안녕하세요, 크레딧 스코어 관해 이해가 잘 가지 않는 것이 있어 여쭤봅니다.
제 와이프 크레딧 스코어가 매우 낮아서 결혼 후, 차근차근 올리고 있던중이었습니다.
제 와이프는 언더때 있었던 자동차 사고를 잘 처리하지 못해 생겼던 점+미국을 잠시 떠나 외국에 가있는 동안 연체되었던 핸드폰값 뿐만 아니라, 결혼 전까지 크레딧 카드 한번 만든적도 없었기 때문에 점수가 매우 낮았거든요 ㅠㅠㅠ
결훈 후 BOA cashback 카드로 2년정도 쓴 뒤, 2016년 12월 23일 언니 카드를 발급 받았습니다(당시 승인 편지에 나온 크레딧 스코어는 600 후반). 여기까지는 좋았는데, 제 욕심이었나봅니다. 체리카드에 눈이 멀어 (저는 당시 5/25에 딱 걸리는 상황) 700도 안되는 점수로 온라인 지원 마지막날(1월 11일)지원했다가 당연 리젝을 먹었는데요, 리젝 레터에 보니 credit score가 500 후반으로 나오더라구요.
이렇게 점수가 100점 가까이 급락하는 경우가 일반적인가 여쭙고 싶어 글을 남깁니다. 역시 천천히 가야했었는데, 큰 실수를 한 것 같네요.
오랬동안 사고싶던 집이 나왔지만, 저런 점수로는 모기지 신청도 못할듯 합니다ㅠㅠ(부부로 지원하는 경우 둘 중 credit score가 더 낮은 사람 기준으로 이자를 정한다고 하네요ㅠ)
점수가 낮을때는 인쿼리 하나로 40점씩 떨어지고 오르고 그래요. 집을 사실 계획이면 카드 신청은 자제 하시는게 좋을듯 합니다. 소탐대실이에요.
1~2년은 가지고 계신 카드 유틸리제이션 낮게 유지 하시면서 열심히 쓰고 갚고 하시고, 마모 메인글 부터 차례차례 정독을 하시는게 좋으실듯 합니다.
근데 첫번째 카드-리젝레터 사이에 특별히 하드풀이 없었다면, 리젝레터 먹는 시점에서의 점수는 리젝먹은 하드풀이 반영되지 않은 점수일텐데요?
네 맞아요~ 사실 집 살 생각을 했었다가 접은지 몇달 되었거든요. 그런데 갑자기 계속 봐 오던 집이 나와서 잠시 마음이 흔들렸습니다:) 하지만 현실적으로는 어려울 것 같네요 한여름밤(너무 이른?)의 꿈이라고 할까요?:) 마모 메인글을 잘 읽고 나름 잘 관리하고 있었는데, 체리 카드의 유혹에 결국 무너졌어요(말씀하신대로 소탐대실이네요ㅠㅠ) 답변 감사해요!
뭔가 negative impact가 새로 생긴게 아니라면 100점씩 떨어지지는 않죠. 아마 나쁜 히스토리가 3사의 스코어에 각각 다르게 반영이 돼서 점수가 크게 다르게 나오는 상황인데, BOA는 좋은쪽 리포트를 뽑았고, Chase는 나쁜쪽 리포트를 뽑은게 싶지 않을까 싶은데요.. 만약에 한 회사 스코어만 특별히 나쁘게 나온거라면 왜 나쁜지 full report를 한 번 뽑아서 고쳐보시는게 좋지 않을까 싶습니다.
모기지 받을때 보통은 3사 스코어를 다 뽑아서 중간거를 씁니다. 두개가 높고 하나가 낮은 상황이라면 생각보다 괜찮을 수도 있습니다.
중간에 하드풀이 없었다면 말씀하신것처럼 다른 리포트였기 때문일 가능성이 크네요.
체이스 같은경우, 900점 기준 스코어로 뽑기도 하더라구요. 제가 사리뽑을때 점수가 높게나와서 놀랐는데 900점.. 이런 차이일수도 있구요.
또는 하드풀을 두개사에서 하는 경우도 있었고, 그중 낮은 회사꺼만 골라서 뽑아대는 경우도 있었구요..;;
사실 이해가 잘 안되는 점은 12월 언니 승인 레터도 체이스, 1월 체리 리젝 레터 둘 다 체이스라는 점이네요ㅠㅠ
아, BOA는 체크카드였군요. full report를 한 번 받아보시는게 좋을 것 같습니다.
언니 승인 레터랑 사리 리젝 레터에 Credit Report 소스가 어딘지 나와있을텐데, 그것까지 같나요?
TransUnion, Experian, Equifax 셋 중에 하나일텐데, 만약에 두 번 다 같은 소스라면 뭔가 레포트에 문제가 생겼을 것 같아요.
또 리젝 사유도 적혀있을텐데, 거기엔 뭐라고 나와있나요?
엣따님 말씀대로 full report를 뽑아보시면 좋겠어요.
지금 확인해보니 둘 다 equifax네요~사유는 지금 보니 serious delinquency, public record, or collection item(이거는 약 6-7년 전, 자동차 사고+4년전 핸드폰 미납 인것 같구요), no recent non-mortgage balance info, length of time accounts have been established, too many accounts currently paid as agreed라고 나오네요ㅠㅠ
"too many accounts currently paid as agreed"가 좀 이상하네요. 언급하신 내용만으로는 신용 계좌가 몇 개 없으신 것 같은데 이런 사유가 나왔다는 것은 납득하기 힘드네요.
Equifax는 Credit Karma에서 account 정보 보실 수 있으니 가셔서 My Overview (상단 탭) -> Credit Reports (왼쪽 메뉴) -> View accounts on your Equifax credit report (오른쪽 중간쯤에 있는 링크) 클릭하시면 기록에 있는 모든 계좌들을 조회할 수 있습니다. 하나하나 클릭하셔서 은행 이름, 계좌 개설일 등을 근거로 본인 것이 맞는지, 매달 payment 정보, delinquency 정보가 정확하게 기록되어 있는지 하나하나 따져보시기 바랍니다.
Statement balance가 갑자기 높아져도 credit 점수가 떨어지는데요.
새로 만든 카드는 아직 statement가 나오기 전이었을 듯 하고요.
BOA 카드의 statement balance가 올라가면 그럴 수도 있을 것 같습니다.
그리고, inquiry 자체도 영향을 주지만, 새로 만든 카드 자체도 영향을 주더군요.
그런 이유로 AU로 카드를 등록해도 일시적으로 점수가 내려갈 수 있습니다.
그렇군요 정말 크레딧 스코어에 영향을 주는 요인은 참 많은것 같습니다. 일단 1-2년은 조용히 언니만 써야겠어요:)
ㅋㅋㅋ안타깝게도 저는 아직 학생이라 제가 받는 돈은 렌트 수준이지요ㅠ 참 어려운게 저는 2013년부터 신용카드를 쓰기 시작해서 credit score가 괜찮은편이지만 status가 외국인이라+학생이라 모기지 신청 못하고, 와이프는 시민권자+직장인이지만 credit score가 많이 낮아요~ 그냥 렌트 내고 와이프 점수 올라갈때까지 천천히 기다려야 할 것 같습니다:)
슈가마마는 또 처음 들어보네요:) 네 말씀하신것럼 그린카드 작년 8월/9월쯤 신청한 뒤, 'As of October 24, 2016, we are ready to schedule your Form I-485' 여기까지 갔는데, 이후 업데이트가 없네요 많이 밀려있다고 하더니ㅠㅠ아무튼 답변 감사드립니다!
거의 모르는 분에게 슈가마마라고 판단하시는 것이 보기에 불쾌하네요. 남의 부부관계를 마치 여러 의미가 포함된 거래관계인양 보고 계신듯해서요.
농담이셨군요; 저는 읽자마자 불쾌해서.. 고민하다 댓글 달았는데, 빠른 사과 보기 좋네요. 고맙슴니다. 댓글 삭제하도록 할께요.
아.. 댓글이 있어 삭제가 안된다고 하네요;;;;;;
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