안녕하세요 마일모아에 들어오는게 취미가 되어버린 1인입니다.
항상 좋은 정보들 보며 많이 배워가고 나도 언젠간 나눔도 하고 정보도 올려야지 하고 다짐을 하지만..
아직은 정보력, 마모력이 부족한가봅니다..ㅠㅠ
최근에 이른 은퇴에 관한 글도 보이고, 돈관리에 대한 글도 보이고 댓글을 정독하다 보니
401k (TSP), IRA에 대해 알듯 말듯.. 미리 다 공부를 열심히 해서 잘 안다고 생각했는데 잘못하고 있는건가?! 라는 생각이 들어서
예전 글도 찾아서 검색을 해보고 인터넷 검색도 해봤는데 좀 확실히 clear하지 않기에 질문을 남깁니다.
일단 제 상황은 크레딧 카드를 연회비 없이 계속 열수 있는 군인입니다. 싱글이고요. 메디컬필드쪽에 있습니다.
이제 막 시작한 30대초반입니다.
군대에 계속 남아있을지 말지도 모르는 상황이구요... (크레딧카드때문에 남고싶은 마음이....)
저는 ROTH TSP (government 401k용?) <-- (이것도 C fund라고 index fund 입니다) 에 5% 매치만 하고, ROTH IRA는 맥스 ($6,000), 나머지는 그냥 vanguard fund에 VTSAX에 매달 어느정도 쏟아붓고 있습니다. 중간중간 대박!을 노려보나 해서 ETF 몇몇개....
ROTH를 처음 선택했던 이유는 지금은 군대에 있지만 나중에 제대를 하고 나간다면 은퇴할때쯤에는 high income bracket으로 가지 않을까 (maybe from passive income..?? or business?) 이라는 막연한 생각에 둘다 roth를 선택하긴 했습니다.
지금 생각으로는 60살쯤 은퇴하고 60대 후반에나 income이 자연스레 줄어든다면... traditional 이 나은게 아닌가? 라고 생각이 들더군요.
(그때 만약에 high income bracket이면 그만큼 돈을 많이 번다는거니 tax가 아쉽지만 그것도 행복한 미래겠군요...ㅎㅎ)
그리고 다른 글을 읽다보니 "어? 난 왜 TSP를 먼저 max 하지 않고 5% 매칭만 하는거지?" 라는 생각도 들더군요
미래에 어디에 있을지는 모르겠지만 현재의 상황에서는
VTSAX에 투자하는 돈을 TSP를 traditional 로 max로 하는게 낫겠죠? 그리고IRA는 deduction limit이 있더군요?
싱글은 $63,000 밑으로 벌어야 (MAGI??) traditional IRA가 full deduction이 가능하다고 읽었습니다.
예를 들어 w2에 wage가 7만불이라고 가정하고 traditional TSP를 19000불을 넣으면 MAGI가 51000불이 되어 traditional IRA를 넣을수 있는건가요?
MAGI랑 AGI도 이해가...잘..ㅠㅠ
아니면 IRA는 복잡해질수도 있으니 그저 roth로 계속 가지고 가는게 좋을려나요?
TSP, IRA를 어떤 옵션으로 가는게 좋은지 헷갈립니다. 각각의 장단점이 있어보이나
마모에서 배운대로 충분히 잘 세이빙을 할수 있는 사람이라면, 일단은 싱글이기도 하고...
traditional 로 가서 나중에 income bracket이 낮아질때 retirment fund에서 찾아 쓰는게 좋을련지요..?
순서는 TSP (max-$19000) > IRA max ($6000) > VTSAX fund 나머지 이렇게 되려나요?
질문 글을 쓰다가 느꼈는데 질문을 하는것도 쉽지않네요..;;;;
항상 정보 올려주시는, 댓글로 답해주시는 분들
정말 대단한것 같습니다!
대부분 나이 들면 인컴이 줄어드니까요. https://www.bankrate.com/personal-finance/median-salary-by-age/
그쵸? 아무래도 확률적으로 통계가 나오네요 ㅎㅎ 저걸 찾아볼 생각은 못했네요..! 감사합니다
Roth IRA는 전혀 없으면 섭섭하지만, Roth만으로 은퇴자금 키우는 것은 inefficient한 것 같습니다.
나중에 401k -> Trad IRA -> Roth로 Conversion할 수 있기 때문이고, 말씀하신대로 60대에 income이 확 줄었을 때, Traditional에서 Roth Conversion할 때 세금 부담이 minimal하게 할 수 있기 때문이죠. 아니면 60세부터 그냥 Traditional에서 바로 뽑아도 AGI만 잘 계산하시면 거의 세금 없이 은퇴생활도 할 수 있고..
401k (TSP)는 pretax로 만땅하시고, 남은 돈으로 Roth IRA 좀 해두시고, 나머지는 Taxable Brokerage해두셔도 좋을 것 같아요.
(여기서 Trad IRA를 언급하지 않는 이유는, 나중에 401k를 Roth Conversion할 때 Traditional IRA 전금액이 income으로 잡히니까요.)
묻어가는 질문 드려도 될까요? 401k + Roth 두개 합쳐서 만땅이 $19000/yr인거 같은데, 이러면 401k에 몰빵을 해야하나요? 너무 몰라서 어디서부터 공부를 해야할지 막막하네요
401k = 19000/yr 이구요
별도로 IRA (Roth / Traditional) = 6000/yr 입니당. ^^
401K와 traditional IRA는 세금을 defer 해주는거라 소득수준에 따라서 가능한 금액이 다른걸로 알아요. 아마 401k를 맥스하면 보통 traditional ira에 돈을 넣을 수는 있지만 세금 유예를 못받으니 의미가 없을듯해요 .즉 401K 맥스 하는 분들은 대부분 Roth에 넣으셔야죠 .
Roth IRA도 Income Limit있답니다.
말씀하신대로 소득수준을 고려하면 Roth/Trad 혹은 backdoor Roth인지 달라지겠죠?
401k는 무조건 맥스하는게 일반적인 케이스입니다. (직장에 따라서 Highly Compensated Employee일 경우에 다른 제약사항도 있을 수 있지만 일반적으로 맥스 고고.)
도코님 backdoor roth는 일단 paycheck을 받고 traditional ira에 넣었다가 그 다음날에 roth ira로 transfer 하는건가요?
오.... 이것저것 찾아봤지만.. 역시.. 마모의 힘..! 새로운걸 또 배워갑니다. 정말 감사해요. 말씀하신대로 TSP는 before-tax로 IRA는 after-tax로 나머지는 VTSAX로.. 가끔 홀려서 ETF도... 할지도...모르지만 ㅋㅋㅋ 그런식으로 차곡차곡 쌓아가야겠네요.
TSP의 약자가 궁급합니다.
thrifty savings plan요
지금 income 이 고소득이면 401 t-ira 가 맞구요 적으면 별상관이 없을듯 합니다. roth 의 좋은점은 나중에 세금이 없다는점이기에 고소득자에게 좋은겁니다.
지금 절세하는 t-ira 인지 아니면 roth ira 인지는 지금의 income 과 나중의 income을 예상하며 비교하는데 결정이 쉽지않다는게 숙제죠.
위의 도코님 말씀에 동의합니다.
안녕하세요 도코님. Trad tsp -> Trad IRA -> Roth IRA conversion 을 하는 것이 처음부터 Roth tsp 를 하는 것에 비해서 어떤 점이 이득인 걸까요? Trad 에서 Roth 로 conversion 하는 과정에서 contribution 에 대한 tax를 지불하게 되고 오히려 conversion을 하면 그간 쌓인 earning에 대한 tax도 지불해야 한다면 손해가 아닐까 싶어서요. 그리고 말씀 해주신 conversion 을 한다면 각 conversion step 은 언제가 적기일까요?
2019년도 글에 댓글을 남기셨네요.. 열심히 공부하시는 모습이 멋집니다. ㅎㅎ;
정확히 어떤 내용이었는지 기억이 잘 안나지만 제 댓글의 요지를 다르게 표현해보면.. 30-50대의 pre-retirement기간에는 일반적으로 소득이 post-retirement 소득보다 높다는 점에서, post-retirement에 소득세율이 낮을 때 trad TSP/401k 등에서 Roth conversion하는게 세율측면에서 유리할 확률이 높다는 가정에서 비롯되었습니다. 만약에 Roth IRA도 다 채운 뒤에 Roth 공간을 더 활용하려면 Roth TSP에 넣어도 되긴하죠. 중요한 건 pre- vs post-retirement의 소득세율인데 미래를 다 예측할 수는 없기 때문에 일반적으로 생각한 것입니다.
모든게 equal하다면 intrinsic하게 Trad vs Roth의 tax손해는 없다는 글도 쓴 적이 있네요: https://www.milemoa.com/bbs/board/7759382 물론, 모든 걸 맥스할 수 있는 입장이고 은퇴 전/후 세율이 동일하다면 Roth에 넣는것이 효과적으로는 더 큰 원금을 불입하는거라 유리할 수 있습니다.
Conversion적기는 사람마다 다를 수 있지만 은퇴자금이 매우 크면 꼭 63세 이전에 최대한 해두는게 Medicare IRMAA를 최소화할 수 있는 좋은 적기라 할 수 있구요. 또 하나의 적기는 (요즘은 RMD시기도 73세로 늘어났는데 아무튼) RMD를 예측할 수 있는 선에서 최대한 RMD를 너무 높은 세율구간에서 빼박으로 인출하는 경우를 피하는 수준으로 미리 planning하는 것도 좋은 접근방법같습니다.
나이에 따른 소득 변화가 반영된 의견이었군요 - 답변 감사합니다 - 달아주신 링크도 읽고 왔습니다. 여러 외부 변수를 고려했을 때 trad 나 roth 둘 중 무엇이 훨씬 낫다라고 볼 수가 없군요. 소득의 변화, 세율의 변화, 화폐가치 등등을 모두 예상할 수 없으니 trad 와 roth 둘 중 정답은 없나봅니다. Roth IRA 는 최근 몇 년간 불입해 왔는데, P2가 최근에 FERS 를 시작하게 되어 고민이 시작되었습니다. 공부할 것이 많네요! 알아가는 기쁨이 큰데, 한편으로는 결정에 대한 확신이 부족할 것 같아 걱정이 됩니다. 그간 좋은 글 많이 올려주셔서 하나씩 읽으면서 공부하고 있습니다. 감사합니다!
미래는 아무도 모르는것이니 지금처럼 섞어서 게속 하시면 될것 같은데요? Pretax, after tax 둘다 하세요
일단 제 상황은 크레딧 카드를 연회비 없이 계속 열수 있는 군인입니다. 싱글이고요. 메디컬필드쪽에 있습니다.
>>> 여기 났어요! 싱글 레이디 여러분 여기 일등 신랑감 건져가세요!
싱글만 되나요
레이디만 되나요
오! 히든고수님 등장!
항상 좋은 정보로 잘 읽고있어요 감사합니다
(네.. 레이디만...)ㅋㅋㅋ
30대 초반 - 좋은 나이
군인 - 다양한 베네핏, 여러 지역 경험, 여행
메디칼 필드 - 좋은 커리어, 진로 걱정 없음
벌써 부터 은퇴 준비 - 노후가 든든해 짐
마일모아 회원 - 기본 소양
그러게 말입니다. 싱글 레이디 회원님들 뭐 하십니까? ㅎㅎ
ㅍㅎㅎ 좋게 봐주셔서 그저 감사할따름입니다 ^^ 마모게의 좋은 글들 덕분에 하루라도 빨리 준비해야지 라는 생각을 얻었죠~!
잠깐 신랑감이라뇨
신부감일 수도 잇는데
편견 아녀요?
ㅋㅋㅋㅋ 부부끼리 같이 오픈하셔서 포인트 쌓는거보면 부럽습니다....
@히든고수 님, donmoa.com 제가 먼저 선점합니다~
군인이시라 반가워요. 저희집도 군인가족이거든요~
저희는 TSP 5% 매칭 받고 있어요. 그래서 저희가 base 월급의 5%를 ROTH에 넣고 정부에서 5% 매칭으로 TRADITIONAL로 넣어주거든요.
예를들어, 내가 100불 투자하니 꽁돈 100불이 나한테 다시 들어오니 100% 이자율이잖아요. 그래서 적어도 5%는 무조건 TSP에 넣고 있어요.
TSP도 L, C, S, I펀드에 골고루 놔눠 놨어요. 나름 젊으니 좀 공격적인 투자를 하고 은퇴하기 몇 년전에 G, L펀드로 바꿀려구요.
군인 외벌이에 딸린 식구들이 많아서 ㅠㅠ 다른데는 눈도 못 돌리고 있지만..... 계급은 올라가고 아직 30초반 쪽에 나름 속하니...
저희에게 돈의 여유가 생긴다면
TSP 맥스 -> 일반 ROTH IRA or TRADITIONAL IRA 이런 순서로 투자할 것 같아요.
어쨌든 ROTH나 TRADITIONAL이나 둘다 합쳐서 일년에 투자할 수 있는 금액은 정해져 있으니깐요.
그리고 TSP/IRA도 중요하지만 크레딧카드 빚이 없는 것이 중요한 것 같아요.
카드 빚이 있는데 TSP/IRA에 투자하는 건 결국 손해보는 것 아닌가 싶기도 해요. 왜냐하면 카드빚 이자율이 있어서요. 이자율이 거의 20% 하잖아요. (제가 잘못 생각하는 거라면 조언부탁드려요.)
군인이라도 군인 되기 전에 오픈한 카드들은 SCRA 법에 의해서 0%~6%까지 이자율이 조정되는데..
군인되고 나서 오픈한 카드들은 MLA법에 의해서 이자율이 조정은 안되더라구요. 그래서 군인되기 전에 오픈할 때랑 같은 이자율 적용 ㅠㅠ
SCRA 혜택 받는게 훨 좋다고 생각해요.
안녕하세요 반갑습니다! 조언 감사해요! blended system으로 바꾸셨나보네요. 저는 바꾼줄 알고 가만히 있다가 왜 매칭이 안되지...? 하다가 몇달뒤에 알았어요 ㅠㅠ 저도 같은 이유로 5%까지만 일단 투자하고 있었는데 다음달부터 맥스로 계획을 바꿔보려고요. 저도 빚을 엄청 싫어해서.. 내돈 뺏기는 기분?ㅋㅋ 어차피 크레딧카드 full pay를 한다면 MLA는 군인된 후에 만든 크레딧카드 연회비도 공짜이고 SCRA는 군인되기전에 만든 카드만 연회비가 공짜가 되는걸로 알고 있어서 MLA가 마일을 적립하기에는 더 좋다고 생각해요 ㅎㅎ (annual 혜택 좋은것들 priority로...)
안녕하세요~~ THRIFT SAVINGS PLAN
저흰 조인한지 12년째인데 tsp와 ira 두가지를 하고 집도 7년전에 샀는데 집이 훨씬 많이 올랐어요. 루이스 두폰 쪽에 15년 융자로 va 론으로 집을 샀는데 10만불 훨씬 넘게 올랐고 2년 살고 나와 렌트 줬는데 지금 집가격의 30프로만 원금이 남아있어요. 거기에 비해 tsp 수익률은 비교할수 없을 정도로 낮아요. 집을 산게 신의 한수였던 것 같구요 tsp랑 roth isa 는 몇십년후에 가지는 돈이니 그냥 맘을 비우고 tsp는 70프로는 2050 fund 에 30프로는 c fund 에 넣고 ira 는 구글 아마존 index500 에 분산해서 넣었어요. 루이스에 다시 발령나면 두폰에 집 한채를 더 살 예정이예요
종합하자면, Traditional (before tax) TSP 혹은 401K에 맥스 그리고 남은 돈으로 Roth(after tax) IRA가 좋다는 말씀이죠? 지금까지 Roth 401K에 100% 넣었는데ㅠㅠ
현 Tax bracket이 낮으면 Roth가 더 나은 선택일 수도 있어요.
답변 감사합니다.
싱글에 6만불정도 되니.. 22%네요.. 뭐가 더 나은 선택일까요?
15% 이하이냐 이상이냐로 나누시면 될 것 같습니다.
Long term gain은 15% 이상 세금을 안내는데, 은퇴계좌로 들어가면 그 이상 내게 될 수 있거든요.
15% 이하의 세금은 지금 내시는 것이 낫겠죠.
22%면 Traditional이 대체로 나은 선택이라고 보입니다.
후다닥 traditional으로 바꿨습니다 감사합니다!
Marginal tax rate 이랑 Effective/average tax rate 중에 effective tax rate이 15%를 넘을 경우 long term capital gain이 나은 것 아닌가요?
Income에 따라서 marginal rate은 22% 인데 effective rate은 11.5%가 될수가 있는것 같습니다. 제가 바로 이해한건가요?
이미지가 쓸데없이 크게 나오네요. 신입이라 아직 서투르네요
들어갈 때는 marginal로 save하고, 나올 때는 effective로 세금을 내는 것이 대체로 맞는데요.
그래서 같은 tax bracket에 걸려도 traditional이 유리할 수 있습니다.
그런데, 나올 때 marginal이 불입할 때보다 더 높아진다면 손해볼 확률도 있고요.
은퇴 이후 Taxable에서 나오는 금융 소득(특히나 은행이자)가 많은 영향을 줄 수 있어서 이 부분은 잘 예측하셔야 합니다.
Effective는 맞는데, 은행이자가 아랫쪽에 깔려있으면 결국 marginal과 같아져 버리잖아요.
다른 소득이 전무하고 401k/IRA만 가지고 있다면 생각하시는 것이 맞습니다.
다만, marginal tax rate이 은퇴시 더 커질 수도 있으니 그 점도 고려해야죠.
아 이렇게 설명해주시니 이해가 되네요. 감사합니다. 아무튼 세금 많이내도 좋으니 많이 벌고 많이 오르면 좋겠습니다.
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