2번 "연금" 부분이 궁금하네요. 이건 어떤 금융상품인가요? 제시한 이자율이 연도에 따라 들쭉날쭉이고, 상당히 높은 수익률을 제시하고 있는 것 같은데요. 수익률이 확정적으로 지급되는 상품인가요? 연금 수령 이전에 불의의 사고로 사망하면 남은 돈은 어떻게 되는지도 궁금하고요.

저 같으면 SP500 펀드 살거 같습니다.

이자율이 3% 넘는데 궂이 모기지를 먼저 갚을 필요있을까요? 5%정도 이자주는데에 넣어두면 2% 수익인데요. 언제든지 꺼내시고 싶으시면 mmf 에 넣어 놓으셔도 5% 가까이 줘요.. 

주식 투자가 개별주 투자였다면 S&P 500은 한 번 시도해보시라고 권해드리고 싶은데요.
S&P 500도 불편하신 분들은 주식 쪽은 안맞는 것이라고 생각하셔야 되실 듯 하고요.

S&P 500을 기반으로 한 Indexed Annuity인가요?
20년 이후의 가장 오른쪽 숫자가 뭘 의미하는지 잘 모르겠네요.

주식 투자에 기반한 Annuity는 주식 시장이 망하면 이자 지급이 없을 것 같거든요.
직접 S&P 500에 투자하시는 것이 더 나은 선택이 아닐까 싶습니다.

펀드 생각하신다면 일단 saving 에 넣고 SP500 에 일주일에 $2,000씩 넣어볼것 같아요. 지금은 이율이 괜찮은 편이고 주가은 많이 오른 상태라 한꺼번에 들어가긴 조금 어려울듯 하네요.

저같으면 이런 허황된 표 제시하는 회사와는 다시 만나지 않습니다. annuity가 과연 항상 좋은 상품인진 모르겠지만 (보험기능 0이고 사망시 당시 잔액을 beneficiary에게 그대로 주는) fidelity annuity에 가입하면 비교적 낮은 수수료로 다양한 mutual fund들의 mix로 annuity를 본인이 직접 운용가능합니다. annuty는 주로 상속수단으로 사용하는게 아닌가 생각하고 본인을 위해선 다른 투자를 하시는게 낫지 않을까 싶네요. 본인을 믿을 수 없어서 모든 가능성을 차단한단 목적 외에는 굳이 수십년간 묶을 필요가. S&P500에도 특정시점에 몰빵으로 들어가는 시기를 잘 못 선택하면 매우 안좋은 성적을 낼 수 있다는것 주의하시구요. 대세상승기엔 최적의 성과가 나지 않을 수 있지만 mmf에 두고 일정 시간동안 일정금액 분할매수로 매입시기를 spread하는게 좋을 수 있습니다.

43세시라면 부동산 하나 더 하셔도 괜찮은거 같아요.

저라면,

1. 남은 몰기지는 이자율이 3% 저렴하니 절대 갚지 마시고, 앞으로 10년~20년 일을 더 하실수 있으니 나중에 은퇴하신 다음 그 때 가서 생각하시면 됩니다

2. 보수적인 성향을 고려하면 부동산 투자를 먼저 고민해보시라고 하고싶지만, 사시는 지역 근처는 다들 집값이 비쌀테고, 이자율도 높은 상황에서 캐쉬플로 나오는 투자집을 찾기가 현실적으로 어려울겁니다. 그럼 집값이 저렴한 타주에 부동산을 봐야 하는데, 부동산 공부도 해야 하고, 수익률 나오는 부동산을 찾기가 쉽지는 않습니다. 불가능 한것이 아니고, 많은 시간과 노력이 필요할겁니다. 그래서 이것도 잠시 hold 를 하고,

3. Annuity 나 다른 보험상품들은, 공부는 하되 고려는 하지 마시고, 다른 투자 공부를 더 해보고 본인과 배우자의 투자성향에 정말 이것이 가장 안전하다고 생각되면 그때 가서 결정해도 될거 같습니다. 

4. 그럼 결론이 다시 주식이 되는데, 많은 분들이 말씀하시는 것처럼 S&P500 등 index 에 직접 투자를 시작하는 것이 ETF 등 Mutual fund 등 해보는것이 주식에서 가장 보수적인 투자방법이 될거 같습니다. 개별주식 신경 안써도 되고, 장기 우상향의 방향성을 믿고 기다리면 되니까요

5. 마지막으로 투자공부를 지금부터 시작한다고 생각하면서, 30만불 전부를 한번에 투자할 곳이 없다면, 이자율 많이 주는 Saving 에 넣으셔서 조금씩 S&P 인덱스에 투자를 하면서, 다른 부동산/채권/코인/보험 등등 공부를 하면서 다른 투자 방법에 대한 이해를 넓혀갈거 같습니다.

6. 현금성이 높은 은행 과 주식에 돈이 있으니, 언제든 본인이 투자에 확신이 되면 높은 수익률과 그에 따른 리스크를 이해하고 갈아타실수 있을테니까요. 

서두르지 마시고 본인에 맞는 투자성향과 방법을 찾으시고 즐거운 투자 되셨으면 좋겠습니다.

작전주몰빵

저는 주식쟁이라 여윳돈으로 passive income만들거같아요. 단점은 dividend reinvest하더라도 연말 세금보고에 인컴으로 잡히니 은퇴가 멀면 세금만 더 내야하니 index S&P500 하는것 보다 안좋을 수있겠네요. 은퇴가까우면 보통은 schd하고 jepi 섞으시더라고요.

첨부하신 차트 꼼꼼히 한번 공부해보시면 과연 얼마나 별로인 상품인지 감이 오실거에요.

예를 들어 end-of-year interest rate가 S&P500의 수익이라면, 실제로 credited interest rate는 50% 수준 밖에 안됩니다.

즉, 주식시장이 마이너스일 해에 0%를 보장해주는 댓가로 주식시장이 플러스일 경우 수익의 반만 credit해주는 거에요.

이런 indexed annuity의 participation rate가 통상적으로 80% 이상이면 좋은데 50% 밖에 안된다는 이야기가 되구요.

Year 1에서 end-of-year pre-MVA cash value는 $66,556입니다. 그럼 원글인 7만불에서 cash value가 줄어들었다는 의미는 그만큼 보험회사에게 fee를 준다는 의미라고 보면 되구요. 그것도 guaranteed minimum value 기준으로 보면 $62,812이에요. 참고로 이건 주식시장이 9.66%오른 해를 전제로 한 금액입니다.

고작 7만불 원금에 일년에 5천불 수준의 fee를 보험회사에 주면서 부자되는 좋은 방법이라고 해석하시면 안되겠죠. 30만불이면 곱하기 4배 해서 피를 2만불 넘게 주는 게 되겠죠.