안녕하세요. 제가 이직을 한지 1년이 조금 넘었는데, 아직도 전 직장의 401K가 피델리티에 그대로 남아있는 상황입니다. 이 돈을 어떻게 할지 궁리를 하다가 마일모아와 인터넷을 검색하며 백도어 IRA에 대해서 알게 되었습니다. IRA 종류별 특징을 공부하며 찾아보니, 401K는 세금을 내지 않은 돈이라 백도어 IRA 돈과 섞이면 복잡해 진다고 해서 401K 롤오버와 백도어 IRA를 각각 해보려고 하는데요. 고수님들의 조언을 구하고 싶습니다.
우선 제 상황에 대해서 간단히 말씀드리면 아래와 같습니다.
- 이직 후 1년 지난 상태, 이전 직장의 401K가 피델리티에 그대로 남아있음 (약 십만불)
- 현 직장 401K는 뱅가드에서 운영 중
- Traditional IRA, Roth IRA 계좌 없음
- 현 소득이 Roth IRA 리밋을 넘는 상황
그리고 제가 생각 중인 계획은 이렇습니다.
- 구 직장의 401K를 뱅가드의 현 직장 401K로 롤오버
- 피델리티에 Traditional IRA 계좌를 열어 세이빙 계좌에 있는 $6000 입금, 바로 Roth IRA 계좌 열어 돈 옮기기. 세금 보고 때 form 8606 작성.
위에도 말씀드렸지만, 401K 돈이랑 백도어 IRA 돈이랑 섞지 말라는 이야기를 들어서 이렇게 각각 진행해보려고 하는데요. 제가 제 상황에서 최선의 선택을 하고 있는지 잘 모르겠습니다 ^^; 제가 계획을 제대로 잘 짜고 있는 것인지 궁금하고, 또 백도어 IRA 하게 된다면 올해 말과 내년 초 중 어떤 때 하는 게 더 좋을지, 아니면 차이가 없을지 궁금합니다. 롤오버는 세금 관련해서 언제 하든지 문제가 없는 것 같은데, 백도어 IRA의 경우에는 인터넷에는 시기적으로 보통 연 초를 추천하는 것을 많이 봤습니다.
연말기준 t-ira가 비어 있으면 섞이지 않는다고 알고 있습니다. 이번 년도의 백도어는 내년으로 미루지 마시고, 이번 년도에 하시는 것이 세금보고가 간단하다고 합니다. 내년 초에는 내년 백도어를 하시면 되고요.
네, 다른 분들 의견도 종합해보니 올해 백도어는 12월 전에 하는 게 좋을 것 같습니다. 댓글 감사합니다.
구직장 401k가 401k로 바로 롤오버가 되면 Traditional IRA와는 아무 관련이 없고요.
백도어 IRA를 생각하고 계신다면 Traditional IRA로는 넣지 않는 것을 보통 추천드립니다.
백도어 IRA는 올해부터 하시면 되니 지금 당장 하시고, 내년에 내년분을 또 하시면 되겠습니다.
연초에 하라고 하는 이유는 주식 시장 우상향을 가정하기 때문이고요.
지금이 주식장이 별로 안좋은 시기라고 보이니 지금 들어가셔도 괜찮겠다고 생각됩니다.
백도어 IRA를 다음해에 하는 경우 세금 보고가 조금 귀찮아지긴 하는데, 잘 하실 수 있으시면 별 문제는 없습니다.
회계사가 잘 해줄 것이라고 믿지 마시고요.
오히려 이 부분은 직접 하시는 분들이 더 잘 할 수 있는 분야더라고요.
회계사 사용하시더라도 잘 알려드려야 합니다.
합리적인 가격으로 잘하시는 회계사분 찾기가 정말 하늘의 별따기입니다……..
댓글 감사합니다. 얼른 피델리티에 계좌들부터 만들고 올해 가기 전에 백도어 IRA를 해봐야겠어요. 저는 예전에 회계사 통해서 택스 리턴 한 번 해봤는데, 생각보다 돈도 많이 들고 결과도 만족스럽지 않았어서 터보 택스를 이용하고 있는데요. 마모에서 찾아보니, 터보 택스 통해서 백도어 IRA 보고 하는 분들도 계신 거 같아서 저도 혼자 해보려고 합니다. 처음 해보는 거라 좀 헤맬 것 같긴 한데, 믿을 만한 회계사 찾기가 정말 쉽지 않을 것 같더라구요.
혹시 라이트닝 님께서 추천하시는 백도어 IRA용 피델리티 투자 상품 있으신지 여쭤봐도 될까요? 이제까지 개별 주식만 해봤어서, 갑자기 $6000을 투자할 상품을 고르려니 막막하네요. 상품 추천이 부담이 되시면, 상품 고르는 팁 같은 게 있을지 궁금합니다.
401K 돈이랑 백도어 IRA 돈이랑 섞지 말라는 이야기
좀 더 precise하게는 이게 아니라, "401k에서 IRA로 rollover하면 rollover IRA 밸런스가 백도어 IRA할 때 지장이 된다"이고
그 이유는 12/31 기준으로 Form 8606에 traditional IRA (rollover IRA 포함), SIMPLE IRA, SEP IRA에 밸런스가 $0이 아니면 백도어한 금액의 일부에 섞여서 convert된걸로 계산되기 때문입니다.
그렇기 때문에 백도어를 깔끔하게 하려면 두개의 옵션을 생각해보실 수 있는데요:
방법 1. 백도어는 백도어대로 바로 진행하고, 401k는 401k to 401k direct transfer를 IRA를 거치지 않고 진행하시면 그 401k돈이 IRA계좌에 스치지도 않기 때문에 돈이 섞이는 것에 대해서 아무 걱정 안하셔도 됩니다.
위 1번의 약점은 401k에서 401k로 direct transfer할 때 모든 position을 팔아서 넘기는 것이기 때문에 이게 진행되는 동안 만약 주식시장이 크게 오르거나 하는 경우에는 약간의 손해를 볼 수 있기 때문입니다. 물론, 만약에 이 기간동안 운이 좋아서 주식시장이 크게 떨어졌다면, 약간의 이득을 볼 수 있겠구요. 결국 이건 out of market기간 동안 안게 되는 risk라고 보면 됩니다.
방법 2. 백도어는 백도어대로 바로 진행하고, 401k는 401k --> Fidelity Rollover IRA --> Vanguard IRA로 ACAT --> Vanguard 401k로 넣으시는 건데요. 이 방법은 좀 복잡하지만 1번 방법의 약점을 IRA로 바로 넣는다는 면에서 보완해줍니다. 이 과정은 이론적으로 그렇게 오래 걸리지는 않지만, 연말이 가까워질 수록 자칫하면 연말 전에 모든 단계를 진행하지 못하고 중간에 무슨 문제로 정체가 되거나하면 깔끔한 백도어를 방해할 수 있는데요. 이 문제를 피하기 위해서 연말을 넘긴 후 새해 연초에 401k를 옮기는 과정을 진행하는게 방법이겠죠.
다른 분들 말씀하신 것 처럼 이게 사실 어렵지 않아야 하는데, 제 경험으로는 생각보다 회계사들이 백도어를 잘 몰라서 고객입장에서 큰 혼동이 발생하기도 하고, 그것과 무관하게 처음 백도어를 시도하는 분들이 제도나 Form 8606를 제대로 이해를 못해서 난관에 직면한 후 도움을 청하는 경우가 종종 있습니다. 어떤 방법을 선택하시든지 현명하게 결정하시고 최대한 잘 진행하시길 바랍니다.
와 자세한 설명과 깔끔한 정리 감사합니다! 말씀해주신 방법 2로 내년 초에 해봐야겠어요. 제가 은행 관련, 세금 관련 일을 어려워 해서 좀 난관이 예상되나...차근차근 한 번 해보겠습니다. 혹시 Fidelity Rollover IRA 와 Vanguard IRA로 ACAT 할 때에도, 투자 상품을 선택해야 하는지요? 그렇게 되면 상품 비교하고 셋팅 하는데 시간이 많이 걸릴 수도 있을 것 같아서 미리 여쭈어 봅니다.
그리고 한 가지 더 궁금한 게 있습니다. 제가 백도어 IRA 시작 전에 피델리티에 체킹이나 세이빙 계좌를 하나 만들어서 미리 $6000을 송금해 두려고 합니다. 외부 계좌에서 피델리티 Traditional IRA 계좌로 돈을 보내는 것보다, 피델리티 계좌 간에 돈 송금이 더 빠르다고 해서요. 이 때, 체킹이나 세이빙 계좌 중 어떤 계좌를 사용해도 무관할까요? 백도어 IRA 들어가는 돈은 무조건 애프터 택스 머니여야 한다고 들었는데, 돈의 출처와 계좌 종류가 문제가 될 수 있을까 해서 여쭤봅니다.
일단 401k --> Fidelity IRA로 넘기실 때 피델리티 측에서 옵션을 줄거에요. Liquidate 하든지 In-Kind로 옮기든지요.
Liquidate하면 cash position으로 Fidelity IRA에 입금되고, In-Kind로 하면 401k에서 제공하던 fund로 옮겨질거에요.
(하지만 in-kind로 하더라도, 피델리티 자사의 펀드가 아니면 liquidate할거 같아요.)
이렇게 IRA에 돈이 들어와 있을 때, 그냥 놔두지 마시고 가급적이면 Mutual fund가 아닌 ETF로 구매해놓으시면, 나중에 브로커리지 간의 이동이 있더라도 ETF는 별다른 행동을 취하지 않아도 문제 없이 잘 이동될거에요.
피델리티는 체킹이나 세이빙이라고 하지 않고 CMA나 brokerage계좌를 제공하는데, 말씀하신대로 계좌 하나 만들어서 미리 송금해두면 나중에 실제로 IRA불입할 때 거의 instantly 진행됩니다. CMA/brokerage는 둘 중 아무거나 하셔도 됩니다. 둘 다 post tax 계좌이니까요.
(그리고 백도어 Roth IRA가 세후 돈이어야되는 건 맞는데, 정확하게는 nondeductible IRA로 불입한 돈을 convert해야한다는 의미입니다.)
설명 감사합니다!! 이제서야 401K에 대해서도 하나하나 배워가는 느낌이드네요. 도움이 많이 되었습니다.
401k에서 다른 401k가 좀 자유스럽게 옮겨지면 좋을텐데 아쉽더라고요..
저의 경우 반대로 전직장은 뱅가드 401k였고 최종 목적지는 Fidelity IRA이긴 했습니다. 피델리티 온라인 트랜스퍼할 때 뱅가드 401k계좌가 Available한 리스트에 없더군요.. 결국, 도코님께서 말씀하셨던 방식과 비슷한 (뱅가드 401k --> 뱅가드 IRA --> 피델 IRA) 방식으로 해결했습니다. 체크를 받아서 입금하거나 그런 거 없이 굉장히 빠르게 진행되었습니다.
단지 이게 Divendend라던지 Distribution같은게 한참 나중에 계좌에 들어오는 경우가 있어서 잔금을 또 나중에 다시 처리하는 번거로움이 있기는 했습니다.
다 잘 진행되시길!
경험 공유해주셔서 감사합니다. 작년에 피델리티에 연락 했었을 때 401k 롤 오버가 3주 정도 걸리고 무슨 체크도 받고 그래야 한다고 해서 복잡한 것 같아서 사실 손을 오랫동안 떼고 있었습니다. 도코님께서 말씀해주신 방법 2가 체크를 거치지 않아도 되니 훨씬 나은 것 같다는 생각이 드네요. 말씀하신 잔금 처리하는 문제는 세금 관련 문제일까요?
묻어가는 초보자 질문 입니다. 각각의 회사에서 401K를 뱅가드와 피델리티로 적립했을때요 그냥 두어도 괜찮은건가요? 혹시모를 손해까지 고려하며 합산해서 좋은점은 무엇인지요. 마찬가지로 IRA도 회사별로 각각의 금액을 따로 유지하고 있어도 문제가 되는지요? 궁극적으로 한 회사의 상품만 유지하는게 관리면에서 편하기 때문에 그렇게 하는것이 좋은건지요
펀드 괜찮고(ER, 종류 등등), 수수료 부담이 크지 않으면 (보통 수수료는 고정이라서 자산이 많으면 아주 미미해집니다.) 그냥 놔두셔도 되긴 합니다.
관리 측면에서 합치시는 분들도 계신 것 같은데, 관리 잘하시는 분들은 크게 상관없을 듯 합니다.
은행 계좌 여러개, 브로커리지 여러개 관리 잘하시는 분들은 전혀 문제가 안되겠죠.
아이쿠 지나치지않고 답글 주셔서 감사드려요.전 한 브로커리로만 상품등록해서 써야하는건가 궁금 했습니다
401k는 그냥 두셔도 되는데, 손해라고 하면 예전 직장의 401k에서 fee가 일정금액 붙을거에요.
급하지는 않겠지만, 은퇴 한 후에는 가급적이면 401k는 401k대로, IRA는 IRA대로 한 군데로 모아두시면 좋습니다. (가능하면 은퇴 버튼을 누르기 직전까지는 해두면 좋다고 봅니다.) 그리고 나중에 계좌를 통합하거나 이전하는 걸 용이하게 하기 위해서는 Mutual Fund보다는 ETF로 해두면 portability상 번거로움을 줄일 수 있습니다.
도움말씀 감사드립니다. 일단은 두었다가 아주 나중에는 통합하는것으로 생각하고 있겠습니다. 요즘 도코님 게시글 정독중인데요 이해력이 딸리다보니 ㅠ 어렵기만 하네요
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