안녕하세요 :))
저희 회사도 401k를 제공하게 됬어요
Traditional 401K 와 Roth 401K 모두를 제공해주는데요.. 하나만 해도 되고 두개 동시에 해도 됩니다
Roth IRA를 하면서 두 401k의 다른점은 어느정도 이해는 했습니다 ...
그런데 둘 중에 뭘 선택해야 할지 잘 모르겠어요 그냥 반반 할까 생각중입니다 ;;;;
1. 우선 매칭은 지금 없습니다. 이번년 말이나 내년에 6% contribution 할 시 5% 매칭을 계획(?) 중이라고 들었구요
2. 아이 2명 4명 가족
3. 이직 하지 않는 이상 인컴이 막 오를것 같지는 않습니다
4. Roth IRA almost fully contribute 하고 있고 매달 소소히 $500 정도 saving에 넣고 있습니다
주식은 잘 못하고 잘 몰라서 Roth IRA 는 그냥 어카운트에 넣고만 있습니다 (saving도 같은 이유.. 이자율이 낮아지면 주식공부를 시작하려나요;;;;)
5. 혹시라도 401k 하면 500index 에 넣어놓고 안쳐다볼(?) 생각입니다
우선 매칭이 지금 당장은 없기에.. 차라리 세이빙이 나을까?도 생각 하지만
나중을 생각해서..
Traditional 401K 와 Roth 401K 중 어디가 나을까요? 아니면 둘다 반반씩?? (Income의 5-6% 넣을 생각입니다)
애가 있기에 Roth가 더 나을수도 있다고 들었는데.. 은퇴정보 고수님들도 같은 생각이신가요?
저도 더 열심히 공부해 보겠습니다 ㅠㅠ
정답은 없지만 소득 세율에 따라서 아래와 같이 우선 계획을 잡으면 될 것 같습니다.
10-12% :: Roth
22-24% :: Traditional, Roth 둘중에 아무거나, 섞어서 해도 무방
32%+ :: Traditional
IRA 를 Roth 로 이미 하고 계시기에 401k 는 Traditional 로 하고서 세금을 좀 줄이시는 것도 방법이 될 것 같습니다.
세금에 큰 부담이 안되면 반반 하셔도 좋구요.
감사합니다 !! 세금은 항상 언제나 부담이 됩니다 ㅠㅠ traditional 이나 반반으로 가야겠어요 감사합니다 !!
Roth IRA는 회사에서 401k 제공하면 인컴리밋 달라지는 거 아시죠?
처음 듣는 정보인데 좀 더 설명해주실 수 있나요? Roth/T-IRA 리밋이 회사 401k 제공 여부에 따라 달라지나요?
아 죄송합니다. 401k 여부에 따라 T ira income deduction 여부가 달라지는 건데 Roth IRA는 해당사항없이 동일 인컴리밋이네요.
인컴 리밋이 달라진다는게 무슨 의미인지 설명해 주실수 있으세요?? 제가 은퇴자금에 대해서는 잘 몰라서요 ㅠㅠ 백도어 할만큼 인컴이 높지는 않습니다 ..
죄송합니다 제가 착각했어요. T IRA는 401k 있으시니 특정 인컴 이하여야 디덕션이 가능해 집니다. roth ira는 영향이 없는듯요
저도 계속 고민해봤는데, 이게 은퇴후에 어떻게 될지에 따라서 roth가 나을지 traditional 이 나을지 정해지더라구요. 근데 미래는 예상은 할순있겠지만 100프로 알수가 없으니 뭐가 낫다 정하기가 힘든거같아요
대부분의 케이스에서는 텍스브라켓이 10프로정도면 roth가 낫고, 30프로이상이면 traditional 인거 같은데, 이것도 사람마다 상황이 다르니 꼭 정답은 아닌거같아요
그래서 저는 속편하게 일단은 반반했어요 반반이면 어떤상황이 와도 중간은 가겠지 라는 생각입니다
은퇴가 점점 더 가까워지면 더 계산해보고 조정할 예정이에요
자녀들 나이가 어떻게 되나요? 사립대학을 염두에 두신다면 대학학비는 거의 풀로 내게 되신다는 가정 하에 진지하게 현금 마련에도 힘쓰시길 권합니다.
우리 애는 공부 잘하니까 어떻게 되겠지들 하시지만, 부모가 월급쟁이라면 어떻게 되지 않습니다.
초등생들 이구요... 사립은 장학금 받지 않는 이상 못갈것 같습니다 ㅠㅠ (정 가고 싶다고 하면 어느정도 선에서는 도와주겠지만 론 받아서 가라 할렵니다.. 너무 매정하다고 말하지는 말아주세요 ㅠㅠ) p2는 애들 14살 되면 맥도날드에서라도 일 해봐야 된다며;;;
저는 동감합니다! 제가 그렇게 자라서 그런지 없어도 살아보고 맥도날드 치즈버거 먹다가 빅맥에 손이 덜덜 떨어보고 해봐야 좋은 걸 더 감사하게 되지 않을까요? 일도 해봐야 돈벌기가 어려운거구나도 깨닳고 하지요-
저도 론 받아서 가라- 하고 싶은데 또 그때되면 마음이 어떨지는 모르겠습니다
기본적으로 결정장애 오면 반반으로 일단 하시고 나중에 바꾸셔도 되니까요. 특별히 급전이 단기간 필요하지 않은 이상, Traditional이건 Roth이건 할 수 있는 만큼 하는 것 자체가 중요한 것 같습니다.
자녀 유무 관련: 자녀 교육을 위해 추후에 Roth IRA가 도움이 되지만 Roth 401k는 퇴사해서 Roth IRA로 롤오버 하기 전까지는 도움이 안된다는 점 말씀드립니다.
감사합니다! 짜장과 짬뽕 중에 못골라 반반을 시키는 결정 장애입니다 ㅠㅠ 이번에도 반반 갈것 같은데요;; 좋은 충고 감사드려요 시작이 반이라 했으니 우선 뭐라도 시작해 보고 차후에 adjust 해보겠습니다
그리고 자녀 유무관련은 교육비쪽보다는 자녀로 인한 child 택스 절감이 있어서 자녀가 많을 수록 Roth 401k가 낫다고 그러더라구요,, 저는 페이스텁 보니 23%정도 내고 있네요 결론은 반반인가봐요 ^^;;
짬짜면이 그래서 탄생했죠. ㅎㅎ
근데 Roth 401k와 "자녀로 인한 택스절감"에 대한 정보는 어디서 들으셨는지, 좀 이상한데요? 뭔가 출처가 이상하거나 정보를 잘못 이해하신 거 아닌가 싶습니다. 기본적으로 child관련 세금혜택과 Roth 401k랑은 무관하고, 오히려 traditional 통해서 과세대상 소득을 줄이면 경우에 따라 도움이 될 수 있을 것 같네요. 한번 재확인 부탁합니다.
보통 싱글이 자녀있는 부부 가정 보다 세금을 많이 뗀다는 가정에 나온 말 같아요,, 싱글은 택스를 많이 떼니까 traditional 로 세전 혜택을 보고 자녀가 많은 분들은 자녀가 dependent 로 있을때보다 자녀 다 크고 나중이 세금이 높으니까(? 저도 갑자기 헤깔이네요?;;) 지금 roth로 가고 나중에 택스 안내는게 유리하다는...
세금을 10%띠면 Roth
32% 면 traditional 처럼요 ,, 제가 잘 이해한건지 모르겠네요 ;;;
출처를 알려주셔야 할 것 같아요. 싱글... 부부... 자녀 있는 부부... 이 세가지를 혼용해서 말씀하시니 더욱 미궁으로 빠지는 것 같습니다.
Paystub 세율은 좋은 척도가 안됩니다.
AGI가 얼마가 될지 예측해서 최종 tax bracket에서 어디에 걸리느냐가 중요하지요.
Paystub 세율은 W4를 통해서 얼마든지 조정이 가능해서 큰 의미가 없어요.
투자 성과가 좋을 수록 R이 더 좋아지고요.
최근은 S&P 500이 더 잘올랐었죠.
앞으로는 어떨지 모르겠지만 최근 10년 정도만 놓고 본다면 R이 좋아보이긴 합니다.
부자로 은퇴하실 분들은 R 발란스가 많으면 좋습니다.
저는 소시민 of 소시민.... 플러스 완전 주식잘못알이라.... 거리가 먼것 같지만?^^; 좋은 정보 감사드려요!!! ^^
그런데 T로 젊을적에 더 많은 캐쉬를 넣어서 투자성과가 좋으면 더 많이 불려지는것 아닌가요(?) 그만큼 세금을 더 많이 내게 되려나.. 세알못입니다
넣을 때 세율과 나올때 세율 변화가 없으면 T와 R은 동일한 결과를 줍니다.
나올 때 세율이 낮으면 T가 유리하겠고요.
문제가 되는 상황은 T 발란스가 너무 많아서 한 번에 많이 빼면서 세율이 더 올라가는 경우와 Taxable 소득이 높아서 빼는 것이 부담되는 상황이겠죠.
보통 이런 비교는 은퇴계좌만 놓고 비교하기가 쉽거든요.
Taxable에서 매년 소득이 1M씩 나오는 상황(예, 복권 대박)이 도래하면 R이 훨씬 좋아지는거죠.
그리고, Taxable도 돈이 많아서 RMD 걸릴 때까지 못빼고 있었는데, 한 해에 1M씩 빼는 상황이 생기면 또 비슷한 상황이 되어 버리고요.
어느 정도 발란스가 되기 전까지는 T도 부담이 전혀 없을 것 같고요.
은퇴 시점에 1M이 넘어갈 것 같으면 R을 세금이 좀 더 싼 시기에 고려하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
이래서 얼마나 모으냐가 중요해지는데요.
얼마나 넣느냐도 중요한데, 얼마나 불어날 것이냐도 중요하잖아요.
T는 너무 많이 불어나도 부담이고요.
R은 너무 많이 불어나면 축복입니다.
저는 한 해에 1M은 커녕 100k도 안뺄거같은데 그럼 T든 R이든 상관없겠네요 ㅜ.ㅠ 크흡..
Trad랑 Roth를 비교할 때 이렇게 생각해보세요.
Trad는 좀 더 넓은 집인데 IRS가 룸메이트
Roth는 좀 더 좁은 집인데 룸메 없음
(물론 다 맥스하는 경우 = 집사이즈는 어짜피 같으나 집값을 룸메와 나눈다 아니다 정도가 되겠구요.)
세무사님한테 물어봤는데 현실적으로 전 나이들어도 연봉이 막 몇백k이렇게될정도로 될거같지않고 완전 소시민 연봉이라 T로 하고있습니다 어차피 늙어서 부자로 세금걱정할수준이되어야 로스가 좋은데 전 텍스브래킷이 늙어도 더 올라갈거같진않아서 지금당장 세이빙하는걸로 ㅋ
완전 이해가 바로 가고 ㅠㅠ 현실적으로 다가옵니다 !! 저에게 딱 맞는 제시를 해주신것 같아요 ,, 의견 나눠 주셔서 감사드려요 !!
이러시다 복권 한 번 되시면, 기쁨인지 슬픔인지 모르는 T.T
어차피 맥스 못채우실 것이면 T로 최대한 많이 넣으시는 것이 맞는 것 같기도 합니다.
R 발란스는 은퇴계좌가 여유가 많은 분들이 누리는 사치이기도 하거든요.
보통은 401k T로 맥스하고나서 R IRA를 더 넣을 수 있구나 하고 알게 되는 경우도 많고요.
이때면 여유가 생겼을 때일테니 젊을 때 R에 넣었으면 더 좋았겠구나 이렇게 생각되는 것이거든요.
일단은 맥스까지는 뭐든 많이 넣을수록 좋은거죠.
네 저는 401k는 T
Ira는 R
이렇게 맥스하고 hsa맥스하고 있습니다 ㅎㅎ 남은건 그냥 개인브로커지에 넣어버리고있어요 ㅎㅎ 복권되면좋겠습니다..ㅋ
조기은퇴 할 계획이면 T.
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