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2016년 6월 2일 업데이트: 벌써 3년전에 쓴 글인데 혹시 모르니 몇가지 중요한 정보만 업데이트 합니다.
1. 예전과 달리 AU 추가에 관해서는 체이스의 새로운 5/24룰에 해당 되니 자세히 알아보고 하시길 권합니다
2. 아멕스 카드를 열면 히스토리가 이제는 제일 오래된 카드를 따라가는게 아니라 정상적으로 표기됩니다.
3. 인쿼리 관리에서는 각 은행과 연결된 크레딧 뷰로를 아는게 중요한데
3a. Quizzle과 CreditKarma에서는 Equifax 리포트를 보여줍니다. (CK는 TU 포함). Experian 리포트를 보는게 제일 힘든데 annualcreditreport.com 밖에는 방법이 없는것 같네요. credit.com에서 Experian의 간이 리포트와 점수는 조회 가능합니다.
3b. (주마다 다를 수가 있는데 메릴랜드의 경우)
Experian은 Chase와 AmEx가 주로 쓰고
Equifax 는 Chase와 Citi, 웰즈파고
TU는 US Bank와 Barclay 가 봅니다.
인쿼리 관리가 중요한 이유가 두방치기, 다방치기와 비슷한 개념인데 반년만에 동굴에서 나와서
1일에는 AmEx 한번 때려주고
2일에는 Barclay 한번 때려주고
3일에는 Citi 한번 때려 줘도
모두 인어날 가능성이 높지요. 왜냐하면 리포트 상으로는 지난 반년간의 인쿼리 수는 0 이고 하루 이틀 사이로 새로 어카운트 열렸다고 보고 될 가능성도 적으니까요. (어디서 실시간으로 리포팅 된다는 얘기도 들은것 같은데 확실하지는 않네요)
== 아래는 원글 ============================
한번 장기 계획으로 크레딧 리포트 보면서 몇가지 정리해봤습니다.
1. 예전과 달리 AU 추가에 관해서는 체이스의 새로운 5/24룰에 해당 되니 자세히 알아보고 하시길 권합니다
2. 아멕스 카드를 열면 히스토리가 이제는 제일 오래된 카드를 따라가는게 아니라 정상적으로 표기됩니다.
3. 인쿼리 관리에서는 각 은행과 연결된 크레딧 뷰로를 아는게 중요한데
3a. Quizzle과 CreditKarma에서는 Equifax 리포트를 보여줍니다. (CK는 TU 포함). Experian 리포트를 보는게 제일 힘든데 annualcreditreport.com 밖에는 방법이 없는것 같네요. credit.com에서 Experian의 간이 리포트와 점수는 조회 가능합니다.
3b. (주마다 다를 수가 있는데 메릴랜드의 경우)
Experian은 Chase와 AmEx가 주로 쓰고
Equifax 는 Chase와 Citi, 웰즈파고
TU는 US Bank와 Barclay 가 봅니다.
인쿼리 관리가 중요한 이유가 두방치기, 다방치기와 비슷한 개념인데 반년만에 동굴에서 나와서
1일에는 AmEx 한번 때려주고
2일에는 Barclay 한번 때려주고
3일에는 Citi 한번 때려 줘도
모두 인어날 가능성이 높지요. 왜냐하면 리포트 상으로는 지난 반년간의 인쿼리 수는 0 이고 하루 이틀 사이로 새로 어카운트 열렸다고 보고 될 가능성도 적으니까요. (어디서 실시간으로 리포팅 된다는 얘기도 들은것 같은데 확실하지는 않네요)
== 아래는 원글 ============================
한번 장기 계획으로 크레딧 리포트 보면서 몇가지 정리해봤습니다.
읽으시기 전에 신용카드 히스토리 계산법을 모르신다면 다음 필독 고전(?)을 추천드립니다. https://www.milemoa.com/bbs/board/209
기본
* 평생 신용카드는 최소 2-3개는 있어야 합니다. (개인적인 선호도: Chase Freedom, AX [American Express], Discover 하나씩. Discover 는 아래 "추가 사용자"에 따로 설명)
* CreditKarma는 TransUnion, Credit Sesame와 Quizzle 은 Experian 에서 리포트 & 점수를 받아옵니다. 하지만 셋다 FAKO, 즉 오리지날 FICO 점수는 아닙니다. 같은 Experian 이라도 Experian FICO는 769 인데 CS 에서는 796, Quizzle 에서는 755를 보여주네요. (조회 날짜가 몇일 차이나기는 합니다.) http://en.wikipedia.org/wiki/Comparison_of_free_credit_report_websites
신용기록
* 신용카드는 닫으면 닫은 날짜로부터 10년간 기록이 남습니다.
* 연체 기록은 7년간 남습니다.
* 인쿼리 기록은 2년간 남습니다.
* 렌더에 따라 주로 지난 반년, 혹은 일년간의 인쿼리 개수에 중점을 둡니다.
신용기록 (AX)
* AX는 2번째 카드부터 시작 날짜가 첫번째 카드의 연도로 계산 됩니다. 이것은 첫 카드를 닫아도 변함이 없습니다.
** AX 비지니스 어카운트는 예외일수도 있습니다 (iimii님)
* 크레딧 교정 기록이 있다면 AX는 무조건 거절입니다. 리컨 없습니다. 어떤 지인은 Chase, Citi, Barclay, Discover,BoA 다 줘도 AX만 그 이유로 안 준다고 아쉬워 하시더군요.
카드 종류, 수, 및 한도
* Dept (백화점 및 옷가게) 카드는 한두개 있어도 좋지만 없어도 괜찮습니다.
* 리포트에 카드수는 적은 것 보다 많은게 좋지만 너무 많아도 좋지 않습니다. (Closed 까지 포함해서 20~30개가 적당?)
* 리포트에 카드 총 한도는 적은 것 보다는 많은게 좋지만 너무 많아도 좋지 않습니다. 리스크로 인식 되기 때문에 "개인적으로는" 소득의 50~100% 면 "적당하다"고 봅니다. (소득 5만불 가정에서는 2.5만불 리밋으로 한달에 밸랜스가 1250 불로 기록 되면 5% Credit Utilization 이고 소득 10만불 가정에서는 5만불 리밋으로 한달에 밸랜스가 $2500으로 기록 되면 5% Credit Utilization이네요. )
* 카드 개별 한도는 10,000이 적당하다고 봅니다. 계산하기 편하고 Chase Visa Signature의 경우 리밋이 부족하다고 할 경우 반으로 나눌수 있습니다.
* 은행마다 개인 상한 리밋이 있습니다. 신청할 은행에 미리 연락해서 리밋을 낮춰 여분 크레딧을 확보해 두는 것도 인어 잡기 전략입니다.
차지 카드
* 차지 카드는 한도 계산에 포함 되지 않습니다.
* "Limit 이 정해지지 않아서 한도 (Debt utilization ratio)에는 포함되지 않지만 DTI (Debt to income ratio) 에는 포함되기 때문에 크레딧 스코어에 영향을 끼칩니다. 물론 비지니스카드는 DTI 에도 포함되지 않습니다." (김미형님)
* Chase Ink 같은 비지니스 카드는 히스토리 및 한도 계산에 포함 되지 않습니다. (하지만 SSN 이용 신청시 인쿼리는 기록 됩니다)
추가 사용자 (Authorized User, AU)
* Discover, Chase & Citi 는 사용자 추가시 신용 기록을 그대로 물려 받지만 AX는 추가 사용자의 첫 카드일로 새로 시작합니다.
* Discover와 AX는 사용자 추가시 SSN 을 필요로해 리포트에 곧바로 올라가지만 Chase와 Citi는 묻지 않아 주소 매칭 후 올라갑니다. (몇달 지나서 대여섯개가 갑자기 추가 되는 경우도)
* 위 2가지 이유로 Discover 는 아는 지인 신용 키워주기 (모 온라인 게임이 생각나네요) 에 아주 좋습니다.
* 은행에서 AU 를 제거 후, Credit Bureau 에 Dispute 해서 AU 리포트에서 기록을 제거 할 수 있습니다. 다만 자동으로 되지 않고 직접해야합니다.
실전팁
* 거절 당하면 최소 6개월간의 히스토리를 리셋하는 의미로 코스코에서 마늘 한봉지 사셔서 동굴로 가시는게 좋습니다. 계속 "될때까지 신청"하면 악순환 반복입니다.
** 쑥마늘은 두루두루님에게...;;; (BBS님)
* 최대 한달에 한번씩만 신청하면 항상 지난 반년간의 인쿼리 수를 6개 이하로 유지할 수 있습니다. 두달에 한번씩 신청하면 3개 이하로 유지.
* 카드수가 10개 넘어가고 쓸일이 없다면 연회비 징징 신공 부리지 않고 그냥 없애는게 리포트에서 빨리 없어집니다.
* 후에는 신용 카드가 많아서 문제지만 처음에는 또 너무 없어서 힘든데, 만약 총 카드수가 5개 이하라면 일단 연회비 없는 카드로 다운그레이드 후 몇년 더 가지고 있는 것도 한가지 방법입니다. (Chase Freedom, Sapphire, AX Blue, etc.)
이것 저것 정리 후 다시 리포트를 보니 현재 열린 카드는 9개. 그 중 4개는 10년 가까운 히스토리라 평생 가져갈 계획입니다. 리포트를 보니 2004년부터 매해마다 사인업 보너스만 받고 1-2년후에 닫은 카드가 2-3개씩 있네요. 내년부터 앞으로 10년동안 크레딧 리포트에서 매년 2-3개씩 사라지고 새로 4-6개씩 추가 되지만 평생 카드들이 숙성(?) 되니까 신용 점수는 매년 엇비슷하겠군요. 작년 4분기부터 마적질을 제대로 시작했더니 3개월간 받은 카드가 10개 가까이 된다는게 함정 ㅠㅠ 오늘도 마늘만 먹고 있습니다.
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53 댓글
따라달린다
2013-04-25 04:31:50
수위실 멤버셨던가요? 수위조절을 잘 할 수 있게 하는 좋은 글이네여. 추천과 스크랩을 꾹 누릅니다.
svbuddy
2013-04-25 04:37:33
초보자 필독서 목록에 추가할 만한 글인것 같습니다.
저도 추천 꽉 눌러드립니다 ^^
말잘하자
2013-04-25 04:41:54
좋은글 감사합니다!
유자
2013-04-25 05:04:29
많은 분들께서 궁금해하시는 것들인 것 같은데 잘 정리해 주셨네요 ^^ 많이 도움됩니다 ^^
BBS
2013-04-25 05:04:40
한가지 이의있습니다..
언제 마늘공급자가 코스코로 바꼈습니까?....
2n2y
2013-04-25 05:06:09
음 뭐든지 코스코로 해결하자는 주의여서... ㅡㅡ
어디 마늘이 맛있나요? ㅋㅋ
BBS
2013-04-25 05:06:57
마적단 공식쑥마늘 제조업자를 진정 모르십니까?
이것도 마적단 모의고사에 포함시켜야 할듯합니다...마모님..
유자
2013-04-25 05:07:15
두루님 망하게 생기셨네요 ㅋ
푸른초원
2013-04-25 05:42:50
iimii
2013-04-25 05:16:29
좋은 글 고맙습니다.
* AX는 2번째 카드부터 시작 날짜가 첫번째 카드의 연도로 계산 됩니다. 이것은 첫 카드를 닫아도 변함이 없습니다.
Business 카드도 해당이 될까요? 제 Business Gold는 카드에 since 2013으로 나와서요 >.< Business 카드는 따로 시작 날짜가 계산된다고 생각했어요.
BBS
2013-04-25 05:18:31
저 같은 경우 개인/비즈 상관없는데요.
저는 비즈먼저 시작하고 그 이후로 나온 모든 아멩스는 다 첫카드 날짜로 나옵니다.
준효아빠(davidlim)
2013-04-25 05:43:23
좋은 정보 감사합니다....
정말 이해하기 쉽게 풀어놓으셨네요.....
마음힐리언스
2013-04-25 05:46:04
너무 흥미있게 읽었습니다.. 피가 되고 살이되는 좋은 정보 스크랩해서 두고두고 봐야겠어요..^^
역시 2n2y님은 고수분이시네요.. 저도 추천 꾸~욱!
개골개골
2013-04-25 05:54:27
김미형
2013-04-25 05:55:59
좋은글, 좋은 정리입니다. 스크랩 해야겠습니다.
한가지 "* 차지 카드는 한도 계산에 포함 되지 않습니다." 가 약간 혼동을 줄수 잇습니다. Limit 이 정해지지 않아서 한도 (Debt utilization ratio)에는 포함되지 않지만 DTI (Debt to income ratio) 에는 포함되기 때문에 크레딧 스코어에 영향을 끼칩니다. 물론 비지니스카드는 DTI 에도 포함되지 않습니다.
2n2y
2013-04-25 06:25:21
감사합니다 추가 했습니다.
Modeler
2013-04-25 05:56:30
좋은글 감사합니다 저같은 초보에게 큰 도움이 되는 글이네요! :)
한가지 카드 전체 리밋에 대한 질문이 있는데요. 집이나 차 살때 빌릴수 있는 전체 금액에서 신용카드 리밋을 빼고 빌려준다는데 사실일까요? 그렇다면 전체카드리밋이 너무 많으면 좋지 않을것 같은데요. 예를 들면 소득의 70%? 5만불? 정도라 할때 총 빌릴수 있는 액수에서 5만불이 빠지면 너무 큰거 같은데요..
2n2y
2013-04-25 06:25:04
죽돌2
2013-04-25 06:31:08
정말 정리잘하셨네요. 호텔편부터 2n2y님 정리하신 글 스크랩해놓고 있어요.
뿡뿡2
2013-04-25 06:41:26
저도 스크랩 합니다^^ 감사해요
apollo
2013-04-25 07:32:56
깔끔한 정리의 글이네요, 머리속에 착착 들어오네요. 감사합니다.
마타
2013-04-25 09:01:24
Equifax는 크레딧 스코어는 확인이 가능한 곳이 있나요?
김미형
2013-04-25 09:43:07
http://www.freecreditclick.com/v1/?aid=5350&subid=rjbf#back
직접 해보지는 않았지만...
밤새안녕
2013-04-25 09:28:51
카드 개별한도는 10,000 불이 적당합니다.
에휴.
2n2y
2013-04-25 09:50:03
아 저도 모르게 글 읽는 분들이 신용이 꽤 쌓였을 분들이라 생각했습니다;
이제 시작하는 분들은 계산하기 쉽게 1000불 단위가 좋겠네요. 체이스 Visa Signature 크레딧 나누기는 안되겠지만...
유자
2013-04-25 09:39:58
[필독] 축하드려요!!!! ^^
2n2y
2013-04-25 09:50:15
이제 수정 안할려구요 ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ
유자
2013-04-25 09:51:51
ㅋㅋㅋㅋㅋ
NY99
2013-04-25 10:53:55
수정하시면 다운그레이드 되시죠?ㅎㅎ
2n2y님의 정보력과 정리능력에 완전 감탄했어요..익히 알고는 있었지만요..좋은 글 감사합니다~~^^
유자
2013-04-25 10:58:20
NY99 님 대낮에 뵈니 이상합니다? ㅋㅋㅋㅋ
NY99
2013-04-25 11:01:41
글게요..저도 가끔은 낯설다는...ㅋㅋ
유자
2013-04-25 11:02:24
ㅋㅋ 커튼 다 내리고 컴컴하게 해 놓고 하세요..눈 다쳐요 ㅋㅋㅋㅋ
NY99
2013-04-25 12:12:04
그래서 그런가? 어질어질@@ㅋㅋ
만남usa
2013-04-25 13:17:21
좋은글이군요...아주 알기 쉽게 정리도 잘 해주셔서 이해도 쉽구요...
추천 도장과 동시에 스크렙도 들어 갑니다..
감사합니다,..수고하셨습니다..
2n2y
2013-04-29 06:59:31
우연히 체이스 신용카드 신청 페이지에서 아래와 같은 글귀를 봤네요. 참고하세요 YMMV:
If an authorized user who is the spouse of the primary cardmember is added at the time the account is opened, he/she will not be able to remove the account or account history from their credit bureau report
마모쵝오
2013-06-06 10:45:10
2n2u님, 주옥같은 글 감사드립니다!
그런데 질문이 하나 생겼습니다. 본문 글 중에,
"* 크레딧 교정 기록이 있다면 AX는 무조건 거절입니다. 리컨 없습니다. 어떤 지인은 Chase, Citi, Barclay, Discover,BoA 다 줘도 AX만 그 이유로 안 준다고 아쉬워 하시더군요."
라고 말씀하셨는데 추가사용자관련 항목에서 언급하신,
"* 은행에서 AU 를 제거 후, Credit Bureau 에 Dispute 해서 AU 리포트에서 기록을 제거 할 수 있습니다. 다만 자동으로 되지 않고 직접해야합니다."
말씀의 'Dispute해서 AU리포트 제거하는 것'도 Amex에서 크레딧 교정 기록으로 인식하는 것인지요??
신용조회해보고 생각보다 DTI가 너무 높고 배우자 카드에 AU로 올라가 있는 카드만 없애도 좀 줄일 수 있을 듯 하여 관련 글을 찾아 보고 있었습니다.
일단 몇 개는 1년이 채 되지 않은 것도 있어서 그것들은 시간을 좀 더 기다려야겠지만
이미 제 카드가 많으니 궁극적으로는 디스퓻해서 AU 리포트를 죄다 없애는 쪽으로 가려 합니다.
조언 부탁드립니다~ 미리 감사합니다.
2n2y
2013-06-07 04:05:24
마모쵝오
2013-06-07 04:17:59
우와! 2n2y님께서 직접 답을 주셨네요!
감사드립니다.
안심하고 AU제거하는 수순을 밟아야 겠습니다.
Dispute하는 것도 온라인에서 가능한가 봅니다.
관련된 절차를 알아봐야 겠습니다.
좋은 하루 되세요!
2n2y
2013-06-07 04:19:39
;;; 뭔가 송구스럽네요;;;
우선 리포트를 먼저 받아야 하니 annualcreditreport.com 에서 시작해보세요
아 이걸 적는걸 깜빡했네요
다음 사이트에서 일년마다 한번씩 무료로 크레딧 리포트를 보실 수 있습니다.
http://annualcreditreport.com/
여기서 report conf# 를 주는데 꼭 어디 저장해놓으시구요
정해진 기간내로 리포트에서 고쳐야할 것이 있으면 Dispute 시작해서 (다시 한번?) 최신 리포트를 볼 수 있습니다.
http://www.transunion.com/personal-credit/credit-disputes/credit-disputes.page
https://www.ai.equifax.com/
https://www.experian.com/consumer/cac/InvalidateSession.do?code=DISPUTE
마모쵝오
2013-06-07 08:19:21
아, 친절히 온라인 디스퓻하는 방법과 팁들 그리고 링크들 까지 죄다 알려주셨네요.
말씀해 주신 대로 차근차근 해 보겠습니다. 너무너무 감사드려요!
즐거운 주말 되시길 빕니다~
드리머
2013-06-06 13:33:14
제 내용은 지울께요. 죄송합니다.
2n2y
2013-06-07 04:05:33
눈뜬자
2013-06-07 07:14:57
은행에서 AU 를 제거 후, Credit Bureau 에 Dispute 해서 AU 리포트에서 기록을 제거 할 수 있습니다. 다만 자동으로 되지 않고 직접해야합니다.라고 하셨는데 저도 조만간 남편의 AU에서 빠질 생각입니다. 저를 뺀뒤에 세개의 bureau에 이와 관련해서 직접 AU관련 dispute를 해야하나요? 한다면 어떻게 햐야하나요?
또허나 질문은 남편 일크볼드엔 카드 리밋이 없던데요. 따로 체이스에 물어봐야하나요?
'
금캐러
2013-09-15 02:46:21
지금쯤 다 해결하셨겠지만,
2n2y님 말씀은 기록자체를 없애는 디스퓻을 의미하는것 같습니다.
AU도 일반카드와 마찬가지로,
닫으면 자동으로 리포트 상에서 클로즈됩니다.
(experian의 경우 카드닫을때 : Paid, Closed/Never late)
그러니까 일반적인 경우 디스퓨트 하지 않고
신경 안 쓰셔도 될것 같습니다.
잉크볼드는 비지니스 카드라서 리밋이 없는게 원칙입니다.
하지만 가끔 위험하다 싶으면 체이스에서 리밋을 설정하기도 합니다.
그런데 이때도 비지니스 카드는 크레딧 리포트 상에 뜨덜 않더군요.
그러므로 리포트 상의 빚 범주에 포함되지 않는 스텔스기능을 갖고 있습니다.
비지니스 카드 만세~~~!!!
또마
2013-09-02 16:20:15
요즘 2n2y 님의 글들을 정독하고 있습니다... 감사합니다...
영상물
2013-09-24 17:27:10
디스커버 (두번째)AU추가 마지막 submit버튼을 남겨뒀는데요. SSN을 물어보지 않더군요. 생각나는 가능성은
1. 첫번째 AU만 SSN을 요구하고 신용밀어주기가 가능하다.
2. 카드 도착후 activation 할때 ssn일 필요하다.
그것도 아니면 디스커버도 SSN요구 안하는 걸로 바꼈나요?
디위
2013-10-07 02:21:29
꾸준히 한달에 한개씩 하는 분들도 계신가요?
제가 마적질 초반에 본의아니게 그런 패턴으로 달렸는데, 3개월째 크레딧 카르마 스코어가 -40 내려간뒤 제자리라서 저는 그거때문인가보다 했거든요. 크레딧참깨네는 업데이트할적마다 점수가 올라갔다 내려갔다 하면서 원래대로 회복되는데 말이죠. DTI 도 예전과 다를바없는데.. 제가 생각하지 못하는 다른 이유가 있을까요?
2n2y
2013-10-07 08:05:46
만약 한 크레딧 뷰로에 인쿼리가 3개 쌓였다면 40 내려갈만도 해보이네요. CreditKarma는 TransUnion, Credit Sesame와 Quizzle 은 Experian 에서 리포트 & 점수를 받아옵니다. 은행 마다 체크하는 뷰로를 알아봐서 인쿼리도 분산시키세요. Approval 받아도 Average History가 짧아지니 점수는 또 내려가게 되있구요.
저도 작년 8월부터 마적질 시작했는데 800점 (±5) 에서 두달만에 750으로 내려오더니 일년째 750 ~ 770 계속 왔다 갔다 하네요.
미국초보
2014-08-02 17:16:58
저는 언젠가부터 모든 카드회사가 experian에서만 인쿼리를 하네요. 회사를 불문하고 한달에 하나 이상은 무리이겠군요. 근데 왜 자꾸 프로모 카드들이 나오는지 원 참...
좋은 정보 감사합니다.
순조로운narado
2015-01-24 18:12:18
쏙쏙 들어오는 주옥같은 정리에요~~~ 늦었지만 지금이라도 봐서 너무 좋습니다. 감사합니다!
까만둥이
2017-04-17 21:43:55
본문 중에 질문이 있습니다. "크레딧 교정 기록"이 무엇을 말씀하시는지요? 리포트에서 AU 삭제해달라고하는것도 "크레딧 교정"이라고 봐야 될까요?
무지렁이
2017-04-17 22:27:58
kiss
2018-02-03 17:41:52