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신용 기록 관리

2n2y | 2013.04.25 04:26:40 | 본문 건너뛰기 | 댓글 건너뛰기 쓰기
2016년 6월 2일 업데이트: 벌써 3년전에 쓴 글인데 혹시 모르니 몇가지 중요한 정보만 업데이트 합니다.

1. 예전과 달리 AU 추가에 관해서는 체이스의 새로운 5/24룰에 해당 되니 자세히 알아보고 하시길 권합니다
2. 아멕스 카드를 열면 히스토리가 이제는 제일 오래된 카드를 따라가는게 아니라 정상적으로 표기됩니다.
3. 인쿼리 관리에서는 각 은행과 연결된 크레딧 뷰로를 아는게 중요한데

3a. Quizzle과 CreditKarma에서는 Equifax 리포트를 보여줍니다. (CK는 TU 포함). Experian 리포트를 보는게 제일 힘든데 annualcreditreport.com 밖에는 방법이 없는것 같네요. credit.com에서 Experian의 간이 리포트와 점수는 조회 가능합니다.

3b. (주마다 다를 수가 있는데 메릴랜드의 경우)
Experian은 Chase와 AmEx가 주로 쓰고
Equifax 는 Chase와 Citi, 웰즈파고
TU는 US Bank와 Barclay 가 봅니다.

인쿼리 관리가 중요한 이유가 두방치기, 다방치기와 비슷한 개념인데 반년만에 동굴에서 나와서
1일에는 AmEx 한번 때려주고
2일에는 Barclay 한번 때려주고
3일에는 Citi 한번 때려 줘도
모두 인어날 가능성이 높지요. 왜냐하면 리포트 상으로는 지난 반년간의 인쿼리 수는 0 이고 하루 이틀 사이로 새로 어카운트 열렸다고 보고 될 가능성도 적으니까요. (어디서 실시간으로 리포팅 된다는 얘기도 들은것 같은데 확실하지는 않네요)

== 아래는 원글 ============================

한번 장기 계획으로 크레딧 리포트 보면서 몇가지 정리해봤습니다.  
읽으시기 전에 신용카드 히스토리 계산법을 모르신다면 다음 필독 고전(?)을 추천드립니다.  https://www.milemoa.com/bbs/board/209

기본
* 평생 신용카드는 최소 2-3개는 있어야 합니다. (개인적인 선호도: Chase Freedom, AX [American Express], Discover 하나씩. Discover 는 아래 "추가 사용자"에 따로 설명)
* CreditKarma는 TransUnion, Credit Sesame와 Quizzle 은 Experian 에서 리포트 & 점수를 받아옵니다. 하지만 셋다 FAKO, 즉 오리지날 FICO 점수는 아닙니다. 같은 Experian 이라도 Experian FICO는 769 인데 CS 에서는 796, Quizzle 에서는 755를 보여주네요. (조회 날짜가 몇일 차이나기는 합니다.) http://en.wikipedia.org/wiki/Comparison_of_free_credit_report_websites

신용기록
* 신용카드는 닫으면 닫은 날짜로부터 10년간 기록이 남습니다.
* 연체 기록은 7년간 남습니다.
* 인쿼리 기록은 2년간 남습니다.
* 렌더에 따라 주로 지난 반년, 혹은 일년간의 인쿼리 개수에 중점을 둡니다.

신용기록 (AX)
* AX는 2번째 카드부터 시작 날짜가 첫번째 카드의 연도로 계산 됩니다. 이것은 첫 카드를 닫아도 변함이 없습니다. 
** AX 비지니스 어카운트는 예외일수도 있습니다 (iimii님)
* 크레딧 교정 기록이 있다면 AX는 무조건 거절입니다. 리컨 없습니다. 어떤 지인은 Chase, Citi, Barclay, Discover,BoA 다 줘도 AX만 그 이유로 안 준다고 아쉬워 하시더군요. 

카드 종류, 수, 및 한도
* Dept (백화점 및 옷가게) 카드는 한두개 있어도 좋지만 없어도 괜찮습니다.
* 리포트에 카드수는 적은 것 보다 많은게 좋지만 너무 많아도 좋지 않습니다. (Closed 까지 포함해서 20~30개가 적당?)
* 리포트에 카드 총 한도는 적은 것 보다는 많은게 좋지만 너무 많아도 좋지 않습니다. 리스크로 인식 되기 때문에 "개인적으로는" 소득의 50~100% 면 "적당하다"고 봅니다. (소득 5만불 가정에서는 2.5만불 리밋으로 한달에 밸랜스가 1250 불로 기록 되면 5% Credit Utilization 이고 소득 10만불 가정에서는 5만불 리밋으로 한달에 밸랜스가 $2500으로 기록 되면 5% Credit Utilization이네요. )
* 카드 개별 한도는 10,000이 적당하다고 봅니다. 계산하기 편하고 Chase Visa Signature의 경우 리밋이 부족하다고 할 경우 반으로 나눌수 있습니다.
* 은행마다 개인 상한 리밋이 있습니다. 신청할 은행에 미리 연락해서 리밋을 낮춰 여분 크레딧을 확보해 두는 것도 인어 잡기 전략입니다. 

차지 카드
* 차지 카드는 한도 계산에 포함 되지 않습니다.
* "Limit 이 정해지지 않아서  한도 (Debt utilization ratio)에는 포함되지 않지만 DTI (Debt to income ratio) 에는  포함되기 때문에 크레딧 스코어에 영향을 끼칩니다. 물론 비지니스카드는 DTI 에도 포함되지 않습니다." (김미형님)
* Chase Ink 같은 비지니스 카드는 히스토리 및 한도 계산에 포함 되지 않습니다. (하지만 SSN 이용 신청시 인쿼리는 기록 됩니다)

추가 사용자 (Authorized User, AU)
* Discover, Chase & Citi 는 사용자 추가시 신용 기록을 그대로 물려 받지만 AX는 추가 사용자의 첫 카드일로 새로 시작합니다.
* Discover와 AX는 사용자 추가시 SSN 을 필요로해 리포트에 곧바로 올라가지만 Chase와 Citi는 묻지 않아 주소 매칭 후 올라갑니다. (몇달 지나서 대여섯개가 갑자기 추가 되는 경우도)
* 위 2가지 이유로 Discover 는 아는 지인 신용 키워주기 (모 온라인 게임이 생각나네요) 에 아주 좋습니다.
* 은행에서 AU 를 제거 후, Credit Bureau 에 Dispute 해서 AU 리포트에서 기록을 제거 할 수 있습니다. 다만 자동으로 되지 않고 직접해야합니다.

실전팁
* 거절 당하면 최소 6개월간의 히스토리를 리셋하는 의미로 코스코에서 마늘 한봉지 사셔서 동굴로 가시는게 좋습니다. 계속 "될때까지 신청"하면 악순환 반복입니다.
** 쑥마늘은 두루두루님에게...;;; (BBS님)
* 최대 한달에 한번씩만 신청하면 항상 지난 반년간의 인쿼리 수를 6개 이하로 유지할 수 있습니다. 두달에 한번씩 신청하면 3개 이하로 유지. 
* 카드수가 10개 넘어가고 쓸일이 없다면 연회비 징징 신공 부리지 않고 그냥 없애는게 리포트에서 빨리 없어집니다. 
* 후에는 신용 카드가 많아서 문제지만 처음에는 또 너무 없어서 힘든데, 만약 총 카드수가 5개 이하라면 일단 연회비 없는 카드로 다운그레이드 후 몇년 더 가지고 있는 것도 한가지 방법입니다. (Chase Freedom, Sapphire, AX Blue, etc.)


이것 저것 정리 후 다시 리포트를 보니 현재 열린 카드는 9개. 그 중 4개는 10년 가까운 히스토리라 평생 가져갈 계획입니다. 리포트를 보니 2004년부터 매해마다 사인업 보너스만 받고 1-2년후에 닫은 카드가 2-3개씩 있네요. 내년부터 앞으로 10년동안 크레딧 리포트에서 매년 2-3개씩 사라지고 새로 4-6개씩 추가 되지만 평생 카드들이 숙성(?) 되니까 신용 점수는 매년 엇비슷하겠군요. 작년 4분기부터 마적질을 제대로 시작했더니 3개월간 받은 카드가 10개 가까이 된다는게 함정 ㅠㅠ 오늘도 마늘만 먹고 있습니다. 

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