Recharacterization을 하신 분은 많지 않아서 제가 했던 방법을 추가 합니다. 피델리피티입니다.
일단, 이 방법은 실수로 혹은 인컴이 연초 높지 않을 줄 알고 roth를 시작했는데, 연초가 지나고 연말이 다가갈때 인컴이 roth를 할 수있는 인컴을 넘길거 같은게 확실한 경우, 뒤늦게 roth에서 traditional로 보내실때 하시는 방법이구요. traditional도 피델리티에 어카운트가 열어져있어야 합니다.
저는 피델리티에서 했구요. 상담원의 도움을 받아 진행했지만 서류를 메일로 보낼필요 없고 웹페이지에서 할 수 있습니다.
피델리티 상단에 customer service -> 아래쪽에 find a form -> 아래쪽에 recharacterization IRA contributions -> 전화번호 체크, Roth acoount # 체크 -> current year, 처음 contribution한 날(activity history를 보시거나 상담원에게 물어보세요), 금액은 6000불을 기입하세요.( 연중에 어닝이 있어서 6000불이 넘는 금액을 보내고 싶어도 6000불을 기입해야 합니다.), total annual contribution 체크-> Tell us how you would like to move your aseet 질문에 순서를 1. Fidelity funds 2. Cash 3. Non-fidelity fund 4. stock 으로 하세요. ->그다음 리뷰나오면 확인하시고 컨펌 됩니다.
저는 다음날 바로 traditional로 어닝 금액까지 전부 넘어갔습니다. 3일까지 걸린다는 말에 저는 바로 다음날 확인 안하고 하루 더있다가 확인했더니, 4.96어닝이 또 붙어서 다음날 한 번 더 리캐릭터 했습니다.
여기서 추가로 다시 roth IRA로 백도어(conversion) 하실 분들은 아래 백도어 방법을 따라 하시면 될거 같아요.
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어떤분이 피델리티(Fidelity)에서 백도어(backdoor IRA) 하는 방법을 자세히 올려놓은 글이 있어서 참고차 여기에 붙입니다.
https://m.blog.naver.com/banmal808/221873324466
피델리티는 conversion 옵션이 바로 보이지 않고 transfer(진행하다보면 conversion이 나오게 됨)를 통해서 하게 되어있어서 저처럼 헷갈리는 분들이 꽤 있으시네요.
지난 10월에 다른 분도 비슷한 질문을 올리신 글을 찾게되서 여기다 첨부합니다. https://www.milemoa.com/bbs/board/7973837
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지난 글에 이어서 같은 내용으로 도움을 구하고자 글을 올리는 것이라 새글을 파지 않고 연결해서 쓰겠습니다.
8월에 예상한 대로, 회계사와 11월까지의 인컴과 익스펜스를 보니 아무래도 Roth IRA 기준이 넘어서(감사하게도...),
이전에 여쭤 본 Recharacterization과 backdoor IRA 를 해야합니다.
하려고 하는 곳은 피델리티이고 얼마전에 traditional IRA 어카운트도 부부 각각 열었습니다.
Recharacterization과 backdoor를 모두 처음 하는거라 실수해서 혹시나 뭔가가 더 복잡해 질까봐 경험 있으신 분들의
조언을 듣고 하려고 합니다.
1. Recharaterization
현재 Roth IRA에 원금 6000불과 소득 500불 정도가 같이 있습니다. (부부 둘 다 2020년에 새로 시작한거라, 이전 년도 불입액이나 소득은 없습니다)
이 금액을 모두 tradition IRA로 리캐릭터 시켜야 할거 같은데, 년간 불입 가능액인 6천불을 넘기는건데 상관없을까요?
자문자답(글 올리고 좀 더 찾아보니 나오네요.) : no limitations on non-tax-deductible contributions to the Traditional IRA
리캐릭터여도 어차피 traditional IRA에 돈을 보내는건 백도어 첫단계인 일반계좌에서 traditionla IRA로 불입하는 non-deductible로 똑같은 조건을 적용받는것 같습니다.
여기서 다른 질문, 6000불은 제가 이미 세금을 낸 돈을 roth에 넣은거니 상관없지만, 500불은 로스에서 불어난 금액인데, 아직 택스를 내지 않았습니다. 그러면, 이 500불에 대해서는 어떻게 되는 걸까요?
그리고, 피델리티에서 Recharaterization하려면 https://institutional.fidelity.com/app/proxy/content?literatureURL=/737769.PDF 이런 foam을 작성하라고 하던데,
원래 이렇게 하는게 맞나요? 우편으로 보내게 되어있던데 이러면 그 동안 roth에 생기는 추가로 생기는 이자는 어떻게 해야 하나요? 아니면 roth에 있는 돈을 전부 SPAXX(머니마켓 맞나요?)로 트레이드 한 뒤에 더이상 이자가 발생하지 않게 하고 우편으로 보내야 할까요?
2. Backdoor IRA
저는 Simple IRA와 예전직장에서 롤오버 된 Traditional IRA가 있어서(401K가 없습니다. 과거에도 현재도) 백도어는 힘들거 같아서 그냥 Traditional IRA에 두고,
배우자는 Roth IRA외에 IRA는 없으므로, 백도어가 가능해보여서 백도어를 하려고 합니다. 백도어는 Recharaterization처럼 서류 작성해서 트랜스퍼 하는건 아닌거죠?
자문자답: Fidelity and some other providers like Vanguard allow you to do this online.
3. 배우자의 경우, 백도어까지 다 끝나면 foam 8606을 작성하고, 또 어떤 세금적인 면을 위해서 준비해야 하는 서류가 있나요?
4. 저는 recharacterization만 하는데도, 2020년도 택스 보고를 위해 준비해야 하는 서류가 있을까요?
사실 백도어는 소개가 많은데, recharaterization은 정보가 많지 않아서 여기 고수분들께 도움을 구하고자 합니다.
이 모든 과정이 현재 가지고 있는 펀드에서 펀드로 계속 옮기게 되는거 맞나요? 예를들어, roth에서 머니마켓으로 갔다 traditional로 가거나 아니면 roth에서 가지고 있던 펀드들 그대로 traditional로 가고 백도어 할때도 같은 방법으로 가나 하는 이런 부분입니다.
답변 부탁드립니다.
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안녕하세요.
요새 IRA때문에 여기저기 글도 찾아보고 하면서 질문이 생겨 여쭤 봅니다.
작년까지는 인컴이 높아서 Roth IRA는 생각도 못했다가(백도어를 잘 몰랐습니다.),
올해 비지니스를 새로 시작하면서 인컴이 초반에 많이 줄어들길래 이럴때 Roth를 시작해야겠다 싶어서
부부 둘 몇개월에 걸쳐 6000불을 각각 다 불입했습니다.
그런데, 다행히 여름이 지나가면서 인컴이 오르더니 왠지 작년과 같은 상황에 MAGI가 Roth를 할 수 있는 리밋을 넘길거 같더군요.
그때부터 혹시나 하는 마음에 여기저기 자료를 찾아보니 막히는 부분이 있었습니다.
저의 현재 직장은 은퇴계좌가 없습니다. (이유는 2021년 부터 직원들과 함께 Simple IRA를 할 예정입니다.)
제 상황에 대한 질문:
1. Roth IRA는 피델리티에서 만들었는데, 다른 은행에 아주 오래전에 다니던 직장의 은퇴금액이 Traditional IRA로 롤오버가 되어있네요.
Pro Rata rule 때문에 백도어 하기 전에 이걸 다른 데로 롤 오버를 해야 할텐데, 이전 직장도 401K가 아니라 simple IRA에 들어있었습니다. 현재 직장은 401K나 Simple IRA가 없으니 이전 직장에서 만들어서 돈이 들어 있는 Simple IRA계좌로 롤오버 해도 되나요? Traditional IRA와 이전 직장의 Simple IRA는 같은 은행에 있습니다.
2. 이미 피델리티에 들어있는 Roth IRA는 인컴 리밋이 넘을 경우 빼던지 옮기던지 해야 하는데, 피델리티에 Traditional IRA를 하나 더 열고 여기로 Roth IRA의 금액을 전부(원금과 소득) 보냈다가 같은날이나 다음날 원래 있던 Roth IRA 계좌로 다시 보내도 될까요? 보통은 Traditional IRA에서 Roth로 컨버젼을 하는게 백도어 인데, 저는 트레디셔널 전에 앞에 단계가 하나더 있는거라(이미 Roth를 만들었으니) 가능한지 모르겠습니다.
배우자의 상황에 대한 질문:
3. 배우자의 경우 403b도 하고 있습니다. 배우자는 다른 Traditional IRA계좌나 발란스가 없으므로 2번이 가능하다면, 제가 질문드린 2번을 같이 각각 하면 될까요?
백도어라는것을 처음 알고 알아보는데, 저의 경우 조금 다른 부분들이 있는듯하여 마모 분들께 여쭤 보고 실행하려고 합니다.
답변 부탁드려요.