안녕하세요. 마일모아를 통해서 매우 유용한 정보를 많이 접하고 있고, 덕분에 삶이 좀 나아졌습니다. 여기에 글 올려주시는 분들 모두에게 감사드립니다.
가입을 하고 난 후에 처음 글을 쓰는데요. 제가 노후 준비를 알아보고 있는데, 그 중에서 미국의 연금에 대해서 궁금한 사항이 있어서 글을 쓰게 되었습니다. 저는 일단 NIH에서 포닥 fellow를 하고 있는데요. 물어보니, 저는 federal employee가 아니라, 기관에서 401k 와 같은 또는 비슷한 연금 프로그램에 지원 대상에서 배제가 되어있더라구요. 그래서 물어보니, 저 같은 경우 연금에 관심이 있으면 개인적으로 해야 된다고 하는데, IRA에 대해서 알아보라고 하는데, 당췌 감이 잡히지 않습니다.
그래서 질문을 하고 싶은 것이
1. IRA라는 것이 무엇이고, 이것을 하려고 하면 어디에 문의를 해봐야 하나요?
2. 혹시 저와 비슷한 직업을 가지고 계신 분들은 어떤 연금 프로그램을 하시나요?
3. IRA 이외에 제 직업 신분에서 할 수 있는 연금 프로그램이 어떤 것이 있나요?
이래저래 알아봤는데, 너무 이쪽으로 무지한이고, 여기에 온지 얼마 되지 않아 주위에 아시는 분들도 없고 이렇게 글을 쓰게 되었습니다.
저도 도움많이 되었어요. 한글로 설명해주시니 더 좋네요!
답변들 주셔서 감사합니다. 알려주신 사이트와 다른 분들이 올리신 글들을 먼저 읽어봐야겠네요.
아직 막막하지만, 처음 마모 시작했을 때와 같이 계속 공부하면 조금씩 알아 가게 될 것 같네요.
감사합니다.
Traditional IRA를 하실 것이면 앞으로 기혼자라는 가정하에 연봉+금융소득-401k 한 금액이 18x,000를 넘을 가능성이 있는지 한 번 생각해보시고 시작하시면 좋겠습니다.
만약 가능성이 있다면 Traditional IRA는 나중에 시작하시는 것이 좋지 않을까 싶거든요.
나중에라도 Traditional 401k와 Roth IRA를 같이 하시게 된다면 Roth IRA를 하시기기 애매해지는 상황이 발생하게 됩니다.
보통 세금 줄인다고 Traditional 부터 먼저 시작하게 되는데, 장기적인 관점에서는 연봉이 낮을때 Roth를 하고, 연봉이 높을때 Traditional을 하는 것이 유리할 것 같습니다.
연봉의 피크가 되는 시기에 Traditional을 집중하는 것이 좋을 것 같은데요. 이 시기에 Traditional IRA가 없어야 Roth IRA로 소득 제한없이 conversion이 가능합니다.
실제로 안되는 것은 아닌데, tax deferred된 금액과 안된 금액이 prorate되어서 빠지기 때문에 세금을 납부해야 하는 문제가 있어서 이미 들어간 돈이 많아지면 conversion시 대부분 세금을 내고 conversion해야 하는 문제가 생깁니다.
얼마 안되면 세금 조금 내시면 되긴 합니다.
Roth는 특징상 gain에 대해서 tax가 없으므로 gain을 늘리려면 젊은 시기에 많이 넣어서 불리는 것이 나을 것 같고요.
Traditional을 특징상 들어가는 돈이 tax가 없고, 나오는 돈에 tax를 물리므로 나올때 tax를 별로 안낼 정도만 꺼내쓰는 것이 좋거든요.
Traditional 401k는 별문제가 없는데, Traditional 401k를 IRA로 role over 했다가 백도어 막히신 분들이 주변에 좀 보이더라고요.
같은 이유로 Traditional IRA도 돈이 좀 쌓이기 시작하면 백도어가 막혀가게 됩니다.
현재 tax를 많이 내시는 것이 아니시고 아직 젊으시다면 장기적인 관점에서 Roth IRA를 추천드리고 싶습니다.
상세한 답변 주셔서 감사합니다.
저는 다른 것을 떠나서 지금 세금을 내는 것이 좋지 않을까 합니다. 지금은 돈을 벌고 있으니 세금을 내더라도 부담이 되더라도 돈을 버니 괜찮은데, 나중에 소득이 없을 때 세금 때문에 받는 돈이 감소하면 스트레스를 지금보다 더 받을 것 같네요.
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