2022-03-29 업데이트
이번 주내로 하원에서 투표를 한다고 합니다.
양당에서 동의를 하고 있는 내용이라고 하니 무난히 통과되고 진행이 되지 않을까 합니다.
https://www.cnbc.com/2022/03/29/house-is-set-to-vote-on-a-new-retirement-bill-what-to-know.html
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안녕하세요. KB 입니다.
오늘 (06/09/2021) 날짜로 CNBC 에 올라온 기사가 흥미로운 듯 하여 후닥닥 정리 해 봅니다.
마모에서도 자주 논의 되는 은퇴 계좌 401k/403b/IRA 에 관한 수정 법안 내용입니다.
아직 논의 중이고 법안 통과도 되지 않아서 실제로 적용이 될지 아직 갈길이 멀지만,
이런 내용이 오가고 있구나라고 생각해 놓으시면 좋을 것 같습니다.
원문 기사
https://www.cnbc.com/2021/06/09/congress-wants-to-make-more-changes-to-the-us-retirement-system.html
Student Loan 상환 매치
Student Loan 뭐.. 말씀 안 하셔도 굉장히 심각한 이슈인 것은 잘 아실 겁니다.
정말 교육을 위해서 론을 잘 쓰고서 잘 갚아나가는 사람도 있지만 오랜시간 동안 론을 끌면서 갚지 못하는 사태도 발생하는데요.
고용인이 은퇴자금 불입 대신 학자금 상환을 먼저 하고 싶을 시에 401k 에 고용주가 매치를 해주는 것 처럼 학자금 갚는데에 매치를 해주는 법안을 검토 중이라고 합니다.
"Both the House and Senate measures would enable employers to make contributions to 401(k) plans (and similar workplace plans) on behalf of employees who are making student loan payments instead of contributing to their retirement plan."
졸업하자마자 몇 만불, 몇 십만불의 빚을 지고서 사회 생활을 시작하게 되는 사람들에게는 대출 상환 부담이 훨씬 줄어들게 되겠고, 어차피 401k 를 지원해주는 회사는 은퇴로 3% 가나 학자금으로 3% 가나 비용 자체는 같기 때문에 긍정적으로 검토 할 것 같습니다.
50세 이상 추가 불입 (Catch Up) 금액 증가
현재 50세 이상 이신 분은 401k 에 $6500, IRA 에 $1000 을 매년 추가 불입하실 수 있습니다.
논의 되고 있는 법안은 60세 (하원) / 62세 (상원) 이상일 경우 추가 불입을 $10,000 까지 할 수 있도록 하는 것입니다.
은퇴 계좌에 max 로 넣었고 여유 자금이 있는 경우는 더 많이 넣을 수 있게 되는 것입니다.
Roth Catch up / Roth Matching
위에서 말한 추가로 불입하는 금액을 Roth 로 들어가게 하는 방안 그리고 회사에서 매치해주는 금액 역시 Roth 로 들어가게 하는 방안 역시 논의되고 있습니다.
나는 Roth 로 돈을 넣더라도 대부분의 고용주가 401k, 403b 에 매치해주는 금액은 Traditional 로 들어갑니다.
고용주가 Roth 로 돈을 넣어주기 원할 시에 이것을 가능하도록 해주는 방안이 되겠습니다.
RMD 지연 및 완화
Required Minimum Distribution 은 Traditional 계좌에 돈을 가지고 있을 때 72세 이후로 부터는 (70 세에서 최근 수정) 일정량의 돈을 반드시 꺼내 쓰셔야 하는 것입니다.
2022 년에는 이 나이를 73세로, 2029년에는 74세, 2032년에는 75세로 늦춘다는 방안이 되겠습니다.
또한 은퇴계좌에 10만 달러 이하로 가지고 있을 때는 별도로 RMD 를 적용하지 않고, 돈을 꺼내지 않을 시에 페널티를 50% 에서 25%로 줄인다는 내용 또한 있습니다.
어뉴이티
Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) 은 어뉴이티의 일종으로 401k, 403b, IRA 등의 은퇴 계를 통하여 투자를 하게 됩니다.
대부분 펀드, ETF, 주식으로 구성을 하지 어뉴이티는 이 안에 잘 쓰지 않는데요. 보험 회사 등을 통해서 하는 경우가 있습니다.
기존 QLAC 의 한도은 $135,000 혹은 전체 은퇴 계좌의 25%를 넘지 않는 것인데요.
25%의 제한을 없애고 한도 금액을 $200,000 까지 올리는 방안이 되겠습니다.
401k 자동 가입
401k 시작 방법은 회사마다 다른데요 신청 해야지만 시작하는 곳도 있고, 일정 금액을 자동 불입하도록 디폴트로 세팅되어 있는 곳도 있습니다.
고용 후 401k 3% 불입 부터 시작하여 최고 10%가 될때 까지 자동 증가하도록 디폴트롤 바꾸는 방안 하원에서 논의 중입니다.
직원 10명 이하 소규모 비즈니스는 제외라고 하며 상원에서는 별도로 의무적으로 시작하도록 하는 방안 자체는 진행 하지 않는 것 같습니다.
401k 시작하는 날만 손 꼽아서 기다리면서 주어진 옵션을 최대한 잘 활용하는 분들도 많은데요,
이런 제도가 있는지 모르고서 잘 활용하지 않는 분들에게는 도움이 될 수도 있지만 페이첵에서 무조건 3% 떼서 넣는 것을 디폴트로 하면 찬반이 갈릴 것 같습니다.
그 외
은퇴계좌를 찾을 수 없을 시 이를 하나로 관리해주는 전국적인 데이터 베이스 운영 방안이 있습니다.
이직, 퇴직, 이사, 귀국 등의 이유로 예전에 만들어 놓았던 401k, 펜션 계정 찾기가 어려운 분들이 있는데요 이런 분들에게 도움이 될 것 같구요 (Unclaimed Property 처럼)
저소득층을 위한 Saver's Credit 적극 홍보 및 가입층 확대
파트 타임 근무 중 2년 연속 최소 500 시간 일을 하였을 때 401k 플랜 가입 가능하도록 수정
등의 법안 역시 있습니다.
결론
실제로 어떻게 진행이 될지 더 두고봐야 하겠지만 은퇴 계좌에 돈을 더 불입할 수 있다거나, RMD 가 늦춰지고, 고용주의 매치가 Roth 로도 가능하게 하는 등
대부분 내용을 보면 투자자들에게는 좋은 방향의 내용으로 보입니다.