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은퇴 계획에 중요한 나이들이 있습니다. 은퇴 준비를 위해 각각의 나이에 무엇을 해야 하는지 정리해 보겠습니다.
Age 49 and Under
은퇴 자금을 저축하는 시기입니다. 세금 혜택을 보면서 회사를 통한 401K나 403B, 회사와 상관없이 개인이 할 수 있는 Traditional IRA나 Roth IRA에 은퇴 자금을 저축하시고, HSA를 잘 활용하시면 됩니다.
2020 IRS limits for contribution amounts
| Max contribution amounts | |
| 401K, 403B | $19,500 |
| Traditional and Roth IRA | $6,000 |
| HSA(부부 공동 세금 보고시) | $7,100 |
소득이 높아 Traditional and Roth IRA 자격이 안되면 Backdoor Roth IRA를 하시면 됩니다.
만약 은퇴 자금을 어디에 어떻게 저축하는 것이 효과적인지 잘 모르시는 분은 은퇴 자금 저축 우선 순위를 읽어 보세요.
Age 50
계속 은퇴 자금을 저축하는 시기입니다. 50세 부터는 catch-up contributions이 있어 추가로 은퇴 저축을 할 수 있습니다. 단, HSA는 55세부터 입니다.
| Max contribution amounts | |
| 401K, 403B | $19,500 + $6,500 |
| Traditional and Roth IRA | $6,000 + $1,000 |
| HSA(부부 공동 세금 보고시) | $7,100 + $1,000 |
Age 55
59.5세 이전에 401K에서 인출하면 10% 페널티(early withdrawal penalty)가 있습니다. 하지만 예외 조항으로 55세 되는 년도에 회사를 그만둔 경우 마지막 회사의 401K에서 10% 페널티 없이 인출할 수 있는 경우가 있으니 필요하신 분은 잘 알아 보시기 바랍니다.
Age 59 1/2
오래 기다리셨습니다. 이제부터는 401K나 IRA 등의 은퇴 계좌에서 10% 페널티(early withdrawal penalty) 없이 인출할 수 있습니다.
Age 62
1960년도 이후에 태어난 경우 full retirement age는 67세 입니다. 기본적으로 소셜 시큐리티 연금은 full retirement age인 67세 신청한 경우를 가정해서 계산됩니다. 62세부터 소셜 시큐리티 연금을 신청해서 받을 수 있지만 62세에 신청하면 30% 적은 금액을 평생 받게 됩니다.
소셜 시큐리티 연금을 언제 신청하는 것이 가장 유리한지는 본인과 배우자의 기대 수명, spousal benefits, survivor benefits 등에 따라서 달라질 수 있는 매우 어려운 문제입니다. 따라서 신청전에 소셜 시큐리티 연금에 대해 완벽히 이해한 후나 전문가와 상담후에 결정하시기 바랍니다.
Age 65
Medicare를 신청할 수 있는 나이입니다. 조기은퇴 하실 분들은 65세 이전까지 Health Insurance를 어떻게 하실지 계획 하셔야 합니다.
Age 67
1960년도 이후에 태어나신 분들은 67세가 Social Security full retirement age 입니다. 소셜 시큐리티 연금이 67세를 기준으로 계산됩니다.
Age 70
67세가 Social Security full retirement age라도 소셜 시큐리티 연금을 70세에 신청할 수가 있습니다. 1년 늦출때마다 8%정도의 금액이 추가되어 70세로 늦추어 받는다면 24% 추가된 소셜 시큐리티 연금을 평생 받게 됩니다.
Age 72
이제부터 401K나 Traditional IRA등의 있는 은퇴 자금에 대해 RMD(required minimum distributions) 적용됩니다. 따라서 매년 RMD 금액만큼 의무적으로 인출해야 합니다. 401K나 Traditional IRA등에 큰 금액(예: 백만불 이상)이 있는 경우 인출에 따른 소득 증가로 원치 않는 세금을 낼 수 있습니다.
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53 댓글
lovedave
2020-09-18 02:45:49
아직 은퇴할 날은 멀었지만...깔끔한 정리와 정보 감사드립니다!
시놔쓰
2020-09-18 03:01:35
Age 65
Medicare를 신청할 수 있는 나이입니다.
59 1/2에 조기은퇴하고 한국으로 가서 국민건강보험을 받고 살다가 65세에 미국으로 다시 와도 될까요?
401k연금은 한국으로 가더라도 그대로 받는걸로 알고있거든요 쇼셜도 괜찮죠?
은퇴덕후EunDuk
2020-09-18 05:14:21
예, 물론입니다^^
도코
2020-09-18 03:54:33
오늘도 좋은 정리글 감사합니다.
1. 55세 401k penalty free는 말씀하신대로 최종으로 근무한 직장의 401k에서 인출시 penalty free입니다. 그래서 55세 되기 전에 가급적이면 흩어져 있는 401k를 하나로 모으면 되죠. 그리고 이것은 예외적인 경우가 아니라 IRS 규정으로 명시되어 있습니다. (https://www.irs.gov/taxtopics/tc558 )
2. HSA Catchup은 50세 --> 55세로 살짝 수정해주시고..
3. HSA이야기 하는 김에 65세 --> 이 때부터는 HSA에서 qualified medical expense로 사용안할 시에도 penalty free라서 차선책으로 Trad IRA처럼 인출할 수 있게 됩니다.
4. 59.5세 --> Roth IRA의 history가 5년 이상 채워져야 earnings부분이 tax free / penalty free 입니다. (Trad IRA는 이런 조건이 없긴 합니다.)
머세드
2020-09-18 04:35:05
"..그래서 55세 되기 전에 가급적이면 흩어져 있는 401k를 하나로 모으면 되죠.." 이 내용은 모르고 있었는데요.
예를 들어, 50세에 그만 둔 직장의 401k를 현재 직장의 401k로 옮겨 놓으면, 55세 넘어 바로 퇴직해도 penalty free로 인출할 수 있다는 말씀이신가요?
IRS 규정 중에 어느 부분이 이 내용을 설명하는지 찾기가 쉽지 않네요.
도코
2020-09-18 04:38:18
넵 맞습니다. (10% penalty 없고, 일반소득세는 내죠.)
링크에서 8번 조항입니다:
8. Distributions made to you after you separated from service with your employer if the separation occurred in or after the year you reached age 55...
머세드
2020-09-18 10:34:03
정말 중요한 정보네요. 감사합니다.
한가지 더 궁금한 점이..
55세 이후에 퇴직한 후, 그 후에도 좀 편한 일을 하면서 약간의 수입을 계속 만드는 경우(자영업이나 작은 회사에 취직해서..)에도, 이전 직장의 401k를 penalty 없이 뺄 수 있는건가요?
도코
2020-09-18 15:41:44
네, 안될 이유 없을 것 같습니다. (단, 그 새로운 수입에서도 소득세를 내야하겠죠.)
은퇴덕후EunDuk
2020-09-18 05:13:49
디테일한 부분 잡아 주셔서 감사 드립니다. 원글에 HSA 내용 수정 했습니다.
벌추
2020-09-18 06:45:43
도코님,
만약 54세에 은퇴를 하고, Roth 401K를 Roth IRA로 롤오버를 한다면 59.5세 부터 Penalty free로 찾아 쓸 수 있는건가요?(이 경우도 5년이 지나야 하는건가요?)
돈을 바로 쓰려면 55세 생일까지는 회사를 다니고, 일정 부분은 인출을 하고, 나머지는 Roth IRA로 롤오버를 하는것이 맞는지요?
도코
2020-09-18 06:58:40
제가 말한 Roth IRA 5 year history는 '처음 Roth IRA에 불입한지 5년이 경과'했는지의 문제입니다. 이것은 59.5세 경과 여부와 직결되어 있는데, 은덕님글에 제 댓글이 너무 길어져서 따로 글을 파는게 좋을 것 같아서 여기에 썼습니다.
벌추님의 질문의 상황에 적용하면:
a. 54세 때 은퇴 (+ first Roth IRA contribution/conversion?)
b. 58세 때 5년 history 채움 <--- 이게 중요하죠.
c. 59.5세 때 59.5세 requirement채움
즉, 이 상황에서 59.5세 때 이후부터는 Roth IRA에서의 모든 출금이 tax free / penalty free가 되겠네요. (Roth 401k --> Roth IRA conversion이 5년 안채워져도요.)
벌추
2020-09-18 07:23:40
빠른 답변 고맙습니다.
A. 54세에 은퇴시 (Roth IRA 불입한지 5년이 넘을 경우)
B. 54 은퇴 후 Roth IRA로 롤오버 Conversion을 한다면 5년 후인 59세에 필요조건 충족
C. 59.5세 부터는 Tax free / Penalty free.
* 만약의 경우 55세-59세 사이에 목돈이 필요하다면 55세에 은퇴하면서 직접 Roth 401K에서 인출 하던가, 54세에 은퇴 하더라도 401K가 아닌 Roth IRA의 원금에 서 인출
이렇게 하면 되는거죠?
10년 후 은퇴가 쉬운일이 아니지만 은준위 수업듣고 가능 하겠다는 생각이 들어 하루하루 즐거워요.. 도코님께 다시 한번 감사드려요.
erestu17
2020-09-18 04:07:27
감사합니다.
단거중독
2020-09-18 04:32:58
55세에 마지막 회사 401k 인출시 만약 마지막 회사를 50세에 그만 두어도 55세에 401k 를 연출하면 10% 페널티가 없나요?
도코
2020-09-18 04:39:51
아뇨. separation 자체가 55세 or after에 발생해야 합니다.
단거중독
2020-09-18 05:29:35
그럼 일찍 은퇴 혹은 짤리면... 401k 인출이 어렵겠네요...
도코
2020-09-18 05:42:54
방법은 항상 있습니다. (SEPP도 가능하구요.)
단거중독
2020-09-18 05:58:42
그런 방법도 있군요.. 다음에 은준위방 열리면 들어가려고 노력해보겠습니다.. 들어가기 너무 어려워요~~~.
YooCanFly
2020-09-18 05:25:53
은덕님 글 잘 보고 있습니다. 매번 유익한 정보 제공 고맙습니다.
저희는 15년정도 후에 은퇴하고 한국가서 살 예정인데, 그럴 경우 미국 시민권을 받아야 할까요? 401k, (T/Roth) IRA, HSA, Social Seucrity 등등에 넣어놓은 돈 때문에라도 시민권이 있으면 마음이 편할거 같은데...
애들은 미국 시민권이라, 저는 받으면 좋겠다지만, 와이프는 어차피 한국갈건데 번거롭게 왜 받냐네요. 시민권으로 은퇴후 받는 이익은 없나요?
은퇴덕후EunDuk
2020-09-18 15:58:29
시민권으로 은퇴후에 받는 이익은 거의 없습니다. 미래의 일은 모르는 것이니 YooCanFly님만 시민권 받으시면 될 것 같은데요.
도전CNS
2020-09-18 06:25:03
미국에서 20 년 직장생활 후 50대에 한국에 취직할 경우 소셜연금은 어떻게 되는 건가요?
은퇴덕후EunDuk
2020-09-18 16:00:22
본인이 소셜시큐리티 택스 낸 것을 기준으로 받는 것이기 때문에 신분에 관계없이 외국에서도 받을 수 있습니다.
도전CNS
2020-09-18 16:41:05
답변 감사드려요
한국에서 취업후에 소셜 택스를 내지 않아도 67세가 되어 신청하면 100% 받을 수 있는 것으로 이해하면 되나요?
은퇴덕후EunDuk
2020-09-19 03:05:26
소셜연금을 62세에 조기 신청하면 FRA(Full Retirement Age)인 67세 신청시 금액에서 30% 줄어든 금액을 받을 수도 있고, 70세에 늦춰서 신청하면 FRA(Full Retirement Age)인 67세의 금액보다 24% 증가된 금액을 받을 수도 있습니다. 그리고, 이미 소셜연금을 받을 자격을 갖추었다면 더이상 소셜 택스를 내지 않더라도 62세에서 70세 사이에 신청해서 받을 수 있구요.
도전CNS
2020-09-19 06:22:12
명쾌한 답변 감사합니다.
이미 40 크레딧이 싸여 있어서 다행이라고 생각합니다.
forest
2020-09-20 01:06:02
62세에 조기 신청하면 30% 줄어든 금액을 받는데, 세금낸 기간에 대한 가정이 어덯게 되는지요? 여러가지 경우가 있겠으나, 아래 중 어떤 것에 더 가깝나요?
1) 62세에 이미 35년간 텍스 냄( 62에 은퇴 하고 연금은 67세에 신청)
2) 62세에 30년간 텍스 내고, 67세면 35년간 텍스 냄
1) 의 경우 연금 신청 만 5년 늦게 함
2) 의 경우는 연금 신청도 5년 늦지만, 세금도 5년간 더냄
미국에서 세금 보고 시작한지 20여년 되고 조기수령을 고려 한다면(제 경우) 그 차이가 30% 보다 훨씬 크지 않을까 걱정이네요.
간데또가
2020-09-20 01:32:18
20년간 납부한 것에 대한 연금만 받게 되시는거기 때문에 보통 말하는 최대 금액의 반 약간 넘는 정도를 받게 되실겁니다. https://www.ssa.gov/OACT/quickcalc/ 여기에 계산기에 넣어보시면 더 정확한 금액을 아실수 있을겁니다.
코로나
2020-09-18 14:56:49
조기 은퇴시 오바마 케어 섭시디를 받기 위한
소득 한도가 있다든데
그건 어떻게 되는 건가요
은퇴덕후EunDuk
2020-09-19 02:58:36
검색해 보니 복잡하네요. 유투브 영상 https://youtu.be/Ufk52Udc26o 참고해 보세요.
Andy0806
2020-09-18 16:48:37
스크랩 했습니다
마일모아에서 여러모로 많은 도움
다양한 분들 통해 받아 감사드립니다.
dc
2020-09-18 17:54:32
항상 유익한 정보주셔서 감사드립니다.
한가지 질문이 있는데, Social security 홈페이지에서 확인하니 현재 30 credit이 있고 retirement benefit을 받을려면 40 credit이 있어야한다고되어있네요. 현재 인컴이 없거나, 한국으로 이주등으로 인해 SS Tax를 내지못할 경우 retirement benefit을 받으려면 67세 이전까지 10 credit을 채워야하나요?
감사합니다.
은퇴덕후EunDuk
2020-09-18 20:52:13
한미사회보장 협정으로 한국에서의 국민연금 가입 기간과 합산하여 소셜연금을 받을 수는 있습니다. 하지만 소셜연금은 일종의 부의 재분배 형식으로 설계되어 있어 첫번째 밴드포인츠까지는 포기하기 어려운 좋은 딜입니다. 또한 65세 이후의 메디케어 자격도 40 크래딧이 있어야 하니 가능하면 40 크래딧을 채우는 것이 좋습니다.
자세한 내용은 제가 "정보-은퇴" 게시판에 올린 "소셜연금 한방에 정리"글 하단에 링크된 소셜연금 관련 글들 중에서 "소셜 시큐리티 연금 없는 분들에게 고함" 글과 "한국에서 소셜연금 받기" 글 참고 하세요.
dc
2020-09-19 04:37:26
친절한 답변 감사드립니다. 메디케어 자격은 이미 넘은 것 같구요.
가능하면 어떻게든 40크레딧을 만들어야겠네요. 말씀하신 페이지 한번 살펴보겠습니다.
즐거운 주말 되세요.
쫄쫄이
2020-09-18 19:23:46
고맙습니다.
사과
2020-09-18 22:43:57
진정 모아논 돈은 없지만, 50세에 은퇴하고 싶습니다.
줄리
2020-09-18 23:32:42
한눈에 보이는 정리 감사합니다. 스크랩합니다.
은퇴덕후EunDuk
2020-09-19 17:15:07
댓글 남겨 주신 @lovedave @erestu17 @Andy0806 @쫄쫄이 @사과 @줄리 님, 관심 가져 주시고 격려해 주셔서 감사 드립니다.
큰그림
2020-10-28 20:58:25
2021년 401k max가 49세 이하에겐 $19,500이고 50세 이상에겐 $6,500이 추가되는데요.
2021년 중에 50세가 되는 사람에겐 어느 쪽이 적용되는지 궁금합니다.
minee90
2020-10-28 23:54:20
Individuals who are age 50 or over at the end of the calendar year can make annual catch-up contributions. Annual catch-up contributions up to $6,500 in 2020 ($6,000 in 2015 - 2019) may be permitted by these plans: 401(k) (other than a SIMPLE 401(k)) 403(b), 라고 제가 찾아본 바에 의하면...기준이 그 해 연말에 50이 되는 해에 catch up을 시작할 수 있지 않을까요?
그러니까, 2021년 말에 50이 되신다면, 연 초부터 시작해서 $19500+$6500을 넣을 수 있을 거 같습니다.
저도 궁금해하던 바라 전문가분들의 confirm 이 필요합니다.
은퇴덕후EunDuk
2020-10-29 01:41:57
예, 맞습니다^^
러버
2020-10-28 23:20:26
중요한 정보 감사드립니다 여기 질문이 있는데..
HSA 계좌의경우.. 부부공동 보고시 $7100되어있는데요..
신랑(+아이들)과 저의 HSA 계좌가 따로 있을때는 각자 $3550씩만 contribution 할수 있나요? 각자 $7100씩 못하나요?
은퇴덕후EunDuk
2020-10-29 01:42:26
각자 $3550씩만 contribution 할수 있습니다^^
러버
2020-10-29 07:17:14
확인 감사합니다 ^^
MileWanted
2020-11-27 09:16:12
401k RMD 관련해서 외우기 편하게 제가 정리한걸 적어보겠습니다.
401이죠? 5(4 + 1)0%, 페널티는 그래서 50% 입니다.
401이죠? 그래서 RMD를 받아야 하는 70 1/2가 된 해 기준으로 그 '다음'해 4월 1일까지 인출하시면 됩니다.
MileWanted
2020-11-27 09:20:17
RMD 나이가 72세가 아니라 70 1/2 아닌가요?
은퇴덕후EunDuk
2020-11-29 03:17:45
최근에 변경되어 이제부터는 72세입니다.
정혜원
2020-11-29 03:22:07
기대수명에 따라 몇세부터 연금을 받는게 가장 이익인지 계산해 보신 분 계세요?
MileWanted
2020-11-29 03:23:03
그러네요, 2020 부터는 72세 네요.
정혜원
2020-11-29 03:26:42
슬픈뉴스네요
러버
2020-12-04 19:31:53
은퇴덕후님.. 글 정독 하면서 또 질문이 생겼습니다.학교에서 403B계좌에매칭금액 +supplemental로 $19500맥스하고 있습니다. 혹시 403B에는 매칭금액만 넣고 나머지는 Roth IRA계좌를 개설해서 $6000맥스먼저 채우는게 좋은지.. 아니면 403B에 $19500 맥스가 먼저인지 .. 궁금해졌습니다.
쌤킴
2020-12-11 21:34:21
은덕님이나 다른 분들이 대부분 그러시겠지만 아래 순서가 정석임다.
1. 매칭 first (공짜돈은 받아야지용..ㅋㅋ)
2. HSA Max out (은덕님은 신의 주머니라고 부르더군요.. Tax Deferred에다가 Earnings에 대해서도 의료비용으로 지출시 세금 하나도 안냄다. 물론 정년은퇴후에 다른 비용으로 인출시 Earning에 대한 세금을 냅니다만..)
3. Roth IRA Max out (수익에 대한 세금이 없으니)
4. 나머지 403B (or 401k) Max out (Tax Defer로 Taxable Income을 낮추는 효과가 있죠)
러버
2020-12-11 19:37:45
혹시 다른 아시는분 계시면 간단한 답글 부탁 드립니다~
은퇴덕후EunDuk
2020-12-15 01:26:30
질문에 답변하려면 리버님의 두 가지 상황을 알아야 합니다. 리버님의 재정 상황이 Tax-Deferred와 Roth 중에 어느 것이 유리한지 알아야하고, 다음으로 직장에서 제공하는 투자 상품에 만족하고 있는지 아니면 개별 주식등에 마음대로 투자할 수 있는 IRA를 선호하는지를 알아야 답변해 드릴 수 있습니다.