- 전체
- 후기 6735
- 후기-카드 1807
- 후기-발권-예약 1238
- 후기-백신 79
- 후기-격리면제 28
- 질문 56905
- 질문-기타 20548
- 질문-카드 11644
- 질문-항공 10143
- 질문-호텔 5173
- 질문-여행 4010
- 질문-DIY 176
- 질문-자가격리 19
- 질문-은퇴 405
- 정보 24127
- 정보-자가격리 133
- 정보-카드 5200
- 정보-기타 7989
- 정보-항공 3814
- 정보-호텔 3224
- 정보-여행 1050
- 정보-DIY 202
- 정보-맛집 217
- 정보-부동산 38
- 정보-은퇴 256
- 여행기 3413
- 여행기-하와이 388
- 잡담 15441
- 필독 63
- 자료 64
- 자랑 721
- 금요스페셜 106
- 강퇴로 가는 길 11
- 자기소개 661
- 구라 2
- 요리-레시피 70
- 오프모임 200
- 나눔 2699
- 홍보 15
- 운영자공지 31
안녕하세요,
마모 게시판에 꾸준히 올라오는 이야기중에 하나가 은퇴 계좌에 관한 질문들이에요.
저도 얼마전에 관심을 갖기 시작하면서 공부를 하는중이에요. 시작할때는 너무 기초적인 부분을 잘 모르다보니 애먹었는데, 최근에 올라오는 질문들을 보니까 저만 그런게 아닌거 같네요ㅎ
지금까지 제가 알아본것들을 정리해 보았습니다. 잘못된 부분이나 추가할 것들이 있으면 댓글로 알려주시면 감사하겠습니다. 계속 수정해 나가도록 할게요.
1. 은퇴 계좌란?
은퇴 이후를 준비하기 위해 돈을 저금 해놓는 계좌에요. 은퇴한 후에는 직업이 없으니 월급도 없겠죠. 하지만 먹고 살려면 돈이 필요하니까, 그때 사용할 돈을 모아놓는 계좌에요.
사실 은퇴를 준비하기 위해 돈을 모아 놓는데는 은퇴 계좌 이외에도 다양한 방법이 있습니다. 그냥 거래 은행에 checking/saving 계좌에 넣어 놓아도 되고, 현찰을 창고에 쌓아 놓아고 되고, 뒤뜰에 금덩이를 묻어 놓아도 되고, 자식을 많이 낳아서 미래를 대비해도…. 뭐 암튼 여러가지 방법이 있습니다.
그런데 그 많은 방법 중에 은퇴 계좌를 왜 이용할까요? 다른 방법들과 비교할때 몇가지 좋은 혜택이 있기 때문이죠. 그 중에 가장 중요한 혜택은 세금에 관련된 부분입니다.
2019년의 경우, 소득세를 많이 내시는 분들은 수입의 37% 까지를 세금으로 내야 합니다.
$1,000 벌었는데 $370을 내야하는거에요 ㅠㅠ 하지만 은퇴 계좌를 잘 이용하면 내야될 세금을 획기적으로 줄일 수 있습니다. 만약 37%를 0%로 만들 수 있다면, 은퇴 계좌에 돈을 넣는 순간 37%의 수익이 보장됩니다. 아주 좋은거죠ㅋㅋ 일단 이정도로만 개념을 잡고 공부를 시작하시면 됩니다.
2. 계좌의 종류
은퇴 계좌에는 여러가지 종류가 있습니다. 그중에 마모 게시판에서 자주 논의되는 401k, 403b, 457b, pension, IRA 에 관해서 간단하게 이야기를 해보겠습니다.
401(k) – 직장에 다시니는 분들이 가장 일반적으로 사용하는 은퇴 계좌입니다. 미국 국세법 401조 k 항에 근거한 계좌라서 보통 401k 라고 부릅니다. 이 형태의 계좌는 개인이 임의로 열수 없어요. 은행에 가서, “저 은퇴를 준비하고 싶은데 401k 계좌 만들어 주세요” 해도 안 만들어 줍니다. 개인이 checking account를 만드는것과 달라요. 이 계좌는 일하고 계신 회사를 통해서 열 수 있습니다. 보통 회사에 처음 입사할때, 401k 에 관한 이야기를 해주고, 계좌를 어떻게 이용할것인지는 본인이 선택하게 됩니다.
*직장이 없어도, 자영업을 하시는 분들은 solo 401k 를 여실 수 있습니다. (@도코 님 감사합니다)
많은 회사들에서 401k matching 이라는 제도를 운영하고 있어요. Matching 에는 여러 형태가 있는데, 몇가지 예를 들어볼게요.
Ex1) A 회사에서는 50% matching 해주고, cap 이 없어요.
이런 경우, 제가 401k 계좌에 $100의 돈을 저금할 경우, 회사에서 $50을 추가로 제 계좌에 넣어줍니다. $10,000을 넣으면 $5,000을 넣어주겠죠. 이렇게 개인이 얼마를 저금하느냐에 따라서 회사에서 저금해주는 돈을 맞춰주기 때문에, matching 이라고 해요.
이렇게 받는 돈은 월급은 아니지만, 은퇴 이후에 사용할 수 있는 돈이 되기 때문에 개인의 은퇴 준비에 큰 도움이 됩니다. 그래서 회사들은 좋은 직원들을 데려오기 위해 401k matching 을 직원 복지혜택의 일환으로 제공하게 됩니다.
Ex2) B 회사에서는 100% matching 해주는데, 연봉의 2% 까지만 matching 해준대요.
일단 제 연봉이 $10,000 이라고 할게요. 이런 경우, 제가 401k 계좌에 $100의 돈을 저금할 경우, 회사에서 $100을 추가로 제 계좌에 넣어줍니다. $10,000을 넣으면 연봉의 2% 인 $200만 넣어줍니다.
A 회사와 B 회사의 차이를 아시겠죠? $100을 401k에 저금하는 경우는 B 회사가 좋고, $10,000을 저금 할때는 A 회사가 좋겠죠. 이처럼 회사마다 제공하는 혜택이 다 다르고, 본인이 어떻게 하는지에 따라 받는 benefit 이 달라지기 때문에 회사의 401k 정책을 잘 알아보고 그에 맞게 이용하시는게 좋습니다.
403(b) – 앞서 말씀드린 401k 와 큰 틀에서 보면 비슷해요. 만약 근무하시는 직장이 학교나 특정 501(c)(3) tax-exempt organizations일 경우 401k 대신에 403b 계좌를 제공하게 됩니다. 교회 등의 종교기관들이501(c)(3) 인 경우가 많아요.
457(b) – 역시 401k 와 비슷한데, 근무하시는 직장이 state or local government, tax-exempt organization under IRC 501(c) 일 경우 457(b) 를 이용하실 수 있습니다.
*그래서 주립 학교 등에서 일하시는 분들은 403(b)와 457(b)을 모두 이용할 수 있는 경우가 있어요. 두개의 카테고리에 다 해당되니까요. 403(b)와 457(b)를 잘 살펴보면 서로 차이점이 있고, 401(k) 와도 다른점이 있습니다. 초보 가이드니까 세부 차이점은 다루지 않을게요.
Pension – Pension(연금)은 위에서 이야기했던 계좌들과는 성격이 좀 다릅니다. 위에서 이야기한 401k, 403b, 457b 등의 은퇴 계좌들은 보통의 은행 계좌와 비슷하게, 내가 돈을 많이 넣으면 많이 쌓이게 되고, 적게 넣으면 적게 쌓이게 됩니다. 계좌에서 돈을 꺼내 쓸때도, 안에 들어있는 만큼만 쓸수 있어요. 내 401k 계좌에 $100 가 들어있다면 $100을 꺼내면 끝이에요. 더이상 없어요.
하지만 연금의 경우 특정 금액을 은퇴 후 죽을때까지 받게 됩니다. 얼만큼의 금액을 받게 되는지는 직장마다 규정이 달라요. 보통 근무 기간, 은퇴 전 몇년간의 평균 연봉, 은퇴 나이 등등을 고려해서 연금 지급 규정이 만들어져 있어요. 이 규정에 의해 정해진 금액을 받게 되기 때문에, DB (Defined Benefit) 이라고도 불러요.
연금도 401k 처럼 개인별 계좌가 있긴 해요. 그리고 개인이 그 계좌에 월급의 얼마를 넣게 되고, 돈이 쌓이게 됩니다. 쌓이는 금액도 확인할수 있어요. 그래서 401k 처럼 연금 계좌에 있는 돈을 은퇴 후에 꺼내서 쓴다고 생각하시기 쉬운데, 그렇지 않아요. 연금은 다른 공식이 적용됩니다.
IRA (Individual Retirement Account) – 지금까지 위에서 이야기한 계좌들은 모두 직장이 있거나 자영업을 하시는 분들에게 주어지는 혜택이에요. 하지만 IRA 는 직장의 유무와 관계없이 개인이 계좌를 열 수 있습니다. 여기에도 조건이 있긴 합니다. IRA 계좌를 열려면 '직장' 이 없어도 Earned income 은 필요합니다.
그러나 부부의 경우, 만약 한명이 직장이 있다면 다른 한명은 직장이나 earned income 이 없어도 Spousal IRA 계좌를 만들수 있어요. (@도코)
3. 세금 혜택의 형태
위에서 은퇴 계좌는 세금 혜택이 있다고 말씀드렸는데요, 크게 2가지 종류의 혜택이 있습니다. 세금을 지금 낼건지, 나중에 낼건지 본인이 선택 하실 수 있는데요, 그에 따라 계좌의 종류가 달라집니다.
세금을 나중에 낼 경우 – 이걸 Traditional 이라고 부릅니다. Before-Tax, Pre-Tax 라고도 하는데 다 똑같은 말이에요.
세금을 지금 낼 경우 – Roth 라고 불러요. Post-tax 라고도 하는데 역시 같은거에요.
좀 다른 이야기로 예를 들자면, 중국집에서 짜장을 드실때, 짜장과 같이 먹을 다른 요소를 선택 하실 수 있습니다. 대표적으로 밥과 면을 고를 수 있죠ㅋ 짜장+밥= 짜장밥 이고, 짜장+면 은 짜장면이에요.
은퇴 계좌도 비슷해요. IRA 계좌를 여실때 세금 혜택의 요소를 선택 하실 수 있어요
IRA + Pre-Tax(Before-Tax) 혜택 = Traditional IRA
IRA + Post-Tax 혜택 = Roth IRA
이렇게 됩니다. 401k 도 마찬가지에요.
401k + Pre-Tax(Before-Tax) 혜택 = Traditional 401k
401k + Post-Tax 혜택 = Roth 401k
Traditional 계좌들의 경우 계좌에 돈을 넣으면, 넣는 시점에서는 세금을 안내요. 그 대신 돈을 찾을때 세금을 냅니다.
연봉이 $50,000인 사람이 올해, Traditional 401k 계좌에 $10,000 을 넣었다고 할게요. 그럼 2019년도의 소득세는 $40,000 에 대해서만 적용되고. Traditional 401k 계좌에 넣은 $10,000에 대한 세금은 유예됩니다. 나중에 은퇴하고 Traditional 401k 계좌에 있는 돈을 꺼내서 쓸때, 그때 세금이 부과됩니다. 이렇듯 지금 당장은 세금을 안내지만 결국 나중에 내야 하기에, 세금 내는걸 뒤로 미룬다고 해서 tax deferred 라고도 불러요.
Roth 계좌들의 경우 계좌에 돈을 넣는 시점에서는 세금을 내고, 나중에 그 돈을 찾을때는 세금이 없어요.
연봉이 $50,000인 사람이 올해, Roth 401k 계좌에 $10,000 을 넣었다고 할게요. 2019년도의 소득세는 $50,000 에 대해서 모두 적용됩니다. 하지만 나중에 은퇴하고 Roth 401k 계좌에 있는 돈을 꺼내서 쓸 때 세금을 내지 않아요.
그래서 현재 소득과 미래 소득을 예상해서 Traditional / Roth 둘 중에 어느것이 본인에게 유리할지 생각해보고 이용하시면 됩니다. 지금은 돈을 많이 벌지만, 은퇴 후에는 소득이 줄어들 것으로 예상되는 경우 Traditional 이 유리합니다. 반대로 지금은 소득이 적지만, 은퇴 후에는 소득이 늘어날 것으로 예상되는 경우 Roth 가 좋아요. 미국의 소득세 구조가 소득이 높을수록 세금을 많이 내게 되어 있기 때문입니다.
401(k)의 경우 위에서 말씀드린 Traditional 과 Roth 가 일반적으로 이용되는 방법이긴 한데, 이와는 좀 다른 After-Tax 옵션도 존재합니다. After-Tax는 Roth 와 비슷하지만 약간 다릅니다. Roth 의 경우 지금 세금을 내고, 나중에 찾을때 원금+불어난 투자금에 대해 모두 세금을 내지 않습니다. After-Tax의 경우 원금에는 세금이 더이상 붙지 않지만, 불어난 투자금에 대한 세금을 내야 합니다. (@도코, @라이트닝, @사벌찬 님 감사합니다^^)
IRA 의 경우, Income Limit 이 있습니다(@edta450). 소득이 일정 수준을 넘어가는분들은 혜택을 받으실 수 없어요. 자세한 내용은 링크를 참조하세요. 401(k)에는 인컴 리밋이 없습니다.
4. 불입 한도
매년 각 계좌에 넣을 수 있는 금액의 한도가 있습니다.
각각의 계좌에 넣을 수 있는 금액의 연간 한도가 있습니다. 이걸 contribution limit 이라고 하고, 이 한도는 매년 조정됩니다. 일단 2019년 기준으로 설명드릴게요.
Traditional+Roth 401k, 403b, 457b – 각각 $19,000 까지 넣으실 수 있습니다 (49세 이하). 50세 이상이신 분들은 $6,000이 늘어나서, $25,000 까지 가능합니다. Matching으로 넣어주는 금액은 Limit에 포함되지 않습니다. 직장에서 $5,000을 넣어 준다고 해도, 내가 넣을 수 있는 금액이 $14,000 (또는 $20,000) 으로 줄어들지 않아요.
Roth 401k 와Traditional 401k를 둘다 보유하신 올해 48세 이신분이, Roth 401k에 이미 $9,000을 넣었을 경우, Traditional 401k에 $10,000 이상 넣으실 수 없어요. $19,000한도는 Roth와 Traditional 이 합산되어 적용되기 때문입니다. 이걸 Combined Limit 이라고 해요.
403(b)와 457(b)를 둘다 이용 가능하신분은 각각의 한도가 따로 적용되기에, 총 $38,000 (50세 이상은 $50,000) 까지 contribution을 할수 있어요.
Traditional+Roth IRA – 총 $6,000까지 넣으실 수 있습니다 (49세 이하). 50세 이상이신 분들은$1,000이 늘어나서 $7,000 까지 가능합니다. 401(k) 와 마찬가지로 Traditional 과 Roth 의 combined limit 입니다.
이미 직장을 통해401(k)를 이용하시는 분들도 추가로 IRA 계좌를 열어서 돈을 넣어둘 수 있어요. $19,000 + $6,000 을 하면 50 세 이전에도 $25,000의 contribution이 가능합니다. 하지만 위에서 말씀드린대로 (3. 세금 혜택의 형태 의 마지막 부분), 소득 수준에 따라 혜택이 달리 적용되기 때문에 꼭 미리 확인하시기 바랍니다.
5. 자산 증식
이렇게 열심히 계좌에 돈을 넣은 후에는 관리를 잘 해서 불려야겠죠? :) 잘 관리해서 재산을 증식하는데는 여러가지 방법이 있습니다. 나는 주식 같은거 암만 봐도 잘 모르겠는데, 마모에서 VTSAX라는걸 많이 본거 같으니 나도 거기 올인!! – 이것도 하나의 방법이겠죠. 하지만 최선의 방법인지는 아무도 모릅니다. 그런게 있다면 얼마나 좋겠습니까만, 모두에게 항상 적용되는 최선의 방법이라는건 없는듯 합니다.
결국은 내 상황에 맞게, 그리고 시장이 돌아가는 분위기를 보고 그때그때 어느정도 투자 패턴을 조정해야 할거에요. 그러기 위해서는 본인에게 어떤 투자 옵션이 가능한지 알아야 합니다.
대부분의 은퇴 계좌 관리는 계좌 운용사를 통해서 하게 됩니다. Fidelity, Vanguard 등등 여러 자산관리 회사들이 존재하고, 각 회사들은 다양한 형태의 투자 상품들을 보유하고 있습니다. 우리는 그 중에 적당한 상품을 골라서 투자하게 되는거죠. 근데 이런 상품들이 한두개가 아니고, 이름도 엄청 길어요 ㅠㅠ 그래서 각 상품에 해당하는5글자 코드를 많이 이용합니다. VTSAX는 뱅가드에서 취급하는Vanguard Total Stock Market Index Fund Admiral Shares 를 말하는거에요. Fidelity 에도 이것과 비슷한 상품이 있어요. FSKAX라고 하는데 Fidelity Total Market Index Fund 입니다. 다른 회사들에도 비슷한 상품들이 각각 다른 이름으로 존재할거에요.
복잡해 보이는데, 사실 그냥 공항 코드 같은거에요. BM 시절에 ICN이 어쩌고 LAX가서 뭐 하고 이런 얘기 하는 사람들을 보면 항공 전문가로 보이자나요. 사실 알고보면 그냥 공항 이름인것처럼 VTSAX도 그냥 뱅가드에서 파는 펀드 이름일 뿐이에요. 여기서 펀드(Fund)란 자산관리 회사들이 제공하는 간접 투자상품을 말합니다. 저도 가장 애먹었던 부분이 여기었는데, 종류가 너무 많고 용어들이 생소해서 뭐가 뭔지 알수가 없더군요. 공부하면서 겨우겨우 큰 틀은 알아가는 중인거 같아요. 암튼 이렇게 알게 된 부분들 간략하게 설명드리고 초보 가이드를 마치도록 할게요ㅎ
Asset Class
각 펀드들이 취급하는 큰 영역을 말하는거에요.
현금성 자산(Cash Equivalents) – 가장 안전한 편에 속하지만 그만큼 수익률도 낮아요.
채권(Bond) – 현금성 자산과 주식의 중간정도 안정성과 수익률이 나오는거 같아요.
주식(Stock) – 단기적으로 원금이 반토막 날수도 있지만, 장기적으로 볼때 가장 수익률이 좋습니다.
Category
세부영역이에요. 주식에서Large Cap, Mid Cap, Small Cap, International 등으로 나눠지는, Cap은 Market Capitalization인데 회사의 총 주식 가치를 말하는거에요. 어떤 회사의 주식이 $1이고 그 회사의 거래되는 모든 주식의 숫자가 100주라면Market Capitalization은 $100 이 됩니다. 대략 Large Cap은 $10 Billion 이상, Mid Cap은 $10~2 Billion, Small Cap은 $2 Billion ~ $300 Million 정도가 됩니다. 펀드의 카테고리 설명에 Large Cap 이라고 되어 있으면, 그 펀드는 Google, Apple 등의 대형 회사들에 중점적으로 투자하는 상품이라고 보시면 됩니다. Internationl은 미국 밖의 회사들에 투자하는거에요.
회사가 커질수록 여러가지 위기 상황에 잘 대처할 수 있겠죠? 위기 관련 부서들도 있을테고, 전문가들도 많이 있을테니까요. 그래서 Large Cap 의 회사들이 좀 더 안전할거라 예상됩니다. 하지만 덩치가 크면 클수록 성장하는데도 한계가 있을거에요. 작은 회사들의 경우 그 반대일 가능성이 크구요. 투자하실때 이런 부분을 생각해 보시면 됩니다.
Expense Ratio
펀드 수수료입니다. 자산관리 회사에서 펀드 운용에 대한 수수료로 1년에 가져가는 금액이에요. Exp Ratio가 1% 라면 내 계좌에 있는 돈의 1%을 매년 수수료로 지불하게 됩니다. 그러니 낮을수록 좋겠죠. VTSAX의 경우 0.04% 이고, Fidelity 에는 수수료가 0%인 펀드들도 있습니다.
------------------------
잘못된 부분이나 추가할 것들이 있으면 댓글로 알려주세요 :)
- 전체
- 후기 6735
- 후기-카드 1807
- 후기-발권-예약 1238
- 후기-백신 79
- 후기-격리면제 28
- 질문 56905
- 질문-기타 20548
- 질문-카드 11644
- 질문-항공 10143
- 질문-호텔 5173
- 질문-여행 4010
- 질문-DIY 176
- 질문-자가격리 19
- 질문-은퇴 405
- 정보 24127
- 정보-자가격리 133
- 정보-카드 5200
- 정보-기타 7989
- 정보-항공 3814
- 정보-호텔 3224
- 정보-여행 1050
- 정보-DIY 202
- 정보-맛집 217
- 정보-부동산 38
- 정보-은퇴 256
- 여행기 3413
- 여행기-하와이 388
- 잡담 15441
- 필독 63
- 자료 64
- 자랑 721
- 금요스페셜 106
- 강퇴로 가는 길 11
- 자기소개 661
- 구라 2
- 요리-레시피 70
- 오프모임 200
- 나눔 2699
- 홍보 15
- 운영자공지 31
94 댓글
복숭아
2019-05-21 14:54:38
선댓글! 우와 엄청난 정리 감사합니다!!!!
저도 마모 보면서 공부했는데 이정도까진 모르고 예전보단 많이 늘었다고 뿌듯해했는데
대단하십니다 (thumbs up) 감사합니다!
WR
2019-05-22 00:29:31
저도 복숭아님 질문글 보면서 많이 배웠어요. 감사해요ㅎ
얼마에
2019-05-21 14:56:16
순위권!
WR
2019-05-22 00:30:06
이코노미스트 잘 보고 있습니다 :)
zion
2019-05-21 15:04:03
정리 감사합니다. 이해가 너무 잘 되네요^^ 저도 순위권~
WR
2019-06-14 15:05:38
감사합니다 :)
도코
2019-05-21 15:06:57
좋은 정리글 같습니다. 감사합니다.
몇가지만 추가할게요:
1. 직장이 없어도 sole proprietor이면 solo 401k를 열 수 있습니다.
2. IRA는 '직장'이 필요하지는 않지만 earned income이 필요합니다.
3. 또한 spousal IRA라는게 있어서, 직장은 없지만 spouse가 직장이 있을 경우, IRA넣을 수 있습니다.
4. After Tax 401k는 Roth 401k랑 다릅니다.
WR
2019-05-21 15:52:19
조언 감사합니다! 1~3은 update 했습니다. 그런데 4번은 제가 공부를 좀 더 해야할것 같네요.
저는 After Tax와 Roth가 같은거라고 생각하고 있었는데 아닌가보네요. 좀 알아보겠습니다.
사벌찬
2019-05-21 19:15:02
사실 after-tax는 특수한 케이스가 아니면 할 이유가 없는걸로 알고있어요(백도어가 특수케이스?) pre-tax나 roth보다 안좋거든요. 그래서 언급도 잘 안되는거고.... pension도 DB랑 DC로 나뉘는데 많이들 알고있는 펜션의 정의인 DB는 많이 사라졌고 DC는 좀 남아있지만 이름만 펜션이나 오히려 401k랑 비슷한 플랜...
마일모아
2019-05-21 22:10:31
DB = defined benefit
DC = defined contributions
도코
2019-05-22 10:20:43
Roth는 Traditional처럼 19k리밋이 적용됩니다. 하지만 After-Tax는 이 것 이상으로 contribution을 할 수 있습니다.
After-Tax 401k의 한도 = 총 56k Limit - (Employee Contribution 19k + Employer Contribution) 이렇게 계산합니다.
After-Tax 401k의 장점은 Roth IRA로 rollover할 수 있다는 점에 있습니다. 하지만 말씀하신대로 특수 case이긴 합니다.
어쨌든, @WR님, Roth 401k =/= After Tax 401k라는 점은 반영되어야 할 것 같아요. 둘 다 'after tax'개념이긴 하지만 401k는 bucket이 Traditional, Roth, After-Tax 이렇게 3개가 있습니다. (반면에, IRA는 Traditional, Roth, 이렇게 bucket이 2개가 있습니다.)
라이트닝
2019-05-31 14:32:39
Traditional은 contribution과 accrual이 다 tax deferred가 되고,
Roth는 contribution이 after-tax (no more tax), accrual이 tax free가 되고,
After tax는 contribution이 after-tax (no more tax), accrual이 tax deferred가 되겠습니다.
After tax는 회사를 그만둘 때나 은퇴할 때 원금은 Roth IRA로 넘길 수 있는 것이 장점이라고 하겠습니다.
WR
2019-06-14 15:06:07
이야기 하신 부분들을 정리해서 올렸어요. 감사합니다!
OP맨
2019-05-21 15:48:34
정말 감사드립니다. 전 이쪽 방면에 진짜 초보인데..어디 물어보기도 뭐하고 그렇다고 체계적으로 알아볼 생각은 안하는 게으른 저에게 딱 필요한 정리네요.
스크랩하고 추후 업뎃 기다리겠습니다.
irene
2019-05-21 15:50:14
좋은글이네요..401K가 뭔지 모르시는분들에게 추천해주고싶은 좋은글이에요!!
준효아빠(davidlim)
2019-05-21 16:06:10
정말 쉽게 설명해주셨네요.. 업데이트가 기다려지네요.
BBB
2019-05-21 16:10:23
어렴풋이 알고 있던 개념이긴 한데, 이렇게 정리해 주시니 명확해지네요. 좋은 글 감사합니다.
jeje
2019-05-21 16:28:08
이렇게 시간을 할애하셔서 정리해 주시고 길잡이 까지 해주셔서 너무 황송합니다. ^---------------^.
업댓 하실때마다 열심히 공부할께요.
obile
2019-05-21 17:06:40
감사합니다
스크랩합니다.
빨간구름
2019-05-21 19:19:01
또하나의 보석글이 탄생하는 군요. 감사합니다.
레볼
2019-05-21 19:23:27
오... 스크랩각...업뎃이란 말에 설레네요ㅎㅎㅎ
CK
2019-05-21 20:14:22
정말 감사합니다. 머리에 쏙쏙 들어오네요 ^^
슈링크
2019-05-21 20:32:12
좋은 정리글 감사합니다!
Traditional 이 뺄 때 세금을 매긴다면, 그 시간동안 불어난 돈에 세금을 매기니까 결과적으로는 훨씬 세금을 많이 내게 되는것 아닌가요?
너무 단순하게 생각한것 같기는 한데.. 어떻게 계산해봐야 하는지도 모르겠네요 ㅎㅎㅎ
얼마에
2019-05-21 21:34:29
훨씬 세금을 많이 낼정도로 투자에 성공하셨으면 그깟 세금 좀 내도돼요.
한편 투자가 폭망했으면 기왕 가난한거 세금이라도 줄어드니 다행요.
슈링크
2019-05-22 08:56:11
맞네요ㅎㅎ 어쨋든 어떤 택스 브레킷에 정착하냐가 중요한가보네요 감사합니다!
edta450
2019-05-21 21:38:53
세금을 T가 더 내는 건 맞는데 현재와 미래의 tax bracket이 같다면 우리가 갖는 돈은 같습니다.
T-IRA에 만불을 넣어서 20년 후에 열 배(10만불)가 됐습니다. 세금 20%를 맞아서 2만불을 냈습니다. 그러면 남는 돈은 8만불.
Roth에 만불을 넣을 때 20%를 미리 세금 떼고 (2천불) 남은 8천불이 20년 후에 열 배가 됐습니다. 그러면 남는 돈은 8만불.
만약에 지금 세금이 20%인데 10년후 세금이 10%면 T는 9만불, R은 8만불이죠. 따라서 T가 유리.
20%-30%면 T는 7만불, R은 8만불이죠. 따라서 R이 유리.
근데 T는 여러 방법으로 '빼는' 타이밍을 조절할 수가 있기때문에, T쪽이 세금 문제에 좀 더 플렉시블한건 사실입니다.
blu
2019-05-22 00:39:16
A x B x C = A x C x B 라서 그렇군요!
물건 살 때 10% 할인을 세전에 받든 세후에 받든 내는돈은 같은거 처럼요 ㅎㅎ
WR
2019-06-14 15:10:15
네 맞아요ㅎ 그런데 은퇴 이후에 세율 구간이 낮아지도록 조금씩 돈을 찾게 되면, 세금을 적게 낼 수 있어요.
슈링크
2019-05-22 08:55:02
와우 그렇군요 설명 감사합니다! 이제 30대 들어서는데 제대로 일을 하는건 이제서야 시작이라.. 공부할 필요를 느낍니다!
Makeawish
2022-11-30 01:05:02
여기에 조금만 추가하면
T-IRA 는 찾아 쓸때 수입으로 간주되어 Social security 의 어느 부분을 taxible 로 바꾸어 버리기 때문에 세금이 생각보다 조금 더 많아질 수 있는 것으로 보입니다.
뺄때 range 를 잘 살펴 보고 빼야지 안그럼 social 도 택스가 부과되어 체감 세율은 더 높은 것 같아요.
저도 미쳐 생각지 못한 부분이 있을수 있으니 부담 갖지 말고 마구 지적해 주세요.
천재고파
2019-05-21 21:15:12
진짜 너무유용한 설명감사드려요ㅠ저한테 너무필요한 글입니다!
양돌이
2019-05-21 21:30:01
스크랩해요. 정말 꿀같은 주제, 정리글 감사드립니다.
edta450
2019-05-21 21:33:21
엄밀하게 말하자면 traditional IRA는 자동으로 before-tax인게 아니고, 소득이 일정 수준 이하일 때만 소득공제가 가능합니다.
Roth는 항상 after-tax이고요.
WR
2019-05-22 00:41:14
이 내용도 추가 하면 좋겠네요. 나중에 업데이트 하면서 넣어 보도록 할게요. 감사합니다!
아이스크림
2019-05-21 22:14:07
깔끔한 정리 감사합니다...
파노
2019-05-22 00:06:28
이렇게 깔끔하게 정리하시는분 보면 부럽습니다.
내꿈은세계일주
2019-05-22 08:57:15
정말 감사합니다~!!! 제가 정말 알고싶은 내용이었는데 어디서 부터 시작을 해야하나 싶었는데.. 깔끔한 정리 감사합니다!!^^
포도쮸
2019-05-22 10:38:12
저도 스크랩 했어요. 감사드립니다.!
파노
2019-05-22 11:27:05
제가 401K관련해서 올린 질문글 통해서 오늘 배운건데요. 고수들은 다들 아시겠지만 저같은 초보에게도 도움이 될것 같아서 남깁니다.
매달 새롭게 Contribute하는 금액이 어느 투자 옵션으로 들어가는지도 조정을 할수 있더군요. Fideltiy의 경우에는 Investments -> Change Investments -> Future Investments에서 바꿀수 있네요.
기존에 들어가 있는 투자옵션을 바꿀때는 같은 메뉴아래의 Current Investment에서 변경가능하구요.
그리고 50세가 넘으면 Max가 늘어나는데, 그것도 자동으로 되는게 아니고 Catch-Up Contribution에서 선택을 해야지만 가능하고, 시작시점은 아래와 같이 설명이 되어있네요.
Catch-up Contribution: If you reach age 50 or older by the end of the calendar year, you may be eligible to contribute an additional $6,000.00 in catch-up contributions in 2019
purple
2019-05-31 14:47:20
오~ 저한테 다 필요한 정보네요 감사합니다!
50세 넘어서 맥스 늘어나는게.. 예를 들면 생일이 1969년 11월인 사람이 2019부터 6천불 더 넣을수 있다는 말씀인거죠?
라이트닝
2019-05-31 14:52:58
맞습니다. 그 해 생일에 50세가 되면 됩니다.
purple
2019-05-31 14:55:54
라이트닝님 늘 감사드려요~~ 도움 정말 많이 받고 있습니다~!
행복찾기
2019-05-23 14:00:20
감사드립니다.
회사에서 401은 아직 해줄 마음 이 없는거 같구 IRA라도 들어야겠다 생각하고 있는데
이건 아무보험회사 상관 없나요? 어디보험 회사를 추천하시나요
라이트닝
2019-05-31 14:54:49
보통 보험회사는 추천안하실 것 같고요. brokerage를 추천 많이 합니다.
Vanguard, Fidelity, Charles Schwab 정도에서 고르시면 좋을 것 같네요.
Merrill이나 You Invest에서 하셔도 되긴 합니다.
Prodigy
2019-07-10 12:42:20
와우 매우 유용한 글이네요. 잘 봤고 덕분에 이해가 잘 되었습니다. 감사합니다.
샤샤샤
2019-07-10 12:55:41
좋은 글 감사드립니다.
너무 많은 정보가 글에 담겨 있어서 놓친거 일수도 있는데 질문이 있습니다.
401K가 Fildelity인데 IRA (Individual Retirement Account) 도 Fidelity에서 판매를 하나요? 아니면 특정 파는 곳이 있나요? 올해는 인컴을 좀 따져봐야겠어요. 약간 바운더리에 있는 느낌적인 느낌이 옵니다.
라이트닝
2019-07-10 14:06:40
IRA는 대부분의 Brokerage에서 취급합니다.
돈 옮기기 편한 곳에서 하시는 것이 좋고요.
Fund/no commission ETF를 보고 고르시는 것이 좋으실 듯 한데요.
Fidelity, Vanguard가 무난한 것 같고요.
Chase You Invest + Sapphire banking 생각하신다면 You Invest도 좋은 선택이 될 것 같습니다.
Merrill + BOA도 tier 끼고 들어가면 괜찮은 옵션이고요. 여긴 mutual fund가 좀 부실합니다.
쓰고 보니 바로 위에 제 댓글이 있군요. T.T
도코
2019-07-10 14:43:04
ㅋㅋㅋ 최소한 라이트닝님의 답변이 consistent하다는 걸 알 수 있는 댓글이니 의미있는 글이죠!
샤샤샤
2019-07-10 15:29:07
댓글 감사합니다. 저도 위의 댓글을 보았는데 해석력이 딸려서 그게 제 질문인지 몰랐어요. 어떤 글은 댓글이 너무 주옥같아서 읽는데 한참 걸리고, 그게 마모의 매력이라는 것을 요즘 배우고 있습니다.
Fidelity 지점 가야 살 수 있나요 아니면 그냥 온라인에서 구매 가능하나요? 까지 질문하면 너무 게으른가요? 지점이 가까워서 그냥 한번 가볼까도 생각중입니다만 지점 방문하면 일전 경험에서는 전화연결 해주더라구요. 그냥 같이 전화했었어요. 뭔 일때문에 갔었는지는 기억이 안나네요.
도코
2019-07-10 15:42:31
앗.. 혹시 잘못 전달될지 몰라서 그러는데 IRA는 사는게 아니고 '계좌'형태입니다.
라이트닝
2019-07-10 16:00:06
온라인에서 개설하시는 것이 훨씬 빠릅니다.
개설 후에 뭘 투자하실지가 문제가 되실텐데, 너무 종류가 많아서 리서치를 좀 하셔야 될 것 같아요.
샤샤샤
2019-07-10 16:44:43
아 그럼 401K랑 같은 거군요. 401K랑 같이 500 index 펀드로 갈까 생각중입니다. 그럼 401K는 회사를 통한 계좌구 IRA는 개인 계좌가 되는거네요. 둘다 세금 조절할때 및 은퇴용으로 사용할 수 있구요. 아 댓글 쓰면서 회사의 매칭이 1% 더 올라갔다는 메일을 받았습니다. 이게 웬 횡재입니까.
라이트닝
2019-07-10 17:37:36
IRA는 401k 비해서 투자 종목의 엄청 많아져요.
그래서, 쉬워 보이지만 더 연구를 많이 하셔야 합니다.
Traditional IRA는 deduction 혜택이 있는지 확인하셔야 되고요.
Roth IRA는 직접 contribution할 수 있는지 확인하셔야 되요.
소득이 높아지면 둘 다 불가능해집니다.
그럼 어떻게 하느냐? backdoor Roth IRA를 검색해보세요.
샤샤샤
2019-07-10 17:42:28
이런 생각보다 공부할께 많군요. 누가 자본주의를 만들었는가. 그런데 전업이 은행쪽 업무신가요?
라이트닝
2019-07-10 17:58:57
많은 것을 아시려고 하지 마세요. ㅎㅎ
도코
2019-07-10 18:45:40
ㅋㅋㅋ
바운더리가 확실하신 라이트닝님!
대박마
2019-07-10 18:53:55
하지 말라고 하시니 더 하고 싶은 이 청개구리 심뽀를 뭘까여? ㅋㅋ
당신에 대해 많은 걸 알고 싶어요. <-- 이건 보통 연해 할때 하는 맨트 아닙니꽈?
더 이상 알려고 하지 마세용. <--- 이건 연애 철벽 칠때 하는 거 아닙니꽈?
제 친구가 국정원 여직원이랑 소개팅을 했는데... 친구의 패션 완성이 좀 떨어짐다. 미안하다 친구야. 근데 사실이다. ㅋㅋ
친구가 뭘 물어보면...
여자분: 더 이상 알려고 하지 마세요.
이 여자분 생각 났슴다. ㅋㅋ
도코
2019-07-10 18:50:49
일반적으로 아주 저소득이면 Roth IRA
어중간하면 Trad IRA
아주 고소득이면 Backdoor IRA
그리고 401k도 최대한 많이 하시고요. 가급적이면 max 19k 채우셔서 taxable income 줄이고..
개개인의 상황이 많이 다를 수 있습니다. 기혼/미혼 등...
혹시 더 궁금한데 소득 공개하기 그러시면 쪽지로 보내주세요.
샤샤샤
2019-07-10 18:58:27
도코님이 전업이 이쪽이신가 보군요. 고소득의 정의가 말씀하신 부분에서는 어떻게 되지요? 소득 공개는 늘 꺼려지지요. 나름 개인정보인데. 일단 말씀하신대로 401K를 Max로 넣어야겠어요. 거의 맥스같아서 %를 조정안하고 있었는데, 이게 소수점으로도 될까요? 한번도 생각을 안해봤네요.
쪽지 드릴께요.
도코
2019-07-10 19:03:59
저 이쪽 전업 아니라는 점은 확실하게 말씀해드릴 수 있어요;
bn
2019-07-10 19:26:08
와 너무 정리가 잘 되어있네요. 감사합니다.
혹시 직장을 옮기게 되면 지난번 직장의 계좌를 새 직장의 계좌로 roll-over 가능한가요? 만약 계좌의 성격이 달라져도요 (e.g., 403b -> 401k)?
WR
2019-12-13 15:06:45
네 가능합니다. 403b -> 401k 도 가능하고, 그 반대의 경우도 가능합니다.
근데 답변이 너무 늦었네요. 죄송 ㅠㅠ
종종 올려주시는 이민 관련 정보들 잘 읽고 있습니다. 감사해요!
낭만야옹이
2019-12-01 20:25:00
좋은글 감사합니다
요기조기
2019-12-02 13:40:46
정리 감사합니다. 이해가 너무 잘 되네요!
포트드소토
2019-12-02 13:46:55
오 이런 좋은글이 있었네요. 너무 감사합니다. 저같은 초보에게 너무 좋은 글입니다.
그런데 하나 질문드려도 될까요?
IRA가 연봉에 따라서 제한이 있잖아요? 이게 작년 1040 기준인가요? 아니면 올해 MAGI (modified adjusted gross income) 인가요?
올해 주식소득이 얼마일지 모르는데, IRA는 연초에 정해야 하잖아요? 이걸 어떻게 미리 알고 정하죠?
IRA 일단 넣었다가 연봉이 초과하게 되면 페널티 물게 되는 건가요?
라이트닝
2019-12-02 14:19:03
올해 기준입니다.
잘 찍으셔야 합니다.
Traditional IRA는 패널티는 없지만 tax deduction이 안되고요.
Roth IRA는 6% 패널티가 있지만, tax filing 하시기 전에만 빼시면 패널티는 안낸다고 하네요.
Capital gain에 대해서만 세금을 내셔야 할 것 같습니다.
그래서, 애매하시면 Traditional에 넣으시고 Roth로 컨버젼하시면 됩니다. (Backdoor Roth IRA)
문제는 어차피 컨버젼하실 것이면 하루라도 빨리 하시는 것이 좋은데요.
이 한도에서 왔다 갔다 하실 정도면 그냥 backdoor Roth를 하시는 것을 권장드리고 싶네요.
단거중독
2019-12-02 14:37:47
"IRA가 연봉에 따라서 제한이 있잖아요?" - IRA 는 수입에 상관 없이 넣을수 있습니다.. 단 수입이 일정이상이면 T-IRA 는 세금혜택을 못 받구요.. 수입이 어느정도 이상이면 일단 세금혜택없이 T-IRA 에 넣고 바로 빼서 R-IRA 에 넣으시면 됩니다. 이걸 backdoor 방식이라고 하구요..
"IRA는 연초에 정해야 하잖아요?" - 매년 4/15 까지는 전년도 걸로 넣으시면 됩니다.. 예를 들어 2020-4-15 까지는 2019 년도 IRA 에 넣으시면 됩니다.. 전 항상 텍스보고 할때 한번에 냅니다..
BB
2019-12-05 12:21:53
질문하나만 드릴게요!
와이프랑 저랑 같이 일할경우 401k 는 19000*2 만큼 넣을수 있는건가요 ?
WR
2019-12-13 15:03:38
부부가 같이 일하실때, 각각의 직장에서 401k 를 지원해준다면 각각 $19,000 씩 넣으실 수 있어요. 19000*2 맞아요ㅎ
도코
2019-12-13 15:11:56
2020년에는 19500*2로 올라갑니다.
https://eunjourney.com/index.php/2019/12/13/2020-contribution-limits/
WR
2019-12-13 15:13:09
내년에는 $500이 늘어나는군요. 업데이트 감사합니다! 블로그도 하시는군요, 열심히 읽어볼게요ㅎ
Travelogue
2019-12-29 09:21:42
대충 이런뜻이겠거니 했던 단어들 덕분에 보고 공부해갑니다. IRA 이놈은 좀더 공부해 봐야 할것같아요 어렵네요ㅠㅠ
라임
2019-12-29 10:04:32
정말 초보자 눈높이에 맞는 주옥 같은 글이네요. 감사합니다. 저도 스크랩 해 두고 필요할따마다 들여다 볼께요.
wunderbar
2019-12-30 00:37:02
https://www.fidelity.com/retirement-ira/contribution-limits-deadlines?imm_pid=700000001009716&immid=100573&imm_eid=ep7695627087&&audience=aud-304554764107:kwd-21510400703&gclid=CjwKCAiAuqHwBRAQEiwAD-zr3XsuK0LxstivYqAMGcgGJAFhATXmuoC9Hir-QfQNKSXw3xetCTO1uBoCzKQQAvD_BwE&gclsrc=aw.ds
제게 참고가 되어서 다른 분들에게도 참고 되시라고 올려요...
2019 and 2020 traditional & Roth IRA contribution limits
Total annual contributions to your traditional and Roth IRAs combined cannot exceed:
Roth IRA contribution limits
Traditional IRA deduction limits
Roth IRA contribution limits and eligibility are based on your modified adjusted gross income (MAGI), depending on tax-filing status. Partial contributions are allowed for certain income ranges.
Traditional IRA contributions are not limited by annual income.
Find out which IRA may be right for you and how much you can contribute. Calculate your IRA contribution limitOpens in a new window
2019 & 2020 Roth IRA income requirements
2019
2020
Contribution limits for small-business plans?
See annual limits for SEP and SIMPLE IRAs, 401(k)s, and investment-only plans.
마뉴
2019-12-30 10:12:04
좋은글 감사합니다!
포트드소토
2020-01-07 12:52:42
>> 세금을 나중에 낼 경우 – 이걸 Traditional 이라고 부릅니다
그런데, 저희 회사 피델리티에는 Traditional After-Tax 라는게 있는데요.
이건 앞에 이름이 Traditional 이 붙었는데도, 투자 전에 미리 tax 를 내는 거라는데요?
Traditional After-Tax = After-Tax 인가요?
뭔 이름이 이리도 많은지.. 아 헷갈리네요.. ㅎㅎ
그리고, 순서가
1. 401K $19K 다 채우고
2. Roth IRA 가능하면 채우고
3. 그다음 After-Tax 로 넣었다가 바로 Roth IRA 로 넘기는 거죠 (이걸 Backdoor IRA 라고 부른다고 이해가 되었습니다.)
맞는 건가요?
죄송합니다.. 늘 질문만 해서.. ㅜㅜ
WR
2020-01-29 17:45:49
아니에요ㅎ 답장이 늦어 미안합니다. 제가 한동안 로그인을 못했네요.
네 after-tax 맞는거 같아요. Fidelity에 찾아보니 아래와 같이 설명해 놓았네요.
그리고 contribution 순서도 대략 맞게 하시는거 같아요ㅎ 본인 인컴에 따라 달라지긴 할거에요.
HSA불입이 가능하면 그것도 고려해 보세요.
포트드소토
2020-01-29 17:48:31
깔끔한 도표네요. 캡쳐해 갑니다.
감사합니다.
라이트닝
2020-01-29 17:54:00
Traditional after-tax = aftertax = Mega backdoor 입니다.
in plan conversion이 가능해서 Roth 401k나 Roth IRA로 컨버젼이 되는 경우는 3이 2보다 더 편하실 겁니다.
2와 3은 어차피 순서는 같다고 보시면 되고요. 덜 귀찮으신 것을 먼저하시면 좋겠네요.
After tax conversion은 다음 세가지 경우가 있습니다.
1. In plan conversion이 안됨.
이 경우 퇴사시 옮기셔야 되어서 그리 좋지 않은 플랜입니다.
2. Roth 401k로 컨버젼
이 경우 자동 컨버젼 설정이 가능할 수도 있는데, 자동 설정이 되면 Roth 401k에 추가불입과 같은 효과를 줍니다.
신경쓸 것이 가장 없습니다.
다만, 회사 펀드가 괜찮아야겠죠.
이 경우 컨버젼 후 5년룰 적용되어서 5년 이내에는 Roth IRA로도 못옮긴다고 합니다.
3. Roth IRA 컨버젼
2가 안되도 이것은 보통 되는 경우가 많을텐데요.
Roth IRA로 수동으로 옮기셔야 합니다.
2주에 한 번 전화하셔야 될 확률이 큽니다.
시간을달리는마일
2020-02-06 14:56:27
라이트닝님, 항상 투자관련 정보 감사드립니다 :)
이 댓글 3번 관련해서 질문 하나만 할게요. 회사에서 after-tax 401k는 지원을 합니다 (Traditioanl 혹은 roth 401k $19500 넘어갈시 자동으로 회사매칭 포함 $57000 까지 에프터 택스로 들어 갈 수 있게요). 그런데 In plan conversion은 안된다고 합니다. 이런 경우 Roth IRA 컨버젼을 할 수 있는 방법이 있나요? 수동으로라도 된다면 해볼만 할 듯 한데, 방금 피델리티 전화해 보니 회사에서 지원해 주지 않으면 roth 401k고 roth ira고 둘다 로스로는 컨버젼이 안된다고 하네요..?
라이트닝
2020-02-06 15:51:11
이 경우 1번에 해당되어서 그리 좋지 않은 플랜이 됩니다.
퇴사시 Roth IRA로 옮기실 수 있는데 그동안 불어난 돈에 대한 세금은 최종 택스 브라켓으로 내셔야 하거든요.
시간을달리는마일
2020-02-07 14:00:44
그렇군요.. 추가적으로 질문 드립니다. 그럼 After tax 401k 에 30k 불입하였다고 가정, 5년 후 40k로 10k의 capital gain 이 생긴후 퇴사하면 이 10k에 대한 capital gain tax를 내고 전부 roth ira로 옮길수 있는건가요? 그렇다고 한다면 5년 동안 불어난 금액에 대한 택스만 내고 로스로 옮겼기 때문에 로스로 옮긴 시점부터 60세가 될때까지 (예를들어 20년) 추가로 생기는 capital gain 에 대한 세금은 없으므로 길게보고 60세 이전엔 돈안찾는다는 가정하게 그냥 ETF/MF에 투자하는것 보다는 이익이 아닌가요? 이렇게 할 경우 텍스폼이 매우 복잡해져서 안하는것만 못한건지, 장단점이 궁금합니다.
라이트닝
2020-02-07 14:44:10
Capital gain tax가 아니고 Full rate income tax를 내셔야 합니다.
30k가 Taxable로 들어가면 5년 후에 10k에 대해서 long term capital gain tax를 내고 끝낼 수 있는데요.
30k가 after tax로 들어가면 5년 후에 10k에 대해서 income tax를 내셔야 하거든요.
유일한 benefit은 Roth 불입량을 늘리는 것입니다.
컨버젼하신 후 시간이 충분히 길다면 더 나은 시나리오가 될 수도 있겠습니다.
30k가 40k가 되고 이것이 Roth 전환 후 50k가 되었다고 가정해보겠습니다.
40k에 대한 소득세를 내고 모든 세금이 완료가 됩니다.
30k를 taxable에 넣고 50k가 되었다고 가정해보겠습니다.
30k에 대한 소득세를 내고 20k에 대해서 capital gain tax를 내게 됩니다.
30k 소득세는 공통이므로 제외하고요.
10k*24% = 2.4k
20k*15% = 3k
여기까지는 after tax의 승입니다.
세율이 32%가 되면 이제 taxable이 오히려 나아지죠?
10k*32% = 3.2k
20k*15% = 3k
Roth 컨버젼 이전에 불어난 것보다 Roth 컨버젼 후에 더 불어날 것을 예상하시면 여전히 괜찮은 플랜이 되실 수 있고요.
컨버젼시 마지막 브라켓 세율이 long term capital gain tax rate과 비슷하면 또 after tax가 괜찮은 선택이 되실 수 있습니다.
그런데, 현 회사를 오래 다니시게 되신다면 이런 가정에서 다 어긋나게 됩니다.
Tax form 자체는 별 문제가 안됩니다.
컨버젼 하실 때 1099R 하나 받으실 것 같아요.
MezgerEngine
2020-02-07 15:47:28
째려보면서 읽고있는데 어렵네요.. 난독증인가봐요..
시간을달리는마일
2020-02-07 16:21:01
after-tax 401k 에 대한 earning이 income tax로 잡힌다니.... 신박하네요. 생각치 못했습니다. 인컴텍스로 잡힌다면 현 직장에 얼마나 머무를지 불확실성을 더해서 이쪽으로는 투자 안하는게 낫겠군요. 그냥 ETF/MF가 훨씬 나은 선택인것 같습니다. 자세한 설명 정말로 감사드립니다!
크레용
2020-02-06 15:17:55
선감사 후스크랩합니다!
시골농사꾼아들
2020-02-06 15:46:37
좋은글 감사합니다. 401에서 넘어온 Rollover-IRA를 roth 403으로 넘길까 합니다. roth라서 세금을 미리 내야하는걸로 아는데 이게 소득으로 잡혀 tax bracket하고도 연관이 있나요? 찾는게 아니라 그냥 넘기는거라 상관없나요?
WR
2020-03-18 09:37:20
이건 잘 모르겠네요;; 현재 계시는 직장 (아마 학교가 되겠죠?)의 HR 에 문의하시는게 좋을듯 합니다.
여행벌
2020-02-06 16:03:26
와 좋은글 정리 감사합니다~~~ 스크랩하고 꾸준히 읽어봐야겠네요~~~
궁금마왕
2020-03-18 05:43:28
제가 좀 경제에 무지해서 고수분들의 조언을 부탁드립니다. 현 상황에서 월급에서 은퇴계좌로 들어가는 월 불입액을 가능한한 더 늘려야 할까요? 아니면 줄이거나 멈춰야 할까요? 무슨 뱅가드 어쩌고 저쩌고 펀드?에 들어가고 있는것 같습니다. 조금전 보니 올초대비 15% 가량 손실이 발생했다고 나오네요. 주가 폭락에 비하면 선방하고 있는것 같은데 왠지 실시간 수치가 아니라 지난 statememt 기준이 아닌가 싶기도 하네요. 그리고 차량 론이 약 30k 남았는데 이자율이 3% 입니다. 약간의 현금 (10-15k정도) 으로 최대한 값아야 할까요? 아니면 그 현금으로 주식을 당장 혹은 조만간 사야 할까요? 비상용 현금은 따로 조금 있습니다.
라이트닝
2020-03-18 09:14:37
이런 분야에 정답은 없을 것 같은데요.
평상시 401k max를 안하고 계셨으면 불입액 늘리시는 것도 장기적으로 좋을 것 같고요.
현금은 요즘 같은 시기에는 더 비축하고 계시는 것이 좋지 않겠나 싶네요.
주식을 더 사시는 것은 조금 위험하실 수 있다는 생각이 듭니다.
은퇴 계좌에 약간 더 넣으시는 정도가 전 괜찮지 않겠나 싶네요.
무엇이 되었는 한 번에 너무 큰 현금을 사용하지 마시고 천천히 움직이셔야 최악의 상황에 대비하실 수 있으실 듯 합니다.
궁금마왕
2020-03-18 18:47:57
답변 감사합니다. 은퇴계좌외 현재 보유한 주식은 거의 없습니다만, 최근에 따라 들어갔다가 속이 쓰리네요. 충분히 떨어졌다고 생각하고 또 조금 추가로 샀는데.. 헐 다음날 바로 15% 떨어지네요. 똥손입니다. 일단 현금을 좀 쥐고 있으란 말씀으로 듣겠습니다.
WR
2020-03-18 09:26:57
재무 지식이 많은 분들은 여러가지 옵션이 있을거에요. 하지만 경제 공부하는게 성격에 안맞아서 어려워 하시는분들께는, 일단 빚을 줄이라고 권유해드려요. 특히나 요즘같은 시기에 주식은 1-2달뒤에 어떻게 될지 모르지만, 론을 빨리 갚을경우 총 이자 부담이 줄어드는건 분명하기 때문이죠.
은퇴계좌의 경우 가능하면 불입액을 늘리라고 말씀드리고 싶네요. 강제 저축하는 효과도 있고, 주식 시장이 좀 안좋아져도 세금 혜택을 이용해서 어느정도 손실을 보전할수도 있어요. 은퇴계좌를 장기로 갈 경우, 주식 시장이 복구될 확률이 높으니 수익을 기대할수도 있구요.
궁금마왕님의 개인적인 상황에 따라 달라지겠지만. 만약 저라면,
1. 월급이 줄어들거나 끊길 걱정이 없는 직종에 있는 경우
가능하다면 은퇴계좌 불입액을 늘리고, 차량 론도 최대한 값을거 같네요.
2. 미래가 불안한 직장에 있는 경우
은퇴 계좌는 그대로 두고, 차량 론도 그대로 둘거 같아요. 현찰 보유를 늘리도록 노력할거 같네요.
궁금마왕
2020-03-18 18:54:34
다행히 특별한 사고치지 않으면 저의 상황은 1에 가까운 것 같습니다. 물론 사람일은 모르는 것이지만요. 일단 라이트닝 님과 WR님의 조언을 참고하여 은퇴계좌에 최대한 넣고, 차량 론을 조금 남겨서 현금도 좀 보유를 하고 있어야 겠습니다. 두분께 감사드립니다.