안녕하세요. 2017년에 마적질 그만한다고 인사드린 후에는 사소한 정보나 도움이 될 글은 쓸 일이 없었었는데,
검색해보니 아직 유럽 기반 P2P lending 투자 플랫폼인 Mintos.com (https://www.mintos.com/en/)가 소개 되지 않은 것 같아 정보를 공유하고자 합니다.
안타깝게도 "US and UK citizens, residents or taxpayers currently can’t invest on Mintos."라고 되어 있기 때문에, (장황하게 적을 것 치고는) 도움이 되실 분이 많지는 않을 것 같네요...
0. Person-to-persion (P2P) Lending 을 아시나요?
: 다수의 투자자와 다수의 대출자가 온라인에서 만나서 돈을 빌리고 받는 플랫폼을 말하는데요, 돈을 빌리는 입장에서는 여러 사람한테 조금씩 빌리는 셈이고, 돈을 빌려주고 이자와 원금을 받는 사람들에게는 조금씩 분산해서 돈을 투자하는 셈입니다. 미국에서는 렌딩클럽이라는 회사가 가장 유명했었는데 몇년간 실적이 좋지 않아서 순위에서 좀 밀려났습니다. 렌딩클럽 뿐 아니라 여러 P2P loan originators가 존재합니다. 한국에도 꽤 많고요.
1. Mintos.com
: 민토스는 유럽 기반의 수많은 p2p lending 업체의 통합 포탈이라고 생각하시면 됩니다. 아주 명백한 장점은 분산투자가 매우 쉽다는 점입니다. 돈을 빌려주는 사람 입장에서는 개별적으로 돈을 빌리는 채무자가 얼마나 상환을 잘 하는지도 걱정이거니와, 어떤 P2P lending 업체가 더 신뢰할만한지, 업체 자체의 손실률이 갑자기 올라가는 건 아닌지, 갑자기 업체가 사라지는 건 아닌지 걱정이기 마련인데, 민토스에서는 수많은 p2p lending 업체에, 또 각 업체 안의 수많은 대출자들에게 분산해서 돈을 투자할 수 있다는 점에서 idiosyncratic shocks를 충분히 average out할 수 있습니다.
2. 어떻게 투자하는가?
: (각 P2P업체에서 어떤 사람에게 돈을 빌려줄지, 어떤 이자를 받을지 결정하는 것은 알아서 했으며, 우리는 여기에는 딱히 관심이 없다고 가정하고, 투자자 입장에서만 보면) 민토스에 돈을 옮긴 후에, 그 돈을 어떤 기간 동안 얼마의 이자를 받을 것인지가 표시된 여러 상품들 중에 일부를 골라 원하는 금액을 투자하면, 매달 이자가 들어오고, 상환만료기간에 원금이 돌아옵니다.
: 자동투자 포트폴리오를 짜면 알아서 분산투자를 해줍니다. 저는 귀찮아서 이 방법만으로 투자합니다. 예를 들면, "유로화+모든 국가+B+이상 등급의 업체+9%이상 15%이하의 이자율+대출기간 12개월 이하+각 상품별 투자액 25유로 이상 500유로 이하+Buyback Guarantee에만 투자+돌아온 수익 재투자" 이렇게 해 놓으면 위 조건에만 맞는 상품들에 알아서 분산투자를 합니다.
3. 실제 이자가 잘 들어오는가?
: 민토스에서는 평균 Annual Return이 12%라고 적혀있는데, 저는 간이 작아서 약간 안전한 투자를 선택해서 그런지 Net Annual Return이라고 찍힌 건 약 10%정도입니다. 더 꼼꼼히 장기적으로 봐야하겠지만, 실제 찍혀 들어오는 이자는 (후술할 딜레이 때문에) 그보다는 좀 적은 것 같습니다. 7~8%정도?
4. 내 돈이 보장되는가?
: 물론 돈 빌린 사람이 돈 안 갚고 잠수타면 손해볼 수 있습니다! 하지만 "Buyback Guarantee"되어있는 상품에만 투자하면 (상환이 늦어지는 경우는 있어도) 돈을 잃는 일은 지난 2년간 없었습니다. 이건 이자 혹은 원금 상환이 60일 이상 늦어지는 경우, loan originator가 일단 개인 투자자에게는 돈을 대신 갚아주고, 추심은 자기들이 알아서 하는 상품을 말합니다. 저는 자동투자할 때 이 Buyback Guarantee를 선택했나 꼭 두번 확인합니다. 제 경우 31일 이상 60일 이하 연체되고 있는 금액은 전체 투자금액의 5%정도입니다.
5. 즉시상환이 가능한가?
: 투자되지 않은 금액은 바로 인출할 수 있습니다. 기본적으로 TransferWise로 돈을 보내고 받기 때문에, 얼마나 걸리는 지는 다른 경험에 맞추어 기대하실 수 있으리라 생각합니다. 투자하고 있는 상품들을 바로 상환하는 것은 Mintos 내에 Secondary market을 이용해야 합니다. Secondary market은 누군가가 이미 투자한 상품을 사고 파는 건데요, 만약 급히 모든 계좌를 청산해야 한다면 이 secondary market에 자신이 가지고 있는 상품들을 팔면 됩니다. 모두들 primary market을 좋아하니까, 한번에 다 팔리지는 않을 수 있는데, 제 경험상 아주 약간(1%)의 디스카운트를 하면 바로 팔리는 것 같더라고요.
6. 단점은 무엇인가?
: 가장 강력한 단점은 미국에서 투자가 안된다는 것입니다.... 혹시 유럽에 우연히라도 계좌를 가지고 계시다면, 일년에 (현재 상황 기준으로) 10%정도 수익을 얻는 거니 해보시면 좋지 않을까 싶어서 글 써봤습니다.
[광고처럼 보여질 수도 있겠다 싶어서 리퍼럴 링크는 없앴습니다.] 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.