자산이 없어요. 투자할 자산이…
“자신이 없어요. 질 자신이요.” 이세돌 9단이 한 말이다. Paycheck to Paycheck으로 살아가는 대부분의 사람은 “자산이 없어요. 투자할 자산이…”
401K 영끌 투자란?
401K 영끌 투자는 투자할 자산이 없는 사람이 401K Loan을 활용하여 최대한 은퇴 자금을 저축하고, 투자하는 방법이다. 예를 들어
은퇴 저축을 충분히 못 하는 외벌이 부부 연 소득 $150,000이라면
부부 연 소득 $150,000이고, 은퇴 자금 저축은 매년 401K에 $9,500을 하는 경우를 살펴보자. IRA에는 한 푼도 저축을 못 하고, 401K Max Contribution $19,500도 채우지 못하는 경우다.
스텝1: 401K Loan $22,000을 받는다.
스텝2: 대출받은 $22,000중에 $10,000은 401K 저축해서 연한도 $19,500을 채운다.
401K 추가 저축한 $10,000에 대해서 소득 공제를 받는다. 22% 세율 구간이니 $10,000 * 0.22 = $2,200을 택스리턴으로 받을 수 있다. 그리고, 주 택스도 절세된다.
내 한계세율(marginal tax rate)은 몇%인가?
스텝3: 배우자 Traditional IRA에 $6,000 저축한다.
$6,000에 대한 소득 공제를 받는다. $6,000 * 0.22 = $1,320을 택스리턴 받을 수 있다.
스텝4: 나머지 $6,000을 Roth IRA에 저축한다.
스텝5: 대출금 $22,000에 대한 상환금이 페이첵에서 5년 동안 자동 공제된다.
이자율 4%, 5년 상환이라면 매월 $405 적은 금액을 집으로 가져간다. 참고로, 이자는 본인 401K의 투자 수익이 되는 것이니 이자율이 높더라도 상관없다.
Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용
401(k) Loan vs. Personal Loan: Which Is Better?
추가 소득 공제로 택스리턴 받은 금액 $3,520($2,200 + $1,320)으로 처음 9개월 치 상환금은 커버할 수 있다.
또한 Roth IRA에 저축한 원금 $6,000은 언제든지 페널티 없이 Tax Free로 인출할 수 있으니 추가 15개월 치 상환금을 커버할 수 있다. 물론 Roth IRA에 가능한 오래도록 투자하는 것이 유리하지만…
주의 사항
퇴사 시에 10% 페널티와 인컴 택스를 피하려면 즉시 갚아야 하고, 일종의 레버리지 투자이고, 투자 위험 존재하니 본인의 투자 성향과 리스크 관리 능력을 고려해 신중히 결정해야 합니다.
정리하면
자산이 없어 은퇴 저축을 맥스아웃 하지 못한다면 401K Loan을 활용할 수 있다. 401K 대출로 은퇴 자금 저축을 늘리고, 소득 공제를 받아 추가 택스리턴 받은 돈(위의 예에서는 $3,520)으로 401K 대출 상환금 갚는데 보탤 수도 있다.
또한 은퇴 후에도 인출 전략을 잘 짜면 401K와 IRA에서 Tax-Free로도 인출할 수 있다. 한마디로 꿩 먹고, 알 먹고. 가재 잡고, 도랑치고…
일순희 처음해봅니다. 이런방법도있는걸 몰랐네요. 정보 감사드립니다
발상의 전환이네요...
다만 1년은 커버한다고 해도 2년째에 또 돈이 모자르면 401K로 또 론을 받을수 없으니 5년에 한번 정도 쓸수 있는 방법 아닐까 싶어요.
맞습니다. 기본적으로 갚아야 하는 돈입니다.
따라서, 일시적인 현금 부족으로 은퇴 계좌에 저축을 못하거나 강제로 저축 금액을 늘리는 방법(페이첵에서 자동으로 나가니 남은 돈으로 생활해야 하기 때문)으로 생각해야 합니다.
참고로, 플랜에 따라 401K Loan도 3개까지는 해 주는 곳도 있지만 결국은 갚아야 하는 것 입니다.
헷갈리네요. 401k loan은 자기 401k account에 적립된 돈에서 받는걸로 알고 있는데요. 이미 적립된걸 빼서 다시 401k랑 roth에 넣는다는 건지요? 세금 혜택을 위한건가요?
맞습니다. 세금 혜택이 핵심이고, 바로 위 댓글에 답한 것처럼 강제로 저축을 늘리는 방법이기도 하구요^^
좋은 정보 감사드립니다. 401k max를 한다 해도, $12,000을 연초에 론을 받아, 배우자 t ira에 지난해 6천불 이번해 6천불 contribution 하는 방법도 있을것 같네요? 다시한번 참신한 아이디어 감사드립니다.
응용력 짱이시네요. 청출어람입니다^^
401K loan 하는 동안 회사 매칭도 계속 되나요? 확실치 않지만 언뜻 401k loan 기간동안 제 납입급도 스탑되고 회사매칭도 스탑된다는데 그러면 오히려 손해 아닌가요?
Loan 하는 동안도 401k 납입과 회사매칭은 정상적으로 계속됩니다. 거기다 추가로 loan payment 를 세후에 떼어갑니다.
솔직히 말씀드리자면... 틀린 말은 아닌데.... (아무리 401k loan이라고 해도 loan을 수반하는 행동이므로..) 레버리지 투자를 권하는건 좀 조심해야 하는거 아닌가 싶습니다 (최소한 레버리지 투자이고 그만큼 조심을 해야 한다는건 강조하고 시작하셔야..). 물론 손해볼 확률이 매우 적다 등의 판단을 하셨겠지만, 예외에 속하는 경우가 등장할 경우 그 당사자는 더 힘들어질수도 있는게 레버리지니까요. 지금의 내용만 봐서는, 비록 본문 중간에 4%를 잠시 언급하시긴 하셨지만, 이러한 방식이 언제 위험한지 알려주기 위함이라는 느낌이라기보다는, (이율이 낮으니) 이렇게 하면 꿀인데 왜 안하는가 의 뉘앙스라서, 최소 톤다운이나 경고/주의를 달아주는게 어떠한지 권해봅니다. (이 경우와 매우 다른 리스크이긴 하지만, 한국에서도 최근에 빅히트 주식 몰빵하고 환불해주세요 하는 사람들이 나오는 시기인걸 생각해보면... 조심해서 나쁠건 없을거같아요)
저도 동의 합니다. 누군가에겐 좋은 방법이지만, 위험성이 전혀 없는건 아니라서요. 어제 이메일로 온 크레딧카드 열어서 투자 하는것도 글을 읽으면서 조금 맘이 불편했습니다. 경고 문구는 있었으면 했습니다.
투자 위험에 대해 충분히 설명 드리지 못했는데... 두 분이 이렇게 짚어 주셔서 감사 드립니다. 원글에 주의 사항 추가 했습니다^^
소득 공제를 받는 것과 강제로 저축하는 효과(페이첵에서 자동으로 떼어 가니) 등이 일반 레버리지 투자 보다 좋은 점 같습니다.
:O.... 신세계네요...
진짜 신세계네요
윗분들이 말씀하신것처럼 위험성이 있긴 하지만 제생각엔 빅히트 주식투자보다는 훨씬 안전한거 같습니다. 401k 투자하는거랑 빅히트 어닝콜 노리는건 전혀 다른 이야기같거든요. 미국에서 401k max하는건 어찌보면 "절세"에 포인트가 있는거 같습니다.
tax bracket 바운더리에 걸려서 간당간당한다면 이를 이용해서 bracket을 하나 낮출수만 있다면 엄청나게 절세할수도 있겠네요
제 상황이랑 비슷해서 도움이 많이 될거같습니다. 감사합니다.
사실 401K론은 소득이 확실하신 분이 일시적인 유동성 문제가 있을때를 대비해서 해주는 거라 그걸 다시 투자에 몰빵하는 것은 기본적인 룰에 위배되는 것이고 만일 론받은 기간에 주식시장이 활황이면 그 기회비용을 날리는 것이 됩니다.
신박하네요.
여러 우려와 달리(?) 이 방법은 순수하게 tax arbitrage고 위험은 거의 없는 것 같습니다. Loan 받는 만큼 투자잔액에서 팔고 이를 401/IRA로 즉시 재투자하는 거니까요. Asset recharacterization에 가깝죠. 전/후 투자금액이 동일하니까 주식시장이 좋았을때 생기는 기회손실도 없습니다. Loan 금액도 내 계좌에서 뺀거니까 레버리지가 늘어나지도 않았습니다. 원금, 이자 모두 나에게 돌아오니까요. 일시적인 유동성 이슈로 올해 충분히 못 넣을때 향후 몇년에 걸쳐 이를 나누어 넣는 효과네요. 올해 못 받았을 Tax deduction을 받아내는게 핵심이구요.
신박한 댓글이네요. 원글이 전달하려는 내용의 100% 이상을 짧은 댓글로 정리하시다니...
+1 @Alpha 님 댓글 대박 맞네요.
리스크가 있다면 time out of market risk 정도가 되겠네요. 론 processing하는 순간부터 갑자기 시장 폭등하면 손해가 발생하는 대신, 오히려 시장 폭락하면 이익이 발생할 수도 있구요.
그래서 최선책은 신규불입이지만, 돈이 부족한 경우 이렇게 하는 것이 나름 좋은 차선책이 될 수 있을 것 같습니다.
넵 디테일 감사합니다. 론 받아서 '즉시' 재투자가 안되는 상황이 있겠죠. paycheck에서 충분한 금액을 단기간에 불입하지 못하는 경우에요. 그러면 도코님 말씀대로 시장상황에 따라 gain이나 loss가 발생할 수 있겠습니다.
만일 내가 5만불을 론 받아서 투자하고 있는데 급하게 5만불을 써야할 일이 생긴다면 그게 기회손실이 되지 않나요? 아니면 주식이 급락시 내 자산의 손실은 투자액이 늘어난 만큼 크지 않을까요? 은퇴시점이 길어서 손실을 만회하고 남을 기간이라면 모르지만 그렇지 않다면요.
급하게 5만불을 써야하는 상황이라면 ShiShi님의 말씀이 맞습니다. 원글은 그 5만불을 즉시 은퇴구좌에 재투자하는 상황을 가정한 것이라서 다른 상황이고요. 팔아서 그 금액만큼 재투자 한거라서 이 방법을 안 썼을때와 비교하면 총 투자금액이 늘지 않았어요. 그래서 시장이 급락해도 추가적인 리스크를 지는 것은 아닙니다.
401k가 있는 회사에서 퇴사하는 경우는 401k loan을 바로 갚아야하지 않나요?
안 그러면 10% penalty에 빌린 금액이 income으로 잡혀서 세금으로 목돈이 나갈텥데, 남은 금액을 갚던 안 갚던 정말 paycheck to paycheck으로 버티는 분들에게는 위험할수도 있을꺼 같은데요.
저의 경우는 퇴사후에 세가지 옵션을 알려주더군요
첫번째가 남은 loan을 갚지않고 완전 인출하는것으로 해서 penalty 와 세금을 내는 경우.
두번째가 퇴사후 남은 금액을 갚아야하는 경우.
세번째는 페이첵으로 갚아오던 금액을 제 계좌를 연결해서 갚아가는 경우우가 있었습니다.
회사마다 다를수 있겠지만 참고 하시라고 남겼습니다.
중요한 포인트 네요. 주의 사항에 추가 했습니다.
시도해 보실 분은 원글에 링크된 "401K 연금 대출" 글 읽고, 401K 대출에 대해서 완전히 알고 진행 하세요.
배우자 Traditional IRA에 $6,000, 나머지 $6,000을 Roth IRA에 저축한다. 이 부분 설명 부탁드려도 될까요? 절세가 목적이면 본인 것도 T-IRA에 넣으면 좋을 것 같은데 절반씩 넣는 이유가 궁금합니다.
외벌이라는 전제하에 배우자는 traditional IRA에 6천까지 넣을 수 있지만, 401k를 불입 가능한 다른 배우자는 직장에서 은퇴저축이 가능하므로 traditional을 더이상 넣을 수 없으니깐요. 그러니 다른 IRA기회는 ROTH만 남은 거죠.
자세한 설명 감사드립니다. 401k 은퇴저축하면 본인은 T-IRA넣을 수 없는 줄 이제 알았네요.
이거 살짝 잘못된 것 같아요 ; ;
본인이 회사에서 401k 있으면 T-IRA에서 deduction 금액을 받을 수 있는 소득한도가 줄어드는 것이지, 넣지 못하는 것 아닙니다.
IRA Deduction if You ARE Covered by a Retirement Plan at Work - 2020
IRA Deduction if You Are NOT Covered by a Retirement Plan at Work - 2020 (deduction is limited only if your spouse IS covered by a retirement plan)
정확한 정정 설명 감사드립니다.
추가 질문 드립니다.
맞벌이지만 P2는 401K 지원이 안되서 못 넣고 있는데요.
이런 경우에도 위 경우와 같이 적용될 수 있을까요?
와 기가 막히십니다. 이래저래 복잡하게 계산하면 힘드니 간단히 얘기하면 401k loan을 받아서 변동성 거의 없는 캐쉬 상품으로 T IRA에 넣으면 일단 돈만 옮겼을뿐인데 그해에만 10-22% 수익인거네요? 401k loan이 불가한 분들은 credit card balance transfer를 이용해도 될것 같은데요? 3% fee 만 내면 되니까 $20k 에 $600 fee로 15개월정도로 갚아야 하는데, 돈을 갚는것에 대한 부담만 좀 적으면 $20k를 받고 따로 $4k정도만 더하면 2년치 T ira와 Roth가 해결이 되네요. 제가 아마도 이걸 이용할듯 싶습니다만..ㅎ 이걸 왜 이제사 가르쳐주시는지 하면서 지금이라도 가르쳐 주셔서 감사합니다~ㅎ
신박한 방법입니다만 결국 선택은 개인에게 맡겨야할것 같아요. 일단 401k 맥스 하려고 론을 받아버리면 앞으로 5년 동안은 401k론은 받기 힘든 상태가 될것이고 그 동안 급하게 돈이 필요한 일이 생길수도 있으니까요. 그래도 말씀하신 방법은 정말 신박하긴 하네요 ㅎ
디덕션을 땡겨받냐 나눠받냐의 차이 아닐까요?
론을 땡겨서 올 한해 세금 환급을 땡겨받고 5년간 매달 400달러 정도를 상환한다 라는게 가능하다면
굳이 땡겨받지 않고 5년간 매달 400달러를 T IRA에 넣으면서 세금 환급을 받으면 어차피 똑같으니까요.
이득을 보려면 조건이 좀 더 필요한 것 같아요.
올 한해에 한해서 유동성 문제로 maxout을 하지 못했지만 앞으로는 은퇴 계좌를 모두 maxout할 예정이라 추가적인 세금 혜택을 볼 수 없다. 따라서 올해 maxout하지 못한 금액에 대해서만 론으로 채워넣고 상환하겠다. << 이런 조건이 아니라면 딱히 이득은 아닌것 같아요.
저도 흥미롭게 읽었는데 이 부분이 궁금합니다.
사과야채님 말씀대로, 매달 400 을 401k 론으로 상환한다면, 그냥 401k contribution 을 늘려서 연 $4,800 을 더 5년동안 불입하는것과 차이가 무엇인지요
401k 론을 받은 첫해 택스리펀 수익이 발생하게 되지만, 론을 갚아나가는 나머지 4년에는 아무런 세제 혜택이 없는것이 아닌지요 (펀드 수익제외하고)
예를드신 부분이 인컴 15만에 생활비 등의 조건으로 $9,500 밖에 401k 를 불입하지 못한다면, 론을 갚는 $400 은 첫해 세금혜택으로 커버 하겠지만 그후 4년동안은 어떻게 되는것인지...
저희의 경우 인컴 리밋이 넘어 백도어 IRA 를 해야하는 경우라도 (401k 는 맥스로 붓고있다고 가정) 이 방법이 저희에게 어떠한 베네핏이 있을까요? 알려주시면 감사하겠습니다 꾸벅!
그 경우는 전혀 해당사항이 없죠. @Alpha 님이 집어주신 바인데요. 해마다 부을 수 있는 IRA contribution limit이 사실은 희소자원으로 이해해야되고, 이걸 자금사정 때문에 한 해라도 놓치게 되면 아까우니 401k loan으로라도 땡겨서 꼬박꼬박 혜택을 보라는 것이 은덕님 원글의 요지인 것 같아요.
401k max 하고 roth IRA front door 자격도 넘어선 경우는 희소자원이 아니라 무자원이겠죠. 마치 카드 발급이 5/24 한참 넘긴 사람이 지금 체이스 카드 오퍼를 더 들여다 볼 필요가 없듯이요,
Urii 님 친절하게 설명해주셔서 감사합니다. IRA 를 부어본 적이 없어 그걸 희소자원이라는 생각을 해본적이 없었는데 이제 이해가 되었습니다
아주 재밌는 아이디어입니다! 스텝 1 이전에 중요한 가정이 빠졌습니다. "자신의 401k 계좌에 최소 $44K가 있어야 한다"는 가정이 필요해요. 대출 한도가 있으니깐요. 그리고 이 방법은 5년에 한번 정도만 쓸 수 있네요. $22K를 빌려도 상환하는데 다시 5년을 잡아야 하니깐요. 물론 일찍 페이오프 해도 됩니다만, 대출 한도가 401k 잔액의 50% 혹은 5만불 외에 최근 1년의 대출 잔액에도 영향을 주기 때문에 쿨오프 되는데 시간이 더 걸립니다.
원래 글은 APR 0% 신용카드로 하는거였었는데, 내용이 좀 바뀌었나요?
암튼, 고려해볼만한 참신한 생각입니다.. 별 5개 드립니다. ㅎㅎ
제 뉴스레터 구독자 이시군요^^ 이 글이 원글이고, 신용카드로 영끌 투자하기 글이 후속 편 이었습니다.
원글에 적어주신 401k loan은 팔고 즉시 재투자 하는 것이고 그 과정에서 tax deduction을 받아내는 arbitrage를 노리는 방식이라서 고려해 봄직 합니다만, 신용카드 loan으로 하는 투자는 본질적으로 다른 방식인 것 같습니다. 빚도 증가하고 투자금액도 증가하는 레버리지 투자가 되거든요. 마치 은퇴구좌에 레버리지 ETF를 사는격이 되기 때문에 이 방식은 많이 신중해야 할 것 같습니다.
본질적으로 다른 방식일수도 있습니다. 두 가지 방식으로 생각할 수 있겠네요.
우선 무이자 론을 받아 일반 계좌에 투자하고, 무이자 기간이 끝나기 전에 론을 페이오프 하는 것입니다. 투자 이익이 발생했으면 그만큼 이익이고, 손실이 발생하면 그만큼 손실입니다.
다른 방식은 원글처럼 무이자 론을 은퇴 계좌에 저축해서 소득 공제도 받는 것입니다. 소득 공제를 받을 수 있지만 무이자 기간이 끝나는 시점에 투자금을 찾을 수 없어(59.5세 이전에 인출하면 페널티가 있으므로) 문제가 될 수 있습니다. 따라서, 무이자 론이 끝나기 전까지 론 금액 전체를 갚을 수 있을 때 할 수 있는 방법입니다.
401K 론이나, 신용카드 론이나 기본적으로 다 갚아 나갈 수 있을 때 하는 것이 좋습니다.
은덕님 개인 블로그 글에 제가 왈가왈부 하는 것 같아 약간 송구스럽긴 합니다만, 말씀하신 부분이 정확히 제가 우려되는 부분입니다.
신용카드 APR 0% Loan을 사용하는 것은 빚을 '새로 일으켜서' 투자하는 방식이고요. (카드 보너스와 tax deduction을 고려해도 순수한 부채의 양은 올라갑니다.) 빚으로 투자하면 레버리지 효과로 수익이 날때는 수익률이 높게 나오니까 행복하겠지만 반대로 손실이 날때도 손실률이 올라가기 때문에 평정심 유지가 힘들게 됩니다. 그래서 빚으로 하는 투자는 개개인의 심리에도 영향을 미치니 포트폴리오 운용 결과도 다를 수 있습니다. 그리고 Loan을 외부에서 끌어왔기 때문에 부채비율이 올라가고 credit score에도 부정적인 영향을 미치겠죠.
반면에 401k loan은 loan이라는 이름에도 불구하고 외부에서 부채를 끌어오는게 아니라 개인의 정해진 자산 내에서 돌려막기를 하는 방식이니까 개인의 부채비율은 바뀌지 않습니다. 그래서 credit score에 미치는 영향도 없고 전체 투자금액도 그대로이구요. 그리고 tax deduction을 받아 다른 부채를 상환할 경우에는 부채비율을 떨어뜨릴 수도 있으니 credit score가 개선될 여지도 있구요.
아무튼 두 방법 모두 제때 갚아 나갈 수 있을 때 고려해볼 수 있는 방법이라는 데에는 동의합니다.
너무 겸손하지 마시고, 앞으로도 많은 왈가왈부 부탁 드립니다. 조심하고, 주의해야 할 부분들을 잘 짚어 주셔서 감사할 따릅입니다^^
다른 리스크도 잘 논의가 되었는데, 다른 한가지 또 생각하셔야 할 것이 이중과세 입니다. 401(k) 론의 원금과 이자는 이미 세금을 낸 돈으로 갚는 것이고, 나중에 은퇴후 찾을때 다시 세금을 내게 되기 때문에 두번의 세금을 내게 됩니다.
이중과세 문제는 이자 부분에만 해당됩니다. 원글의 예처럼 $22,000을 4% 이율로 5년 대출을 받았다면 5년 동안 낸 총 이자 $2,310만 이중과세가 될 수 있습니다. 하지만 일반적으로 은퇴 후엔 세율이 낮아지고, 은퇴 후에 인출 전략을 잘 짜면 401K, IRA 등의 Tax Deferred Accounts에서 택스 없이 인출이 가능할 수도 있습니다. 자세한 내용은 원글 하단에 링크된 "401K, IRA 최적의 금액은?" 글 참조 하세요.
https://money.cnn.com/2017/08/14/retirement/401k-loan/index.html
다음 링크 4번을 보면 이중과세의 예시가 나옵니다. 원금 갚는건 당연히 이중과세 대상이 되겠죠.
정말 돈이 필요할 때, 다른데서 론을 얻는 것 보다는 낫겠지만, 조심할 부분도 있다는 것도 말씀드리고 싶었어요.
글 잘읽었습니다. 글 주제에 벗어나는 질문인데, 401k는 따로 하고 있는데, 돈 생길때 마다 뱅가드 뮤추럴펀등에 정년때 까지 매달 저금할 생각인데, 혹시 정년후에 돈을 빼면 세금혜택이 더 좋은지 궁금합니다.
아니면 정년후에 세금을 좀 줄일수 있는 방법은 있습니까?
은덕님 좋은글 감사합니다! 요즘 도코님,라이트닝님, 은덕님 글 찬찬히 공부하려고 하고 있어요..(P.S. 참고로 고등학교베프이름이 은덕입니다..^^)
좋은글 감사드립니다. 딱 저의 경우인데, 가만히 있으면 안되겠다는 생각이 드네요.
스텝2에서 말씀 하신 "$10,000은 401K 저축해서"는 contribution을 올려서 $10,000을 채우는 거죠? 캐쉬 $10000을 따로 401k로 넣을 수는 없는 거죠?
그리고 401k 어카운트는 있지만 올해 contribute를 안했으면 (회사가 매칭을 안 해 줘서) 해당 년도 본인 T-IRA 에 넣어도 되는 건가요?
예, 소득 공제를 받기 위해 401K나 T-IRA에 저축 하는 것입니다.
401k 어카운트가 있다면 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이 있으므로 MAGI $104K 이상이면 T-IRA에 저축해도 소득 공제를 받을 수 없습니다. 직장 은퇴 플랜이 없는 배우자는 MAGI $196K 까지 소득 공제 가능하구요.
올리시는 글 매번 감사히 잘 보고 있습니다.
401K Loan 을 하게 되면 Balance가 줄어드나요? 아니면 Balance 는 그대로이고 loan 을 받는건가요? 예를 들어, 401K 계좌에 10만불 Balance 가 있는데 3만불 loan 하게되면 loan 후에는 balance 가 7만불로 줄어들게 되나요?
대신 답글드리면,. 론받을때 가지고있던 펀드팔아서받아요. 따라서 발란스가줄어요.
아 그렇군요.. 답변 감사드립니다!
앗 정말인가요? 오늘 제 403b에서 loan을 받아볼까해서 Fidelity 직원과 통화하면서 이 점에 대해서 자세히 물었는데
그 직원 말로는 현재 보유하고 있는 펀드의 잔고는 그대로 유지된다고 하던데요?
그 직원이 아주 잘 아는 직원같지는 않았는데 설마 이정도 중요한 내용에 대해 틀린 정보를 줬을것 같지는 않는데
만약 펀드를 파는거라면 지금같이 잔고가 팍 떨어져있을 때 론을 받아서는 안되겠죠..
직원이 틀린것 같아요. 잔고가 그대로 있으려면 브로커리지에서 margin loan을 받아서 캐쉬아웃 한다는 말인데 401k론은 그런 옵션이 없는걸로 알고있어요. 은퇴연금에서 마진론을 땡겨줄것 같진 않으니 403b도 비슷할것 같아요.
네 인터넷 좀 더 뒤져보니 그 직원이 잘못 알려준 것 같네요..
그럼 돈을 빌린 기간동안 주식이 이자율보다 낮게 오른다면 돈을 빌리고 갚은 것이 최종 잔고에 +로 작용하고
돈을 빌린 기간동안 주식이 많이 오른다면 돈을 빌린게 최종 잔고에 -로 작용하게 되겠네요.
401K 적립금을 빌려주는 회사도 있더군요. 회사 다니는 동안에 매치금을 Max할 수 있는 적립금을 빌려주고 서비스피를 내다가 퇴직시 그 돈을 갚으면서 20%의 이자를 내는 건가 봅니다. https://lendtable.com/ 적립금을 못내면 이것도 나쁘진 않은거 같은데요.
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