RECORDKEEPING FEE 문의

이 Fee는 상품에 따라 부과되는 것이 아니고 plan자체 administration하는 Fee라서, 투자상품과는 무관하게 부과됩니다. 원래 빠져나가는 것 맞습니다. 단, 직장이 대신 내주는 경우도 있는 것 같습니다. (현재 제 직장에서는 이거 커버 안해주는데, 예전 직장에서는 커버해줬던 같은데, 정확한 기억이 안나네요.)

참고로, 수수료가 적어서 FXAIX선택했다고 하셨는데, 그 것은 Fee 가 아니라 Expense Ratio라서 별도입니다.

Recordkeeping fee는 투자 금액과 상관없이 붙어서 투자를 많이 하시면 비율은 계속 내려가게 되겠습니다.
나중에 회사를 옮기시면 이전 회사 401k를 새 회사로 롤오버하는 좋은 동기가 되겠지요.

Record Keeping fee관련 검색하다가 예전글이 별로 없어서 이글에 문의드립니다. 위에 좋은 동기라 하셨는데 그게 제가 필요한 상세내용일듯도 싶어서요.

P1 - 401K 이전/현재 회사 2개 401K가 Fidelity에 있습니다. 이직을 올해 했는데, 이전회사 401K가 아직 active하다고 지난번에 401K 매니저분이 상담시에 말씀하시더라구요. IRA 롤오버할 생각이냐고, 팔고 옮기면서 번거롭고 할 것 같고 또 같은 Fidelity라서 들어가면 다 한눈에 보이니 그냥 두고 있었어요. 오늘 보니 두 401K에서 Admin Fee, Record Keeping fee가 둘다 Quarterly 나가고 있어서요. 예전회사에서 나가는 fee는 분기별 Admin/Record keeping 다해서 180불 정도씩이네요? 켁 
현회사는 금액이 적어서 그런지 10불이 안되구요.

P2의 경우 Fidelity에 Rollover IRA가 있는데 여긴 옮긴지 2년 넘었는데 그런 fee가 안보이네요. 상속받은 IRA-BDA 라는 것에도, ROTH-IRA도 다 그런 fee가 없구요.

제 (P1) 401K도 rollover IRA로 변경하고 나면 fee가 더이상 안나가는 것일까요? 아니면 이게 active상태라서 나가는 건지... 분기별 180불 아끼고 싶은데 제일 좋은 방법이 무엇일지 문의드려요~

일반적으로 회사에서  in-service  인 경우에는 fee 를 다 내주지만,   회사를 나오고 나면 더이상 fee를 내주지 않습니다.

특별히 지난회사의  401k를 keep 할 필요가 없으시면, 그냥  traditional IRA로 rollover 나 아니면 현재 회사의 401k로  rollover 하시는게  fee  절약 하시는 길 입니다.

저도 그렇고 많은 분들이 traditional IRA 로  rollover를 권하는데,  이유인즉,  t-ira 가 401k보다 더 다양한 fund 와 다양한 investment option을 줘요.

401k는  지극히 제한적인 20-30 여개의 mutual fund정도만 제공하는게 일반적이지만,  t-ira는  그외에도 수많은  ETF,  stock, option, bond,  등등등  많은 products를 제공합니다.

저도 계속 401k로만  롤오버만 하다가  부득이하게 몇달전에 401k 중에 하나를  t-ira로 옮겼는데, 

이런저런걸 투자 하다 보니,  돈의 등락폭이 장난이 아닙니다.  그리고 개인  스탁 구좌는  끽해야 몇만불인데,  401k를 ira로 옮기고 투자를 하니 

일단 금액이 몇십만불 단위로 커지니,  이윤이 나도 엄청나요.

개인적으로 그 IRA에서 한 10만불 정도 뽑아 써야 했는데, 그걸 다 메꿔주네요.(흑.. 아까운 세금...)

옮기세요.

답변 감사드립니다.

저도 옮기는 쪽으로 마음이 움직이고 있긴 한대, 예전회사의 경우엔 재직중에도 분기별로 Fee가 나갔더라구요. 그래서 더 궁금해졌어요. IRA로 옮기면 Fee가 안나가게 되는지.
지난번에 P2 Roll Over하면서 보니 회사를 그만둔지 꽤 오래 됐는데도 $10K 는 전환이 안됐어요. 문제는 전환하고 나서 보니 그런 상황이었던 거라서 살짝 아쉬웠어요.
제 경우에 이전회사에서 10년 일했는데, Rollover하면서 P2처럼 다른 손해가 있을지도 몰라서 살짝 주저했던 마음도 있어요.  
말씀하신 다양한 투자옵션은 생각을 안해봤는데, 그런 부분도 있네요. 짚어주셔서 감사합니다!

원래 모든 회사에서 book keeping fee가 나간다고 보셔야 하는데, 재직중에 면제되는 회사가 있다고 보시면 되실 것 같습니다.
운좋으면 퇴사 후에도 면제될 수도 있겠죠.

투자액이 커지면 투자액 대비 미미한 수준으로 떨어지기도 하고, 401k MF가 institutional 계열이면 ER이 엄청나게 낮은 경우가 있어요.
이런 경우 book keeping fee를 내시더라도 IRA 대비 더 나을 수도 있거든요.

10k 전환이 안된 것은 vesting이 안되서가 아닐까 하는 생각이 듭니다.

IRA 옵션이 좋아보일 수도 있지만 Traditional IRA가 backdoor Roth IRA를 거의 무용지물로 만들 수 있기 때문에 생각을 많이 하시고 결정하셔야 될 일이라 생각되고요.
투자 옵션이 많은 것도 많은 사람에게 득보다는 실이 많을 수 있습니다.
오죽하면 brokeragelink 같은 IRA 비슷한 기능을 하는 401k 보조 기능도 제약을 가하는 쪽으로 바뀌고 있겠습니까?
사람이 본성이 투자에 최적화되어 있지 않아서 그렇다고 하더라고요.

답변 감사드립니다.
여러가지 측면이 있다는 것 짚어주셔서 감사합니다. 저처럼 주린이는 말씀하신대로 지수추종 펀드 ER낮은게 있으면 맘이 편한건 사실입니다.
Rollover도 굳이 안하려고 했는데, ER 낮은 쪽으로 대부분 맞춰뒀구요. 헌데, ER말고도 Record keeping fee와 Administrative Fee가 있다는 걸 이제야 알았네요. ㅠ
10K 전환은 vesting이 안돼서 인가보다 생각했는데, 그회사를 그만둔지 꽤나 오래돼서 그렇게 오랫동안 Vesting이 안됐을 수도 있다는걸 그렇게 배웠네요.ㅎㅎ

현재로선 P1/P2 모두 FIDELITY를 쓰는 상황이예요. fee를 내더라도 IRA대비 나을수 있는 경우를 말씀하셔서, 401K에서 보이는 FNILX가 IRA에서도 살수 있으면 ER관련해서는 비슷한 것 같은데 달리 고려해야할 MF가 있을까요. 

그리고, Traditional IRA가 Backdoor Roth IRA를 무용지물로 만들수 있다는 건 제가 잘 이해가 안되는데, 좀더 설명을 해주실 수 있으실까요?
P2의 경우 RollOver IRA가 따로 있고 또 T-IRA도 있구요. 작년에 T-IRA 이용 Roth-IRA로 conversion해서 backdoor roth IRA를 했는데, 이렇게 하면 안되는 것인지 급궁금해지네요. 의도치 않게 불법적인 행위가 되는지 ㅠ

P2의 경우 RollOver IRA가 따로 있고 또 T-IRA도 있구요. 작년에 T-IRA 이용 Roth-IRA로 conversion해서 backdoor roth IRA를 했는데, 이렇게 하면 안되는 것인지 급궁금해지네요. 의도치 않게 불법적인 행위가 되는지 ㅠ --> 이 설명으로는 아마 세금보고 잘못 하셨을 가능성이 있어 보입니다. 

세금보고를 잘못하셨을 확률이 높아 보이긴 하네요.
이경우 탈세가 될 수 있겠습니다.

FNILX는 Fidelity에서만 거래되는 MF라서 좀 불편함이 있을 수 있고요.
S&P 500 MF의 경우 401k에서 0.00x-0.01x% ER인 것도 있거든요.

Pro rata룰에 의거하여 deductible을 특정비율로 conversion한 것으로 되어서 이를 전부 non-deductible로 계산하셨다면 세금 미납이 됩니다.
IRA 관련 실수 단골 중에 단골이에요.
이런 이유로 아무 생각없이 Traditional IRA로 롤오버하시면 안됩니다.
 

답변 감사드립니다.

ㅠ 굳이 안해도 되는 conversion을 혹시나 안전하자고 했다가 ㅠ 이런 일이 생기네요. 세금을 적게 낸 부분은 회계사와 추가 논의를 해보겠습니다. ㅠ  놓친 세금 내고 정리해야죠. 그 해에 roth IRA로 직접 불입할 인컴 상황이어도 <인컴 리밋 이하> 그것과 무관하게 pro rata 룰에 적용되는 거죠. ?

제가 두분 댓글 보고 pro rata 에 대해서 공부를 좀 했는데, 여전히 질문 있습니다.

1. 백도어가 필요한 경우 solo 401K로 전환한다는 글이 있던데요.  

P2의 경우 roll over IRA는 필요할때 solo 401K 셋업, 전퐌이 가능한대 상속받은 IRA는 어떻게 되는 것일까요. RMD로 소진 10년 기한 있는 IRA이고 6_7년 남았어요. 

2. Pro rata의 경우 향후 전체 tax deferred IRA에서 after tax vs pre tax portion에 대해서는 fidelity나 IRA에서 알아서 얼마가 after tax portion이라고 해주는지 개인이 해야 하는지 궁금하네요. 

개인이 해야 하면 한해에 after tax 머니 전체 withrawal 처리할 수 있으면 좋겠는데 아니면 복잡하네요. Fee알아보다가 난데없는 두통거리가 ㅠㅠ

1. 가능은 한데, 지금이 연말이라서 올해 안으로 가능할지 의문입니다. 제 고객들도 11월말에 요청한 롤오버가 이런저런 문제로 지연되거나 해서 스트레스 받는 중이예요.;; 그래도 이론적으로는 속전속결로 진행된다면 가능합니다.

- Inherited IRA는 제외됩니다. 

2. 아뇨. 본인이 직접 basis를 트래킹해야 합니다. 어느 브로커리지도 이런 거 해줄 수가 없어요.

(회계사님 사용한다고 했는데 이런 문제를 잘 인지 못하는 분들도 있으니 유의하시기 바랍니다..제가 이런 케이스 해결해주느라 아주 ㅠㅠ)

네 올해는 direct deposit해서 올해안에 Solo 셋업 등으로 급한 일은 없어요. 
Fidelity에서 IRA conversion을 권고한 그분도 이런 얘기가 없었고, 회계사도 잘 모르고 ㅎㅎ, 정신 차려야 겠네요.
Inherited IRA가 제외로 확인해주셔서 감사합니다. 
<재수정> Inherited IRA는 Solo 401K로 conversion이 안되는 것으로 이해했는데, Pro rata 적용시 aggregation에서 제외되는 것으로 검색이 되네요. 확인 부탁드립니다. 

네, 제 댓글에서 "inherited IRA가 제외"된다는 말이 바로 pro rata에서 제외된다는 뜻이었어요.

네 확인 감사합니다. 그래도 그거라도 제외되면 신경써야 하는게 하나 줄긴 하네요.
앞으로 세금과, 또 이후 후속처리를 어떻게 해야할지, 공부해야 할게 많네요. 어제부터 폭풍 공부중인데, 마모 닉따라 간다고 에고 참 무지가 @.@
일단 공부 좀 더하고 영 모르겠으면 다시 또 여쭙겠습니다. 두분 감사드려요. ㅠㅠ