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대한민국의 주민번호는 전세계인이 공유하는 공공재라는 자조적인 이야기가 있었습니다.
그런데 이게 이제 강건너 불구경하듯 남의 일이 아닌 상황이 되어버렸습니다.
한국의 주민번호에 해당하는 미국의 소셜 넘버(Social Security Number: SSN) 또한 하루가 멀다하고 계속 유출이 되고 있구요. 그에 따른 실질적인 피해도 갈수록 늘어가는 상황입니다.
- 당장 저만하더라도 Castro씨가 제 소셜을 사용해서 $2,400 론을 받아갔구요.
- 게시판에도 소셜, 이메일, 주소 등등의 개인 정보가 다크웹에 털려서 매일 같이 알람을 받는다는 글들이 계속 늘어가는 상황입니다.
개인정보의 유출을 완전히 막을 수 있다면 가장 좋겠지만, 그게 현실적으로 불가능하다면, 개인적인 차원에서 할 수 있는 대비책이라도 지금 당장 준비를 해야하겠죠?
그중 가장 기본이라고 할 수 있는 것이 신용기록 얼리기 (credit freeze)인데요.
오늘 포스팅은 신용기록 얼리기에 대한 소개 및 얼리고/녹이는 방법에 대한 상세한 설명글입니다.
목차
1. 신용기록을 얼리기 (credit freeze)
“신용기록을 얼리다니요?”
이게 무슨 아이들 얼음땡 놀이도 아니고 무슨 소리인가 싶으신 분들 계실거에요.
신용기록 얼리기는 영어 credit freeze / security freeze 를 한글로 번역한 용어인데요.
신용기록을 얼린다는 것이 실질적으로 무엇을 의미하는지 설명을 드리기 위해서 신용기록이란 개념부터 먼저 간단히 정리하고 넘어가도록 하겠습니다.
1) 신용기록이란
신용기록(credit history)이란 말 그대로 개인의 신용 거래 내역을 정리한 기록입니다.
이름, 직장, 주소 등 개인 정보에 더해 모기지, 자동차 론, 신용카드 발급, 사용 내역 등 한 개인의 금융 생활 전체를 망라해서 저장하고 있는 기록인 것이죠.
이 신용기록은 신용기관 (credit bureau)이라는 사설 회사들에서 중복해서 관리중인데요. 가장 대표적인 곳들이 Equifax, Experian, TransUnion, 이렇게 세곳입니다. 이 세 곳은 보통 신용3사로 불리구요.
그리고 이들이 관리하는 기록을 이런저런 기준을 기반으로 숫자로 바꿔서 보여주는 것이 신용점수 (credit score)입니다.
2) 신용기록 조회
신용기록은 한 개인의 신용도 전체를 보여주는 정보이기 때문에 새로운 카드나 대출 (모기지, 자동차 론)을 받고자 할 경우 금융 기관은 거의 100% 개인의 신용기록을 조회하게 됩니다.
새로운 카드나 론 심사 과정에서 신용기록을 조회하는 것을 hard pull이라고 하는데요. 아마도 예전에 캐비넷의 서류 무더기에서 폴더 하나를 뽑아 보는 과정에서 유래한 이름이지 싶습니다.
중요한 것은 신용기록 조회에 필요한 정보라고 하는 것이 특별할 것이 없다는 것입니다.
- 소셜 넘버
- 이름
- 주소
딱 이거면 됩니다.
오프라인 은행이나 자동차 딜러 같은 곳에서는 본인 확인을 위해서 운전면허증이나 여권과 같은 신분증을 요구할 수 있겠지만, 온라인 카드 신청 같은 경우는 저 내용이면 충분합니다.
이름 알려져 있고, 주소 알려져 있고, 이제 소셜 넘버까지 알려져 있으니, 누군가가 악의를 가지고 저 정보를 활용하고자 한다면 막을 수 있는 방법이 없다는 것이죠.
3) 신용기록 얼리기
여기서 이제 신용기록 얼리기가 나오게 됩니다.
신용기록 얼리기는 신용기록에다가 자물쇠를 채우는 것을 의미합니다. 신용기록을 뽑아볼려고 해도, 캐비넷에 자물쇠가 잠겨서 신용기록을 뽑아볼 수가 없다는 것이죠.
여기에 더해 경고문구도 더할 수 있습니다.
“개인 정보가 털려서 신용기록을 보호중입니다. 열어 볼려면 본인이 맞는지 반드시 확인을 하세요”라고 빨간 딱지를 탁탁 붙힐 수 있다는 것이죠.
4) 신용기록 녹이기 (unfreeze)
신용기록이 얼어 있으면 신용기록 조회가 되지 않기 때문에 새로운 대출, 카드 신청이 불가능합니다.
하지만 마일리지는 카드 사인업 보너스로 모으는 것이기 때문이 마적단은 계속해서 카드를 만들어야 하잖아요?
이때 신용기록이 조회가 가능하도록 다시 풀어주는 것을 신용기록 녹이기라고 합니다.
신용기록을 녹이는 것은 두가지가 있는데요.
- 완전히 녹이기는 얼리기의 반대말로 제약 없이 신용기록 조회가 가능하다는 것을 의미합니다.
- 임시 녹이기 (temporary unfreeze)는 일시적으로 기간을 정해주고 딱 그 기간 동안만 신용기록 조회를 허가한다는 의미입니다. 7일, 10일 이렇게 정해 놓으면 그 기간 동안만 신용기록 조회가 가능하고, 그 기간이 지나면 자동으로 다시 얼리기에 들어간다는 의미입니다.
5) 마적단의 얼리기/녹이기 (얼음땡) 활용법
마적단이 신용기록 얼리기/녹이기를 활용하는 방법은 간단합니다.
- 평소에 기본으로 얼려두고
- 카드 신청을 계획하면 카드 신청 전에 신용3사 홈페이지에 로그인해서 녹이고
- 카드 승인을 받으면 다시 얼리고
이렇게 3단계로 진행하시면 됩니다.
3단계가 귀찮고, 난 건망증이 심하다 싶으신 분들의 경우
- 평소에 기본으로 얼려두고
- 카드 신청 전에 10일 정도 기간을 정해서 임시 녹이기 (temporary unfreeze, temporary thaw)를 걸어두면 됩니다.
왜 10일이냐 궁금해 하시는 분들 계실 것 같아요.
카드 신청을 하면 인어가 나는 경우가 있지만, 리젝을 받고 리컨을 요청해야하는 상황들이 생길 수도 있습니다. 이 때 카드 회사에서 신용기록을 다시 뽑아보는 경우들이 종종 있는데요. 이 경우를 상정해서 10일 정도로 녹이는 기간을 잡는 것이죠.
자, 신용기록, 얼리기, 녹이기에 대한 개념적인 설명을 이 정도로 마무리 하구요.
이제 신용 3사의 얼리기/녹이기 방법에 대해서 상세하게 설명을 드리도록 하겠는데요.
이 부분 설명에 앞서서 한가지 주의 사항 말씀드려야 할 것 같아요.
2. 주의사항
신용기록 얼리기는 미국 정부에서 법적으로 보장을 하는 권리이구요.
신용3사는 이 서비스를 무상으로 제공하도록 규정이 정해져 있습니다.
그런데 이들 회사들은 공공기관이 아니라 일반 개별 사업체라는 거에요. 즉, 수익 추구가 목표이고 무료 서비스만 제공해서는 수치 타산에 맞지 않는다는 것이죠.
그래서 얼리기, 녹이기 페이지 찾기가 어렵게 되어 있을 뿐더러, 아차 잘못 클릭하면 내가 원치않는 유료 서비스에 가입이 되어버리는 상황이 생길 수도 있습니다.
한 단계 한 단계 넘어갈 때마다 유료 서비스를 계속 권장을 하거든요.
그렇기 때문에 아래 내용을 따라하실 때에는 바뀌는 화면의 내용을 꼼꼼하게 두번 세번 확인을 하시는 것을 추천을 드립니다.
3. Equifax 얼리기, 녹이기
먼저 Equifax입니다.
Equifax 메인 사이트로 바로 가게 되면 얼리기 버튼을 찾기가 쉽지 않으므로 아래의 링크를 사용해서 얼리기 메뉴로 바로 가시는 것을 추천드립니다.
Equifax: https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-freeze/
1) 얼리기 메뉴 페이지에 가셨다면 중간에 보이는 PLACE A SECURITY FREEZE를 눌러주세요.
2) 예전에 Equifax 사이트에 등록하신 분들의 경우 중간에 Sign in here라고 나오는 곳을 눌러서 로그인 하시면 되구요. 처음 Equifax에 방문하신 경우 이름, 생년월일, 소셜, 전화번호, 주소를 입력해서 등록을 하셔야 합니다.
3) 다음 페이지로 넘어가는 곳에서 사용하실 이메일/패스워드 입력하시구요.
4) 다음 화면에서는 본인이 맞는지 확인하는 몇가지 질문지가 나오는데요. 과거에 살았던 주소, 구매했던 자동차 등등, 본인이라면 쉽게 답변할 수 있었던 문제가 나왔던 것으로 기억합니다 (이 부분은 저도 아이디를 만든지 오래 되어서 좀 가물가물하네요 ;;)
만약 소셜을 받으신지 기간이 오래되지 않으신 분들의 경우 본인 확인을 위해서 우편으로 확인 코드가 날라온다고 하니 그 점 기억하시구요.
그 아래에 보면 전화로도 확인이 가능하다고 하는데 이 부분은 직접 시도해 보질 않아서 얼마나 쉽게 확인이 되는지는 잘 모르겠습니다. 혹시 최근에 경험하신 분들 계시면 코멘트로 사례 나눠주시면 감사하겠습니다.
5) 아이디를 만들고 로긴을 하면 다음과 같은 화면이 나옵니다. 중간에 free credit score를 받아라 이런거 나오는데 앞서서 말씀드렸듯이 꼼꼼히 잘 살펴보셔야 합니다. 어어 하다가 나도 모르는 사이에 매달 수십불씩 나가는 상품에 가입해 버릴 수도 있습니다.
저희가 필요로 하는 얼리기 메뉴는 화면 오른쪽 상단에 위치하고 있습니다. Place a freeze 눌러주시면요.
6) 화면이 바뀌면서 다시 한 번 “Place a freeze” 버튼 화면이 나오게 됩니다. 여기서 다시 한 번 눌러주세요.
7) 그럼 너무도 쉽게 신용기록을 얼릴 수 있습니다.
8) 녹이는 방법도 간단합니다. 동일한 화면 (대쉬보드라고 불립니다)에 보시면 Your Equifax credit report is frozen이라는 문구를 보실 수 있을 거에요. 그 아래에 Manage a freeze라는 링크가 있는데 그 링크를 눌러주세요.
9) 그러면 일시적으로 녹이는지 아니면 영구적으로 녹이는지 선택하는 옵션이 나옵니다. 일시적으로 녹이는 옵션을 선택하게 되면요.
10) 언제부터 언제까지 녹일지 선택하는 달력이 나오는데요. 이 설정 기간이 지나면 자동으로 다시 얼리는 상태로 들어가게 됩니다. 완전 쉽죠?
4. Experian 얼리기, 녹이기
Experian의 경우도 방법은 대동소이합니다.
Experian의 경우도 메인 홈페이지에서 얼리기 메뉴를 찾아들어 갈 수 있습니다만, 아래의 링크를 통해서 한 번에 바로 가시는 것이 편할 것이라 생각합니다.
Experian: https://www.experian.com/freeze/center.html
1) 새로 계정을 만드셔야 하는 경우 Create a free account 선택하시구요.
2) 바뀐 화면에 소셜 마지막 4자리, 그리고 평소에 사용하시는 전화 번호를 입력하시게 됩니다. 여기서 본인 확인이 되면 바로 가입이 되는 것이구요.
3) 확인이 안되는 경우 전화나, 우편, 온라인 업로드의 방식으로 본인 확인을 해주셔야 합니다. 신용기록을 이제 막 만드시는 분들의 경우 좀 불편할 수 있는 부분이라 해야할 것 같습니다.
4) 일단 본인 확인이 되고 로그인이 되면 그 다음부터는 아주 쉽습니다.
아래 보시는 것처럼 제 파일은 현재 녹아있는 상태인데요.
아래 부분의 Unfrozen/Frozen에서 Frozen을 선택해주시면 바로 얼리기에 들어갑니다.
5) 엄청 쉽죠? 녹이실려면 Unfrozen을 선택해 주시면 되구요.
신용카드 신청 등을 위해서 일시적으로 녹이시는 경우에는 같은 페이지의 Schedule a thaw를 눌러주시면 됩니다.
6) 그런 다음 바뀐 화면에서 Add a thaw 눌러서 원하시는 기간을 설정해 주시면 됩니다.
7) 예를 들어서 10/23일에서 10/30일까지 1주일간 녹인다 하시면 딱 요 1주일간 신용기록이 열람 가능한 상태로 설정이 되는 것입니다.
5. TransUnion 얼리기, 녹이기
TransUnion의 경우도 메인화면으로 가시는 것보다는 얼리기 메뉴로 바로 가시는 것을 추천드립니다.
TransUnion: https://www.transunion.com/credit-freeze
1) 윗 화면에서 Add A Freeze 버튼을 누르시면 회원 가입 화면이 나옵니다. 이름, 주소, 전화번호, 소셜 뒷 4자리 입력하게 되어 있구요.
2) 다음 화면에서는 회원 아이디와 비밀번호를 설정하게 되어 있습니다.
3) 다음 화면으로 넘어가면 본인인지 확인하는 과정을 거치게 되는데요.
4) 신용기록이 오래 되고 이름, 전화번호 등이 이미 기록에 올라가 있는 경우라면 쉽게 통과가 가능합니다.
5) 위 화면에서 Continue 누르시면 바로 대쉬보드가 나오는데요. 신용기록 얼리기 (Credit Freeze)를 비롯해서 Dispute, Fraud Alert 등 다양한 옵션이 선택이 가능합니다.
6) 오늘의 할 일은 신용기록 얼리기니까 Credit Freeze 선택해서 눌러주시면 아래와 같은 화면이 뜨구요. 여기서 “ADD FREEZE” 눌러주시면 됩니다.
7) 어머 벌써 끝이네요? 아주 쉽죠?
8) 다른 두 신용기록 회사와 마찬가지로 TransUnion도 녹이기 기능과 일시적으로 녹이기 기능을 제공하고 있습니다. 필요에 따라 골라서 선택하시면 될 것 같습니다.
오늘 글 정리하도록 하겠습니다.
하루가 멀다하고 개인 정보가 이 곳 저 곳에서 털리는 상황입니다.
정보털이범들이 다 사라지면 좋겠지만, 그게 안된다면 내가 스스로 최소한의 보호조치는 해두어야 하겠죠?
처음에 계정 설정하는 것이 좀 번거롭지만, 멀리 보면 신용기록 얼리기/녹이기는 아주 중요한 습관입니다.
게시판의 @라크루아 님의 설명에 따르면 신용3사 말고도 더 챙겨야 할 다른 기관들이 있다고 하는데요.
신용3사의 신용기록 얼리기는 기본 중의 기본이니, 바쁘시겠지만 시간 내셔서 지금 바로 설정해 두시기를 추천드립니다.
Featured image: depositphotos (220362344)
50 Comments. Leave new
궁금했었는데 정말 필요한 정보 상세히 알려주셔서 감사합니다!!
도움이 되면 좋겠습니다.
좋은 정보 감사드립니다.
항상 해봐야지 하다가 오늘 처음 얼리기를 해보내요
궁금한점은 얼려놓으면 카드회사에서 나오는 무로 크레딧 리포트는 어떻게 되나요?
좋은정보 감사드립니다!
고맙습니다.
본인이 본인의 정보를 확인 하는 경우는 soft pull로 간주가 되는지라, 이 경우 얼려놔도 문제 없는 것으로 알고 있습니다.
차근차근 알려주셔서 감사합니다. 정말 thaw라는 표현이 사용되는것이 귀엽고 신기하네요.
얼음땡이라는 표현이 딱 맞는 경우라 생각합니다. 🙂
예전에 credit freeze 관련 글을 보고 막연하게 한 번 해봐야지 생각만 하고 있었는데 이렇게 step-by-step 으로 알려주시니까 너무 감사할 따름입니다. 좋은 습관으로 발전시켜 보겠습니다.
개인 정보가 한 번 퍼진 이상 지속적으로 방어 대책을 마련해야 하는 상황이라 생각합니다. 그런 점에서는 말씀하신 것처럼 습관적으로 얼려두는 것도 좋은 방법일 것 같습니다.
유용한 정보 감사드립니다.
도움이 되었으면 합니다.
친절한 설명과 좋은 정보 감사드립니다~
댓글 감사드립니다.
그냥 막연하게 신용카드 만들어야하는데 녹이면 안되겠지? 하고 생각했었는데 그게 아니군요. 임시녹이기가 있는걸 처음 알았습니다. 요즘처럼 개인정보가 이리저리 털리는때에 진지하게 얼리는걸 고려해야겠네요. 좋은 정보 감사합니다.
임시 녹이기 기능이 참 좋은 것 같습니다. 보통 7일에서 10일 정도 기간으로 녹이시는 것 같습니다.
안녕하세요.
최근에 SSN 이 노출되었다고 알림 받아서
언제 얼려야 되겠다 생각만 했는데
차근 차근 알려주신 대로, 링크에 도움 받아
3사 다 얼려두었습니다.
귀한 도움에 감사드립니다.
잘 하셨습니다!
여러개의 freeze를 다 해야 하나요? 아니면 한곳만 하면 되는 건가요?
저도 궁금합니다!
3곳 사이트 모두 별도로 방문해서 각각 얼리셔야 합니다.
3곳 사이트 모두 별도로 방문해서 얼리셔야 합니다.
지금까지 머리속으로만 생각하다 실행을 못했는데
마모님 덕분에 3사 Credit Freeze 잘 진행했습니다.
너무 쉽게 잘 설명해주셔서 진행하는데 전혀 문제가 없었습니다.
잘 하셨습니다.
피가 되고 살이 되는 정보입니다. 알려주셔서 감사합니다.
별 말씀을요.
남편이 맨날 얼려서 급할때는 툴툴거렸는데.. 잘하는거라고 칭찬 해줘야겠네요!
아, 이미 하고 계셨네요. 잘 하셨습니다.
아 너무 좋은 정보 감사드립니다!!
도움이 되었다면 다행입니다.
이렇게 하나하나 정성스럽게 좋은 정보를 알려주셔서 감사합니다. 그동안 귀찮아서 안하고 있었는데, 나중에 크게 당하기 전에 미리 조심하는 차원에서 얼려놔야 할 거 같습니다. 감사합니다~
요즘 세상이 워낙 흉흉해서 미리미리 대비하시는 것이 최선인 것 같습니다.
수고많이 하셨습니다. 저도 20년경에 신용도용과 해킹당해서 주식계좌 20000불 빠져나가는거 간신히 막고 경찰 보고하고 이 후 1년간 매일매일 아침마다 모든 계좌 체크하는것으로 하루를 시작했어요. 심지어 이베이 해킹, 다른 은행 계좌 만들고 카드만들고 등등… 이게 도무지 잡기 힘든 일이라 식사를 해도 모래를 씹는 듯 하루하루가 괴로웠다는… 그때 이후로 우리 가족 모두 3사 프리즈 하고 있네요. 이 방법이 귀찮긴 해도 신용도용이 한번 발생하면 몇년은 후회한다는건 안 비밀입니다.
아이고 큰 일 날뻔 하셨네요. 고생이 많으셨습니다.
내 이름으로 대출이 된다거나 하는건 어떻게 찾아볼 수 있을까요? SSN 활용 내역을 알려면 어디서 볼 수 있을런지요? 항상 내 소셜이 나도 모르게 이용되면 어쩌지 하는 불안감이 크네요.
1년에 한번 무료로 크레딧리포트 조회해볼 수 있고요, https://consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports, 아니면 https://www.creditkarma.com/free-credit-report 나 Experian 에 무료로 부분적으로 보여주는 리포트 뽑아보시는 방법이 있습니다 (점수, 히스토리를 전부 다 보여주지는 않습니다). 저는 주기적으로 https://haveibeenpwned.com 를 확인해서 이메일 브리치가 뭐뭐됐나 보는데요, 그러면 어느 계정이 해킹되었다고 알 수 있어서 SSN이 도용 됐을지 어떤 정보가 다크웹에 있을지 추정해볼 수 있습니다. (SSN을 꼭 같이 모기지 회사나 핸드폰회사에 쓰는 이메일이 도용되었다..그럼 바로 크레딧프리즈 하는거죠)
Sunrise님께서 좋은 답변 주셨는데요. AnnualCreditReport.com에서 1년에 한 번 무료로 신용기록을 받아보실 수 있습니다. (AnnualCreditReport.com은 미국 정부가 사용하는 공식 사이트입니다. https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-do-i-get-a-free-copy-of-my-credit-reports-en-5/)
감사합니다
도움이 되셨길 바랍니다.
상세한 설명 덕분에 Equifax 와 TransUnion 잘 얼린 것 같습니다. 감사합니다.
그런데, Experian 경우에, create account에 필요한 정보를 넣고 submit 하기 전에 다음과 같은 안내문이 나오는데요, 개의치 않고 진행을 해도 될까요? 혹시 fee가 부과되는 서비스에 동의 하는 것은 아닌가 해서 먼저 여쭈어 봅니다.
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제가 보기에는 일반적인 안내문으로 보입니다.
확인 주셔서 감사합니다.
이렇게 좋은 정보 감사합니다. Equifax는 예전에 혼자서 할려다가 정보만 다 넣고 돈내라는 문구만 나와서 포기하고 있었는데 마일모아님덕분에 무사히 freeze했네요.
저는 experian에 membership으로 $24.99매달내고 있어요.
멤버쉽내면 인터넷상에 알게모르게 정보가 누출된곳 찾아서 기록 다 지워줍니다. 저는 60군데 넘게 제 정보(주소, 이름, 전화번호, 이메일등)들이 인터넷에 그냥 공개되어있었어요. 그리고 다 지워줬습니다. 그리고 dark site에도 있는지 확인해주는데요. dark site는 experian도 어쩔도리가 없는지 그냥 정보가 노출되어있다만 거기까지만 알려줍니다. 해결해주지는 못합니다. Low risk, Medium risk, High risk까지만 알려줍니다. 그리고 거의 2달에 한번씩 equifax하고 transunion 크레딧스코어도 update시켜서 확인할수 있습니다. 물론 experian은 크레딧스코어 매일 확인가능하구요.
저는 매달 $24.99의 값어치가 있다고 생각합니다.
유료 프로그램 잘 쓰시고 계시다니 다행입니다. 저도 비슷한 이유로 아멕스에서 제공하는 credit secure를 사용중인데 기본적으로 experian 서비스와 동일한 것 같습니다.
이번에도 역시 유익한 정보 감사드립니다. 매번 생각만하다 게시글 보고 신용3사 크레딧 얼려버렸습니다.
잘 하셨습니다!
어디다 쓸지 몰라서 코멘트로 쓰는데 게시판 회원은 언제쯤 열릴까요? 매번 기회를 놓치네요. 열심히 기여하고 싶습니다!
올 초에 있었으니 빨라야 내년 초나 중반이 될 것 같습니다.
몇일 전 열심히 이 글을 따라 freeze 하고서는 temporarily lift 하는 것을 까먹고 체이스 비즈 카드 신청했다가 괜히 하지 않아도 되는 고생을 조금했네요 ^^; 앞으로는 잘 기억해야겠습니다. 유익한 글 감사드립니다.
도움이 되셨길 바라구요. 다음부터는 다른 닉네임을 써주시면 좋을 것 같습니다. 다른 분들에게 혼동이 생길 수 있거든요.