회사 의료보험 질문드립니다

닥스훈트, 2021-10-20 10:56:50

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안녕하세요,

 

회사 보험을 처음 선택하려하니 마모에 올라와있는 몇개 글 읽어보아도 어떤플랜이 저에게 맞는지 확신이 서지않아서 조언 얻고자 질문 드립니다. (첨부파일)

 

아틀란타에 거주중이고 가족은 총 3명 (저+와이프+1살미만 아기) 이고 내년에 둘째를 계획하고있습니다.

내년에 둘째 계획이 가능하다는 가정하에 Deductible 이 제일 낮은 플랜 으로 가는것이 맞는지 아니면 조금 높아도 HSA를 하는게 맞는건지 잘 모르겠습니다.

아기 정기 첵업으로 병원 가는일 외에는 딱히 병원에 크게 갈일이 없습니다. (현재까지는요)

 

보험종류는 (Anthem, Cigna, Aetna, United Healthcare) 이렇게 있는데 아틀란타서 그나마 가장 괜찮은 보험이 무었인지도 궁금합니다.(다 비슷할까요?)

 

Medical - Compare Options.pdf

 

 

28 댓글

쌤킴

2021-10-20 14:08:30

일단 무플방지차원에서..

 

아이가 어리고 병원갈 일이 많으시면 HDHP with HSA보다는 다른 플랜이 나을 듯 해요.. 갓난 아기면 병원을 아주 자주 가게 되고 갈 때마다 HDHP이면 모든 비용을 거의 본인이 내셔야할 겁니다. (물론 정기첵업은 커버되지만요..) 일단 애들이 조금 크고 병원갈 일이 많이 없어지면 HDHP으로 넘어가시는게 유리할 듯 해요..

닥스훈트

2021-10-20 18:27:56

네 아이가 어리고 둘째도 나오면 더 자주갈것같으니 HSA는 나중에 하는게 좋을것같네요.. 감사합니다!

에타

2021-10-20 14:23:44

아이가 데이케어를 가지 않고 집에만 있으면 보통 아플일이 없습니다. 하지만 데이케어를 가기시작하면서 허구언날 아프기 시작하죠. 딱히 병원 갈일이 없다고 하시니 데이케어는 아직 안가는 것 같고..그러면  HDHP로 가는게 낫지 않을까요? 물론 내년에 데이케어 갈 예정이라면 Deductible낮은 것으로 가야겠죠. 

닥스훈트

2021-10-20 18:28:36

아 병원많이가게되는 시점이 데이케어군요..데이케어는 아직 생각안하고있어서..조언이 갈리네요..! 감사합니다

shilph

2021-10-20 14:40:08

일단 주급으로 받으시는건가요? 그러면 왼쪽 플랜은 매달 (4주 기준으로) 560불, 오른쪽은 125불 정도고요. 연간으로 따지면 각각 약 5825불과 1640불 정도가 됩니다.

왼쪽을 계산해 보면 일단 병원을 3~4 번 갈 경우 (기본 방문을 250~300불 정도로 볼 경우), 디덕터블 미만/이하로 되서 각각 연간 6825불과 2640불 정도가 됩니다. 만약 10회 정도 간다면 왼쪽은 디덕터블이 넘어서 아마도 7000불, 오른쪽은 여전히 디덕터블 전이라서 4000불 정도가 되겠고요.

만약 수술을 한다면? 그러면 맥시멈 아웃오브 파켓으로 갈 가능성이 높은데, 이 경우 9825불과 7640불 정도가 되겠네요. 

 

결과적으로 저라면 오른쪽 하이 디덕터블 플랜으로 갈 것 같습니다. 특히 오른쪽은 HSA 를 들 수 있으니 매년 세전 금액으로 넣어서 세금 절약이 되고, 추가로 HSA 에서 주식으로 투자를 하면 장기적으로 보면 연간 5~10% 이상 오를 가능성이 높으니 이익이지요. 만약 HSA 를 넣으신다면 우선 2~3년 동안 열심히 넣어서 아웃오브포켓 금액의 1.5~2배로 만들어두시면 병원으로 인한 부담에 대비해 상당히 안정감이 있을겁니다. (저는 현재 3배 정도이고, 은퇴 기준으로 10~15배 정도를 노리고 있습니다.)

 

보험이나 HSA같은 부분은 @bn 님과 @도코 님, @라이트닝 님 같은 분이 잘 아실거에요.

ReitnorF

2021-10-20 14:49:07

저도 여기 한 표입니다.

달콤한구름

2021-10-20 14:57:54

네 저도 추천합니다.

라이트닝

2021-10-20 16:25:50

저도 이 둘 중에서 선택한다면 오른쪽 플랜일 것 같습니다.

HSA 계좌는 투자 계좌로 사용하시고, 1년에 7000여불을 현금으로 의료비로 사용하실 생각이 있으시다면 HDHP가 좋은 선택이 되실 수 있습니다.
HDHP는 병원비 비싸서 병원을 자주 안가게 만드는 점과 각종 검사에 추가되는 비용이 꽤 되는지라 피검사에도 인색해지기 쉽거든요.

HSA에 들어가는 돈만큼 은퇴계좌로 사용한다고 생각하시면서, 보험은 deductible까지는 프리미엄처럼 매년 내는 돈이라고 생각하시고 접근하시면 좀 편하실 것 같습니다.
보통 병원비가 비싸다고는 쉽게 생각하는데, 매 Paycheck에서 나가는 프리미엄은 잘 고려하지 못하거든요.

HDHP를 사용하면서 그 프리미엄만큼 HSA로 적립하신다면 대체로 더 좋은 결과를 보실 수가 있습니다.
병원비를 HSA로 내신다고 쳐도 다 쓰시지 않으면 그만큼 이득이 되는 것이죠.
여유가 있어서 다른 현금으로 내시면 더 이득이 되고요. 

닥스훈트

2021-10-20 19:05:31

HSA 계좌에 맥스로 하는게 조금 부담된다면 그 액수를 줄이더라도 HDHP로 가는게 낫다고 보시나요??

bn

2021-10-20 20:16:57

네 오른쪽은 아무리 병원비가 많이 나와도 7640불이고. 왼쪽은 병원에 한번도 안가도 5800불입니다. 

라이트닝

2021-10-20 23:14:15

프리미엄 차이만큼 HSA에 넣으셔도 이득이실 것 같습니다.

그럼 매달 paycheck에서 들어가는 돈은 똑같거든요.

닥스훈트

2021-10-21 06:17:22

그렇게 볼수도있네요..감사합니다!!

닥스훈트

2021-10-20 18:33:09

네 주급으로 받습니다.

쉴프님을 포함하여 많은분들이 오른쪽으로 추천해주시는데는 이유가 있을것으로 생각합니다..! 친절히 비교해주셔서 감사합니다!

쌤킴

2021-10-20 19:15:15

쉴프님 대박임다.. ㅎㅎ

 

근데 둘째 계획이 있으시고 출산으로 인한 추가비용 (한방에 후욱 가는 것)은 어떻게 계산을 해야할까요? 물론 한방에 OOP Max를 채우시겠지만요..

일단 출산 전까지는 HDHP로 가다가 출산이 있으실 해에 다시 다른 플랜으로 가는 것도 괜찮을 것 같기도 함다만.. (왓다갔다리 전법? ㅎㅎ)

닥스훈트

2021-10-20 19:43:07

네 제가 고민중인게 내년 2022년에 둘째 계획중이여서 지금은 $500 디덕터블 하고 아이낳고나서 HDHP로 가는게 맞나...참 어렵네용ㅎㅎ

bn

2021-10-20 19:58:02

500디덕터블해도 코페이 내는게 아니라 10프로 부담이라그렇게 까지 세이브 안됩니다. 프리미엄 차이가 저렇게 나는데 당연히 hdhp로 갑니다. 

 

제가 아직 계산을 못 돌려봤지만 실프님 시뮬대로면 hdhp내시는게 낫죠

닥스훈트

2021-10-21 06:18:14

네 역시 여쭤보길 잘했네요 감사합니다!

shilph

2021-10-20 20:02:44

저라면 오히려 계속 HDHP 로 갈것 같습니다. 여전히 맥스로 내는 돈이 적고, 출산을 하는 해는 맥스이지만, 다음 해에는 아닐 가능성이 높으니까여. Hsa 맥스가 아웃오브포켓 보다 높으니 세금 혜택도 되겠네요

닥스훈트

2021-10-21 06:18:27

넵 실프님 감사합니다!

확실히3

2021-10-20 18:06:21

예전에 레딧에서 엑셀파일로 정리된 좋은 자료가 있었는데 지금은 못 찾겠군요.

간단하게 구글 검색을 해보니 이하 웹사이트에서 플랜별 그래프로 비교가 가능하실것 같습니다. 

 

https://health-plan-compare.com/

프리미엄/인네트워크/아웃네트워크/인네트워크와 아웃네트워크의 아웃오브파켓 최대치 등등을 플랜에서 찾으셔서 수치를 입력하시면 되구요. 

Co insurance 는 사실 Specialist와 diagnostic 또는 Inpatient/outpatient 별로 다르긴해서 획일화시킬순 없는데, 이런 경우 그냥 평균을 내시든가 아니면 Specialist visit의 Co insurance를 비교하셔서 수치를 입력하시면 됩니다. 대춫 보니 after meeting deductible, plan pays 90% 이시라면 co insurance 는 10%가 됩니다. 

 

그래서 그래프가 나온 이후 계산은, 만약 2022년에 의료비용이 1만달러가 나온다면 플랜 프리미엄과 닥스훈트님이 내셔야할 의료비는 얼마, 의료비용이 2만달러가 나온다면 또 얼마, 이런식으로 나오게 됩니다. 

 

왜냐면, 의료비용이 발생할때 보험혜택 받는 것만 계산하셔야되는 것이 아니고, 봉급에서 깍이는 보험 프리미엄도 계산을 하셔야 정확하게 닥스훈트님 수중에서 나가는 돈이 확인이 가능한거죠. 

 

그래서 지난 2-3년동안의 평균 의료비용을 계산해서 얼마가 나올지 평균을 내시고 본인에게 제일 유리한 쪽으로 하시면 좋은데............ 

내년에 출산을 예정중이시라면, 지난 2-3년동안의 평균보단 높게 나올 확률이 높으니, 평균에다가 출산 비용을 더 하셔서 계산하시는 것이 유리할듯 합니다. 그래서 만약 2만불 의료비용이 청구될것 같은데, 플랜 A는 프리미엄 포함 6000불인 반면 플랜B는 v프리미엄 포함 1만불이 된다, 이러시면 답은 정해져있는 것이죠. 그런데 5천불 의뵤비용이 청구될것 같은데 플랜 A는 프리미엄 포함해서 6000불, 플랜B는 프리미엄 포함해서 3000불, 이러시면 플랜B가 나으신거구요. 

 

그럼에도 불구하고, 내일도 모르는 것이 사람일인지라 (그런 일이 없으셔야하겠지만) 갑자기 응급실 가야할 상황이라든가 하는 등의 예상치 못한 의료비용이 발생할수 있음으로, 100% 정확한 추계는 될수가 없는 것이지요. 

 

도움 되셨길 바라겠습니다. 

닥스훈트

2021-10-20 18:40:54

친절한 댓글 감사합니다!

알려주신 사이트 들어가서 한번 확인 대략 해보겠습니다!

bn

2021-10-20 21:01:25

두 상품이 대략 비슷하고 copay가 거의 없는 상품이라 비교가 쉬웠습니다. emergency room의 200불 추가 코페이도 넣지 않았습니다. 보시면 아시겠지만 전 구간에서 오른쪽 플랜이 유리합니다. Caveat은 왼쪽 플랜은 약값 코페이가 디덕터블 이전부터 적용이라는 건데 인슐린이나 기타 완전 비싼 약을 계속 상비약으로 드시고 계신 경우가 아니면 무조건 오른쪽 플랜이 유리하다고 봅니다. 

 

Screen Shot 2021-10-20 at 7.56.00 PM.pngScreen Shot 2021-10-20 at 7.58.04 PM.png

 

 

마에스트로

2021-10-20 23:26:09

++++1 특히나 내년에 임신계획이신데 좀 늦어져서 내후년에 아이가 나오면 더더욱이 오른쪽 플랜이 나을것같아요. OOP Max 차이가 2천인데 프리미엄 차이가 2천이 훨 넘으니 단순비교 묻따말 오른쪽이네요 아이나오는 해에도..

이렇게 까지 계산해주시는분이 계시다니 마모 대단하네요.

닥스훈트

2021-10-21 06:19:01

역시 마모는 사랑입니다..<3

좋은세상에서

2021-10-20 20:59:35

저도 최근에 비슷한 고민을 했었는데, 우선 인네트워크 의사들이 같은지 알아보세요, 아무리 비용이 적게 들어도 원하는 의사를 찾아갈 수 없으면 의미가 없거든요..  저의 경우는 PPO 와 HDHP 가 네트워크가 동일하고 HDHP도 PPO방식으로 (primary doctor referal 이 필요 없음) 사용 할 수 있더군요.. 

이런 경우 계산해 보면 병원에 거의 안가거나, 자주 가거나, 큰 수술을 하거나 항상 HDHP가 이익이더군요 (프리미엄 포함). 

닥스훈트

2021-10-21 06:19:26

네네 말씀해주신부분도 확인해볼게요!

재마이

2021-10-21 13:20:14

윗분들 다 좋은 말씀들 해주셨네요. 500 deductible 플랜이 더 비싼 플랜임에도 회사에서 대주는 돈이 동일하기에 절대 더 좋은 플랜일 수가 없습니다. 유일한 예외는 약을 많이 드시는데 의료 디덕터블은 채우지 못하시는 아주 드문 케이스겠지요... 1500 디덕터블 플랜 참 좋군요... 부럽습니다!

닥스훈트

2021-10-22 13:34:58

이렇게 다들 좋은 조언해주시니 역시 마모는 사랑입니다.

플랜이 좋다고해주시니 더 안심되네요 감사합니다!

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