현재 CA에 살고 있고 택스브라켓이 12%입니다. 적은 수입이지만 마모를 공부하며 최대한 많이 저축하려고 하고 있지만 늦은 나이에 미국에 왔고 고수입직종이 아니기 때문에 은퇴준비를 최대한 하더라도 그리 많은 돈은 모이지 않을 것 같습니다. 그리고 역이민 하고 싶은 희망도 있습니다.
1. 현재 은퇴계좌는 IRA와 401K 모두 Roth로만 불입하고 있고 VTSAX와 VFIAX에만 몰빵 하다가 주식과 채권의 비율을 정하는 게 좋다는 마모님들의 글을 보고 80:20 정도로 리밸런싱 하려고 최근에 VTI에 조금 넣어봤는데요, 마모를 좀 더 공부하다보니 아차 싶더라고요. 본드펀드는 dividend tax가 아니고 일반 tax rate을 적용한다는 사실을 알았거든요. 마모님들이라면 저 같이 은퇴 후에 CA에 안 살 가능성이 많고 현재 택스브라켓이 12%인 경우, 본드펀드는 Traditional IRA 계좌 만들어서 넣으시겠나요? 그렇다면 현재 Roth IRA에 있는 본드펀드를 Trad IRA로 컨버전 하는 게 나을까요?
2. 택스브라켓이 12%라 여태까지 계속 40K와 IRA 둘다 Roth에만 몰빵해오고 있는데요. 현재 CA에 살지만 은퇴 후에는 CA에 안 산다고 가정할 때, Traditional에도 나눠서 불입하는 게 나을까요? 만약 그렇다면 Roth:Trad를 몇 대 몇 정도로 나눠 불입하는 게 좋을까요? 아니면 그래도 여전히 Roth의 장점이 많으니 택스브라켓 22% 되기 전까지는 Roth에 몰빵하는 게 나을까요?
초보질문이지만 조언 해주시면 감사하겠습니다.
마모님들의 주옥같은 글과 정보들 항상 감사드립니다.
더 많은 정보가 있어야 도움이 될 댓글들이 나놀 수 있을 것같은데요, 예를 들면 현재 나이, 다른 세금 보고에 잡히지 않는 수입이 있는지, 결혼/자녀 여부 등등이요. 그런데 그렇게 되면 너무 개인 정보가 온라인에 나와서 불편하실테구요.
Roth 와 Traditional 을 선택하는 기준은 대부분 현재 tax rate 과 은퇴시의 tax rate 을 놓고 봤을 때 어느쪽이 높을지 (대부분 은퇴 후의 tax rate 이 낮을거라고 예상하고 Roth 를 많이 하긴헙니다만 정확하게는 아무도 모르죠.) 를놓고 비교한 후에 정하는 경우가 많습니다.
은퇴 후에 어디로 가실지 모르고 (정확히 어디에 가서 은퇴한다고 알고 사는 사람도 없거니와 타주로 가서 은퇴 후 생활을 할 계획을 세워도 계획대로 안될 가능성이 많고 대부분은 미국내라면 본인들이 오래 산 곳, 아니면 한국인 경우죠.) 현재 정보가 부족한 것 같아서 많은 도움은 되지 못하지만 저라면 Roth IRA 와 Roth 401k 에 집중하겠습니다.
그 안에서 운용하는 것은 본인의 투자 기질에따라 다르겠습니다. 요즘 주식 시장이 아주 뜨거워서 펀드나 VTSAX 같은 보수적인 투자보다는 개별 주식이나 주식마켓 인덱스 ETF 같은 것들로만 투자를 운용했어도 엄청난 이익실현이 가능했을텐데 현재 주식 시장은 열기가 너무 뜨겁게 오른만큼 방향성이 많이 불투명해진 상태라서 딱히 조언을 드리지는 못하겠네요. ㅡ.ㅡ
하지만 장기로 보신다면 (나이대를 몰라 어느정도를 장기로 보시는지 모르겠습니다만) 마켓 ETF 로 절반 (또는 유사펀드), 보수적인 본드형 절반으로 유지하다가 특별히 마켓이 무너지는 때가 오면 (올해 3월 코로나 사태나 2008년 금융사태 등등), 그나마 덜 까먹는 본드형으로 대부분의 비중을 바꾸시면 될듯합니다.
제 질문 외에도 참고될만한 여러가지 많은 조언 감사합니다. 은퇴든, 주식이든 미래에 대한 계획은 세울 수 있어도 계획대로 안 될 수도 있기 때문에 계획하는 게 더 어려운 것 같아요. 주식, 본드에 대한 말씀도 잘 참고하겠습니다. 감사합니다.
1. 본드의 gains/dividends가 일반소득세율인 것은 맞는데, 질문 자체가 헷갈리는게... 현재 Roth안에서 본드를 갖고 계시다는 말씀이시죠? 그러면 어짜피 세금 = $0 이라서 상관없습니다. Trad나 Roth나 절세계좌안에서는 capital gains / dividends는 세금 없습니다.
2. 기본적으로 trad랑 roth의 차이가 살짝 헷갈리신 거 아닐까 싶습니다. Roth나 Trad나 투자수익에 대한 계산은 동일합니다. Roth와 Trad는 capital gains / dividend tax rate가 아닌 다른 기준 (현재 소득세율, 총 자산, 은퇴시 소득세율 등)으로 결정하는게 맞구요, 현재 12%이시면 그대로 Roth로 가져가는게 바람직해보입니다.
도코님, 설명 감사합니다.
1. 네, Roth 안에서 본드를 가지고 있습니다. Trad나 Roth나 절세계좌안에서는 capital gains / dividends는 세금이 없군요. 제가 헷갈렸던 게 Trad나 Roth 모두 말씀하신대로 절세계좌로 알고 있었어서 Roth IRA 불입시에도 세금은 불입시에 내지만 은퇴계좌/절세계좌라서 AGI가 줄여지는 줄 알았는데 이번 세금보고 하다보니 회계사가 아니라고 해서 또 한번 헷갈렸습니다.
2. 22% 되기 전까지는 Roth에 몰빵하고 은퇴계좌 안에서는 본드 배당세금에 대한 걱정은 하지 않아도 되겠네요. 붙여주신 표 잘 숙지하겠습니다. 감사합니다.
미국에서 사회생활한지 얼마 안 돼서 아직 개념들이 잘 안 잡히고 있는데 체계적으로 공부를 다시 해야겠네요. 감사합니다.
1. Trad는 AGI 줄여주지만, Roth는 줄여주지 않죠. 대신 나중에 Roth에서 출금할 때 세금 면제됩니다.
2. 네넵. 12%구간은 Roth가 좋긴 한데... 원글에 말씀하신 대로 미국 사회생활이 늦으셔서 60세 까지 $1million 안모일 전망이면 약간 다르게 생각해보셔도 좋을 수 있습니다.
결론적으로 본드는 어짜피 ordinary income tax rate으로 배당이 나오는데, 절세계좌안에서는 세금이 부과되지 않으니, 만약에 일반 taxable계좌에도 자산이 있을 경우에는 주식은 최대한 taxable에, 본드는 최대한 절세계좌에 넣는게 더 효율적이겠죠?
도코님, 추가설명 감사합니다. 말씀해주신 내용 일단 확실히 이해했습니다. 현재 머릿 속에 퍼즐이 흩어져있는 상태라 ㅎㅎ 도코님 글 다시 읽어보면서 흩어져있는 퍼즐을 좀 끼워맞춰야겠습니다. 감사합니다.
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