안녕하세요 Bard 입니다.
최근 뉴스를 통해서 미연방준비제도(Fed)가 FedNow 라는 서비스를 시작했다는 것을 보셨을 겁니다.
정식으로 런칭한 날짜는 2023년 07월 20일이 되겠구요.
그전에도 연준이 무슨 결제 시스템을 만들고 있더더라, 연방정부가 관리하는 디지털 화폐를 위해 준비단계가 아닐까 이런 뉴스도 보신 분들도 계실 겁니다.
연준에서는 FedNow 를 "The FedNow Service is a new instant payment infrastructure developed by the Federal Reserve that allows financial institutions of every size across the U.S. to provide safe and efficient instant payment services." 이라고 장황하게 설명을 하였습니다.
번역을 하자면 "미국에 있는 각종 금융기관이 사용할 수 있는 안전하고 효과적인 실시간 이체 시스템"이 되겠는데요, 이것만 가지고는 감이 안잡히는데 좀 더 알아보기로 하겠습니다.
미국에서 이용하는 자금이체 방식은 크게 두 종류가 있습니다.
은행에 방문해서 다른 계좌로 돈을 보내려고 하면 ACH로 할거나 WIRE로 할거냐 이런 질문 받아보셨을 텐데요.
ACH는 Automated Clearhing House 의 약자로 은행에서 송금/수금 요청을 받았을 때 이를 모은 후에 중간에서 관리자인 Clearing House에 보내게 됩니다.
Clearning House 에서는 요청을 받은 후 상대방 은행에 요청을 보내게 되어 transaction을 완료시키게 됩니다.
모기지 페이먼트, 크레딧 카드 페이먼트, 회사에서 받는 봉급, 종이로된 체크 입금 등이 ACH를 이용합니다. 가격이 싸지만 시간이 좀 더 걸립니다.
Wire Transfer 는 중간 관리가 없이 1:1로 transaction 이 이루어지게 됩니다.
해외 송금, 모기지 클로징시에 다운페이먼트를 포함한 목돈 지불 할 때, 금융사기(!!!) 시에 Wire Transfer가 쓰입니다. 가격이 좀 더 비싸고 처리 속도가 빠릅니다.
ACH는 정류장에 기다렸다가 다같이 버스를 타고 가는 것, Wire Transfer는 나 혼자 택시 타고 가는 것이라고 보시면 쉽게 이해가 되시겠습니다 ^_^
자 그런데 이번에 FedNow 에서 가격도 저렴하고, 중간관리로 인해 보안도 높이면서 실시간으로 거래가 되는 하이브리드 서비스를 제공하는 것이 바로 FedNow 가 되겠습니다.
FedNow 의 영상 자료를 보시면 Kevin 이라는 비즈니스를 운영하는 사람이 벤더에게 돈을 지불하려고 합니다.
평소 때라면은 체크를 써서 보내는데 이번에는 빠른 시간에 돈을 지불해야 될 상황이되었는데요.
Kevin 이 이용하는 ABC 은행, 벤더가 이용하는 XYZ 은행이 FedNow 와 연결이 되어 있다면 실시간으로 송금/수금이 완료될 수가 있게 됩니다.
Kevin 이 이용하는 ABC 은행에서 이체 메뉴로 들어가면 옵션이 나올겁니다.
평소와 마찬가지로 어떤 계좌로 얼마를 보내기 원하느냐 선택을 하면 Send 버튼을 누를텐데요.
FedNow 와 연결이 되어 있다면 실시간으로 상대방 은행에 접속하여 데이터를 주고 받아 바로 결과를 표시해 줍니다.
벤더의 XYZ 은행에서도 몇초후에 돈이 들어왔다고 컨펌이 되는 것이구요.
여기까지 보셨으면 대충 감이 잡혔으실 겁니다.
FedNow 는 은행 및 기타 금융기관이 쓰는 서비스이기 때문에 아직까지 소비자 입장에서 직접 이용할 수 있는 앱이나 웹페이지는 없습니다.
내가 이용하는 은행이 FedNow 와 연결이 되어 있다면 관련해서 옵션을 보여줄 수도 있겠습니다.
예를 들어 이체를 하려고 하는데 ACH 로 보낼거냐, Wire 로 보낼거냐 그리고 새 옵션은 FedNow 로 보낼거냐 이렇게 나오겠죠.
현재 Early Adopter 라고 하여서 35개의 은행과 신용조합이 FedNow를 이용할 준비가 되어 있다고 하며
미래에는 네트워크를 점차 확장하여 9,000 개가 넘은 금융기관과 연결을 하겠다고 합니다.
그래서 뭐 저희들이 보기에 바뀌는 거 있나요?
전문가들이 보기에 실제로 FedNow 서비스가 효과를 보기 까지는 시간이 걸릴 것으로 보인다고 합니다.
예를 들어 Zelle 을 이용하는 경우 주말을 포함해서 바로 돈이 들어오는 것을 경험하셨을 건데요.
미국의 The Clearing House 의 경우 이미 Real Time Payment (RTP) 네트워크를 설립하여 ACH 속도를 실시간으로 끌어올린 상태입니다.
또한 은행을 비롯한 금융기관들이 ACH 빈도를 늘리면서 속도를 높여나가고 있습니다.
기존의 유저들이 주 거래 은행, Zelle, Venmo, Paypal 사용에 그다지 불편이 없는 시점에 FedNow 가 침투하려면 시간이 충분히 걸릴 것으로 전망하고 있습니다.
금융시장을 이끌어 나가고 있는 미국이지만 그 저변에 깔려 있는 시스템을 보면 굉장히 낙후된 곳이 많은데요. ("아니 체크 입금했는데 3일 넘게 걸리는게 말이 된단 말이오!!")
워낙 땅이 넓고 50개의 나라가 각각의 법과 제도를 가지고 있는데다가, 은행의 경우 합병에 합병을 하면서 시스템이 개판 노후되고 복잡한 곳이 많은 것이 한 몫을 하는데요.
코비드 지나면서 특히 실시간 이체, 페이먼트 부분에 디맨드가 많이 높아졌구요.
지속적인 기술 개발과 공동 연구를 통해서 사용자 편의가 좋아지는 점은 환영할 점입니다.
금융, 페이먼트 등에 관해서 관심 있으신 분은 FedNow 사이트를 둘러 보시면 읽을거리가 많습니다 ^^
https://explore.fednow.org/explore-the-city
자료
CNBC 뉴스
https://www.cnbc.com/2023/07/20/fed-officially-launches-new-fednow-instant-payments-service.html
The Federal Service - FedNow
https://www.frbservices.org/financial-services/fednow
FedNow.org
https://explore.fednow.org/
인베스토피디어 - ACH 와 Wire Transfer 차이점
https://www.investopedia.com/ach-vs-wire-transfer-5208168
The Clearing House - RTP
https://www.theclearinghouse.org/payment-systems/rtp/
안그래도 궁금했는데 정리 감사합니다.
FedNow와 상관없이 궁금한거는 언제부터 가능했는지는 모르겠는데 체이스 홈페이지에서
제 체이스 계좌에서 제 웰스파고 계좌로 돈을 보낼 때에는 실시간 송금이 되더라고요. (체이스에서 듣보은행으로 보낼 때에는 실시간 송금이 안됨.)
위에 말씀하신 Zelle이 작동하는 원리를 적용한 것이 아닌가 싶네요.
RTP가 획기적이었는데, Chase를 제외하고는 보낼 은행이 없었던 문제가 있는 것 같습니다.
ACH쪽에서도 야심차게 Same day ACH를 만들었지만 이용하는 곳은 Fidelity 정도 본 것 같고요.
Check도 당일에 처리되는 은행이 많은 것 같습니다.
Settle되는 시기가 길어지는 것은 은행의 이득을 위해서이지 시스템적으로 안되는 것이 아닌 것 같고요.
Chase의 RTP와 Fidelity의 Same day ACH, Wire transfer를 사용하신다면 크게 불편한 것 없는 시스템이 되긴 했죠.
Fidelity에서 mobile check deposit과 ACH pull이 며칠 걸리는 것은 시스템 문제는 절대 아닙니다.
이메일 오는 시간을 보면 아실 수 있는데, ACH pull도 당일에 다 처리되고 있습니다.
Fidelity와의 관계에 따라서 다음날 clear될 수도 1주일 후에 clear될 수도 있는 것이죠.
Fednow는 어떻게 적용될지 궁금하긴 하네요.
가장 좋은 것은 instant ACH를 만드는 것이 아닌가 싶은데요.
기존의 ACH를 그대로 이용하면서 실시간으로 push/pull을 하는 것이죠.
작년에 이거 관련 포지션 전화인터뷰 봤었는데 영주권자라 더 진행 못한다 하더라고요 ㅠㅠ
됐으면 신기했을거같아요.
이제 리플, 스텔라는 필요 없겠네요,
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호기심 갖고 기다리던 건데, 드디어 시작이 되었군요. 아직은 B2B 이고 개인은 안 되나봐요.
FedNow 가 완전히 정착을 하면, 크레딧 카드 사용이나 paypal 이용 수도 낮아질 거고
결과적으로 MC, VISA, PayPal 주식 가치가 없어지나? 하는 생각도 들고..
지금도 개인적으로는 현금을 안 쓰는데, cashless 사회가 완전히 정착하면,
길거리에서 구걸하는 homeless 어떤 방법으로 구걸을 할까 궁금하네요.
중국은, 홈리스도 스마트폰을 갖고 QR 코드로 동냥을 한다고 하던데.. 미국에서도 곧 보게될 모습이겠네요.
blackout 오면, 석기시대로 돌아가는 건가요?
드디어(!) 한국처럼 될 수 있는 기회가 온건가요? Middlemen이 너무 많은 사회라서 정말 이 송금시스템에 불만이 많았는데 정리가 되기 시작하면 좋겠네요.
저 요즘 이 프로젝트 관련 회의 중인데... 정말 알기쉽게 잘 설명해주셨네요.. 감사합니다!
알기 쉽게 정리, 설명해주셔서 고맙습니다.
상세한 설명 고맙습니다.
설명 감사해요.
그런데 그냥 젤르 쓰면 안되나요? 왜 Fednow 를 새로 만드나요? 젤르는 송금 한도가 작아서 인가요?
구글링 해보니 ...
Zelle lets you send and receive money instantly but the money might not be available for customers until days after the transaction. With FedNow, the Fed says the money will be available within seconds.
젤르 수금 돈이 바로 쓸 수 없는지 지금 알았네요.
가장 큰 문제는 송금 한도인 것 같긴 합니다.
보통 바로 쓸 수 있는데요.
은행이 못쓰게 할 수도 있는가 보네요.
FED에서 정부 주도로 뭘 해보려고 한다고 생각했는데, FED 자체도 정부와 관련 없는 조직이거든요.
과연 성공할지는 잘 모르겠습니다.
송금의 춘추 전국 시대가 열릴 것 같다는 생각이네요.
그리고 바로 간다고 하는 Zelle도 바로 안갈 수 있다고 하면 완전 은행맘 같거든요.
시스템은 충분하나 은행맘을 강제할 수 없다면 결국은 큰 차이 없을 것 같다는데 한 표입니다.
당장 ACH pull도 무용지물로 만들고 있는 한 은행이 있으니까요.
FedNow 는 Bank to Bank solution 이고,
Zelle 은 customer to cusotmer solution 입니다.
Zelle 은 뒤에는 7개의 mega bank 가 있습니다. 자기네들끼리 넷웍 만들어 돌리는 fintech 입니다.
Zelle vs venmo/paypal 입니다.
FedNow는 기존의 ACH, FedWire 같은 은행간의 payment 에서 쓰입니다.
도움되는 정보를 알기쉽게 설명해주셔서 감사해요. 저처럼 이해가 늦는 사람도 이해하기 쉬웠어요 :)
이제 한국처럼 은행간 송금즉시 사용할수 있는건가요? ㅎㅎ
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