꼭 필요한 곳에 써야할 돈이 필요해서요.
첫번째 드는 생각은 Traditional IRA 에 200k +. Roth IRA 에 20k + 에 있는 것을 활용을 하려고 합니다.
어떻게 하면 penalty 를 줄이고 절세하면서 쓸수 있을까요?
어떤 방법이 좋을지 잘 모르겠어요.
현금이 필요하신건가요? 아니면 카드로 되는건가요?
카드로 된다면 무이자 카드는 어떠신가요? 아멕스 에브리데이 같은 것은 좋은 옵션입니다.
네.. 현금이 필요합니다.
shilph 님 의견 덧붙이자면, 새로 카드를 열어서 발란스를 쌓아가는거 외에도 기존 카드에 0apr bt 옵션 살펴보세요. 보통 체킹 어카운트로 바로 쏴지더라고요. 디스커버 같은 경우 제 어카운트는 항상 0apr 9 months (3% fee) 프로모가 항상 있습니다. 즉 10개월 정도 3% 이자율로 돈을 빌리는 셈이죠.
혹시 카드중에 balance transfer오퍼 온거있나 봐보세요.. Citi, Chase, discover는 checking account direct deposit 가능하더라구요. 1번 초기에 내는 비용이 3-5퍼센트(balance transfer fee)이고, APR은 0-1퍼센트쯤 됩니다 (기간에 따라 다름).
401k loan이 50k까지였나 가능했던 것 같습니다.
Maxwell님의 말처럼 401K에서 정당한 이유를 대면 대출을 받을수 있습니다. 매월 이자포함해서 갚아나가지만 그 이자가 내 401K로 다시 들어가니 이자만큼 정기적금(?)드는 거라고 생각하면 되지요.
401k는 현재 없는데, 가지고 있는 IRA 를 잘 활용할수 없나요? Roth IRA 에서 돈을 빼면 어떻게 되죠? 패널티 10프로만 내면 되는지?
Roth IRA에 바로 불입 (direct contribution)한거라면 원금은 아무 때나 페널티나 세금 없이 뺄 수 있습니다. 만약 conversion통해 넣으신거라면 conversion금액이 5년 미만이라면 10%페널티, 그 이상이라면 페널티 없습니다.
급하다고 하셔서 다른 방법들이 얼마나 타당할지 모르겠지만:
혹시 자영업으로서 solo 401k만들 수 있으면, Trad IRA금액을 롤오버시켜서 solo 401k에서 론 받을 수 있을 수도
혹시 회사에서 IRA -> 401k롤 롤오버해준다면 (플랜 케바케), 회사 401k에서 론 받으실 수도 있고요..
하지만 이방법들은 시간이 좀 더 걸리고 가능한지도 직접 상황에 알아보셔야 합니다.
Roth 에 불입해서 넣은 게 12k 정도 되네요. Conversion은 Traditional IRA 나 401K 에서 Roth IRA 로 Transfer 한 것을 말씀하시는 거죠? Roth IRA에 conversion 한 것은 없구요.
Dividend나 Capital gain 으로 그동안 만불정도 add 가 되었는데, 만약에 12k를 뺀다면 Vanguard 에서 알아서 간주해주나요? 12k 는 너가 직접 넣은거니 이거는 패널티 없다.
BofA Card는 balance tranfer 말고도 checking acount로 바로 보낼 수 있습니다. 특히 BofA BankAmericard 는 오픈 60일 이내라면 15개월 무이자에 fee 도 없으니 괜찮은 옵션입니다. 3만까지는 아니겠지만 P2까지 오픈하면 1.5-2만은 나오지 않을까요. 물론 15개월 후에는 이자가 무시무시하니 그 건 유념하시구요
Sofi personal loan 알아보세요
personal loan은 최소 5-6프로 이자가 붙는데 망설여지네요.
저번에 출장 갔던 동네 credit union 보니깐 personal loan을 18개월에 2.99%로 해주더라구요. 혹시 근처에 credit union 있으시면 이자율 한번 알아보셔욤
1. 가장 쉬운 방법은 아멕스 퍼스널 론 6-7%로 알아보셨다니. 가장 깔끔한 방법입니다. 7%면 첫달 이자만 175불이고 그 담부턴 점점 내려가지요.
2. 0%카드 트랜스퍼한다고ㅠ해도. Fee 3%면. 원금에 째깍 900 불붙어서. 길어야 18개월이고. 그 때되서 또 카드열고 트랜스퍼하면. 또 900 불 붙고..
3. 가장 좋은 방법으로 보이는 건. Heloc 이 있으니. 혹시라도 지금까지 갚은 돈이 3만이 되는지 확인해보세요. Heloc 은 갚은 만큼. 그 돈을 다시 꺼내 쓸 수 있으니까요. Heloc 이 만땅으로 빌린 상황이라면.
4. 이쯤에서 혹시라도 현 몰기지 이율이 시세보다 높다면. 핑계김에 집 refi 생각해보세요. 몰기지+heloc+3만으로. 다만 Fee 도 들고. 시간도 걸리고 (최소 한달) 하지만 4% 정도로 집을 깔끔하게 refi 한다면. 가장 깔끔한 방법일수 있습니다.
5. 이런 저런 다 귀찮코. 바로 현금 필요하다면. 아멕스 론이 가장 나은듯. 집 refi 해도 4% 인데 아멕스에서 7% 준다면 3% 정도만 매달 추가 이자 (75 불 첫달 더 내는 거고. 그뒤론 줄어듬)로 해결하는 거네요.
만일 첫 6달 안에 갚을 수 있다면 론이나 0%카드나 내는 이자 똑같습니다.
만일 단 기간에 갚을 수 없는 상황이면. 더더욱 론이나 refi 가 나을 것 같구요. 강제로 기간안에 갚아야한다는 계획이 서는 거니까요.
6. 론은 이자 7%. 당장 가능이고.
0%카드는 일시불 이자 3%. 18 개월뒤 또해야할 가능성.
Heloc은 지금껏 3 만불 갚았으면. 그냥 바로 꺼내쓰면 되고.
Refi 로 몰기디랑 heloc 하나로 묶고 3만불 더 빌리는게 가장 나은 듯하지만 최소 한달 시간이 걸립니다. 아니면 IRA 깨시는 걸로.
남의 일이라고 그냥 경우의 수들을 생각해봤습니다. 잘되시길 바랍니다.
가지고 계신 차가 대출을 끼고 있지 않다면 차량 담보로 크레딧 유니언에서 싼이자로 빌려보시는건 어떨까요?
갚을수 있는 기간도 필요하지 않을까요?
몇 년 걸릴지 몇 달이면 갚을수 있는지..
1,2년 정도에 못 갚는다면 밸런스 트랜스퍼 통하는건 좀 무리 같은데..
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