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미국와서 회사를 몇번 옮겼는데, Fidelity 로 401K 계좌가 만들어졌습니다.
문득 의문이 들었습니다. 401K 모두 Fidelity 인가요? 이제서야 의문을 가지다니요^^;;
기존에 회사들 PLAN을 그냥 내뒀었는데, 이게 좋은 방법이 아닌가요?
최근 다들 수익률이 좋아서 괜찮았었던거 같은데, 보통 옮기시나요?
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25 댓글
bn
2021-05-19 07:39:19
그대로 두면 퇴사후 사악한 서비스 피 전액 본인 부담이 됩
니다.
쌤킴
2021-05-19 08:01:10
1. 다양한 401k 브로커리지들이 있슴다. 저만 해도 피델리티 (첫회사), Voya (두번째), 뱅가드 (현재) 를 썼슴다.
2. 401k는 제한된 펀드 그것도 피같은 fee가 좀 높슴다. 저의 경우는 회사를 옮길 때 이전회사 401k를 IRA로 rollover해서 좀 자유롭게 투자를 하고 인덱스도 샀슴다. 여러 계좌 관리하기 귀찮으신 분들은 현재 401k로 롤오버하시는 분들도 있으니 본인이 원하시는대로 결정하셔서 옮기시면 되겠슴다.
KoreanBard
2021-05-19 08:28:19
1. 기존 401k 회사에 놔두는 것이 좋을 경우
기존 회사에 운용보수가 싸고 수익률 높은 펀드가 있고, 별도로 fee 를 charge 하지 않을 때,
직장을 퇴사해도 401k 에 돈을 놔두도록 허용할 때
Back door IRA 를 계획하고 있어서 Traditional IRA 계정에 돈이 들어오면 안될때 (pro rata rule)
2. 새 401k 회사에 바로 이전하는 것이 좋을 경우
새 회사 401k 에 좋은 펀드, 패키지가 좋을 때 (Roth 401k, mega back door, brokerage 등 옵션 제공)
Back door IRA 를 계획하고 있어서 Traditional IRA 계정에 돈이 들어오면 안될때 (pro rata rule)
3. 개인 IRA 로 옮기는 것이 좋을 때 (대부분 여기에 해당)
새 회사에서 401k 베네핏이 늦게 시작할 경우, 이전 회사에서 퇴사하면 401k 를 자기네 맘대로 IRA 계정으로 옮겨버리는 경우
이미 IRA 계정을 가지고 있고 수익률 잘 내고 있을 때, 자유롭게 투자 상품 (펀드, ETF, 주식, 채권) 고르면서 투자하고 싶은 경우
별도로 back door IRA 할 계획이 없을 때
요 정도로 정리해 볼 수 있겠네요 ^^
bugordon
2021-05-19 15:53:16
3번의 경우, 세금 문제는 어떻게 되나요? 401k에 있는 펀드를 팔고 (이럴 경우 이익분에 대한 세금도 클텐데요), 그 돈을 개인 IRA로 넣고 새로 주식이나 펀드를 사는 건가요? 아니면 401k에 있는 펀드를 그대로 옮길수 있는 건가요? 펀드의 종류가 달라 바로 옮기는 것 쉽지 않을 듯 싶은데, 어떻게 하는 건지 설명 해 주시면 감사하겠습니다.
KoreanBard
2021-05-19 16:53:09
401k 에 있는 펀드가 개인 IRA 에 없는 펀드 일수도 있기 때문에 roll over 를 신청한 날짜 기준으로 모두 현금화를 한 후에 체크를 IRA 회사로 보내줍니다.
모두다 세금 혜택 계정 안에서 일어나는 roll over 이벤트 이므로, 펀드를 팔 때 발생한 이익, 투자 회사가 바뀌는 roll over 과정에서 세금을 내실 필요가 없습니다.
다만 traditional 401k 를 roth ira 로 옮긴다면 세금을 내셔야 합니다. traditional 401k - traditional ira 로 하시고, roth 401k - roth ira 로 하시면 문제 없습니다.
쌤킴
2021-05-19 19:59:24
전부 다 체크로 보내주는 것은 아닌 것 같아요.
같은 브로커러지 내에서 Rollover할 경우 이를테면 피델리티 401k에서 피델리티 IRA (Trad + Roth)로 옮길 경우 펀드는 현금화는 되지만 현금화 된 돈이 Check로 발송이 안되고 바로 IRA로 넘겨짐다. 따라서 시장을 벗어나는 일을 최소화할 수 있구요. 그래서 401k를 IRA로 옮길려면 먼저 같은 브러커리지 내에서 IRA로 옮긴 다음에 본인이 원하는 다른 브러커러지 IRA로 옮기면 시장을 벗어나는 일을 최소화할 수 있슴다.
물론 피델리티나 뱅가드와 같은 큰 회사에 IRA계좌가 있다면 그 쪽에서 왠만하면 작은 401k계좌의 밸런스도 Check 발행없이 바로 옮겨 주기도 하더군요.
저의 경우 첫번째 피델리티 401k --> IRA도 글케 진행했구요. 두번째, Voya 401k --> 뱅가드 IRA로 롤오버할 때도 Check 발행없이 뱅가드에 Transfer request통해서 시장을 벗어나는 일을 최소화하긴 했었슴다.
KoreanBard
2021-05-19 21:40:40
네 맞아요. 체크로 안하고 바로 넘어가면 제일 좋죠 ^^
제일 번거로울 때는 401k 나 IRA 로 바로 옮겨달라고 부탁을 했는데도,
굳이 친절하게 우리집으로 체크를 보내주는 케이스입니다.
그러면 다시 UPS 같은데 가서 보험 들어서 IRA 회사로 보내야 하니, 시간도 걸리고 괜히 큰 체크 보내는 것이니 불안하기도 하구요. ㅎㅎ
쌤킴
2021-05-19 20:05:45
KB님 말씀처럼 세금문제는 전혀없슴다. Roth 401k --> Roth IRA, Traditional 401k --> Traditional IRA로 옮겨지는게 일반적임다. 전혀 Taxable Event가 생기지 않슴다. 펀드는 다 팔리고 옮겨짐다. 똑같이 두개의 계좌에 다 존재하는 펀드라도 ER이 전혀 달라져요. 옮긴 다음에 오히려 훨씬 더 싼 ER의 ETF나 MF가 즐비하니 한번 쇼핑을 하셔서 인덱스펀드등에 묻어 두시면 되겠슴다.
핑크패딩
2021-05-19 16:12:00
IRA 로 옮길때에 Rollover IRA 로 옮기는거라서 Traditional IRA 에 돈이 합쳐지는게 아니라 Backdoor 랑은 상관없지 않나요? (해본적이 없어서 모르지만 인터넷에서 읽어본게 그런거 같아서요)
KoreanBard
2021-05-19 17:14:44
네 roll over 하는 것 자체는 세금과 상관이 없는데요. 그 해에 back door conversion 을 하셨거나 할 계획이라면 문제가 됩니다.
Pro rata 룰 이라고 이 부분이 많이 헷갈리는 부분인데요. Roth 로 컨버전을 해야 할 때 개인 traditional ira 에 남아 있는 전체 돈 대비해서 컨버전 되는 금액이 얼마인지 계산합니다. (roth conversion / 전체 ira 금액)
1. 예를 들어서 올해 초에 $6000 을 traditional 에 non deductible 로 먼저 넣은 후에 roth ira 로 컨버전을 했고요.
2. 연말에 이직을 하게 되어서 이전 회사에 있던 $50,000 를 traditional ira 로 롤오버를 했습니다.
3. 세금 측면에서 IRS 가 봤을 때에는 전체 $56,000 (6000 + 50000) 의 ira 에서 $6,000 을 roth 컨버전을 했기에 6000 / 56000 = 10.7% 만 non taxable 로 컨버전 되고 남은 부분은 세금을 내셔야 합니다. 즉 $642 만 세금 없이 넘어가고 나머지 $5358 은 세금을 내셔야 합니다.
Roth 컨버전을 미리 하셨어도 1년을 통째로 보기에 이런 일이 발생을 하게 되는 것입니다.
본인과 연결된 모든 IRA 계정, SEP IRA, SIMPLE IRA 포함하여 하나로 간주합니다.
문제는 Traditional 에 남아 있던 돈이 내년에 더 불어났을 경우 분모가 커지기 때문에 non taxible 부분이 계속 걸릴 소지가 있습니다.
위에서 언급한 401k 에서 옮겼던 50,000 이 더 불어나서 내년에 60,000 이 되었을 경우, 6,000 을 다시 불입하여 로스 컨버전을 할 시에는
5358 (이전해 non deductible) + 6000 (올해 신규 불입) / 66000 (전체 trad ira 금액) 하여서 17.2% 에 해당하는 부분이 non deductible 이 됩니다.
(@도코 님 수정 감사합니다 ^_^)
결론은
Roth Conversion 을 원하시는 분들은 (그 해에) Traditional IRA 계정에 돈이 없거나 아주 적은 금액으로 가지고 계셔야 합니다.
이미 roll over 를 하셔서 traditional ira 에 돈을 많이 가지고 계신 분들은 은퇴후에 세율이 낮아지면 조금씩 roth conversion 할 계획을 세우는 것이 좋습니다.
https://www.investopedia.com/how-to-set-up-a-backdoor-roth-ira-4584775
핑크패딩
2021-05-19 18:08:22
정성스러운 답글 감사합니다. 곧 이직을 하고 401k는 Rollover IRA 로 옮길 예정이었는데 생각좀 해봐야겠네요. 너무 감사드립니다.
integer
2021-05-19 19:00:53
궁금해하던 내용인데 이렇게 정리 해 알려 주셔서 감사합니다.
도코
2021-05-19 19:53:32
내년에... 6,000 을 다시 불입하여 로스 컨버전을 할 시에 6000 / 66000 (6000 + 60000) = 9.09% 로 더 줄어들게 되었죠.
참고로, 이 경우에는 계산이 약간 다릅니다. 왜냐하면 기존 해의 nondeductible이 이어져가기 때문에요.
(기존에 6만불을 기준점으로 예를 들으셨으면 계산이 더 보기 쉬웠겠지만 ㅎㅎ, 보여주신 예를 최대한 반영해서 설명을 해볼게요.)
기존 5만불에다 올해 6000불 컨버젼한 것이면 말씀하신대로 10.7% ($643)가 nondeductible로 넘어가고, 남은 89.3% ($5357)는 Trad IRA에 계속 nondeductible로 남게 됩니다. 그래서 그 다음해에 5만불이 6만불로 늘어났다고 했을 때, 또 동일하게 6천불을 신규 nondeductible로 불입하면 총 $5357+$6000 = $11357이 nondeductible이 되겠죠. 그래서 다음해에 또 동일하게 conversion을 하면 그 때는 $11357/$66000 = 약 17.2%가 nondeductible로 넘어가게 되겠죠.
물론, 말씀하신대로 이렇게 하지 않고 최대한 Trad IRA (SIMPLE IRA, SEP IRA포함)에 밸런스가 없으면 처리가 훨씬 깔끔하겠습니다.
KoreanBard
2021-05-19 21:38:46
아 미처 놓친 부분 수정 감사합니다 ^_^ 역시 고수분의 검토가 있어야지 됩니다. ㅎㅎ
댓글 수정하였습니다.
도코
2021-05-20 00:24:30
아이고 별 말씀을요.. 잘 정리된 댓글내용을 써주셔서 많은 분들에게 도움이 될 듯 합니다.
활기찬하루
2024-03-20 12:03:23
정보 너무 감사합니다. 쭉 읽다보니 한 가지 궁금한 점이 있는데요, 제가 현재 Fidelity에 Rollover IRA를 이미 갖고 있어요 ($30,000 정도). 이런 경우, 다른 브로커리지를 통해 (ex: 로빈후드) T-IRA 와 Roth IRA 계좌를 열어서 Backdoor IRA 를 진행하게 되어도 똑같은 Pro rata rule 이 적용 되는 걸까요?
IRS에서 소셜넘버 단위로 IRA를 트랙 하는 건지, 어카운트 단위로 트랙 하는 건지가 조금 모호해서요.
별개로 조금 알아보니, 현재 갖고 있는 Rollover IRA를 현 직장 401k 로 합치는 방법도 있는 것 같네요. 이 방법이 아무래도 가장 깔끔한 방법 일까요?
도코
2024-03-20 14:19:04
네, 다른 브로커리지로 해도 걸립니다.
모든 금융계좌는 소셜로 연결되니 소셜단위로 트랙한다고 생각하는게 맞겠네요.
(하지만 능동적 감시라기 보다 세금 보고 후에 오딧하는 형식이 되겠죠.)
Rollover IRA를 401k로 다시 롤오버할 수 있으면 최선책이죠.
이 글은 2021년 글이네요. 필요하시면 다양한 IRA 실수 글을 참고하세요. https://www.milemoa.com/bbs/board/10641552
활기찬하루
2024-03-20 14:27:12
답변 감사합니다! 회계사 분께 상담 드려봤는데 다른 브로커리지에서 어카운트 열어서 하면 괜찮다고 답을 주시길래 조금 찝찝해서 확인해 본 건데 소셜로 연결 되는 게 맞았네요. 롤오버를 401k로 합치고 백도어 시작 하는 방법으로 가려구요. 다시한번 감사합니다 😊
Jester
2024-03-20 08:30:52
정성스런 설명 감사합니다. 만약 Traditional 401K에서 T-IRA로 rollover를 하고, 그것과 별도로 roth IRA에 올해분을 불입하는건 conversion이 아니니 pro-rata rule에 영향을 받지 않는것이 맞지요? 미국 내 이직이랑 퇴직연금 처리를 처음해보는 거다보니 확인해야될게 많네요...
Bard
2024-03-20 08:40:27
그렇죠. 통장에서 Roth IRA 계좌로 돈이 바로 가는 것은 contribution 이기 때문에 별도로 pro-rata 신경 쓸 필요가 없습니다.
다만 추후에 TIRA -> RIRA 로 back door roth 하려고 할 시 세금을 안낸 돈이 있기 때문에 pro-rata 해당이 되겠죠.
도코님 최근에 올려주신 17번, 25번에 해당이 될 수 있는 케이스가 되겠네요.
https://www.milemoa.com/bbs/board/10641552
Jester
2024-03-20 08:43:42
확인 감사드립니다! 정말 공부해야될게 많네요 ^^;;
라이트닝
2024-03-20 09:52:00
만약 Roth IRA에 직접 불입할 수 없는 MAGI가 되어 버린다면 어떻게 될지 고민 좀 해보셔야 합니다.
절대 내게는 일어날 수 없는 일이 갑자기 일어날 수도 있습니다.
이에 대한 해결책이 뭔지 한 번 고민해보시고 진행하시면 좋겠습니다.
Jester
2024-03-20 10:40:48
감사합니다 라이트닝님. 이런 일이 있으면 차라리 감사할거 같은데 말씀대로 세상 일은 모르는거니까요...
라이트닝
2024-03-20 09:50:01
3번은 은퇴전에는 백도어 IRA를 막는 주범이 되는데요.
생각을 많이 해보시고 결정하시면 좋겠습니다.
다시 다른 401k로 옮기시면 해결은 되는데, 이 과정을 미리 생각해보시고 진행하셔야 좋죠.
미래의 일 아무도 예측을 못하거든요.
IRA 실수담의 단골 원인이 됩니다.
초보눈팅
2024-03-20 11:10:45
올해 레이오프 있다고 해서 백도어를 못 하고 있네요. ㅠㅠ
차라리 R 401K에 대신 넣어볼까 생각 중입니다..