일단 무플방지차원에서..

아이가 어리고 병원갈 일이 많으시면 HDHP with HSA보다는 다른 플랜이 나을 듯 해요.. 갓난 아기면 병원을 아주 자주 가게 되고 갈 때마다 HDHP이면 모든 비용을 거의 본인이 내셔야할 겁니다. (물론 정기첵업은 커버되지만요..) 일단 애들이 조금 크고 병원갈 일이 많이 없어지면 HDHP으로 넘어가시는게 유리할 듯 해요..

아이가 데이케어를 가지 않고 집에만 있으면 보통 아플일이 없습니다. 하지만 데이케어를 가기시작하면서 허구언날 아프기 시작하죠. 딱히 병원 갈일이 없다고 하시니 데이케어는 아직 안가는 것 같고..그러면  HDHP로 가는게 낫지 않을까요? 물론 내년에 데이케어 갈 예정이라면 Deductible낮은 것으로 가야겠죠. 

일단 주급으로 받으시는건가요? 그러면 왼쪽 플랜은 매달 (4주 기준으로) 560불, 오른쪽은 125불 정도고요. 연간으로 따지면 각각 약 5825불과 1640불 정도가 됩니다.

왼쪽을 계산해 보면 일단 병원을 3~4 번 갈 경우 (기본 방문을 250~300불 정도로 볼 경우), 디덕터블 미만/이하로 되서 각각 연간 6825불과 2640불 정도가 됩니다. 만약 10회 정도 간다면 왼쪽은 디덕터블이 넘어서 아마도 7000불, 오른쪽은 여전히 디덕터블 전이라서 4000불 정도가 되겠고요.

만약 수술을 한다면? 그러면 맥시멈 아웃오브 파켓으로 갈 가능성이 높은데, 이 경우 9825불과 7640불 정도가 되겠네요. 

결과적으로 저라면 오른쪽 하이 디덕터블 플랜으로 갈 것 같습니다. 특히 오른쪽은 HSA 를 들 수 있으니 매년 세전 금액으로 넣어서 세금 절약이 되고, 추가로 HSA 에서 주식으로 투자를 하면 장기적으로 보면 연간 5~10% 이상 오를 가능성이 높으니 이익이지요. 만약 HSA 를 넣으신다면 우선 2~3년 동안 열심히 넣어서 아웃오브포켓 금액의 1.5~2배로 만들어두시면 병원으로 인한 부담에 대비해 상당히 안정감이 있을겁니다. (저는 현재 3배 정도이고, 은퇴 기준으로 10~15배 정도를 노리고 있습니다.)

보험이나 HSA같은 부분은 @bn 님과 @도코 님, @라이트닝 님 같은 분이 잘 아실거에요.

예전에 레딧에서 엑셀파일로 정리된 좋은 자료가 있었는데 지금은 못 찾겠군요.

간단하게 구글 검색을 해보니 이하 웹사이트에서 플랜별 그래프로 비교가 가능하실것 같습니다. 

https://health-plan-compare.com/

프리미엄/인네트워크/아웃네트워크/인네트워크와 아웃네트워크의 아웃오브파켓 최대치 등등을 플랜에서 찾으셔서 수치를 입력하시면 되구요. 

Co insurance 는 사실 Specialist와 diagnostic 또는 Inpatient/outpatient 별로 다르긴해서 획일화시킬순 없는데, 이런 경우 그냥 평균을 내시든가 아니면 Specialist visit의 Co insurance를 비교하셔서 수치를 입력하시면 됩니다. 대춫 보니 after meeting deductible, plan pays 90% 이시라면 co insurance 는 10%가 됩니다. 

그래서 그래프가 나온 이후 계산은, 만약 2022년에 의료비용이 1만달러가 나온다면 플랜 프리미엄과 닥스훈트님이 내셔야할 의료비는 얼마, 의료비용이 2만달러가 나온다면 또 얼마, 이런식으로 나오게 됩니다. 

왜냐면, 의료비용이 발생할때 보험혜택 받는 것만 계산하셔야되는 것이 아니고, 봉급에서 깍이는 보험 프리미엄도 계산을 하셔야 정확하게 닥스훈트님 수중에서 나가는 돈이 확인이 가능한거죠. 

그래서 지난 2-3년동안의 평균 의료비용을 계산해서 얼마가 나올지 평균을 내시고 본인에게 제일 유리한 쪽으로 하시면 좋은데............ 

내년에 출산을 예정중이시라면, 지난 2-3년동안의 평균보단 높게 나올 확률이 높으니, 평균에다가 출산 비용을 더 하셔서 계산하시는 것이 유리할듯 합니다. 그래서 만약 2만불 의료비용이 청구될것 같은데, 플랜 A는 프리미엄 포함 6000불인 반면 플랜B는 v프리미엄 포함 1만불이 된다, 이러시면 답은 정해져있는 것이죠. 그런데 5천불 의뵤비용이 청구될것 같은데 플랜 A는 프리미엄 포함해서 6000불, 플랜B는 프리미엄 포함해서 3000불, 이러시면 플랜B가 나으신거구요. 

그럼에도 불구하고, 내일도 모르는 것이 사람일인지라 (그런 일이 없으셔야하겠지만) 갑자기 응급실 가야할 상황이라든가 하는 등의 예상치 못한 의료비용이 발생할수 있음으로, 100% 정확한 추계는 될수가 없는 것이지요. 

도움 되셨길 바라겠습니다. 

두 상품이 대략 비슷하고 copay가 거의 없는 상품이라 비교가 쉬웠습니다. emergency room의 200불 추가 코페이도 넣지 않았습니다. 보시면 아시겠지만 전 구간에서 오른쪽 플랜이 유리합니다. Caveat은 왼쪽 플랜은 약값 코페이가 디덕터블 이전부터 적용이라는 건데 인슐린이나 기타 완전 비싼 약을 계속 상비약으로 드시고 계신 경우가 아니면 무조건 오른쪽 플랜이 유리하다고 봅니다. 

저도 최근에 비슷한 고민을 했었는데, 우선 인네트워크 의사들이 같은지 알아보세요, 아무리 비용이 적게 들어도 원하는 의사를 찾아갈 수 없으면 의미가 없거든요..  저의 경우는 PPO 와 HDHP 가 네트워크가 동일하고 HDHP도 PPO방식으로 (primary doctor referal 이 필요 없음) 사용 할 수 있더군요.. 

이런 경우 계산해 보면 병원에 거의 안가거나, 자주 가거나, 큰 수술을 하거나 항상 HDHP가 이익이더군요 (프리미엄 포함). 

윗분들 다 좋은 말씀들 해주셨네요. 500 deductible 플랜이 더 비싼 플랜임에도 회사에서 대주는 돈이 동일하기에 절대 더 좋은 플랜일 수가 없습니다. 유일한 예외는 약을 많이 드시는데 의료 디덕터블은 채우지 못하시는 아주 드문 케이스겠지요... 1500 디덕터블 플랜 참 좋군요... 부럽습니다!