작년에 FED에서 이자율을 올리기 시작하면서 온라인 은행들의 눈치보기와 경쟁이 시작되었습니다.
작년 10월 경이기는 하지만 아주 재미있는 기사가 떴지요.
https://www.bankrate.com/banking/savings/online-banks-have-started-a-savings-account-rate-war/
지금은 훨씬 더 치열해졌습니다.
자세한 이자율을 다음 사이트에서 참고하시면 됩니다.
https://www.bankrate.com/banking/savings/rates/
전통적인 대형 온라인 은행은 Capital One 360, Ally, Discover, Synchrony, GS (Marcus)를 꼽을 수 있는데,
여기에 여러 은행이 더 가세를 한 형태가 되었습니다.
올해도 FED가 계속 이율을 올릴 것 같아서 경쟁은 계속 가속화되겠네요.
이전에는 은행 추천을 해달라는 말에 Ally를 알려줬는데, 이제는 좀 힘들게 되었습니다.
경쟁을 스스로 포기한 꼴이 되었거든요.
오늘 1.35%로 이자율을 올렸지만, 경쟁자들에 따라가지 못하고 있네요.
이전의 Capital One 360처럼 일반 대형 은행의 서자를 자처하는 모양입니다.
온라인 은행은 일반 은행과 달리 지점이 없어서 입출금 편의성이나 속도가 중요하다고 생각합니다.
그런 면에서는 아직도 Ally에 100점을 주고 싶은데, 이자율로 장난질하는 모습을 보게 되니, 신뢰감이 좀 떨어집니다.
게다가 그 좋던 customer service도 지금은 하위권으로 추락한 것 같습니다.
왜 투자를 하지 온라인 은행에 신경을 쓰냐 라고 하실 분도 계시겠지만, 6개월치 생활비를 savings에 비축하라는 말도 있고,
집살때 다운페이할 돈, 주가 하락기에 물타기하기 위한 자금도 적당히 필요하겠지요.
일반은행 이율이 0.1% 이하인 것을 고려하면 상당한 차이는 있다고 생각됩니다.
0.05-0.1%가 얼마나 차이나겠냐고 하실 분도 계시겠지만, 금액이 클 수록 엄청 커지겠죠.
몇가지 측면에서 추천드리자면 다음과 같습니다.
1. 입출금 편의성
(1) Ally
Checking, ACH push/pull 하루, Zelle 실시간, Zelle 한도 높음. Mobile deposit 한도 높음.
허브 은행으로는 최고라고 생각합니다.
(2) Capital One 360
Checking, ACH push 하루, Zell 실시간
(3) Discover
Checking
(4) Purepoint, Citizens Access
ACH push 하루
ACH pull하면 당일부터 이자가 붙습니다. hold는 5 business day입니다.
(5) GS bank, Amex
이 두 곳도 ACH pull을 하면 당일부터 이자가 붙습니다.
다만, hold를 5 business day 하기에 그 기간 동안 다시 뺄 수는 없습니다.
(6) CIT bank
ACH push 하루
ACH pull하면 다음날부터 이자가 붙으나 5 business hold 입니다.
Check deposit은 당일에 밤에 들어오나 7 business hold 입니다. 새로 오픈한 account라서 7일이라고 편지가 왔는데, 한달 뒤에 다시 체크해봐야 될 것 같습니다.
이 이후는 거의 ACH push를 며칠 홀드해서 이자 떼먹고, ACH pull도 이자 늦게 주기 시작합니다.
2. Customer service
(1) Discover
Customer serive 하나로 Discover를 다시 보게 되었습니다.
항상 미국에서 전화받고, 영어 못알아 들어서 고생하는 경우가 없습니다.
Secure message로 대부분 되며 심지어 account closure까지 가능합니다.
Debit card expedite delivery 요청 가능해서 하루면 도착합니다.
(2) Capital One 360
전화 상담도 괜찮은 편이고, Chat도 되어서 편합니다.
이 이후는 크게 감동을 못받았습니다.
3. 이자율 (07/12/2018 update)
더 높은 곳도 있지만, 특별히 이상한 제약이 없고, 어느 정도 검증된 곳을 상위권에 넣었습니다.
(1) Citizens Access
2.00%
(2) Purepoint, Sallie Mae
1.90%
(3) CIT
1.85%
(4) Marcus
1.80%
(5) Ally, Discover, Capital One 360, Synchrony, Barclays, Amex
1.75%
4. 보너스
어쩌면 이게 가장 중요하겠죠.
(1) Discover
평생 한 번이지만, 거의 항상 있습니다. 지금은 금액에 따라서 100불, 200불이 있습니다.
(2) Capital One 360
여기도 savings 처음 만들때 한 번인데, 100-500불까지 나오니, 좀 높을때 들어가시는 것이 좋습니다.
올해는 계속 경쟁하다가 2%까지는 이자율이 올라갈 것으로 예측이 됩니다.
어느 순간에 어디가 가장 경쟁력있을지는 모르니, account close 하시지 말고 적당히 옮겨타시는 것도 괜찮을 것 같습니다.
1불 정도만 남겨두면 account closure는 안하는데, 0불이면 몇 달 지나면 자동으로 닫혀버립니다.