401k 완전 쌩초보 질문드려요.

럭키엠, 2019-05-20 03:58:17

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안녕하세요!

 

회사를 옮기게되면서 401k 를 이번달부터 넣게 되었어요. 온라인에 가입하라는곳에 가입하고 이제 돈이 들어가기 시작하는데 정말 무슨말인지 하나도 모르겠어요..

저번 회사에서는 종이에 어떤곳에 invest할것인지 다 적어냈던 기억이나는데, 이번에는 그런것도없이 그냥 아이디만 만들었거든요..

제가 밑에보이는곳에 지금 invest를하고있는건가요?

account balance와 contribution rate가 나눠져있는게 왜그런지,... 저는 정말 하나도 이해가안가요..

남편은 회사에서 403b가 달달이 500불정도 들어가는데, 남편이 넣은것도아니고 mandatory라고 하면서 자기도 모르겠다고하던데 저희 제대로 하고있는거맞나요..?

(절대 제대로 하고있는게 아닌걸알지만 혹시 이해라도 가도록 도와주실 분 계신가요..)

 

Capture.JPG

 

87 댓글

대박마

2019-05-20 05:06:49

우선 401 검색하셔서 읽어 보시길 권해 드립니다. 그리고 답이 안 보이시면 다시 질문해 주시는 것이 어떨까요?

뭘 어떻게 설명해 드려야 모르겠어요.

럭키엠

2019-05-20 06:04:48

답글 감사드립니다. 401k에 관한 여러글을 읽어봤지만 기본적인것에대해 설명해주는 글을 찾이못해 이렇게 질문드렸습니다. 제가 매달  150불씩 내는돈이 contribution rate으로 들어가는것은 알겠으나 그 돈에서 일부가 account balance로 들어가는것인지, 혹은 그돈을 가지고 invest를하는것인지 몰라 여쭤본것이었습니다.

도코

2019-05-20 05:30:39

Account Balance는 계속 올라가겠고, contribution은 봉급 마다 얼마만큼 떼어놓는지 보여줍니다.

방금 새 직장 시작하셨으니, Account Balance는 아직 $0인가보네요. 다음 봉급 부터 조금씩 올라가겠네요.

 

이 스샷으로는 사실 어떤 펀드 옵션이 있는지, 무엇을 선택하셨는지 잘 모르겠습니다;;

그래도 페이체크마다 contribution하게끔 설정해놓으신 것 같습니다.

럭키엠

2019-05-20 06:05:55

감사합니다. Account balance가 어떻게 올라가는것인지 여쭤봐도 될까요?

(페이체크마다 제가 일부분 401k에 넣어달라고 요청은 했습니다만.. 그 이후에는 어떻게되는지 자세히 알기가 어렵네요.. 감사합니다!)

세계인

2019-05-20 06:15:34

페이체크마다 Contirbution하신 금액이 Account Balance에 쌓이구요. Contiribution에 Pre-Tax라고 나오는걸로 봐서 Traditional 401K인것 같구요, 이금액에 대해서는 세금을 내지 않습니다.

Account Balance에 쌓인 금액은 정해주신 펀드에 전액 자동으로 투자가 되고, 펀드 투자 결과에 따라 Account Balance가 Contribution하신 돈보다 많아질 수도 적어질 수도 있습니다.

럭키엠

2019-05-20 06:30:36

Contribution한 금액이 Accoint Balance에 자동적으로 쌓이는것이었군요. 이제 완벽하게 이해가되었습니다. 이제 투자할곳을 계속 공부해봐야겠습니다. 세계인님덕분에 기본적인것들은 이해가 되네요.. 너무 감사드립니다.

특히나 저처럼 이민오신분들은 401k라는것에 대한 이해도가 떨어지는분들이 많을거라고 생각하는데 너무 많은 도움되었습니다.

느낌아니까

2019-05-20 05:35:41

주변에 동료나 HR에 여쭤보세요. 대박마 말씀대로 너무 기본적인것도 모르면 여기분들이 설명해줘도 이해못하잖아요.

지금 한번 페이첵에 153.48불씩 넣고 있는듯 보이고요. 발런스는 0이니깐 한번도 넣은적은 없나봅니다. 어카운트가서 어디에 투자할지 본인이 꼭 선택하시고....

 

403b도 어디에 투자할지 잘알아보고 꼭 본인이 선택하시고. 은퇴할때 후회하지 마시고...

럭키엠

2019-05-20 06:13:37

답변 감사합니다. 주변 동료들에게 물어봤을땐 HR에게 물어봐라, HR은 워드1장주면서 401k넣는 회사의 직원연락처가 있으니 거기 연락해봐라 하시길래 답답해서 여기 여쭤본거에요. 제가 너무 기본적인것을 모르기때문에 그부분에 대해서 여쭤본것이지 그렇다고 설명해줘도 이해못한다고 말씀하시니 기분이 좋진않네요.

어느곳에 투자할지는 제가 나중에 알아서 결정하게 되겠지만 제가 모르는 부분인것은 한번 페이책마다 떨어지는 153.48불이 아닌 발런스 부분이었습니다. 제가 돈을 임의로 옮겨야하는것인지 아님 투자한금액이 거기로 들어가는것인지 이해가 안갔거든요..

그리고 남편이 넣는 403b또한 아무런 얘기없이 들어가게된 돈이라 저희가 투자할곳을 정해야 하는지도 몰랐어요. 남편이 선생님인데 학교측에 한번 물어봐라고 해야겠어요. 여튼 답변감사드립니다~ 

크레오메

2019-05-20 06:53:49

발란스 부분---제가 돈을 임의로 옮겨야하는것인지 아님 투자한금액이 거기로 들어가는것인지 이해가 안갔거든요..

 

401k는 본인 gross income(before tax)의 몇프로가 153.48 로 나가시는거랑 다름이 없습니다

처음에 hr하고 이야기할때 기본 퍼센트가 있을텐데 그거 금액이 153.48 이고요 거기 아래 contribution 을 다른 퍼센테이지로 하면 

금액이 올라가고 줄어들고 합니다. 본인 페이첵에서요. 그러니까 본인이 돈을 임의로 옮긴다기보다는 2주급, semi-month, or month paycheck에서 바로 꽃히는 거에요. 퍼센트 올리면 돈 더 많이 넣고 줄이면 돈 적게 넣고. ㅎㅎ

럭키엠

2019-05-20 07:54:03

넵 크레오메님, HR 이랑 얘기됐던 퍼센테이지가 지금 contribution rate에 올라와있고, account balance는 0불이 되어있어 그 부분에서 헷갈렸던 것 같습니다.

세계인

2019-05-20 06:11:31

제가보기에 

1. Account Balance가 $0인것으로 봐서 아직까지 401k에 투자된 금액은 없는것 같습니다.

2. Contribution Rate를 보면 $153.48로 되어있어서 페이첵마다 $153.48씩 401k계좌로 돈이 들어갈 것 같습니다. (그래프에 Match가 없는걸로 봐서는 회사에서 Match해주는건 없나봅니다.)

3. Creative Management Services Balanc.... 이게 투자하시는 펀드 이름 같은데, 항목을 눌러보면 보다 자세한 사항이 나올것 같습니다.

럭키엠

2019-05-20 06:14:43

앗, 정말감사드려요! account balance가 투자된 금액이 들어가는건줄 몰랐습니다. 저는 contribution rate이 그대로 투자되는금액인걸로 착각하였네요. 이제 대충 이해가 됩니다. 감사드립니다 :)

수정) 그리고 회사매치는 내년부터 들어가게되어 이번년도는 매칭없이라도 넣으려고 합니다.

크레오메

2019-05-20 06:41:24

돈 얼마나 넣고 계신지 모르시면 paystub을 보세요. 거기서 153.48 이 나가고 계시면 잘 빠져나가는 거여요. 약간 미래지향적으로 디폴트 된거 같으신데 헷갈리시면 먼저 인터넷 쇼핑하듯 발란스 눌러보고 스테이트먼트 눌러보고 하다가 숫자 보고 내가 몇프로 넣고 있고 이 플랜으로 가는구나 하고 대충 감 잡으실 겁니다(신용카드 스테이트먼트 보듯이요)

 

그러다가 이제 헛갈리시면 다른분들이 많이들 질문하시는 어디 투자 할까요를 물어보시면 되고요.

럭키엠

2019-05-20 06:46:16

넵 감사합니다 크레오메님! 제가넣을수있는 적정선의 %를 넣었고 paystub에서도 잘 빠져나간것같습니다. 지금은 어떤곳에 투자를 할 지 공부해보려고합니다. 답변감사드려요!

레볼

2019-05-20 07:13:51

너무 기본적이라는게 쉽다는 의미는 아니예요 ㅇ.ㅇ;; 쌀통이 어떻게 생기고 어떻게 넣는지 다 다르기때문에, 알려드리기가 힘들거든요;;

저도 다 이해한다고 생각했는데, 막상 홈페이지에 뜨는 것들은 헷갈려서 한참을 쳐다봤어요;; 특히 %로 기여분 변경하는데, 이걸 연중에 맥스 하려고 바꾸려면, paystub 내역보고 남은 금액 계산해서 %로 다시 biweekly로 나누고 난리도 아니였죠;;ㅠㅠ

 

남편분 것도 mandatory가 매칭에 부족하진 않은지 확인하세요. 예를 들어 강제가 5%인데 매칭은 8프로까지 해준다면, 무조건 8프로는 하고봐야되니까요 ㅇ.ㅇ;

럭키엠

2019-05-20 07:51:33

사실 남편꺼는 매칭을 해주는지도 모르고있어요, 얼른 자료받아와바라고 해야겠어요! 감사합니다^^

준효아빠(davidlim)

2019-05-20 08:03:36

저도 올 1월부터 시작했는데, 도통 잘 모르겠습니다.

제가 아는한도에서 적으며, $153.48이 본인 원급에서 매번 빠질겁니다. 매칭 부분은 동료 직원들에게 물어보면 가장 빠를겁니다.

저같은 경우는 제가 5% 내면 회사에서 4% 매치 해줍니다. 5% 이후부터는 아무리 더 높게 설정해도 4%까지만 매칭해줍니다.

저는 늦은나이에 401K를 시작해서 현재 10%로 설정해두었습니다.

저희회사는 페델리티 사용하는데, 처음에 내 의사와 상관없이 VANG TARGET RET 2045  (VTIVX) 이런 상품으로 등록시켜줬습니다.

변경하는 방법 .....저도 모릅니다....FEE가 적은 상품으로 SP500 관련쪽으로 변경하는것이 좋다라고 알고있는데, HR에서는 자세히 알려주는 사람 없습니다.

물론 제가 영어가 많이 부족해서 설명해줘도 잘 모릅니다.

수익구조나, 투자구조에 대해서도 모릅니다.....저도 참으로 많이 답답한데, 윗분들 말씀처럼 어느정도 기초지식을 알아야 이해하기 수월한것 같습니다.

계속 공부중입니다. 제가 공부하지 않으면, 관심도 떨어지더라구요....좋은 정보 있음 공유해주세요....

럭키엠

2019-05-20 08:24:17

저희는 6%내면 그의 50%인 3%만 매칭해줍니다. 저도 투자하는곳이 설정되어있길래 그부분이 의문이었는데, 제 의사와 상관없이 임의로 등록된 곳이었나봐요. 조금씩 지켜보면서 변경해봐야겠어요. 저는 아직 20대후반이라 제 주위에 모르는분들이 너무 많더라구요ㅠㅠ

Globalist

2019-05-20 08:38:23

페델리티 사용하신 다면, 페델리티 어카운트가 있으실거에요. 없으시면 하나 만드시고요. 거기에 로그인 해서 들어가시면 사실수 있는 펀드 목록이 있습니다. 거기서 SP500으로 100% 옮기시거나 앞으로 들어오는 돈을 다 그쪽으로 넣으면 되요. 

저도 투자의 대해서 아무것도 모르지만, SP500으로 100% 넣고 있어요. 아무것도 모를수록 그쪽으로 많이 넣는게 맞는거 같아요.

준효아빠(davidlim)

2019-05-20 08:45:10

글로벌리스트님 걸리셨습니다...ㅋㅋ

어카운트는 만들어서 보고있는데, 로그인 해서 

Investment Performance & Research

로 들어가면. 

 

 

Do it for me    와    I'll do it myself...with your help 가 있습니다.

어디로 들어가서 바꾸나요? 오늘은 여기까지만 알려주세요...ㅋㅋ

감사합니다.

라이트닝

2019-05-20 08:49:00

I'll do it myself...with your help로 하셔야 같은 질문을 다시 안하실 것 같아요.
Do it for me는 아마도 현재 셋업으로 만들어줄 것 같습니다.

I'll do it myself로 하신 후 fee 가장 낮은 stock에서 고르시면 대부분 S&P 500 fund로 귀결됩니다.

 

준효아빠(davidlim)

2019-05-20 09:23:22

I'll do it myself 를 누루면 아래와 같이 나옵니다. 어디로 가서 바꾸는걸까요? 죄송합니다. 전 도통 못찾겠습니다. 

 

 

Planning and Guidance Center

RETIREMENT GOAL

Creating a plan was just a first step

It looks like your plan could use some attention. Review an analysis of your plan and explore some options you may want to consider to help you improve your outlook.

Needs AttentionFairGoodOn Target18About your score
 
 

INVESTMENT STRATEGY

Have you considered getting an investment strategy for this goal?

Get an Investment Strategy

When could you afford to retire?

Deciding when to retire can be challenging. Compare different options to see how they impact your plan.

Your new retirement score
 
 

라이트닝

2019-05-20 09:55:21

뭔가 좀 이상한데요.

 

왼쪽 pane에서 401k plan을 선택하시면 benefit 사이트로 이동하거나 메뉴가 나올 겁니다.
거기서 검색 창에서 investments로 한 번 검색하거나 버튼이 있으면 눌러보세요.

 

그러면 investment election이 나올 겁니다.

 

준효아빠(davidlim)

2019-05-21 01:01:33

끝까지 포기하지 않아 주셔서 감사드려요...ㅋㅋ

investments election를 찾아서 들어간거 같은데. 아래와 같이 나오네요.

 

Your Current Investment Elections

For any future contributions that you make, your money will be invested in your current elections, shown in the table below. Your contribution sources are all invested the same way, with the same fund choices and percentages applied to each of the following:

  • Source Group 1
 
 
 
 
 

Current Investment Elections

Asset Class Subclass Fund Name Current %
Blended Investment -- VANG TARGET RET 2045 100%
Total: 100%
 
 

Change Your Investment Elections

If you would like your future contributions to be invested differently, choose one of the options available below. 

Help me manage my investments

Target Date Fund

Over time, Target Date Funds automatically invest more conservatively as you approach your retirement date and beyond. Keep in mind, the value of your investment will fluctuate over time, and you may gain or lose money.

View available target date funds

Personalized Planning & Advice

Together, we’ll create a plan, put the plan into action, and track your progress against your stated goals.

More about Personalized Planning & Advice

 

I'll manage on my own

Choose your own investments

Take control of your portfolio and choose your investments from a list of available funds. These investments will fluctuate over time and you may gain or lose money.View list of funds

View list of funds

 

위에 3가지중 어떤건가요? select funds 같은데, 들어가면

 

 

Choose Your Investment Elections

  • Source: Source Group 1
  • Includes: EMPLOYEE DEFERRAL, EMPLOYER MATCH, PROFIT SHARING, QUALIFIED DISCRETIONARY, ROLLOVER, AFTER-TAX ROLLOVER, SAFE HARBOR MATCH
  • Change your investment elections for this source:
  • >Select Change investment elections for this source   
Asset Class Subclass Fund Name Current %
Blended Investment -- VANG TARGET RET 2045 100%
Total: 100%
 
 

 

이렇게 뜹니다.여기서 겁나서 못누르겠네요.

라이트닝

2019-05-21 01:10:48

윗줄 오른쪽에 Choose your own investment에서 View list of funds 를 누르시면 리스트가 쭉 나올 겁니다.
첫 화면은 몇 년간 gain으로 나올텐데, fee tab를 누르시면 list와 함께 fee가 나옵니다.

그 화면을 캡춰해주세요.

지금은 2045 target fund인데, 2045년에 은퇴하신다면 괜찮으실 것 같고요.
Fee는 S&P 500 index보다는 좀 비쌀 겁니다.

준효아빠(davidlim)

2019-05-21 03:20:27

점점 가까워지네요...감사해요...

리스트 누르고 FEE 탭 누르니까. 아래와 같이 나옵니다.

 

 

 

 

 

 

Name/Inception Date Asset Class Category Gross Expense Ratio** Shareholder Fees
FID 500 INDEX (FXAIX) Stock Investments Large Cap 0.015% No additional fees apply.
GS US EQ INS I (GSELX) Stock Investments Large Cap 0.62% No additional fees apply.
JPM LARGE CAP VAL R6 (JLVMX) Stock Investments Large Cap 0.53% No additional fees apply.
TRP GROWTH STOCK (PRGFX) Stock Investments Large Cap 0.66% No additional fees apply.
VANG GROWTH IDX ADM (VIGAX) Stock Investments Large Cap 0.05% No additional fees apply.
VANG VALUE IDX ADM (VVIAX) Stock Investments Large Cap 0.05% No additional fees apply.
JH DSCPL VAL MDCP R6 (JVMRX) Stock Investments Mid-Cap 0.77% No additional fees apply.
JPM INTREPID MIDCP I (WOOPX) Stock Investments Mid-Cap 1.02% No additional fees apply.
PRMCP ODY AGGR GRTH (POAGX) Stock Investments Mid-Cap 0.64% No additional fees apply.
VANG MDCPGR IDX ADM (VMGMX) Stock Investments Mid-Cap 0.07% No additional fees apply.
VANG MDCPVAL IDX ADM (VMVAX) Stock Investments Mid-Cap 0.07% No additional fees apply.
VANG MIDCAP IDX ADM (VIMAX) Stock Investments Mid-Cap 0.05% No additional fees apply.
DFA US SMALL CAP I (DFSTX) Stock Investments Small Cap 0.37% No additional fees apply.
DFA US TARGET VALUE (DFFVX) Stock Investments Small Cap 0.37% No additional fees apply.
J H TRITON N (JGMNX) Stock Investments Small Cap 0.66% No additional fees apply.
VANG SM CAP IDX ADM (VSMAX) Stock Investments Small Cap 0.05% No additional fees apply.
VANG SMCP GR IDX ADM (VSGAX) Stock Investments Small Cap 0.07% No additional fees apply.
VANG SMCPVL IDX ADM (VSIAX) Stock Investments Small Cap 0.07% No additional fees apply.
OAKMARK INTL INV (OAKIX) Stock Investments International 1.01% No additional fees apply.
OPP DEVELOPING MKT I (ODVIX) Stock Investments International 0.87% No additional fees apply.
DFA REAL EST SEC I (DFREX) Stock Investments Specialty 0.19% No additional fees apply.
VANG TARGET RET 2015 (VTXVX) Blended Investment* N/A 0.13% No additional fees apply.
VANG TARGET RET 2020 (VTWNX) Blended Investment* N/A 0.13% No additional fees apply.
VANG TARGET RET 2025 (VTTVX) Blended Investment* N/A 0.13% No additional fees apply.
VANG TARGET RET 2030 (VTHRX) Blended Investment* N/A 0.14% No additional fees apply.
VANG TARGET RET 2035 (VTTHX) Blended Investment* N/A 0.14% No additional fees apply.
VANG TARGET RET 2040 (VFORX) Blended Investment* N/A 0.14% No additional fees apply.
Investments you currently own VANG TARGET RET 2045 (VTIVX) Blended Investment* N/A 0.15% No additional fees apply.
VANG TARGET RET 2050 (VFIFX) Blended Investment* N/A 0.15% No additional fees apply.
VANG TARGET RET 2055 (VFFVX) Blended Investment* N/A 0.15% No additional fees apply.
VANG TARGET RET 2060 (VTTSX) Blended Investment* N/A 0.15% No additional fees apply.
VANG TARGET RET INC (VTINX) Blended Investment* N/A 0.12% No additional fees apply.
RT NY LIFE AA CL 0 Bond Investments Stable Value 0.47% No additional fees apply.
BLKRK HI YLD BD INST (BHYIX) Bond Investments Income 0.61% No additional fees apply.
PIM INTL BD US$H I (PFORX) Bond Investments Income 0.56% No additional fees apply.
PIONEER BOND Y (PICYX) Bond Investments Income 0.47% No additional fees apply.

 

 

 

근데 변경은 어떻게 하는건지 아무리 찾아봐도 않보이네요...

2045년 은퇴면 26년을 더 일해야 하고, 그때 나이가 67세일텐데.....한 60까지만 일하고 싶네요....ㅋㅋ

도코

2019-05-21 03:34:31

새 메인글 파셔도 좋을 것 같아요.ㅎㅎㅎ

 

Targeted Retirement Fund 20xx는 말씀하신대로 timeline을 말해주는 건데요, 1 fund로 stock fund, bond fund등 알아서 뱅가드에서 시간이 지나면서 asset allocation을 바꿔주는 형태입니다. Expense ratio가 살짝 높은 것 빼고 1 fund로 그냥 놔두셔도 큰 문제 없습니다. 보시다시피 0.15% ER이면 꽤 괜찮은편이에요.  꼭 그 해에 retire한다는게 아니라, 그 때에 맞춰서 asset allocation을 알아서 해마다 바꿔준다는 의미입니다. 각 symbol (VTIVX, VTTHX 등)을 찾아서 뱅가드에서 보시면 어떻게 펀드가 구성되어 있는지 보이실거에요. Retirement Year이 멀면 멀수록 더 aggressive하게 주식 중심으로 allocation해줍니다.

 

그런면에서 오히려 2060가 가장 더 빨리 retire할 수 있는 전략이라는 점...

 

만약에 좀 더 저렴(?)하게 개인 차원에서 asset allocation하시려면

주식으로는 대부분을 (70-80%) FXAIX에 넣으시고, small cap주식 (약 10-20%미만)으로는 VIMAX, VSMAX로 채우시고, 나머지는 bond fund할텐데요, 특별히 좋은 bond investment가 안보이네요.. 차라리 본드펀드 대신에 VTXVX로 하는 것도 creative한 방법이겠네요.

준효아빠(davidlim)

2019-05-21 04:07:46

남의글에 제가 봐도 좀 진상인것 같네요...ㅋㅋ.

설명 감사드려요...회사에서 추천해준게 기본은 하는거였군요...

좀더 공부해보겠습니다..

라이트닝

2019-05-21 05:06:27

FID 500 INDEX (FXAIX)

준효아빠(davidlim)

2019-05-21 05:10:38

어떻게든 변경해볼게요...끝까지 포기 하지 않아주셔서 감사드려요...

 

라이트닝

2019-05-21 05:13:19

변경이 또 두가지거든요.

새로 들어올 펀드 선택하고, 지금 있는 펀드 변경 두가지를 하셔야 되는데, 메뉴가 따로 있습니다.
거의 다 찾으신 것 같긴 합니다.

 

준효아빠(davidlim)

2019-05-21 05:56:00

아래 select 누르니까, 

change investment dlections for this source라고 나와서 go를 누르고, vang target ret 2045 current 100에서 desired에 0%를 입력하고, fid 500 index desired 에 100을 입력했더니, 아래와 같이 나왔습니다.

next눌러도 될까요? 죄송해요...끝날듯 않끝나네요..ㅋㅋ

 

 

Choose Your Investment Elections

  • Source: Source Group 1
  • Includes: EMPLOYEE DEFERRAL, EMPLOYER MATCH, PROFIT SHARING, QUALIFIED DISCRETIONARY, ROLLOVER, AFTER-TAX ROLLOVER, SAFE HARBOR MATCH
  • Change your investment elections for this source:
  • >Select Change investment elections for this source   
Asset Class Subclass Fund Name Current % Desired %
Stock Investments Large Cap FID 500 INDEX -- 100%
Blended Investment -- VANG TARGET RET 2045 100% --
Total: 100%
 

라이트닝

2019-05-21 06:03:55

이것은 앞으로 들어갈 것을 고르는 것입니다.

일단 선택하시고요.

이미 들어가 있는 것도 변경하셔야 되요.

 

준효아빠(davidlim)

2019-05-21 06:17:26

앞으로 입금될 돈은 fid 500 index로 100% 들어가게 해달라고 아래와 같이 요청하고 완료된거 같습니다.

 

 

Desired Investment Elections

  • Source: Source Group 1
Asset Class Subclass Fund Name Desired %
Stock Investments Large Cap FID 500 INDEX 100%
Blended Investment -- VANG TARGET RET 2045 0%
Total: 100%
Prospectus(es)
  • FID 500 INDEX

 

 

 

이미 들어가 있는것 변경은 왠지 알것 같습니다.

들어가 보니, 지금 가진 VTIVX를 100%팔고, FID 500 INDEX를 100% 사면 되는거겠죠?

해보니 아래와 같이 나왔습니다. 

저 이제 해결된거겠죠? 그쵸? 감사합니다.

 

SELL VANG TARGET RET 2045

Sources: All Eligible Sources  |  Percent: 100%

BUY FID 500 INDEX

 

 

 

라이트닝

2019-05-21 12:45:30

네, 잘 해결되신 것 같네요.

 

Globalist

2019-05-20 08:55:32

+1

고수님 등장하셨으니 뉴비는 물러갑니다 ㅎㅎ

준효아빠(davidlim)

2019-05-20 09:24:10

뉴비가 뭐에요?ㅋㅋ 고맙습니다.

크레오메

2019-05-20 10:26:26

+1 원조 고수님 앞에서 깨작깨작 대었습니다.. 지송합니다ㅠㅠ

레볼

2019-05-20 10:40:45

이래서 검색하면서 공부하면서 닉도 봐야한다는.....찌그러질 타이밍 잘 찾아야돼서요ㅠㅠ

크레오메

2019-05-20 10:47:40

저는 그냥 티모빌 펌프 이북만 파는걸로(....)

레볼

2019-05-20 10:52:08

소일런트도...

크레오메

2019-05-20 10:59:07

맞다맞다 ㅋㅋ 감사요 ㅎㅎ 미시간 지부도 잘 파고 있심다

jkwon

2019-05-20 14:51:15

죄송하지만 sp500이란 것은 없고 Fidelity 500 Index라는게 있습니다. 같은 건가요?

라이트닝

2019-05-21 02:55:44

특히나 S&P 500 fund는 이름도 다양한데요.
다 거기서 거기입니다.

Fee만 좀 차이나요.

Large Cap Blend fund 중에 500 이란 숫자가 들어가면 S&P 500 index fund라고 보시면 되요.

jkwon

2019-05-21 12:28:33

category에 Large Blend라고 돼있는걸 보니 맞나 보네요. 좋은거 알려주셔서 감사합니다. 

Prodigy

2019-07-10 02:46:05

fidelity account 처음 만들 때 easy version 말고 standard version으로 하면 고를 수 있더라구요. 저도 최근에 일을 시작해서 2045인데 이건 저도 어떤 걸 넣어야 할지 몰라서 그냥 easy version으로 했을 때 default로 나오는걸 했습니다...만 오늘 S&P500이 또 최고점을 찍어서...잘한건지 모르겠습니다...

라이트닝

2019-07-10 02:54:52

2045 같은 옵션이 처음 투자하는 사람들에게는 가장 좋은 옵션 같습니다.
은퇴까지 건드릴 일이 없어요.
다만, 은퇴 시기가 2045년 정도가 되는 사람에게 적합하겠습니다.

Fee를 조금 아껴보시겠다고 생각하신다면 S&P 500 index fund 등에 넣으시고 은퇴 전에 조금씩 바꾸시면 되겠습니다.


401k 부으신지 얼마 안되셨으면 S&P 500으로 100% 넣으셔도 별 문제는 없습니다.
앞으로 떨어져도 비싸게 산 것이 얼마 안되기 때문이지요.

 

Prodigy

2019-07-10 07:16:29

그렇군요. 역시 라이트닝님께 많이 배우네요 ㅎㅎ 전 완전 new hire라서 사실 아직 401k에 들어간 돈이 하나도 없습니다. 애초부터 S&P500으로 갈아타는 것도 나쁘지 않을거 같긴 해요 ㅎㅎ 근데 오늘 고점을 찍어서...그게 좀 아쉬울 뿐이네요

라이트닝

2019-07-10 07:33:37

그렇긴 하지만 기다리다 더 올라가면 그만큼 또 손해보는 것이 되니까요.

 

Prodigy

2019-07-10 10:13:45

그것도 그래요. 그냥 이런거 신경 안 쓰고 넣어야죠. 사실 이미 바꿔놨습니다. 조언해주셔서 감사합니다.

KoreanBard

2019-05-20 12:02:32

음 우선 보기 좋게 창을 두개 띄우시고 ^^

 

 

Track Retirement

 

제일 왼쪽에 Track Retirement 스크린은 현재 나이 + 봉급 + 입금 금액 등을 따져서 60세 넘어 은퇴하면 이 정도 retirement income 이 되겠다고 계산해서 보여주는 것입니다. 플랜 제공 회사마다 다른데요 어떤데는 401k 이랑 소셜 같이 보여주는데도 있구요. 플랜 새로 시작할 때는 크게 신경 안 쓰셔도 됩니다.

 

 

Account Balance

 

중간에 보이는 Account Balance 는 말 그대로 현재 저축되어 있는 금액을 뜻합니다. 지금 까지 페이첵에서 떼어가서 실제로 적용된 금액을 이야기 하구요, 페이첵 받은 날짜랑 하루 이틀 정도 차이가 날 겁니다. 그 아래에 조그맣게 $0 Vested Balance 라고 되어 있는 것은 회사가 매치를 해 줘도 이걸 바로 쓸 수 없는 경우가 대부분입니다. 이 것이 뭐냐하면... 회사에 직원을 어떻게라도 조금이라도 남겨 두기 위해서 매치를 해 준 금액을 또 일부분만 주는 거지같은 시스템인데요. 많이 쓰는 방법이 1년에 20% 씩 증가해서 Vested 하는 방법입니다.

 

예를 들어 내가 $1000 을 지금까지 입금했는데 회사에서 반을 매치 해줘서 $500 이 쌓였어요. 그런데 Vested system 을 적용해서 지금까지 일한 년수가 1년 밖에 안됬으니 올해에는 20% 만 Vest 되어서 계산합니다. 1년 밖에 안된 올해 회사를 이직하거나 그럴 때는 $500 * 20% 해서 실제 매치해준 금액은 $100 밖에 안되니 롤오버 하거나 그러면 실제로 가지고 가는 금액은 $1100 입니다. 물론 계산상으로는 $500 를 가진 상태로 계속 계산이 되니 년수가 올라갈 수록 vested %가 늘어나게 됩니다. 

 

 

Contribution Rate

 

세번째 보이는 Contribution Rate 는 불입금액, 쉬운말로 입금액을 뜻합니다. 이것을 %로 설정할 수도 있고 정해진 금액으로도 설정할 수 있는데요. 봉급이 올라가면 자동으로 넣는 금액도 올라가도록 %로 정하는 것이 좋구요. 봉급이 높아 1년에 max 치는 분들은 페이첵당 정해진 금액이 빠져 안 넘어 가게 하구요. 여기에 한 단계 더 올라가면 걍 년초나 1월달에 맥스 치도록 하는 분들도 계심.... 

 

어쨌건 회사에서 매치를 해주는 최대를 끌어 낼 수 있도록 %잘 조정하시면 되겠습니다.

 

 

My Portfolio

 

아래 쪽에 보이는 것이 포트폴리오, 즉 내가 가지고 있는 펀드 구성을 보여주는 것인데요.

 

Create Management Service Balanc... 가 정확하게 무엇인지는 모르겠으나 개인이 포트폴리오 조정을 하지 않으면 기본으로 가게 되는 옵션인 것 같아요. 실제 클릭 했을 때 어떤 화면이 나오는지 잘 모르겠으나 Balance Fund 뭐 이런 것이 아닐까 하는데요.

 

지난 1년간 실적이 6.31% 이면 그닥 나쁘지는 않은 것 같으나 뱅가드 VTSAX 의 지난 1년 실적이 8.8% 인것을 감안하면 SP500 이나 Total Stock Index 만큼의 실적률은 안 나오는 것으로 봐서 살짝 조정을 해서 좀 더 Risk 가 높고, ER 이 낮은 펀드가 있으면 갈아타도 좋지 않나 합니다.

 

페이지 잘 둘어 보시면 Investment Lineup 이런 식으로 해서 고를 수 있는 전체 펀드 리스트가 나올 건데요, 이거 리스트 올려 주시면 (펀드 심볼 VTSAX 이런 식으로) 많은 분들이 좀 더 쉽게 조언을 주실 수 있을 거에요.

 

 

 

맺는 말

 

401K 는 직장인들이 은퇴를 설계할 수 있는 가장 강력한 도구 입니다. 꾸준히 투자하셔서 노후 자금을 잘 마련하시기를 빕니다.

 

화이팅

jeje

2019-05-20 12:45:59

우와~~~ 1. 우선 이글을 올려주신 원글님께 감사인사를 드리고 싶내요. 제 남편도 올해 초부터 401k를 시작했는데요 관련된 글이 나올때 마다 다 읽어봤었어도 관련된글들 속에 나오는 대화들이 이미 하시고 계신분들이라 용어라든가 모든 부분들의 베이스가 이미 친숙히 알고 계신 내용을 대화 하시고 계셔서 감히 어디서 부터 질문을 드려야 할지 몰랐는데요 이렇게 초보적인 질문으로 시작을 해주셔서 어느정도 저도 감을 잡았어요 ㅎㅎ

 

2. 이렇게 댓글로 기승전결을 알려주셔서 너무 감사드립니다.

아무것도 몰랐는데 어느정도 가닥이 잡히는 자세한 댓글~~~

진정 감사드립니다. 

마일모아

2019-05-20 12:53:35

+ 1

럭키엠

2019-05-21 00:40:18

우와.. 하나하나 디테일한 설명 너무 감사드립니다! 무든분들이 SP500얘기를 하시니.. 저도 그쪽관련으로 알아보고 모두 옮기도록 해야겠습니다. 마일모아덕분에 얻어가는게 정말 많은것 같아요. 모두 감사드려요!!

 

(질문) 방금 제가 변경할 수 있는 목록을 보는데, SP500은 보이질않네요.. 윗분말씀처럼 Fidelity에 아이디를만들어 그쪽으로 모두 옮겨야하는건가요..?

 

Capture.JPG

 

라이트닝

2019-05-21 01:14:25

WTBR500이 S&P 500이고, fee도 상대적으로 낮을 것으로 예상됩니다.

 

럭키엠

2019-05-21 02:36:51

감사합니다^^

도코

2019-05-21 03:36:13

Expense Ratio있는 스샷있으면 더 좋을 것 같습니다..

럭키엠

2019-05-21 05:15:48

이게 맞는지 확실히 모르겠네요.. 혹시 사진을 작게 올리는 방법도 아시나요.. 너무 큰 이미지들을 계속올려 보시는분들이 불편해하실것같네요..

 

 

Capture.JPG

 

 

도코

2019-05-21 05:18:48

ㅎㅎ 위의 준효아빠님의 형태로 표가 어딘가 보일텐데, 고생 많으시네요;;

 

0.03%면 아주 좋습니다. 고고!

럭키엠

2019-05-21 05:19:28

감사합니다 도코님!!

준효아빠(davidlim)

2019-05-21 05:58:17

저도 이방법 알고싶네요...ㅜㅜ.....

도코

2019-05-21 08:15:43

방법이 아니라 provider/plan이 달라서 그런거에요;;

잘 하고 계십니다.

내꿈은세계일주

2019-05-21 01:21:15

저도 궁금했었는데 물어보기 부끄러워서 안하고 있었는데 대신 질문해주셔서 감사해요 럭키엠님!!^^ 저도 이런거는 완전 관심이 없어서 몰랐는데 앞으로 관심을 가지고 공부를 해보아야 되겠어요... 저에게는 그냥 용어 자체가 어렵게 느껴져요...ㅎㅎㅎ 

럭키엠

2019-05-21 02:37:35

저도 관심을 가지고 공부해보려구요ㅜㅜ 이제까지 너무 계획없이 살았다는 생각이드네요ㅠㅠ

KoreanBard

2019-05-22 01:30:25

안녕하세요. 댓글에 댓글을 달면 공간이 너무 작을 것 같아서 원글에 댓글을 답니다.

 

구글 아이디 검색하시면 해당 회사 홈페이지로 가던지, Morningstar, Yahoo Finance 이런 쪽으로 페이지가 나와서 펀드의 자세한 내용을 알 수가 있어요. 모닝 스타 페이지가 정리가 잘 되어 있고 별점으로 표시되는 모닝스타 레이팅을 볼 수가 있으니 모닝스타 보는 것 익숙해 지면 좋구요 (구글에 morningstar rwigx 이런 식으로 검색하면 됨). 처음 보면 이게 뭔 소리인지, 기호에 그래프에 숫자에 머리 아플 건데 ^^; 익숙해 지면 하나하나 펀드 파헤치는 재미가 있습니다. 모르면 펀드 고르실 때 별 네개 이상 되는 것 고르시면 되요~!

 

 

그래서 대충 검색해보면 SP500 비슷한 걸로 가면 좋을 것 같은데 WTBR500 이 미국에서 가장 큰 500개 회사 (구글, 마소, 아마존, 애플, 엑손, 월마트 등)에 투자하는 펀드가 맞아요. 그런데 문제는 구글 검색해 보면 결과가 안 나와요... 모닝스타에도 없는 것 같고. 펀드 아이디도 조금 이상한 것 같고 그럼 이게 뭐냐하면요. 401K 나 은퇴 플랜에 따라서 공개적으로 거래되는 펀드 (RWIGX, RERGX) 가 있고, 해당 플랜에만 제공되는 펀드가 있거든요. WTBR500, WTBRMID, WTBRSML 얘네들이 다 이 해당 401K 내부에만 제공되는 펀드에요.

 

비교해서 설명을 드리면 뱅가드 SP500 펀드 (VFIAX) 를 타이레놀이라고 치면 WTBR500 은 CVS 에서 파는 자체 브랜드 아세타미노펜 ^^; 사실 두개는 '성분'도 같고 '약효'도 같아요. 성분이 같다고 하면 들어간 재료가 같으니 펀드로 치면 안에 들어간 주식이 같아요, VFIAX 도 마소 4개, 애플 3개, 아마존 3개 넣었고 WTBR500 도 고대로 따라 했어요. 약효가 같다고 하면 수익률이 같은 거에요. VFIAX 가 5% 올라가면 WTBR500 도 5% 올라가요. 그럼 문제는 '약값' 이에요. $5 받고 약을 파느냐, $3 받고 약을 파느냐에 따라서 결국 최종 수익률이 결정되는데 이래서 인덱스 펀드의 경우는 ER이 낮은 펀드를 선호하게 되는... 어 너무 썰이 길어지니 여기서 잠깐 끊고 ^^;

 

 

댓글을 읽어보니 WTBR500 이 ER% 가 낮고 SP500 쫓아가니 별 문제 없이 얘를 위주로 선택하시면 될 것 같아요. 그럼 어떻게 포트폴리오 만드느냐 하는 건데. 옵션 드릴테니 입맛에 맞게 고르세요.

 

 

1. 걍 심플하게 SP500 투자

 

WTBR500 에 100% 가시면 되겠습니다.

 

장점 - 심플, 큰 500 대기업 위주로 투자, 가장 낮은 ER

단점 - 재미 없음

 

 

2. VTSAX 를 쫓아서 Total Stock 만들기

 

미국 전체의 주식이 들어가는 Total Stock 처럼 만들려면, mid-cap, small-cap을 추가해서 아래 처럼 넣으면 얼추 비슷하게 되요.

 

WTBR500 - 80%

WTBRMID - 5%

WTBRSML - 15%

 

장점 - 중소 기업 주식 소유로 장기적으로 보면 SP500 보다 약간 더 수익률이 높아질 가능성, 

단점 - 중소 기업 주식 소유로 SP500 보다 위험성이 약간 높아짐, ER 이 조금 더 비쌀 수 있음

 

 

3. 중소기업에 비중 증가

 

WTBR500 - 33.33%

WTBRMID - 33.33%

WTBRSML - 33.33%

 

#2 옵션과 비슷한데 좀 더 위험성과 수익률이 높아진다고 보시면 됩니다.

 

 

4. 해외 펀드 주식 추가

 

네슬레, 쉘, 토요타, 삼성등의 해외 주식 소유한 펀드를 추가하는 방법입니다.

 

WTBR500 - 30%

WTBRMID - 30%

WTBRSML - 30%

WTBREFA - 10%

 

장점 - diversify

단점 - 위험성 좀 더 증가

 

 

5. We are the world

 

미국의 대/중/소기업과 해외 기업이 공평하게 어우러져 수익률을 내는 아름다운 포트폴리오..

걍 다 똑같이 넣어 봤어요. 중소기업, 해외 펀드 비중이 500 대기업 보다 크기 때문에 나열한 옵션 중 가장 위험성이 높음.

 

WTBR500 - 25%

WTBRMID - 25%

WTBRSML - 25%

WTBREFA - 25%

 

럭키엠

2019-05-22 04:44:54

정말 이해하기 쉽게 잘 설명해주신 것 같아요.. 감사합니다. 저같은경우는 1번 WTBR500에 100프로 하는게 나은 것 같네요. 한곳에 100프로 옮기는것도 무서워서 우선 회사가 넣어준것 그대로 해놓았는데 많은분들이 추천해주신만큼 거기로 가는게 맞는것같네요! 감사드립니다!

대박마

2019-05-22 07:39:14

내용 좋으네요. 보스님 읽으시기 좋을꺼 같아 감사합니다.

MaisonMargiela

2019-05-22 05:08:00

와 저도 retirement plan 어떻게 설정하는지 정말 하나도 몰랐는데 여기 댓글들 정말 실용적으로 도움이 많이 되요,

럭키엠님 용기내어 글 파주셔서 감사합니다..

저도 항상 너무 궁금했는데 글쓰기가 두려워서 못 물어보고 있었거든요 ㅠㅠ 댓글보고 하나하나 따라해봐야겠네요!

럭키엠

2019-05-22 06:13:27

저도 이런질문을 해도되나 싶었는데.. 이렇게 다들 도움되는댓글 많이 달아주셔서 너무 감사드려요. 

Californian

2019-06-19 09:53:42

저도 이글보고 열심히 S&P500 (댓글에 있는 유사 500 펀드) 이나 VTSAX를 찾아보고 있는데, 아무리 찾아도  없는데, 혹시 어떤것을 선택해야 하는지 부탁드립니다..

 

Fund.JPG

 

라이트닝

2019-06-19 09:56:28

VIIIX 가 S&P500입니다.

 

Californian

2019-06-19 10:06:47

감사합니다..

도코

2019-06-19 10:12:29

엄청 큰 회사 다니시나봐요. VIIIX미니멈 = $100million이더군요... ㅋㅋ

Californian

2019-06-19 10:36:07

등록금 겁내 비싼(렌트비도 겁내 비싼 동네) 사립대에서 일하고 있습니다... ㅠㅠ

라이트닝

2019-06-19 10:47:23

VIIIX는 아무나 못드는 좋은 펀드죠.

Californian

2019-06-19 10:52:49

아, 그렇군요... 고민되는군요..

Californian

2019-06-19 10:43:48

한가지만 더 여쭤볼게요..

 

기존에 아무것도 모르고 4년 가까이 들던 펀드(VANG INST TR 2045  (VITLX))가 최근 1년은 -0.4%, 3년 +8.97%, Since Initial Purchase: +7.4%, Year to date는 +14.01% 로 나옵니다..

 

이것도 VIIX로 옮기는 것이 좋을까요? 아니면 큰 위험부담이 없다면, 그냥 두는 것이 좋을까요? 

라이트닝

2019-06-19 10:45:43

Target fund는 bond 비중이 약간 있는데요.
401k가 재산의 대부분이라고 하신다면 의미가 있습니다.
 

그런데, 보통은 cash도 좀 있고, 집도 있고 그렇잖아요.
그래서, 401k는 stock 100%로 해도 별 문제가 안되는거죠.

401k의 재산 비중이 높으시다면 그냥 두시는 것도 괜찮고요.
아니시라면 옮기셔도 괜찮을 것 같습니다.

일단 fee는 target fund가 더 높아요.

Californian

2019-06-19 10:52:13

정말 감사합니다. 많은 도움이 되었습니다.. ^^

보라블루

2021-09-16 12:31:19

Californian님과 비슷한 질문이라 여기에 달아봅니다.. 저같은 경우에는 SP500를 추종하는 것이 어떤것일까요.. 혹시 제 선택지중에선 없는걸까요? (새로 옮기게 된 회사에는 옵션이 많아보이질 않네요..)

 

401k options.png

 

도코

2021-09-16 12:32:38

Large Cap Equity Fund 일거에요.

보라블루

2021-09-16 13:33:40

도코님 댓글 감사합니다! 지금 피델리티에서 Large cap 80%, SMID cap 20%넣는중이라 비슷하게 가고싶어서 그러는데, 지금 위의 표 중에서 small mid cap 은 ratio가 높은 편일까요?

도코

2021-09-16 13:44:21

위의 표에서 small mid cap은 expense ratio가 높네요. 아마 small cap쪽은 Russell 2000으로 하시면 될 것 같아요.

보라블루

2021-09-16 14:06:45

감사합니다!!

KoreanBard

2021-09-16 14:02:57

Large Cap Equity Fund 가 SP500 에 가까울 것 같은데요. 위에 있는 Blackrock 1000 / 2000 시리즈가 눈에 띄네요. 

Russell 1000 이 1위부터 1000 위까지 있는 대형주구요. Russell 2000 이 1001 위 부터 3000 까지 있는 중소형주입니다.

0.01% , 0.02% ER 이면 꽤 훌륭하네요. 수익률도 나름 괜찮죠?

 

뒤에 TR 이 있으니, VFIAX, VTSAX 와 같이 5글자 심볼이 없는 일반 뮤추얼 펀드가 아니고, 특정 플랜에만 제공하는 Trust 인가 그런걸거에요.

펀드와 같이 작동이 되니 선택하셔도 무방합니다.

 

Large 80 / Small 20 이렇게 하고 싶으신데 위에 보이시는 Mid Cap ER 이 좀 비싸보이시면은 Blackrock 1000 에 80 넣고 2000 에 20 넣으면 비슷하게 구성하실 수 있을 거에요.

보라블루

2021-09-16 14:07:06

KoreanBard님 유튜브도 잘보고있어요! 디테일한 설명까지 감사드려요!

냥집사

2019-06-19 11:20:10

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