저도 term 추천드리고 원하시면 equity indexed annuity하시면 비슷하게 커버가 됩니다. 컨미션은 많이 줄겠죠. 소비자로서의 불리한 점은 EIA가 생명보험의 세제혜택을 받지못하는 것인데 다른것 세이빙하는 것이 더 좋은것 같네요. Index universal life가 sounds too good to be true 안데 보험회사는 어떻게 돈을 벌까요? 커미션도 많이 줘야하는데요. Loading이라고 컨트랙엔 여러가지 이름으로 떼는게 많죠. Sales loading. M&E charges 등등. Term의 경우 로딩이 적고요. UL에서는 그리고 생명보험료로 cost of insurance를 제하죠. 이게 term에서 하는 coi 보다 높게 책정했을 가능성이 많고 나중에 보험회사가 coi를 올릴수 있는게 함정이죠. 텀은 일정기간의 premium을 guarantee 해 주어서 올릴수 없거든요.

전문가 아닌데,

저도 관심있어서 좀 따져 보았는데,

결론은 별 상관없다 였어요.

무슨 얘기냐 하면,

529에 있는 돈은 부모 재산으로 잡히느냐 하면 잡힙니다.

즉, 529에 만불이 있으면, 부모 체킹 어카운트에 만불이 있는 거랑 같은 걸로 계산됩니다.

그럼, 보험 파는 사람들이 종종 얘기하는 것처럼,

그 만불어치를 연금 보험으로 돌려 놓으면,

만불의 5%에 해당되는 오백불을 학비 지원으로 받는거 아니냐,

수수료가 비싸더라도 연금 보험을 들거나,

모기지를 미리 갚아서 돈을 없애면,

529에 돈을 가지고 있는 것보다 나은 거네 하면,

그렇지 않을 가능성이 더 크다는 쪽입니다.

(예전 질문글에 어느 재정설계사라는 분이,

사립대는 홈 에퀴티도 재산에 잡히니,

최대한도로 홈 에퀴티 론을 받아서,

자기가 소개하는 연금 보험에 집어 넣으라는 충격적인 이야기도 있었어요.)

문제는 만불을 없애서 5%인 오백불만큼 학비보조를 늘릴려고 하면,

세가지 조건이 맞아야 하는데,

첫째로, 부모의 소득이 아주 많지도 않고,

아주 적지도 않는 어중간한 구간에 있어야 합니다.

즉, 부모 소득이 20만에서 25만불을 넘게 되면,

재산이 많든 적든 학비 보조를 거의 못받아요.

그래서 재산을 만불어치 줄이는게 소용이 없고,

반대로 부모 소득이 낮으면, 가령 7만불 이하,

재산이 만불이 더 있다고 학비 보조가 그만큼 줄거나 하지 않아요.

둘째로,

재산도 어중간해야 해요.

529 포함 유동 재산이 6만불인가 밑으로는,

exemption 이 적용이 되어서 학비보조계산용 재산에 전혀 영향이 없고, (즉 재산이 0인 걸로 잡혀요)

반대로 재산이 백만불 이상이 되면,

어차피 학비 보조가 없기 때문에,

만불을 줄여도 학비보조가 늘지 않아요.

셋째로,

소득도 어중간 하고 (이를테면 15만불-20만불)

유동성 재산도 어중간해서 (이를테면 30만불-50만불)

만불을 줄이면 학비 보조가 오백불이 나온다고 해도,

이게 그랜트가 아니라 학자금 대출로 나오면,

어차피 이자 내는 빚이라서 학비 보조라고 할수가 없어요.

네째로,

이 모든 계산 방법이 학교마다 제각각이기 때문에,

명목 현금성 재산과 학비 보조간의 관계에 대해서 정확하게 예측을 할수가 없어요.

이런 이유로,

보통의 경우에는,

529를 넣을까 말까 할때,

학비보조 액수가 줄어들지 않을까 하는 부분은 무시하고 계산하는게 맞다고 봐요.