처음으로 CD에 가입하려고 은행마다 CD 이율을 보고 있는데요.
제가 맞게 보고 있는 건지 모르겠어서 마모님들이 한번 같이 봐주시면 감사하겠습니다!
제 메인은행은 Navy Federal Credit Union인데요.
<질문 1>
아래 화면처럼 이율이 나오는데 이건 프로모션이죠? 그럼 무조건 해야 되는 거죠? 아님 요즘 이것보다 높은 은행이 있나요?
그 아래 화면은 프로모션이 아닌 일반 CD상품에 대한 이율인 거죠? 인터넷은행과 비교해봐도 여기가 높은 것 같아요.
인터넷은행보다 크레딧유니언이 일반적으로 이율이 더 높나요?
Navy Federal Credit Union
Bank of Hope
<질문 2> 여긴 Flex CD라는 것도 있던데 이건 변동금리 상품인가요?
Capital One
Chase
<질문 3> Navy Federal로 간다면 프로모션이 1년만 가능하니까 일단 1년으로 해야겠지만
어쨌든 지금 금리 상황을 봤을 때, 몇년간 쓸 계획이 없는 돈이어도 이율이 많이 내려갔으니 CD를 1년 단위로 가입하는 게 나을까요?
<질문 4> CD 해지할 때 복잡하다고 들었는데요. 제가 중도해지할 일은 거의 없을 거 같은데 이게 만기해지 할 때도 복잡하다는 말인가요?
미국에서 처음으로 목돈 예치하는 거라 제가 어리버리하네요...
그럼 마모님들 도움주면 감사하겠습니다. 항상 감사합니다.
3.5%면 요즘으로 따지만 많이 높은거 아닌가요? 근데 참고조항에 보니 "The Special EasyStart Certificate has a $50 minimum balance and a $3,000 maximum balance. " 이런 부분이 있는데 그럼 3.5% APY는 3000불까지만 적용되는것이 아닐련지요? 목돈이라 하셨으니 금액 제한을 한번 확인해 보세요
저도 마일모아의 다른분들 가르침따라 최근에 Ally은행을 선택해서 CD를 시작했는데요~ 저는 인출시기를 계획하기가어려워 이율이 조금 낮지만 기간 상관없는 No penalty CD를 하였습니다
@라이트닝, @도코 올려주신 게시물들 한 번 살펴 보시면 더 도움이 많이 되실듯 합니다
이부분에 대해 저도 배워가는터라 직접적인 도움이 되지를 못해서 죄송하네요
앗 이건 라이트닝님이 전문이십니다..패스! ㅎㅎ
원글님의 3.x% 배당율은 말씀하신대로 $3,000까지만 이렇게 쳐주니 대박딜은 아닌걸로요. 그래도 메인 은행으로 쓰시면 안할 이유는 없어 보입니다.
Doctor of Credit라는 싸이트가 이런 거 비교하고 따라가기 좋아요.
https://www.doctorofcredit.com/high-interest-savings-to-get/ (이자율 비교)
https://www.doctorofcredit.com/best-bank-account-bonuses/ (뱅크 싸인업 보너스)
예전에 라이트닝님 글에서도 이자율 자주 업뎃 해주셨는데, 지금이 저금리 기간이라 그닥 좋은 이자율 없는 것 같아요.
그러네요. ㅎㅎ 대박딜은 아니네요.
Doctor of Credit 싸이트 알려주셔서 감사합니다! 잘 참고할게요!
1년 3.5%는 좋은 이율이지만 3000불까지니 그냥 미끼 상품이라고 보셔야 되겠습니다.
하셔서 나쁠 것은 없는데 3000불 딱 맞춰서 하셔야겠습니다.
Ally no penalty CD가 요즘은 다른 곳 savings만 못해서 별 메리트가 없어졌습니다.
대신 해지는 온라인에서 실시간으로 간단하게 되는 점은 좋고요.
주거래 은행이 Ally라면 괜찮은 선택이고요.
아니시라면 다른 온라인 은행도 그보다 더 높은 이율 주는 곳 아직은 좀 있습니다.
그러네요, 미끼상품이었어요. ㅎㅎ
주거래은행이 Ally가 아니지만 Ally no penalty CD랑 다른 온라인은행도 찾아볼게요.
감사합니다, 라이트닝님.
쏘프티님 감사합니다. 제가 참고사항 확인을 안 했었네요, 일부러 확인까지 해주시고 감사합니다. 3천불만 할 수 있겠네요.
죄송하긴요! 말씀하신 내용 다 모두 잘 참고해서 진행할게요. 감사합니다!
<답변1>
Navy Federal CU에 가입이 가능하시면 해볼만 하신데, 1년 30여불 남기자고 하시는 노력 같기도 합니다.
이미 가입하고 계시다면 하시는 것에 한 표입니다.
인터넷 은행보다 크래딧 유니온이 못한 경우가 더 많은데요.
간혹 프로모션 하면 더 좋은 경우도 있습니다.
<답변 2>
Fixed rate이라고 나와 있으니 고정 금리일 듯 하네요.
근데 이율이 너무 낮습니다.
<답변 3>
한국에서는 풍차돌리기, 미국에서는 CD ladder라고 이야기하는데요.
만기가 매년 돌아오도록 처음에는 5년, 4년, 3년, 2년, 1년 CD를 1/5씩 넣고, 1년 이후부터 만기 돌아오면 5년짜리로 넣는 방법이 있습니다.
사회 초년생이나 은퇴하신 분들에게 적합한 플랜이라고 보이긴 하는데요.
매년 1년 짜리로 전부 renew하시는 것보다는 이율을 약간 높일 수가 있습니다.
그 외에는 생각하시고 계신 것 처럼 전체 금액을 1년마다 renew하셔도 됩니다.
<답변 4>
만기해지도 은행에 따라서 복잡한 곳이 있습니다.
좀 좋은 곳은 애초에 자동 renew 옵션 지정/해지가 가능한데, 안되는 곳 중에서 자동으로 renew가 되버리는 곳이 있거든요.
이런 곳은 자동 renew 되는 시점 전후로 cancel을 하셔야 하는데, 시간 놓치면 패널티 내시고 찾아야 되는 경우가 있습니다.
꼼수쓰는 은행들은 좀 조심하실 필요가 있어요.
마지막으로 드리고 싶은 말씀은 이자율이 당분간 안 오를 전망이니 CD가 이자율 상으로 유리하긴 합니다.
다만, tax를 full rate으로 부과하는 CD에 비해서, 배당금은 qualified가 되면 0-15%가 되기 때문에 유리함이 있습니다.
S&P 500 배당율이 1.83% 정도 되는데, 아직은 프로모션 이율을 주는 곳보다는 낮지만 많은 savings 이자율보다는 높아진 시점이 되었습니다.
배당율이 이자율보다 높아지는 시점이 오면 (이자율이 더 떨어지거나 폭락장이 오면) Mutual Fund/ETF 투자도 고려해보시면 좋으실 듯 합니다.
피델리티 나 뱅가드 기번 셋업 되는 mmf 도 qualified dividend 인가요?
아뇨. 주식/주식펀드 배당금이 Qualified입니다.
Money Market / bond / bond fund / REIT 등의 배당금은 Qualified아니구요.
REIT는 대부분 disqualified인데 일부는 qualified가 됩니다. 배당율이 높아서 세금이 높아도 괜찮을 수도 있습니다.
펀드로 옴겨야 겠네요. 감사해요
주식펀드 말씀이시죠? 일반 Taxable Account에서 Mutual Fund로 하시려면 뱅가드 하시길 추천하구요. ETF는 0커미션 주는 아무데서나요.
라이트닝님 자세하고 친절한 답변 정말 감사드립니다.
1년에 30불 정도밖에 안 되는군요. ㅎㅎ
말씀하신 풍차돌리기/CD ladder 잘 참고할게요, 감사합니다.
꼼수 쓰는 은행들은 가입 진행 화면에서 자동 renew 옵션 지정이 가능한지를 통해서 알 수 있겠네요.
근데 라이트닝님 조언 들으니 S&P 500이 좀 더 당기는데 현재로선 이 돈이 언제 필요하게 될 지 확실한 계획이 없거든요.
5년 뒤에 필요해 질 수도 있고 10년 뒤에 필요해 질 수도 있고요.
만약 5년이라고 치면 이래도 S&P 500에 투자해도 괜찮을까요?
그리고 현재 네이비페더럴, 뱅가드(IRA) 이렇게 두 은행만 이용하고 있는데
이 목돈을 S&P 500에 투자한다고 하면 뱅가드를 이용하는 게 나을까요, 아님 네이비페더럴도 상관 없을까요?
제가 이쪽에 경험도 없고 문외한이라 이런 기본적인 거 여쭤보는 게 창피하지만 그래도 여쭤봅니다. ㅎㅎ ^^;;
다시 한번 답변 주시면 감사하겠습니다!
타임라인이 길면 길수록 주식펀드 (Total Stock Market Index 혹은 S&P500 Index)가 CD보다 훨씬 유리하죠.
5년안에 완전 주식시장이 폭망하고 회복 못하지 않는 이상요.
S&P 500에 투자하시려면 브로커리지 (Vanguard, Fidelity, Schwab, TDA, Chase You Invest 등등)에서 하시는 겁니다.
네이비페더럴이나 일반 은행은 이런 상품 없습니다.
아... 주식/펀드는 브로커리지 통해서만 투자 가능하군요... 마모에서 하나씩 배워갑니다. 도코님 답변 감사합니다.
5년이면 너무 텀이 짧지 않나 싶은데요. 조만간에 리세션이 올 수도 있다고 보는 사람들이 점차 늘어나고 있는 상황에서는요. 최악의 경우 내년에 박살나서 반토막이 된 다음 회복할 때까지 그 돈이 필요 없으실 것 맞나요?
저도 아까 추가 검색을 하고 다시 마음이 CD쪽으로 기울었어요. 당연히 내년에 반토막 나면 회복할 때까지 못 기다리죠. ㅠㅠ 은퇴자금은 아니거든요. 실질적인 예로 확실히 깨닫게 해주셔서 감사합니다.
꼭 필요하신 돈을 빼시고 투자하시는 것이 좋으실 듯 해요.
은퇴할 때까지 안 찾으실 돈이 적합할 것 같습니다.
결국 interest/yield 기반으로 투자를 한다는 것은 팔아서 남기는 차액 capital gain에 연연하지 않겠다는 말이 되거든요.
은퇴한 후에 연금처럼 받으시기를 원하실 때 적합할 수 있겠습니다.
5년 뒤에 쓸지 모르겠다 싶으신 돈들은 CD나 savings에 넣어놓으시는 것이 더 적합할 듯 합니다.
투자 안해보셨으면 Mutual Fund가 편하실텐데, Vanguard도 좋은 플랫폼이 되고요.
ETF로 투자하시겠다고 생각하시면 Vanguard보다는 다른 곳 (Fidelity, Schwab)이 좋긴 합니다.
물론 Vanguard에서도 하실 수는 있습니다.
라이트닝님 정말 감사합니다.
은퇴할 때까지 안 찾을 돈만 투자한다! 이제 확실히 알았네요. 말씀대로 이 돈은 CD나 Savings에 넣어놓는 것이 좋겠어요.
제가 Mutual Fund, ETF로 투자할 수 있는 날이 빨리 오면 좋겠네요. ㅎㅎ
CD 가입하는 쪽으로 간다면요, 아래는 이전에 라이트닝님이 올리신 링크인데요.
https://www.bankrate.com/cd.aspx
아래 Bankrate 싸이트에 나오는 은행 중 맨 위에 있는 은행에 가입하면 될까요?
다행히 다 예금자보호가 되는 은행이긴 한데 처음 들어보는 은행이라도 괜찮겠...지요?
은행명 밑에 Available locally라고 적히지 않은 은행은 온라인은행이라고 보면 되나요? 온라인상에서 쉽게 CD 가입할 수 있는거...겠죠?
Available locally라고 되어 있는 은행은 직접 은행에 방문해서만 되나 보네요.
처음이라 모르는 것 투성이네요... 라이트닝님 또는 경험 있으신 분들의 댓글 기다려봅니다. 감사합니다.
왼쪽 아래에 term을 잘 고르시고요.
윗쪽에서 All products를 잘 선택하시고, APY를 누르시면 APY 순으로 sort되는데 그 중에서 가장 위의 것을 고르시면 되는데, 도코님이 올려주신 사이트에서 더 좋은 정보가 있을 때도 있으니 같이 보시면 좋겠네요.
현재 online savings도 2.05-2.2% 정도 되는 상품이 있다는 것 기억하시고요.
더 낮은 이율로 CD를 당장 사실 필요는 없으실 듯 합니다.
감사합니다, 라이트닝님.
도코님이 올리신 사이트도 다시 잘 볼게요.
아, 역시... 지금 제가 CD에 정신 팔려서 CD보다 이율이 높거나 같은 Savings가 있는 지 확인하는 거 잊고 있었는데 이렇게 짚어주셔서 감사합니다.
확인해봤는데 제가 올렸던 네이비페더럴 CD도 나쁘지 않은 것 같네요. 좀더 확인해보고 결정해야겠어요. 감사드립니다.
제가 1번cd가지고 있는데 위에 분들 말씀하신 것처럼 3000불까지이고 그나마도 direct deposit해야 3.5줘요 안하면 2.6인가 줍니다. 네 제가 그 2.6 얼마 받아요 흑흑
아... 그렇군요. 다행히 저는 어제 direct deposit으로 가입해서 3.5 받는 걸로 확인했어요. 참고사항 알려주셔서 감사합니다.
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