11월 1일자로 학교에서 매칭(첫해에는 연봉의 최대 5%인가 6%해주고 1년에 1%씩 늘어서 5년후에는 최대 10%)해주는 은퇴 계좌를 열 수 있는 자격이 되어서 인생처음으로 은퇴 펀드에 대해 고민하고 있습니다. 그간 마일모아 게시판에서 401k, 403b 관련 글들 열심히 찾아보고 저도 일단 올해부터 $18000 max로 넣으려고 하는데요 (두달밖에 안남아서 맥스를 채우는게 가능할지 모르겠습니다만), 어떤 펀드를 선택해야될지 여러분들의 조언을 구하고 싶습니다. 아래에 표 첨부했습니다.
일단 Fidelity와 TIAA 중에 고르도록 되어 있는데 Fidelity를 고르면 아래와 같은 19개의 펀드들을 고를 수 있다고 나오네요 (Do it for me 카테고리로 12개, Do it myself에는 앞의 12개를 포함해서 총 19개). 제 현재 나이는 37인데요 얼마전에 Vanguard 상담원과 1대1 미팅을 가졌었는데 65세 은퇴를 가정한 target retirement fund가 무난한 선택이라고 했던거 같아요. 그러면 TR 2040이나 2045가 될 것 같은데 얘들은 투자금의 투자처별 구성을 시간에따라 조정하다가 은퇴 시점이 가까워오면 더 보수적인 투자로 바꾸는 개념이라고 하더군요. 근데 아래의 표를보니 수수료는 0.09%로 이 게시판에서 언급된 펀드들 치고 나쁘지는 않지만 그렇다고 아주 좋은 것도 아닌 것 같고요. 수수료가 저렴한 녀석으로는 표 제일 상단의 0.05%짜리나 core fund중의 0.02%짜리가 있네요. 한국 주식은 오랜 기간 직접 매매한 경험이 있지만 미국에서는 투자 경험도 없을뿐더러 일단은 그냥 하나 골라서 신경끄고 지내고 싶긴합니다. 펀드 선택에 있어서 조언해주실 점 있으면 부탁드립니다. 감사합니다.
-- 수익률 --
Name/Inception Date | Asset Class | 1 Year | 3 Year | 5 Year | 10 Year/LOF* | Returns As Of | Bench- mark | |||
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TARGET RETIREMENT FUNDS- show details.- hide details. | ||||||||||
VANG EXT MKT IDX ISP (VEMPX) | Stock Investments | 19.04% | 10.48% | 14.25% | 8.29% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST TR 2015 (VITVX) | Blended Investments* | 8.02% | N/A | N/A | 5.28% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST TR 2020 (VITWX) | Blended Investments* | 10.17% | N/A | N/A | 6.09% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST TR 2025 (VRIVX) | Blended Investments* | 11.85% | N/A | N/A | 6.58% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST TR 2030 (VTTWX) | Blended Investments* | 13.27% | N/A | N/A | 6.89% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST TR 2035 (VITFX) | Blended Investments* | 14.85% | N/A | N/A | 7.25% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST TR 2040 (VIRSX) | Blended Investments* | 16.35% | N/A | N/A | 7.55% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST TR 2045 (VITLX) | Blended Investments* | 16.87% | N/A | N/A | 7.79% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST TR 2050 (VTRLX) | Blended Investments* | 16.92% | N/A | N/A | 7.81% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST TR 2055 (VIVLX) | Blended Investments* | 16.95% | N/A | N/A | 7.81% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST TR 2060 (VILVX) | Blended Investments* | 16.90% | N/A | N/A | 7.79% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST TR 2065 (VSXFX) | Blended Investments* | N/A | N/A | N/A | 4.00% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST TR INCOME (VITRX) | Blended Investments* | 5.30% | N/A | N/A | 4.55% | 09/30/2017 | Show | |||
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CORE FUNDS- show details.- hide details. | ||||||||||
VANG FTSE AW IDX IS (VFWSX) | Stock Investments | 19.40% | 5.21% | 7.38% | 1.62% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG INST INDEX PLUS (VIIIX) | Stock Investments | 18.60% | 10.81% | 14.22% | 7.46% | 09/30/2017 | Show | |||
VAN ST INF PS IDX IS (VTSPX) | Bond Investments | 0.44% | 0.59% | N/A | 0.22% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG TOT BD MK IS PL (VBMPX) | Bond Investments | -0.11% | 2.64% | 1.99% | 4.22% | 09/30/2017 | Show | |||
VANG VMMR-FED MMKT (VMFXX) | Short-Term Investments | 0.63% | 0.30% | 0.18% | 0.50% | 09/30/2017 | Show |
-- 수수료 --
Name/Inception Date | Asset Class | Gross Expense Ratio** | Shareholder Fees | |||||||
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TARGET RETIREMENT FUNDS- show details.- hide details. | ||||||||||
VANG EXT MKT IDX ISP (VEMPX) | Stock Investments | 0.05% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST TR 2015 (VITVX) | Blended Investments* | 0.09% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST TR 2020 (VITWX) | Blended Investments* | 0.09% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST TR 2025 (VRIVX) | Blended Investments* | 0.09% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST TR 2030 (VTTWX) | Blended Investments* | 0.09% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST TR 2035 (VITFX) | Blended Investments* | 0.09% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST TR 2040 (VIRSX) | Blended Investments* | 0.09% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST TR 2045 (VITLX) | Blended Investments* | 0.09% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST TR 2050 (VTRLX) | Blended Investments* | 0.09% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST TR 2055 (VIVLX) | Blended Investments* | 0.09% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST TR 2060 (VILVX) | Blended Investments* | 0.09% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST TR 2065 (VSXFX) | Blended Investments* | 0.09% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST TR INCOME (VITRX) | Blended Investments* | 0.09% | No additional fees apply. | |||||||
BROKERAGELINK Click to expand upon your savings plan's investment options with Fidelity BrokerageLink®. | Other Investments | N/A | No additional fees apply. | |||||||
CORE FUNDS- show details.- hide details. | ||||||||||
VANG FTSE AW IDX IS (VFWSX) | Stock Investments | 0.1% | No additional fees apply. | |||||||
VANG INST INDEX PLUS (VIIIX) | Stock Investments | 0.02% | No additional fees apply. | |||||||
VAN ST INF PS IDX IS (VTSPX) | Bond Investments | 0.04% | No additional fees apply. | |||||||
VANG TOT BD MK IS PL (VBMPX) | Bond Investments | 0.03% | No additional fees apply. | |||||||
VANG VMMR-FED MMKT (VMFXX) | Short-Term Investments | 0.11% | No additional fees apply. |
VIIIX 가 좋을 것 같아요.
viiix 가 흔히 말하는 s&p500 따라가는 인덱스 펀드예요.
젊을 때는 그냥 묻지도 따지지도 말고 여기에 올인하는게 좋다고 합니다.
나이가 들면서 조금씩 본드로 옮기는거죠.
@라이트닝 @옥동자 감사합니다. 두분 말씀 들어보니 지금 굳이 Target retirement를 들 필요가 없어보이네요.
그나저나 스탠포드에서 은퇴연금 고민을 하시다니 뭔가 모르게 좀 부럽습니다?
저도 제가 스탠포드 교수였다면 좋겠으나..
외벌이로 렌트내고 애들 둘 데이케어내고 이제 403까지 맥스로 넣으면 완전 허덕허덕이죠.. 여기 게시판에서 @히든고수 님이었는지 어떤분께서 그러셨죠.. 403 맥스 못 넣으면서 집부터 사는건 좋은 생각이 아니라고.. 제가 그렇습니다. 이 동네에서 한동안 렌트 인생 예약이죠뭐.
헉...그러시군효;; 그런데 (외벌이)-(렌트+데이케어*2) 가능합니까? 와이프님이 대단하신 듯 싶네요ㅎㅎ
당연히 모기지가 우선 될 수 있다고 착각했네요. 제가 못 찾아 본 글인 것 같은데 찾아봐야겠네요....공부가 부족하네요
처음 시작하시는 단계면 VIIIX가 좋죠!
예전 직장에서 401k 나 403을 옮겨오는 돈이 좀 많다면 얘기가 조금은 달라지겠지만요.
원 질문과 상관 없지만, 혹시 학교를 옮길 확률이 있으시면 대부분의 학교들이 TIAA를 통해서 은퇴계좌를 열 수 있도록 되어있으니 TIAA로 가시는 것도 생각해두셔요~ 'TIAA가 대부분의 학교에서 통용되는 줄 알았으면 처음부터 TIAA로 할 것을...'이란 생각을 했었습니다. 저는 결국 Fidelity에서 TIAA로 갈아탔습니다. 직장 옮기기 직전에요. Fidelity에서 넘어가는 것은 순조로웠습니다.
몰랐는데 유용한 정보 감사합니다. TIAA는 알아보지도 않고 있었는데 최종 선택할 시간이 아직 며칠 남았으니 이것도 알아봐야겠어요.
근데 TIAA는 인덱스 펀드 fee가 꽤 높습니다. TIAA가 0.15%였는데 fidelity는 0.035%였거든요. 이번에 저도 TIAA에서 피델리티로 옮겼는데 서류낸 후 처리 완료되는데까지3주 걸린다고 하네요. 나중에 옮겨야되시면 한달정도 시간 여유를 가지고 작업하시면 될거 같아요.
참고로 저도 학교에 소속되어 있고 제 401도 TIAA입니다. 가능한 펀드 중에서 VINIX (fee 0.04%)가 있어서 대부분 여기다 몰빵 중입니다.
정보 감사합니다. 제 경우에는 TIAA에서 가능한 옵션을 살펴보니 457(b) 플랜으로 나오고 제일 수수료 저렴한거는 Vanguard TR 0.09%이고 나머지 TIAA 이름 붙은거 중에는 0.3%가 제일 저렴한 옵션인 것 같네요.. 그리고 Aged based distribution: Your employer will typically allow you to withdraw funds once you've reached 70 1/2 가 있고 다른 옵션들도 있는거 같은데 403(b)랑 비교해서 돈 찾을 때 제약이 더 많은건가 모르겠네요..
그리고 어제 TIAA 상담원하고 잠시 통화해보니 제가 제대로 이해했다면 403(b) 맥스로 넣고 더 여유 있으면 457(b) 넣으면 된다고 했던거 같은데 https://www.milemoa.com/bbs/board/3387644 이 글에서는 457을 먼저 맥스 하는게 낫다는 의견이 있어서 헷갈리네요.
히고님이 예를 드신건 주 또는 로컬정부 플랜으로 파산/60이전 찾을때 페널티가 없으니 "굳이 우선순위를 따지자면..." 취지로 말씀하신거구요. 다시찾아보니, government 457과 달리 nonprofit 457b 경우에 일반회사나 457플랜이 없는 직장으로 옮길경우 457플랜은 다른 은퇴연금으로 rollover가 안되는 걸로 알고 있습니다. (Even upon termination, funds from 457(b) plans for nonprofit entities cannot be transferred to a qualified plan (401(k), 403(b), IRA etc. https://www.nbsbenefits.com/boost-your-executive-benefits-with-a-457b-top-hat-plan/).
403b 경우는 401k로 롤오버 되구요. 정말 은퇴연금이고, 직장 옮길 가능성이 있다면 저라면 403b 먼저 max 할것 같아요.
자세한 설명 감사드립니다. 이해에 큰 도움이 되었습니다.
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