선배님들 안녕하세요? 새 이민자로 이번에 신차 구매 대출을 알아보고 있습니다. 다만 이민온지 1년이 되지 않았고, 덕분에 직장생활도 1년되지 않았네요.
여기서 질문이 생깁니다.
1. 원하는 차량이 있을때, 딜러사에서는 Cash로 지급, 대신 lending tree같은곳 개인대출. lending tree에서 오토론이자 비교를 한적있는데 이게 하드풀? 하드 인콰어리에 해당하나요?
2.딜러 파이낸스를 통해 구매시, 신용조회를 하는데 이것도 하드풀에 해당하는지요? (다른회원님글에 신용점수 낮아졌다고 하더군요) 아니면 신용카드만든지 1년 안되었기에 오토론은 거절 당할 확률이 높나요?
배우자 신용으로 구매하면 승인은 날거 같은데(배우자 신용700후반대 FISCO기준, 전문직, 모기지 대출현재 X) 배우자가 현재 자동차를 할부 구매하여 타고 있기에, 2번째 차는 오토론 금리가 높다던지, 승인이 안될 확률도 높나요?
이또한 lending tree나 딜러파이낸스팀 통해 미리 조회하고 싶어도 혹여나 배우자 신용등급에 영향있을까 아직 조회는 안해봤습니다.
마지막으로 공동명의카드 개설해서 쓰고있는데, 배우자 신용점수랑 비슷하게 제 신용점수로 뜨더군요 (chase, Amex사용중) 이게 제 신용점수인가요?
배우자 신용점수 수혜관한글이 정말 찾기힘들고, 여러분들께 물어봐도 잘 모르시더군요,,, 그래도 조언바탕으로 제 명의 신용카드 capital one은 쓰고 있습니다. (자기명의로 해야 진짜 credit score라는 말씀도 있더라구요.) 은행에 물어봐도 X인데 또 신용카드 만들때는 joint account있고 네 배우자 신용등급 높으니 네 신용점수도 올라갈꺼야, or 잘몰라, 아마 아닐꺼야라고 말하더군요 ㅠㅠ
첫차구매, 이민 1년미만차라 아직배울것도 이해할것도 너무 많은데 경험많은 선배님들께 도움 요청해봅니다!
신용카드발급 1년지나고 혜택많은 마일모아! 각종 카드 발급이 목표라, 최대한 신용등급 내려가는일 자제하려고 합니다 (첫 비자부터, 취직, 서류등등 많이 헤쳐나왔다고 생각했는데 갈길이 정말 머네요! 항상 마일모아 선배님들께 감사드립니다)
1. 론을 받기 위한 신용조회는 다 하드풀로 보시면 됩니다. (그런데 확실한 application이 아닌 간보기용은 hard inquiry가 아닐 수도 있습니다. 간보기용으로 받으신 레이트는 다시 하드풀 될때 바뀔 수도 있습니다. 하지만 딜러에서 하시는건 100% 하드풀일겁니다.)
2. 공동명의의 신용카드란것은 없는 것으로 압니다. 한사람의 신용에 authorized user로 추가되실수는 있겠지요. 배우자분의 신용점수랑 비슷하게 뜬다면 그 어카운트의 메인은 배우자 분이시겠네요.
3. 그리고 이미 배우자 크레딧으로 오토론이 하나 있으시다면 Debt to Income(DTI) ratio가 올라가서 상황에따라선 론이 안 나오실 수도 있겠지만 레이트가 올라가는것은 잘 모르겠습니다.
앗! 그렇군요! 딜러는 무조건 하드풀이군요! lending tree 조회이후 신용점수 변화가 없는걸 보아 하드 인콰어리가 아니라고 봐도 될까요?
네! authorized user맞습니다! 아직까지 authorized user로 받은 신용점수가 제 진짜 신용점수인지는 알길이 없군요
DTI 한번 알아봐야겠네요! 배우자는 여기태생인데도 잘 모르더군요 ㅠㅠ 다시한번 알아봐야겠습니다! 답변감사합니다!
AU로도 신용점수가 올라가긴 하는데, FAKO(Vantage 3.0)를 보고 계실 확률이 큰 것 같습니다.
FICO8 점수 보시려면 experian.com에 무료 가입하셔서 보시면 좋습니다.
Transunion FICO8은 BOA나 discover에서도 보실 수 있고요.
Chase나 Amex에서는 FAKO(Vantage 3.0)인데, Amex에 이전 링크 아직 동작하시면 experian FICO8 점수 보실 수 있습니다.
하드풀이 있더라도 다른 기관에서 한 것은 영향을 안 미치기 때문에 점수 변화가 없다고 하드풀이 없다고 할 수는 없고요.
3사의 하드풀이 있는지 확인해보셔야지 정확한 결과를 알 수 있습니다.
저같은 경우엔 아멕스 앱으로 들어가면 아직 Experian FICO8 링크가 보이더라구요.
lending tree 조회 시에 credit score 에 영향을 미치지 않는다는 wording 을 보고 클릭하셨으면 소프트풀입니다만, 실제로 돈 빌릴때는 하드풀 합니다. Auto loan 대신에 Personal loan 으로 하시는 이유가 있으신가요? 없으시다면 Auto loan 으로 하시는게 장기적으로 더 나을거라고 봅니다.
Barclay 같은 카드 내주는데 까탈스럽게 구는 카드사의 경우에는 Personal loan 기록이 있다는 것 자체를 굉장히 안좋게 보더라고요. 제가 유경험자입니다.. 옛날에 처음 Barclay 카드 시도했던 당시에 Pending 뜨고 전화하라 해서 전화했더니 Barclay 에서 제가 Personal loan 을 받은 이유를 소명하라 했는데, 솔직하게 크레딧 히스토리가 짧아서 크레딧 점수 빌딩하려고 소액 빌리고 꾸준히 갚았다 했는데, 그 Personal loan 기록 때매 카드 거절되었어요..
추가하자면.. 신용기록 1년밖에 안되셨으면 오토론 거절당하거나 매우 높은 rate 나올 수 있습니다.
제가 미국 온 두번째 해에 오토론 알아봤더니 거의모든 은행이 다 거절하고, 한군데에서 오퍼를 줬는데, 10% 가 넘는 금리여서 포기했었어요.. 그때당시에 일반적인 오토론 금리가 1.5% 이정도이던 시절이었습니다.. 그 똑같은 은행에서 나중에 미국 온지 5년차이던 시절에 오토론 1.XX% 받아서 차 구입하긴 했었습니다.. 시간이 약인거 같습니다.
근데 personal loan 은 rate 가 더 높을 가능성이 높습니다. 어떤 경우든 물리적인 담보가 있는게 없는거보다는 낫죠.
그리고 배우자가 전문직이고 수입이 충분히 높다면 배우자 명의로 차량 한대 더 구입하는 것이 더 나을 것 같습니다. DTI 만 높지 않다면 두번째 차 구매도 론 나오고 또 괜찮은 rate 도 받을 수 있습니다. 물론 credit history 가 잘 빌드되어 있는 경우에 한해서이지만요.
조슈와님! 친절한 답글 너무감사드림니다! lending tree가서 autoloan로 조회했습니다! 딜러협력(?)은행들과 이자율 비교때문에요! 그래서 personal loan은 아니구 같은 autoloan으로 히스토리 될거 같아요
안그래도, 배우자 DTI자세히 알아보고 조심히 결정해야겠네요. 차하나 사는게 이렇게 힘든줄 몰랐습니다 ㅠㅠ
제 경험에 신용기록 12개월정도 쌓고나서 2프로대 받았었습니다. 당시 최저이율에 근접했었어요.
저는 statement closing 전에 모든 밸런스를 다 갚는 식이었는데, 같은 시기에 온 다른 친구는 0apr이라고 밸런스를 높게 유지했었습니다. 결과적으로, 그 친구는 저보다 1%정도 더 높은 이율로 오토론 나왔어요.
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