 따라서, 롤오버 한 금액 $10,000 다 원하는 곳에 투자할 수 있습니다. 또한 롤오버와 별개로 매년 저축할 수 있는 $6,000도 저축해서 투자할 수 있고요.
요기조기
2020-09-21 16:47:46
좋은글 감사합니다
찬찬히 살펴보겠습니다
뜨로이
2020-09-21 17:37:16
좋은 정보 감사합니다. 스크랩했어요.
주미스
2020-09-21 18:04:58
메가 백도어 질문입니다. 회사에서 after-tax contribution을 해줘서 1년 맥스로 넣고 있긴 한데요, 그냥 회사에서 매칭해주는 것만큼 넣는 것과 메가 백도어로 더 넣는 것의 장점은 뭐가 있을까요? 현재로 401k에 회사매칭 제외하고 27k정도를 aftertax로 더 넣고 있어서 401k외에 다른 저축하기가 조금 빠듯하긴 하네요.
은퇴덕후EunDuk
2020-09-21 20:29:41
메가 백도어는 세금 혜택을 있는 은퇴 계좌에 더 저축하기 위한 수단입니다.
현재 401K에 Max $19,500을 하고, 추가로 aftertax에 $27K를 저축한다는 말씀인가요? aftertax에 저축한 $27K는 Roth IRA로 컨버젼 하시나요? 아니면 자동으로 Roth 401K로 컨버젼되고 있나요?
주미스
2020-09-23 03:38:10
네 설명 감사합니다. 그리고 추가로 aftertax에 $27k를 더하고 있는데, vanguard에서 자동으로 컨버전해준다고 들어서 저는 개인적으로 따로 컨버전은 하지 않고 있습니다.
bn
2020-11-15 21:24:19
세팅 해놓지 않았으면 컨버팅 안 될수도 있으니 확인 해보시는 개 좋을 것 같습니다.
그리고 하시더라도 roth 401k로 될텐데 roth 401k와 roth IRA는 차이가 있는 만큼 roth 401k를 원하시는 건지도 확인 해보세요.
주미스
2020-11-16 21:27:40
감사합니다. 다시 확인해보니 enroll/unenroll을 셋팅하도록 되어 있네요. 회사에서 401k 설명들을 때 필요할 거 같아서 automatic conversion을 신청했었고, roth 401k로 자동으로 넘어가고 있었네요.
sithum
2022-12-22 21:53:36
bn님, 늘 전문적인 지식을 나누어주셔서 감사하게 생각합니다. Roth 401k와 Roth IRA로 conversion 하는 것의 차이를 여쭤봐도 될까요? IRA가 투자상품종류가 많다는 것은 알고 있습니다. 59.5세 이전에 contribution 을 tax-free & penalty-free로 인출하는데에 차이가 있을까요?
쌤킴
2023-02-04 05:52:59
비엥님이 못보셨나봐요.. 제가 아는 선에서 답드립니다.
After-tax 401k --> Roth 401k:
장점: Auto conversion이 되어서 왠만하면 after tax 401k에서 발생할 수 있는 수익이 생길 가능성이 적고 따라서 따로 세금보고 및 세금납부 가능성이 작다.. (물론 아주 조그만 수익금이 생길 수는 있습니다.)
단점: 59.5세 이전에는 Roth 401k는 회사와의 관계가 끊어지지 않는 이상은 원금이든 수익이든 인출할 수 없고 (인출을 하면 상당한 페널티가 있음) 회사에서 제공하는 MF에만 투자가 가능하다.
After-tax 401k --> Roth IRA
장점: 원금인출이 가능하다.. (경우에 따라서 5년 묵혀야 될 수도 있지만 아마 원금은 바로 인출 가능할 것 같슴다). 개별주식을 포함한 다양한 투자가 가능하다.
단점: Auto Conversion이 안될 가능성이 많고 (주로 1년에 몇 번 정도 되는 것으로 압니다.) 따라서 After-tax 401k에서 어느 기간 묵혀 있다가 수익에 대한 세금이벤트가 발생할 가능성이 많다. 또 많은 401k제공 회사에서 Roth IRA컨버전을 제공하지 않는 경우도 허다해서 아예 이 옵션이 없을 수도 있습니다.
sithum
2023-02-04 07:00:01
쌤킴님 감사드려요! 가능하다면 Roth IRA 로 Conversion 하는 게 좋아보이네요. 세금이벤트는 잘 공부해서 처리해야겠구요. 다시 한 번 지식 나눔해주셔서 감사드립니다!
알짜배기마일
2023-02-11 22:40:36
쌤킴님, 은덕님, bn님, 저도 지나가다 질문 하나 드려도 될까요? 혹시 나중에 회사 그만둘 때, Roth 401K -> Roth IRA로 바로 넘길 수도 있나요? 6,500 컨트리뷰션보다 넘는 금액일거 같아서요. 다른 회사예요.
도코
2023-02-11 23:47:37
퇴사시에 바로 넘길 수 있는데, 회사 401k 규정에 따라서 Roth 401k만 못 뽑게 하는 경우도 있으니 회사플랜 잘 찾아보시기 바랍니다. (이런 경우 pretax 401k도 roll over 시키면 되는데, traditional IRA에 밸런스를 놔두면 안되는 경우도 있기 때문에 케바케입니다. 여기서 안되는 경우는 backdoor Roth IRA해야하는 분을 의미합니다.)
알짜배기마일
2023-02-12 03:28:05
오 감사합니다. 잘 확인해보도록 하겠습니다.
쌤킴
2023-02-12 02:47:55
네 문제없습니다. 롤오버는 IRA contribution금액과는 전혀 상관이 없슴다!
알짜배기마일
2023-02-12 03:28:50
감사합니다. 다행입니다. 롤오버로 IRA 넣을 수 있다니 정말 정말 좋네요.
22Gauge
2020-09-22 02:56:02
좋은 정보 감사합니다. 스크랩했습니다 :)
하늘모양
2020-09-22 03:00:38
좋은 글 감사합니다. 403b랑은 이름만 다르고 나머지는 다 똑같다고 이해해도 될까요?
은퇴덕후EunDuk
2020-09-22 06:27:22
예, 그렇게 이해해도 됩니다^^
줄리
2020-09-23 03:40:48
좋은정보, 깔끔한 정리 감사합니다.!!
찐공돌이
2020-09-23 05:10:31
스크랩하겠습니다^^ 감사합니다~
비타민
2020-09-23 11:04:18
궁금했던 내용인데 좋은 글 감사합니다. 머리에 쏙쏙 들어오네요 ^^
동동아빠
2020-10-22 02:48:15
좋은 글 감사합니다. 질문이 하나 있는데요 401k 연간 저축 한도 $19,500이 제 contribution 과 회사 contribution 둘 다 포함인가요? 아니면 제 contribution 만 포함인가요?
은퇴덕후EunDuk
2020-10-22 03:04:15
회사 contribution은 포함되지 않고, 본인 contribution만 포함 됩니다.
동동아빠
2020-10-22 03:14:37
답변 감사드립니다
하이하이
2020-10-22 03:28:31
좋은 정보 감사합니다. ^^
hack2003
2020-10-22 03:57:53
회사에 401k가 없다는...또르륵..
은퇴덕후EunDuk
2020-10-22 04:01:48
직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 없는 경우 소득에 상관없이 T-IRA에 저축하고, 소득 공제를 받을 수 있습니다. 부부 각각 $6,000씩 일년에 $12,000까지 저축 가능합니다.
hack2003
2020-10-22 04:09:54
그럼 제가 개인적으로 T-IRA계좌를 개설하고 매월 해당 계좌에 입금을 하면 되는건가요?
은퇴덕후EunDuk
2020-10-24 01:10:25
예, 개인적으로 어카운트 오픈하고, 매월 입금 하시던지 한 번에 $6,000 채우시던지 하시면 됩니다.
꽉꽉
2020-11-15 19:01:57
항상 헷갈리는 부분인데 명확하게 정리해주셔서 감사합니다. 위 댓글에ㅠ추가로 저 묻어가는 질문 하나 드릴께요.
저희 P2도 회사에 401k가 없는데 T-IRA 라는건 처음 알았네요. 혹시 이걸 만들어 저축 하다가 나중에 401k가 있는 회사로 이직하게 되면 T-IRA에 이어서 저축할 수 있는 건가요? 아니면 나중에 401k는 새로 시작하는 건가요?
은퇴덕후EunDuk
2020-11-15 21:15:13
직장에서 제공하는 플랜들(401K, 403B, 기타 등등)과 개인이 할 수 있는 IRA는 별개입니다. 즉, 401K에 저축하면서 IRA에도 동시에 저축할 수 있습니다. 다만, 소득에 따라 T-IRA, Roth IRA, Backdoor IRA를 해야 합니다. 우선 개인 은퇴연금 IRA란? 글 읽어 보세요^^
꽉꽉
2020-11-15 22:45:16
답변 감사합니다!! 말씀하신 글 읽고 공부하겠습니다^^
thejay
2020-10-22 04:09:33
좋은 글 감사합니다.
현재 맥스로 401k를 넣고 있는데 After-tax contribution이랑 메가 백도어가 가능한지는 회사에 물어보면 되는 건가요?
은퇴덕후EunDuk
2020-10-24 01:10:50
우선 IRA에 $12,000(부부 각각 $6,000) 하신 후에도 더 저축하고 싶으면 회사에 메가 백도어 가능한지 물어 보세요.
여행지기
2020-11-15 07:43:18
메가 백도어를 이번에 처음 시작했는데, 내년 세금보고에는 어떻게 보고하는 지 궁금합니다. 대충 1099-R을 발급 받는다까지 찾았는데, 꼭 이게 모든 customdian이 발급하는 건 아닌거 같더라구요 (저는 fidelity와 empower-retirement). 혹시 이 부분에 대해서 아시면 설명 부탁드립이다.
은퇴덕후EunDuk
2020-11-15 21:23:09
저도 잘 몰라서 검색해 보니 세금 보고시 1099-R를 추가해야 되는 것 같네요.
자세한 내용은 https://www.fiphysician.com/my-mega-backdoor-roth/ 참고 하세요.
그리고, 나중에 후기 부탁 드립니다^^
탁류
2020-11-15 12:50:29
저는 401k가 없고, 403b와 401a뿐인데 혹시 같은맥락으로 참고해도 될까요?
은퇴덕후EunDuk
2020-11-15 21:16:33
예, 거의 같기 때문에 같은 맥락으로 이해하시면 됩니다.
탁류
2020-11-16 09:21:46
감사합니다!
frommars
2020-11-16 09:28:31
저도 질문하나 해도 될까요? 올해부터 after-tax 401K를 조금씩 넣기 시작했는데요, roth IRA에 옮기지 않았습니다.
(사실 traditional IRA, roth IRA 계정도 아직 만들지 않은 상태입니다)
올해 안에 옮기지 않으면 패널티가 있을까요?
은퇴덕후EunDuk
2020-11-16 20:28:17
옮기지 않아도 패널티 없습니다.
401K Max out하고, 추가로 after-tax 401K를 하신다는 말씀이시죠?
after-tax 401K는 세금 혜택이 별로 없으니 IRA(소득에 따라 가능한 traditional IRA, roth IRA , or Backdoor IRA)에 우선 Max Out하시고, 그러고도 여유가 있으면 after-tax 401K 고려해 보세요^^
frommars
2020-11-16 21:39:53
답변 감사드립니다. 맞습니다. 401K Max out 하고 추가로 after-tax 401K를 조금 넣기 시작했습니다.
왕부자
2020-11-16 21:55:41
안녕하세요 정보 감사드립니다! 스크랩했네요 ^^
401k max out하고 roth IRA백도어로 6000씩 넣고있는데 조금 더 가능할 것 같아서 요즘은 after-tax 401k도 좀 넣고있습니다.
제가 메가백도어가 roth 401k -> roth IRA라고 잘못 이해하고 있었던 것 같습니다. after-tax 401k가 roth 401k랑 비슷하게 earning도 non-taxable인줄 알았는데 얘는 earning이 taxable이군요. 하루빨리 after-tax 401k에서 roth 401k로 옮겨야겠습니다;; 제 회사는 이걸 매번 paycheck받을때마다 서류 작성해서 메일 보내야한다고 하는군요 ㅠㅠ
돌고도는핫딜
2021-02-12 17:55:42
안녕하세요, 저 질문 한가지가 있는데 401K는 개인이 들을수 있는 한도가 일년에 정해져있잖아요 근데 회사에서는 그 정해진 한도보다 낮은 연봉에 4%만 개인이 할수있다고 정해져 있던데 이런경우도 있는건가요? 조금 이해가 안가서요..전 맥스로 듣고 싶은데 회사에서는 페이롤에서 4%까지만 디덕션 하고 회사 맷치는 4% 50%로 해줍니다.
은퇴덕후EunDuk
2021-02-13 01:19:37
연봉의 4%까지만 50%를 회사에서 Matching contribution을 해 준다는 말을 오해 하신 것 같습니다. 4% 이후는 회사 매칭 없이 연간 한도인 $195,000까지 저축 가능할 겁니다. 다시 한번 확인해 보세요^^
돌고도는핫딜
2021-02-13 05:30:32
아니에요. 전 회계관리 하는지라 이상해서 남편한테 확인했는데 오퍼레터에도 4%가 직원이 들을수있는 맥스라고 적혀져있더라고요. 저도 이상해서 남편한테 다시 물어보라고 했는데 4%가 맞다고 그러더라고요...이상하죠? 왜그럴까요..? 회사에서 직접적인 돈이 나가니까 캐쉬 플로우가 잘 안돌까봐 그러는걸까요?;; 401k 신청서도 제가 써서 내서 이상해서 제차 확인 했거든요...
뉴욕주차장건물주
2021-02-13 10:59:58
안녕하세요, 정보 감사드립니다. 한가지 여쭤보고 싶은게 있는데, 현재 Trad 401K 를 Max로 넣고있을 경우 추가로 Roth IRA 에 6000 불 납입시 문제가 생길 소지가 있나요? IRA와 401k는 별개로 보아도 괜찮은 것인지 여쭙고 싶습니다.
쌤킴
2021-02-13 15:45:57
네 두개의 별개라 문제가 없겠지만 본인의 AGI에 따라 이를테면 고소득자의 경우 직접 불입이 어려울 수도 있어요.
한로하
2021-07-13 21:33:43
잘 정리된 좋은 글 정말 감사합니다. 찬찬히 읽어보며 공부하고 있습니다.
401k 조기 인출 관련, "55세 되는 년도에 회사를 그만둔 경우 마지막 회사의 401K에서 10% 페널티 없이 인출할 수 있는 경우가 있다."는 "55세~59 1/2 세 사이에 회사를 그만 둔 경우(Fired, Retired, Laid off), [그만 둔 당시 몸담고 있던] 마지막 회사의 401K는 10% 페널티 없이 인출할 수 있다" 로 약간 수정되어야 정확하지 않을까 싶습니다. 근거는 아래의 두개 아티클인데요, 혹시 잘못된 것인지 모르겠네요.
https://www.forbes.com/advisor/retirement/rule-of-55-retirement/
https://www.thebalance.com/what-is-the-rule-of-55-2894280
쌤킴
2023-02-04 05:46:42
네 저두 그렇게 알고 있습니다!
미스터로렌스
2023-02-04 02:48:51
안녕하세요. 이직한지 일년 지나니 401k할수 있게되었는데 회사매칭은 없다고합니다.
그래도 들어야할까요?
행운아
2023-02-04 06:26:14
ira를 우선해서 채우시고 나서 다른옵션들과 비교해보셔야 할듯합니다.
쌤킴
2023-02-04 07:15:23
HSA -> (Roth) IRA max -> 401k max를 하는게 좀 더 맞는 우선순위일 것 같슴다..
은덕님 싸이트 링크 걸어드릴께요..
https://www.eunduk.com/bbs/?vid=378
미스터로렌스
2023-02-11 03:12:48
roth ira max는 하고있습니다. 감사합니다.
아무리생강캐도난마늘
2023-02-11 23:12:18
401k 에 있는 돈을 그냥 둬야 할지 IRA 로 롤오버 해야할지 고민입니다.
도코
2023-02-11 23:45:33
은퇴 축하드립니다! 55세 - 59.5세 사이라면 401k에 놔두는게 좋고, 59.5세 이상이라면 IRA로 통합하는 것도 좋은 옵션입니다.
아무리생강캐도난마늘
2023-02-12 00:53:47
감사합니다!
도코
2023-02-12 02:38:00
네, 55세 - 59.5세 사이에 은퇴계좌에서 생활비용으로 돈을 빼야할 경우 401k에서 바로 빼면 early distribution 페널티 세금을 물지 않고요. 그렇지 않은 상황이라면 말씀하신대로 traditional IRA로 통합하셔서 인컴이 낮은 해에 빼 쓰시거나 Roth IRA로 conversion하시거나 해도 동일한 세금효과이니 그렇게 하시면 되겠네요.
은퇴덕후EunDuk
2023-02-12 15:24:25
은퇴했거나 은퇴가 가까우면 은퇴자금을 지키는 것도 중요합니다. 원금을 보장하는 인덱스 어뉴이티 상품이나 고정 어뉴이티 상품도 고려해 보세요. 어뉴이티 상품 예는 https://www.eunduk.com/lifetime-income/ 참고 하시구요.