마모에서 여행 정보만 얻다가 얼마전부터 refinance 글들이 많이 올라오는걸 보고 저도 한번 진행을 해보았습니다. 현재는 클로징을 앞두고 있는데, 큰 변화 없이 현상태로 진행될것으로 예상하고 있습니다.
저는 NJ에 거주중이고 여러군데 알아본 결과 Better.com과 Simplist.com이 저에게는 가장 좋은 옵션을 제시했습니다. Better는 나중에 모기지를 다른곳에 팔더라도 일단은 loan은 자체내에서 해주는거 같고 Simplist는 브로커여서 loan estimate은 Quicken Loans에서 받았습니다.
현재 mortgage는 30년인데, 30년과 15년을 비교를 해보니 15년으로 해도 제가 한달에 내는 돈이 생각보다 많지는 않아서 15년으로 진행했습니다.
처음 오퍼:
| Lender | Interest Rate | Points | Credits |
|---|---|---|---|
| Better | 2.5% @ 15 Yr | 0.106% ($708) | $2,500 (Amex) |
| Simplist (Quicken Loans) | 2.5% @ 15 Yr | 0 | $2,562 |
제가 바보 같이 두군데에 다 rate lock을 해버려서 처음에는 Simplist로 그냥 진행을 하려 했습니다. 제가 알기로는 lock을 하면 loan term을 더 이상 바꿀수 없는줄 알았는데 Better.com 쪽에 얘기를 해보니 interest rate은 바꿀수 없지만 다른건 조정이 가능하다고 하더라구요. 그래서 Simplist에서 받은 loan estimate을 Better에 보내주고 match해주기를 기다렸습니다. 그렇게 받은 loan estimate은 아래 스샷입니다.
Section F하고 G는 어차피 제가 낼 돈이니 잘라냈습니다. 그래서 결국엔 돈을 받으면서(?) refinance를 하게 되는거 같은데 제가 계산을 잘 한건지는 확실치 않네요.
$64 (Section B) + $2,340 (Section C) + $275 (Section E) - $2,562 (Lender Credits) - $2,500 (Amex Credit) = -$2,383 (Refinance를 통해 얻는 이득)
또 비교를 위해 제 현재 mortgage와 refinance loan estimate에 나오는 comparisons 섹션을 보여드리겠습니다.
Refinance를 하면서 5년 동안 내는 이자가 대략 12만불 정도 줄어들고, 또 원금은 6만정도 더 줄어들게 됩니다. 이건 제가 30년에서 15년으로 mortgage를 줄여서 더 크게 차이가 날수도 있습니다.
Total Interest Percentage (TIP) 를 보면 더 큰 차이를 느끼실수 있는데요, loan을 끝까지 가지고 있으면서 payoff하는 경우 refinance 후에는 원금에 20% 정도만 이자로 나가지만 현재 mortgage에서는 무려 61%가 이자로 나가게 됩니다.
Refinance 후 (2.5% interest rate):
현재 (3.5% interest rate):
안타깝게도 Amex를 통해 받는 $2500 크레딧 오퍼는 현재는 끝난 상태입니다. 그래도 여기저기 비교하시며 lender credit을 높게 받으시면 돈 나가는거 없이 refinance 하실수 있지 않을까 생각이 듭니다.
제가 배운 몇가지는:
1) 여러 렌더를 통해 이자율 쇼핑 중에는 rate lock은 하지 않기
2) 가장 좋은 조건의 loan estimate을 다른 lender들에게 보내서 매칭 시도하기
3) 마모에서 핫한게 있으면 다 이유가 있으니 한번 알아보기라도 하기
Better.com은 모든게 웹사이트/이메일을 통해 진행이 되어서 어떤면으로는 굉장히 편했습니다. 웹사이트에 로그인을 하면 저에게서 필요한것들이 Pending Tasks 섹션에 떠서, 그것만 다 처리하면 바로 바로 진행이 되더라구요. 아직 클로징 직전이라 다 끝나진 않았지만, 저는 아주 만족스러웠습니다.