마모에 요즘 은준위 붐이 한참입니다. @도코님께서 책 한권 쓰시는 중인데, 좀 수준이 낮은(?) 얘기를 해볼까 합니다. 모 카톡방에서 “마모게 가면 맨달 401K멕스하고 라면만 먹으라는데, 나는 밥도 먹고 아이패드 프로도 사고 싶다아아아!!” 는 말을 보고, 글하나 파야겠다는 생각을 했습니다. (일 바쁠때 딴 짓 하고 싶어서 그런건 절대 아님) 이 글을 먼저 보시고 도코님 글을 정독하시면 좀 더 도움이 될 것 같네요.
디스클레이머를 걸자면, 저는 금융쪽 종사자도 아니고 전문적인 지식을 가지고 가이드 해줄 수 있는 사람은 아니구요. 이글은 어디까지나 개인적이고 대략적인 것임을 알려드립니다. 대상은 미국에 거주하는 분들이구요. 일단 저 자신은 자영업자이지만 이 게시판의 다수를 차지하는 셀러리맨들이 이 글의 대상입니다.
일단 100세 시대를 살면서 은퇴라는 것은 “일 할 수 없어서 어쩔 수 없이” 하는 것이 아니라 “인생 2막을 위한 선택”에 가까워지고 있는 것이 사실입니다. 자발적 은퇴가 늘어나고 은퇴 희망연령도 점차 내려가고 있구요. 은퇴이후의 삶을 위한 준비의 중요성이 늘어나고 있습니다.
그래서 401K니 IRA니 하는 것들이 중요한건데, 은퇴를 위해 “무조건 돈을 모으는” 것이 현명한가에 대해서는 생각해 볼 필요가 있지요. 워라벨도 해야하고 은퇴도 해야하고… 두마리 토끼를 어떻게 잡을 것인가?
모든 일이 그렇듯이 계획에는 단/중/장기가 있구요. 계획을 세울 때는 장기 -> 중기 -> 단기 순으로 세워야 합니다. 은퇴도 마찬가지 입니다. 그러나 이 모든 것에 앞서서 무엇보다 중요한것은 “나의 인생 목적은 무엇인가?” “나는 은퇴후에 어떤 삶을 살고 싶은가?”가 일 것입니다. 하지만 이 글에서 그 부분은 생략합니다.
자, 그럼 은퇴를 준비하며 세워야할 계획을 아래와 같이 요약할 수 있습니다.
1) 현재 재정 상황 분석
2) 은퇴 연령과 예상 생존기간 설정
3) 은퇴후 생활비 설정
4) 은퇴후 수입예상
5) 은퇴까지 모아야 할 돈 결정
6) 돈을 어떻게 모을 것인가?
7) 은퇴까지 향후 예상 수입과 지출 계획 수립
8) 연간 저축 계획 결정 -> 은퇴 카테고리의 다른 글들을 보세요. 401K이외에도 무궁무진한 옵션들이 있습니다.
간단하죠잉?
근데 이렇게 글을 끝내면 아쉬우니 예시를 하나 들어서 설명해 보겠습니다. 텍사스에 사는 만 40세의 부부와 10세, 8세의 자녀가 있는 가정을 예를 들어서 얘기를 풀어보겠습니다. 외벌이 가정이며 W2상 세전 수입이 120K라고 가정하겠습니다.
현재 재정 상황 분석
수입
월급외에 다른 수입은 없고 은퇴계좌에 돈은 넣지 않는다고 가정합니다. (뒤에서 계산할겁니다.) 회사에서 세전으로 떼어가는 것이 의료보험 $500, 치과보험 $50, 생명보험 $20이라고 가정하면 텍사스는 주세가 없으니 (결코 계산의 편의를 위한건 아님) , 월 $7,323을 가져오네요 (withhold 4). 상황에 맞게 아래 계산기를 쓰시면 됩니다.
https://smartasset.com/taxes/paycheck-calculator
지출
다행히 집은 샀는데 앞으로 20년간 매달 $3000의 몰기지 (재산세 포함)를 내야하고, 자동차 론으로 $500이 매달 지출되구요. 다행히 학자금을 포함한 다른 빚은 없다고 합시다.케이블, 손전화, 아마존, 코스코, 유틸리티, 기름값 등으로 매달 (준)고정 지출이 $1,000정도가 있습니다. 아이들 과외활동 비용으로 매달 $500, 그로서리및 외식 $1,000을 씁니다. 세금 보험 이것저것 잡다한 것들이 매달 $1,000정도 나가니, 어구구 한달 지출이 $7,000이네요? 한달 남는게 $323인데 카드 연회비랑 마모에 뜨는 핫딜에 손이 나가다 보니 남는게 없습니다. 애들 대학가면 학비는 어떻게 할까 걱정이 됩니다. 이상황에서 은퇴??? 어휴… second mortgage 안받으면 다행입니다. 혹시나 해서 HELOC는 열어두긴 했습니다만…
은퇴 연령과 예상 생존기간 설정
상황을 봐서는 도저히 은퇴따위는 먼나라 이야기 같은데, 마모게에 가보니 거 뭐시냐 캠핑장 얘기도 있고, 라면만 먹고 401k max한다는 말도 있는데, 생각이나 해보기로 합니다. 40까지 모은돈이 하나도 없는 것도 억울한데 말이죠. 일단 수입이 증가하긴 하겠지만, 크진 않을 것 같은데, 아이들 대학까지는 졸업을 해야 그럭저럭 은퇴할 수 있을 것 같다는 판단을 해봅니다. 8 살 아이가 25살이 넘으면 은퇴를 해야지 하고 대략 20 년을 잡아봅니다. (용감하심!!!) 그러면 60세에 은퇴가 가능하고, 하고 싶은 여행이나 실컫 다니겠지요.
또 하나 중요한 것이 얼마나 살것이냐? 지요. 일단 백세시대라니까 100살로 생각해 봅니다. 그럼 은퇴하고 40년을 살아야 해요오오오?? 헐… 뭐.. 일단 이렇게 시작하는 거죠.
은퇴후 생활비 결정
은퇴하면 아이들에게는 돈을 안 쓸거라고 가정합니다. 일단 정든 내 집은 유지하고 싶은데, 그러면 집값 상승을 감안하면 그 때쯤 매년 재산세를 $24,000은 내야할 것 같습니다. 월 $2,000! 라면만 먹고 살 순 없지만, 먹는 양은 줄테고 2명이니 한달 $1,000이면 대충 먹고는 살 것 같습니다. 여행경비와 기타 비용을 다 해서 한달 $1,000 추가해서 한달 $4,000을 (최소) 생활비로 설정해 봅니다. 의료비/보험비를 $1,000 추가하면 $5,000이 되겠군요. 의료비는 65세 이후 메디케어를 받으니 그 전후가 좀 달라지지만… 일단 쉽게 갑시다.
은퇴후 수입 예상
현재 보장된 유일한 수입은 소셜 시큐리티가 있습니다. 이건 어쨌든 지금도 넣고 있으니까요. Ssa.gov에 가면 예상 금액을 계산 가능한데, 소셜 시큐리티는 무조건 62세 이후부터 찾을 수 있습니다. 그리고 더 늦게 찾기 시작할 수록 금액이 늘어나죠. 계산시 인플레이션 무시하고 계산하면, 62세에 (2041년) 은퇴할 경우 대략 매달 $2,000, 65세 은퇴시 $2,500, 70세 은퇴시 $3,600정도를 수령합니다. (출생일을 6/15/1979로 했음, 계산은 달라질 수 있음, 계산기는 아래 링크 참조). 소셜 페이 증가분 감안하지 않고 (Today's Money) 계산했습니다. 아래 계산기에 옵션으로 선택 가능합니다.
배우자의 경우 일을 하지 않았으므로 해당금액의 ½를 소셜로 받게 됩니다. 나이가 같다고 가정하고, 62세면 $1,000, 65세 $1,250, 70세 $1,800이 되는군요.
https://www.ssa.gov/OACT/quickcalc/
소셜만 가지고는 65세가 되어도 인컴이 $3,750에 불과합니다. 이래서는 60세 은퇴는 꿈도 못꾸겠지요. 그래도 일단 소셜은 65세부터 받는 걸로 하고 계산을 진행해 봅시다. 소셜에 관해서는 @성실한 노부부님께서 쓰신 글을 참조하시면 좋겠네요.
https://www.milemoa.com/bbs/index.php?category=7053997&document_srl=7049498&mid=board
하나 추가하면, 몰기지는 마침 다 갚아서 집은 남는군요. 현재 집값은 45만불인데 그때면 1M정도는 생각해 볼 수 있을 것 같습니다. 거의 유일한 자산이군요. ㅠㅠ (은퇴후 다운사이징해서 차액으로 500K를 추가로 모으면 빼쓸 돈이 더 생깁니다. 집을 담보로 론을 내어서 돈받는 방법도 있습니다.) 하지만 여기선 최소 인컴을 잡았으니 부동산 자산은 계산에서 제외합니다. (이게 나중에 인플레이션 감안했을때 빼 쓸수 있는 여력이 됩니다. 또는 다운 사이징이나 재산세가 낮은 주로 이주하는 방법으로 현금자산을 늘릴 수도 있구요.)
은퇴후 모아야 할 돈 결정
지금 필요한 돈은 65세이후 매달 $1,250. 60세에서 65세전 5년간 매달 $5,000의 수입이 필요합니다. 근데 이게 세전 수입이니까 여기에 10%정도는 더 가져와야하고, 인플레이션도 계산해야 되는게 그건 여기선 안합니다. (쓰다보니 너무 길어짐)
목표금액을 1M으로 잡아봅니다. 1M이란게 말이 쉽지, 내 평생 구경해보지 못한 돈이라 얼마나 되는지 감이 없습니다. 60세에 1M을 모아서 매달 $6,000씩 빼쓰면 어떻게 되는지 계산해봅니다. 은퇴후 투자는 보수적으로 하기 때문에 수익률은 3%로 잡습니다. 그러면 5년후에도 여전히 772K가 남네요 !!! 그럼 65세 까지는 매달 $6,000, 이후는 소셜을 받으니 $3,000정도를 빼쓴다고 가정합니다.
그러면 수익률 3%일때 34 년 정도를 더 사용할 수 있습니다. 그럼 99세까지는 OK!!!
(저는 공무원 연금도 받아서 70부터 매달 10k씩 나오는뎁쇼? 그럼 60부터 70까지 매달 만불씩 넣어서 계산 !!)
이게 조금 다를 수 있는게, 모아진 돈은 인플레이션이 감안된건데 소셜 수령액은 감안이 안되어 있어요. 실제 소셜 수령액은 두 배정도가 될 겁니다. 돈 빼쓰는 건 아래 계산기를 사용해 보세요.
https://www.bankrate.com/calculators/savings/savings-withdrawal-calculator-tool.aspx
돈을 어떻게 모을 것인가?
여기부터가 도코님의 “은준위”에서 다루는 내용이지요. 저는 살짝 발만 걸칠게요. 여기 이후는 다른 글들을 참고 하시면 되겠습니다.
자, 1M을 20년안에 모으면 은퇴후 어떻게든 살 수 있다는 계획이 섰습니다. 일단 생각할 수 있는게, 401K입니다. 마모게에서 그게 젤 먼저 하는 거라니 일단 젤 먼저 해봅니다. 2019년 기준 401K의 최대 contribution은 $19,000입니다. 거기에 회사에서 3% 매칭을 해줍니다. 최대 $3,600이군요. 이 돈은 내가 401K를 붇지 않으면 매칭도 안되는 겁니다. 아뿔사, 매년 $3,600을 버리고 있었다니 … $19,000을 월로 나누면 $1583인데, 적은 금액이 아니군요. 진짜 라면만 먹어야 하나? 실제로 $1583을 넣어보면 월 수입이 $6122로 줄어듭니다. 월 $900정도 생활비는 어떻게 조정이 가능할 것 같습니다 (진짜루??). 앞으로 수입이 오르면 올랐지 줄 진 않을테니 401k는 max해보기로 하고 20년후 자산을 계산해봅니다. 셀러리는 매년 4%증가, 수익률은 7%로 놓고 계산하면 20년후 401K계좌에 1M정도의 자산이 모이는 군요. 헐… 401K만 Max해도 목표 달성!!!
https://www.bankrate.com/calculators/retirement/401-k-retirement-calculator.aspx
일단 IRA나 HSA는 손대지 못할 것 같습니다. 요정도만 해서 어떻게든 살 수 있나 한 번 보죠. (HSA같은 것은 보험을 바꿔서 월 불입금을 줄여서 넣으면 수입감소를 최소화 한 상태에서 Tax free money를 모을 수 있는 좋은 수단이지만, 여기선 안다룹니다. 현실적으로는 은퇴후 의료비 부담이 상당하므로 지금이나 은퇴후 양쪽서 절세가 되는 HSA를 조금 가져가는게 더 좋구요. 특히 회사에서 매칭까지 해주면 무조건 하는거죠.) 529도 주세혜택도 없고, 혹시나 애들이 전액 장학금을 받을 수도 있으니 희망을 가져봅니다.
제 글은 이정도에서 맺는 걸로 하구요. 구체적인 돈 모으기는 도코님을 비롯한 다른 분들의 글을 정독하시면 되겠습니다. 이걸 따라하기가 힘든 분들은 Edward Jones나 Chase, Merrill Edge같은 곳에 FA랑 상담이라도 해보세요. 자기들 프로그램이 있어서 잘 계산해 줍니다. 상담한다고 꼭 그친구들한테 돈 맡겨야 하는거 아니니까요. 회사에서 FA운영하는 경우도 있으니 꼭 알아보시구요.