안녕하세요.  서북미 어쩌다 자연인  잭 울보스키입니다.

 

은퇴한지 벌써 23일째 입니다. 백수가 과로사 한다고 왜이리 바쁜지 모르겠습니다. 

 

오늘 은퇴 첫날 새내기입니다.

 

하지만 가장 중요한것을 빼놓을 수 없지요.  바로 은퇴전 직장에 있었던 457b 은퇴구좌에서 Vanguard Traditional IRA 구좌로 롤 오버 하는 일이었습니다.

 

개인적인 일이지만 요즘 은퇴에 관한 글도 많이 올라오고 혹시 도움이 될까 해서 경험담을 공유합니다.  **(457b 는 401k 와 같은 공무원 pre-tax 구좌 입니다)**

 

1. 7월 1일(수) 은퇴 ….(DOW 25,734)

2. 7월 2일 (목)  457b 은퇴구좌에 있던 스탁, 본드 펀드 모두 매수하고 현금화….. (DOW 25,827) 

3. 7월 10일.  잔여 월급에서 마지막으로457b contribution 자동이체 된것을 확인. (457b 를  7월 2일에 T-IRA 로  전액 롤오버 하지 못하고 기다린 이유입니다. ……DOW 26,075)

***

아래는 저와, 제 T-IRA 구좌가 있는 뱅가드, 그리고 457b 기관(Empower Retirement) 상담원과의 절차 및 대화내용입니다.

먼저 뱅가드에 전화를 걸었습니다.

J: 이달초에 은퇴했는데 제 457b구좌에 있는 돈 전액을 인출하여 당신네 뱅가드로 트랜스퍼 하고 싶습니다.

V: 뱅가드 어느 구좌로 돈을 트랜스퍼 할건가요 ?

J: 제 이름으로 되어있는 T-IRA 구좌입니다.

V: ok. 트랜스퍼 프로세스 시작하겠습니다. 인스트럭션 레터를 보내드릴테니 돈을 tranfer out 하는  그쪽기관에 포워드 해주면 됩니다. 체크를 보낼 주소와 transfer in 하는 기관 이름(뱅가드), 구좌번호도 함께 보냅니다.

 

뱅가드 상담원과 전화를 끊고 제 457b 구좌가 있는 Empower Retirement 에 바로 전화를 했습니다.

J : 현재 제 구좌에 있는 전액을 인출하여 뱅가드로 트랜스퍼 해주세요.

E: 그냥 두셔도 되는데 왜 뱅가드로 옮기나요 ? 우리 회사가 ER 도 저렴한데요. 우선 반 만 옮겨 보시던가…

J: 개인적인 선택입니다.

E: 알겠습니다. 이메일로 인출 신청서 폼을 보내드릴 테니 작성하셔서 업로드 하시면 됩니다. 모든 절차가 완료되면 인출금 전액을 수표로 고객님께 보내드리겠습니다. 

J: 적은 돈이 아닌데 분실의 위험도 있고 뱅가드로 직접 보내주세요.

E: 그건 안됩니다. 저희 회사 방침입니다. 신청서 보내신다음 일주일이면 체크를 받으실테고 그걸 뱅가드로 다시 보내면 됩니다.

J: ok 그런데 전액인출하면 제 구좌에 밸런스가 제로인데 구좌는 자동적으로 클로즈 되나요 ?

E: 아닙니다.  법에 의해 6년간 오픈하게 되어있고 고객님이 필요한 서류나 자료를 볼 수 있습니다. 

J: 아 그리고 전액 인출하면 IRS 규정에 의해 그쪽 기관에서 20% 에 해당하는 금액을 홀드한다고 하던데요.

E: 그건 개인 명의로 전액 인출하는 경우이고 고객님같이 다른 기관으로 롤 오버하는 경우에는 100% 전액 인출 가능합니다.

 

더 이상 물어볼 말이 없어 전화를 끊고 인출 신청서를 작성했습니다.

 

4. 7 월 13일 (월) .  인출 신청서를 작성하여 정식으로 457b 롤 오버신청. …. (DOW 26,085)

5. 7월 17일 (금) 457b 측에서 이메일을 받았습니다. 자기네 쪽에서는 모든 프로세스가 끝났으며 제게 수표를 보낼 테니 보내고 나서 날짜를 알려주겠다고 함. (DOW 26,671)

6. 7월 20일 (월) 457b측에서 오늘 Fedex  urgent delivery 로 보냈다고 연락옴 (DOW 26,680)

7. 7월 21일 (화) 오전 10시 Fedex 를 통해   수표가 든 팩키지를 받음. (DOW 26,840)

 

다시 뱅가드에 전화를 했습니다.

J: 방금전 수표를 받았는데 이걸 메일로 보내야 하나요 ?

V: 네 , 전에 말한 주소로 보내면 됩니다. 

J: 금액이 적지않고 프로세스 하려면 시간이 오래 걸릴텐데 모빌 체크 디파짓 가능합니까 ?

V: 당근 가능합니다. 시간도 더 단축되고요.  뱅가드앱 오픈하시고 제가 알려주는대로 따라해보세요.

(테스트삼아  따라 해보니 아주 쉬웠습니다.)

V: 오늘 장 마감전에 디파짓 하시면 내일부터 트레이드 하실 수 있습니다.

 

전화통화를 끝내고 와이프에게 경과보고를 하고,

 

 “ 여보 , 우리 생전에 우리 이름으로 된  이런 거액의 수표를 언제 다시 보겠어 ?  한번 만져나 봐.”  (여기서 거액은 다분히 주관적인 단어 입니다. 저희 같은 소시민에게는 큰돈입니다만.)  

 

“아이고 , 7월 2일 다 캐쉬아웃 하지 말고 좀더 기다렸다 팔았으면 마켓이 올라서 좀더 늘어났을텐데 너무 일찍 팔아서 손해 봤네..”

“그게 왜 손해야 ? 이익을 조금 더 남기지 않았을뿐 엄밀히 말해 손해는 아니지.. 오히려 나중에 마켓이 떨어져서 팔았으면 손해아냐 ?  그리고 귀신도 아닌데 타이밍을 어떻게 맞추나 ?”

 

이런 영양가 하나도 없는 얘기를 서로 주거니 받거니 희희덕 거리다가 …

 

아까 뱅가드 상담원이 오늘 마켓 클로즈 하기전에 디파짓해야 내일부터 트레이드 할 수 있다는 생각이 번뜩 들어 시계를 봤더니…

 

이런  젠장 !

마켓 클로즈하기 5분 전이더군요.  허겁지겁 앱을 열고 , 수표 뒷면에 싸인하고 앞, 뒷면 사진찍고  모빌 디파짓을 끝내고나니 장 마감후 3분이 지났네요. ㅎㅎㅎ

 

8. 7월 22일 (수) 혹시나 뱅가드 구좌를 확인해 보니 역시나 어제 장 마감후 디파짓 한 금액은 그냥 펜딩으로 나옴. (DOW 27,005)

9. 7 월 23일 (목) 오늘 확인해보니 뱅가드 T-IRA 제 구좌에 돈이 들어왔습니다. 드디어 롤오버가 끝났습니다. 롤오버 한 돈은 이제부터 트레이드가 가능합니다. (지금현재 DOW 26,652)

7월 13일 정식으로 롤 오버 프로세스 시작해서 오늘 7월 23일 끝났으니 11 calendar days 걸렸군요. 그나마도 모빌 티파짓해서 시간을 조금 단축 시켰습니다.   그리고 7월 2일 모두 현금화한 날 부터  오늘 까지 다우는 25,827 에서 26,652 니까 825 올랐습니다( 3% 정도 상승했네요.)  7월에는 마켓이 횡보를 할거 같아 매수 타이밍에 크게 걱정하지 않았습니다.

 

넥스트 스텝 : 미리 짜 놓은 포트폴리오 에 맟춰  T-IRA에 있는 현금으로 분할 매수를 시작했습니다.  그리고 최종 목표인 T-IRA 에서 Roth 로 택스 브래킷 내에서 조금씩 컨버젼을 할 일이 남아 있지만  마치 오랜 숙제를 끝낸듯 홀가분한 느낌입니다.

 

처음 말씀드렸듯이 사적인 일이라 글을 올리기에 조금 망설이기도 했으나 처음 겪는 경험이고 마모 회원님들도 언젠가는 거쳐야 할 과정이라 생각하여 도움이 될까 해서 글을 올렸습니다.