게시판 회원이 아니신 분이 질문을 보내오셨습니다. 저 혼자 답변을 드리는 것보다는 마적단 분들의 지혜를 구하는 것이 좋을 것 같아, 허락을 받아 이메일 전문을 질문글로 올립니다.
답변 주시면 제가 그 분께 이 글타래를 알려드리도록 하겠습니다. 감사합니다.
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안녕하세요 미국에 온지 얼마 안된 새댁입니다.
최근까지 모든 경제활동을 남편에게 맡기고 있다가 얼마 전에 제 카드회사로부터 카드대금을 갚지않으면 콜렉트회사에 넘기겠다는 연락을 받고 정신이 번쩍들었습니다.
남편은 결혼 초기에 하던 사업이 사기당해 빚을 졌고 남편의 월급 그리고 신용카드와 융자를 얻어 생활을 이어오고 있는 상황입니다.
몇 년간에 밤낮으로 일해 융자는 갚은상황이지만 카드 빚은 미니멈만 내다보니 이자만 한달에 500불을 넘게 내는것 같습니다.
코로나로 인해 제가 실직하고 남편도 다른 직장으로 옮기게 되어 상황은 더 안좋아져서 남편은 거의 자포자기 상태입니다.
제 Amex카드사에서 전화를 받고는 제가 조금씩이라도 갚아내겠다 약속한 상황입니다. 남편이 여태껏 제가 걱정할까봐 이런 자세한 내막을 알려주지않았고 저도 이해하기에 이젠 제가 남편을 도와서 재정적인 부분도 같이 해결해보려합니다. 하지만 지식이없기에 마일모아 분들에게 도움을 요청합니다.
일단 남편의 카드는 알려진바로는 (본인도 잘 모르더라고요… 추궁을해도 depress된 남편의 상태로는 다 일일히 알아내기가 어려워서 바가지긁는 수준으로 일부 알아낸것입니다)
1. Chase 3800 Apr 17.99
2. Boa (1) Adv plus bank 2100
(2) platinum plus 4000
3.Amex delta gold 1000
4. Citi 2200
5. 그 외의 것들
모두 합쳐 3만불 정도라고합니다.
제 카드는 두 개 입니다
Chase 2000. Apr 23.74
Amex 8000 ; 카드사와 연락을 했더니 financing program을 이용할 수 있다고 합니다. 롱텀: 미니멈174 apr7.99%/숏텀: 미니멈209apr 5.99%
(저의 아멕스 카드는 canceled 라고 뜨더라고요. 음.. 제가 50불 내고나서 다시 전화는 안오구있어요~ 앞으로 잘 갚아나가려하는데 방법을 알아가구싶네요.)
신용도가 둘이 쭉쭉 떨어지는 상황에서 제가 생각하기로는 제 크래딧을 먼저 갚구 남편꺼는 나중에 슬슬 해야하나 생각해봤는데 어떻게해야 지혜롭게 갚아나갈수 있을까요?
사실 남는 돈이 없고 지금도 생활이 마이너스를 겨우 면하는 상황에서 갚을 길도 없어보이지만 그래도 소망을 품고 갚을수 있다 하면서 열심히 노력할 것입니다!!
긴 글 읽어주셔서 감사합니다!
다른 것보다 일단 총 부채를 정확히 파악하시는게 우선일 것 같은데요... 말씀주신 계좌 다 합해도 총계에 한참 못 미치네요. 가계부채 총 4만불이면 포기할 정도로 큰 돈은 아니니 작은 계좌부터 갚는 것 보다는 이율 높은 계좌부터 갚는 방법이 맞지 않을까 싶은데요. 일단 델타 골드같은 연회비 나오는 카드는 다운그레이드 하시구요.
신용점수는 지금 신경쓰실 단계는 아닌 것 같고, 사실 일단 부채가 생긴 이유 - 당연히 인컴보다 스펜딩이 많아서 생기는거죠 - 부터 부부가 같이 인정하시고 이 근본적인 원인을 어떻게 해결하실지 논의하시면 좋을 거 같네요. 질문주신 분께서 직장을 찾으셔서 인컴을 만드시던지, 아니면 그 정도로 획기적으로 지출을 줄이셔야죠. 일단 남편분 인컴은 당분간 조정하실 수 없을 것 같으므로 둘 다 하시는게 제일 현명할거구요.
어느 카드부터 어떻게 갚느냐를 tactical하게 고민 하실 게 아니라, 어떻게 가계부채를 0으로 만들 거며, 재발하지 않으려면 지금 유지하셨던 라이프스타일에 어떤 변화를 주실 거냐를 생각해 보시는게 좋을 것 같습니다.
1. 18개월 Intro 0% APR purchase & balance transfer card (citi diamond preferred) 를 새로 연다.
2. 모든 balance transfer 하고, 다른 카드들 모두 close
3. 독하게 마음 먹고, 새 카드는 미님엄만 갚으면서 18개월 동안 저금해서 17개월 때 일시불로 다 갚는다. (Credit score 내려가니 조금씩 갚는게 더 좋겠네요)
4. red&blue 님 말 처럼 부채 비율을 생각 안하고 살면, 18개월 후에 더 큰 빚이 생길 수 있으니, 같이 balance 를 감독하면서 생활을 하셔야 겠네요. Good luck
제 생각은 이렇습니다
1. 저도 이 생각했습니다. 0%APR 이 무조건 필요합니다. 한 가지 첨언하면 0% APR 은 보통 밸런스 트랜스퍼에 적용해 주는데요.
이번에 프리덤 플렉스가 purchase 에 대해 15개월동안 0% 행사를 하고 있습니다 (혹시 틀리면 지적해 주세요).
두 장을 열어서 (밸런스 트랜스퍼용 한 장 + 생활비 지출용 한 장) 둘 다 미니멈만 내면서 갚을 수 있는 만큼 갚아 나가야지요.
한 계좌에 다 모으면 현재 카드빚이 실제로 얼마인지 확연히 보일 것입니다. 관리하기도 쉽고요. 조금씩 갚아 나가는 것이 눈에 보이기 시작하면 동기부여도 되고요.
2. 혹시 크레딧 카드 포인트가 있어서 현금을 대체할 수 있는 부분이 있다면 다 쓰셔야 하고요. 이 경우는 돌돔으로 매운탕 끓여 먹는 것이 아닙니다.
3. 코비드 사태로 인해 구제받으실 수 있는 부분도 있을텐데 이 부분은 사시는 지역 이런 것에 따라 달라지겠네요.
모기지가 있으시다면 모기지 몇 달 유예해 주는 프로그램도 있었고요.
아무튼 절대 포기하지 마시고 마음 단단히 먹고 다시 도전해 보시라고 말씀드리고 싶습니다. 파이팅입니다!
카드가 새로 열릴까. 라는 생각이 드네요. 연체기록있고. 크레딧 안좋으시면 이런 옵션이 힘들거 같에요. 가능하면 저도 이방법 좋을거 같애요 카드사 연락하면 지금 상태로다 프리즈 한후 상환계획 만들어서 주는데요. 이것도 한 방법일거 같에요 힘내세요
1번 요즘 한도도 낮게주고 요렇게 부채가 많으면 안열어줘요ㅠㅠ
제 생각에도 이미 연체기록이 있는 사람한테는 은행이 새 카드는 안 열어줄 것 같습니다
종종 즐겨 듣는 데이브 램지 아저씨 유튜브 링크 드립니다.
비슷한 크레딧 카드 관련 상담 내용인데요 몇 만불 부터 10만불 넘는 케이스도 있습니다.
https://www.youtube.com/watch?v=_ur0UyyBMIo
https://www.youtube.com/watch?v=5of4d9RhqIQ
https://www.youtube.com/watch?v=EBFHkGHlLMk
https://www.youtube.com/watch?v=MtDUUjK0jPE
https://www.youtube.com/watch?v=aL7c4uv3cO8
https://www.youtube.com/watch?v=PsbQYwbPaGM
1.
우선은 두분이서 같이 금액이 정확히 얼만지 파악을 하셔야 합니다. 지금 남편분이 지쳐서 카드 빚 볼 상황이 안되지만 시간 조금 주시고 정신 차리시면 카드가 몇 갠지 정확히 얼마 잡혀 있는지 파악하셔야죠. 카드사 로그인 하셔서 정확히 금액 파악 하시구요.
2.
그 다음엔 냉장고나 벽에 카드사 별로 금액을 서서 눈에 보이는 곳에 딱 붙여 놓으세요.
여러개 한꺼번에 조금씩 갚으려 하지 마시고 우선 한놈만 팬다는 마인드로 하나씩 없애기를 바랍니다.
이율이 높은 것 부터 갚는 법이 있고 금액이 낮은 것 부터 갚는 법이 있는데요.
8000/4000/3800 짜리는 부담이 되실 거 같고 그 밑으로는 비슷비슷하니 우선 2000 미만짜리들 부터 손보는 것이 좋지 않을까 합니다.
3.
카드 하나 갚으면 빨간색으로 크게 X 자 그어버리던지 하셔서, 눈에 비주얼적으로 보이고 피드백을 받게 하시구요.
4.
엑스트라 인컴을 받을 수 있는 방법이 있으면 찾아보시면 좋겠습니다. 연말 시즌 다가와서 아마존에서 드라이버 많이 구하고 있다고 합니다. 핸드폰이랑 차만 가지고 있으면 충분히 할 수 있구요. 우버, 리프트는 요즘 디맨드가 어떤지 모르겠습니다. 식당에서 투고 드라이버 많이 구하고 있으니 알아보시구요. 굳이 드라이버 잡 아니더라도 가지고 있는 경험, 지식 이용해서 돈 벌 기회 있으면 많이 알아보시구요.
5.
집에 있는 중고 물건 파세요. 페이스북, 넥스트도어, LetGo, Offerup 등 쓰셔서 집에 안 쓰는 물건 파세요.
카드값 다 갚을 돈은 안나오더라도 은근히 짭짤합니다. $5, 10, 20 씩 팔은 안 쓰는 중고 물건 금방 몇 백불 짜리 됩니다.
지갑이 접히질 않습니다 글
https://www.milemoa.com/bbs/board/7567940
6.
카드사 / collect agency 랑 이야기해서 settle 하는 법이 있으면 이것도 알아보시면 좋겠습니다.
7.
부끄러워 하지 마시고 주변 분들 도움 요청하시고 알리세요. 마모에 글 올리는 것 잘 하신 것이구요, 주변에 혹시 금전적으로는 아니더라도 일자리를 소개해주던지, 음식을 해주던지, 응원의 메시지를 보내던지 도움을 줄 수 있는 사람들 있을 겁니다.
충분히 하실 수 있으리라 봅니다. 다음에 빚을 어떻게 갚고 계신지, 어떻게 해쳐 나가고 계신지 좋은 소식의 글을 보기 바랍니다.
화이팅~!
어려운 상황에 고심이 많겠습니다. 그래도 하나씩 해결하시면 조만간 괜찮을 것이라는 믿음이 있으니 멀리서 응원합니다.
빚 그중 특히 크레딧 카드 빚을 갚는 방법은 크게 두가지로 나뉩니다.
1. Debt snowball: 간단히 말하자면 이자율에 상관없이 총 액수가 가장 낮은 빚부터 갚는 것입니다. 즉 3번의 아멕스 델타 골드를 위주로 갚고 나머지는 미니멈만 내는 방법입니다.
2. Debt avalanche: 위와 조금 다르게 이자율이 가장 높은 것부터 갚는 방식입니다. 위에 보면 체이스가 24퍼센트 정도로 가장 높네요. 이것부터 갚아가는 방법입니다. 수학적으로는 이것이 세이브를 더 할 수 있습니다.
Debt snowball로 유명한 데이브 램지의 글
https://www.daveramsey.com/blog/debt-snowball-vs-debt-avalanche
https://www.forbes.com/sites/robertberger/2017/07/20/debt-snowball-versus-debt-avalanche-what-the-academic-research-shows/#2850f161454a
https://www.noffcu.org/resources/articles/article/2020/07/snowball-method-vs-avalanche-method-whats-the-best-way-to-tackle-debt
일견 2번 방법 Debt Avalanche 가 나아보입니다. 갚는 총 액수가 낮으니 당연합니다. 하지만 크레딧 빚이 생긴 이유와 원인을 살펴보면 이는 수학의 문제가 아닌 Behavior 의 문제라고 많은 전문가들, 특히 데이브 램지는 주장합니다.윗 분의 말씀대로 평소 습관을 바꾸지 않으면 위 두가지 방법 어느것이라도 쉽게 할 수 없습니다.
지금의 크레딧으로는 다른 크레딧카드를 열어서 발란스 트랜스퍼나 Debt consolidation을 할 수 없으리라 짐작합니다. 개인적인 생각으로는 할 수 있다고 해도 그저 빚을 이리저리 옮기는 것일뿐, 원인을 고치지 못하면 어차피 도돌이표일 것 입니다.
위에 말한 데이브 램지 유튜브를 보시고 아이디어를 얻으면 좋겠습니다. Budget 부터 Spending 그리고 Money behavior까지 배울것 많습니다. https://www.youtube.com/c/TheDaveRamseyShow/featured 특히 수만불의 빚을 적은 인컴으로 다 갚고 debt free scream을 하는 모습을 보면서 motivation을 얻으면 좋겠습니다. https://www.youtube.com/watch?v=Do3VeFRiqu0&list=PLN4yoAI6teRO_vPRzFxsaEYrx9f1-nE6i
집이 있으시면 LOC 여시고 낮은 이자로 몰아넣는걸 추천할텐데ㅠㅠ 렌탈이신가요? 그리고 2인가정이신지 자녀가 있으신지? 지금 본인과 남편분 크레딧 스코어는 몇인가요? 새로 0% 카드나 balance transfer 카드를 열수는 있는지?
우편으로 오는 statement 다 열어보고 남편분, 본인 SSN로 크레딧 조회 하셔서 무슨 어카운트가 있는지 밸런스가 얼마인지 확인하는게 먼저같아요.
https://www.annualcreditreport.com/
원래 1년에 한번 무료인데 지금 코비드때문에 1주에 한번 무료입니다. 3대 크레딧사 다 리포트 확인하시면 남편분 본인 명의로 된 부채가 다 나올거예요. 정확한 금액과 APR들을 알아야 적은 금액부터 먼저 갚을건지, 큰 이자부터 먼저 갚을건지, 하나로 몰아서 debt consolidate할수있는지 등등을 계획할수있을거예요.
크레딧카드들이 뭐가 있는지 알면 온라인으로 2달간의 statement 다 내역보시고 가지고 계신 checking, savings 내역보시고 뭐가 들어온 금액인지 나간 금액인지 가계부 써보세요. 그럼 패턴이 보여요. 그 패턴화된 expense중 뭐를 줄일수 있을지, 어떻게 하면 extra income을 늘릴지 고민해야죠. 원래 가지고 계셨던 커리어를 살리면 좋지만 코비드때문에 재취직이 당장 어려우시면 파트타임이라도...ㅠㅠ
그리고 RedAndBlue님의 life style 바꾸는거에 한표 더 던져요.
예를 들자면 자주 외식을 해서 돈이 나가면 줄이고 집에서 먹어야되고. 소소하게 아마존에서 뭘 질렀는데 모아보니 큰 금액이거나. 티비 케이블&인터넷&폰 빌이 이미 고정적으로 나가는데 넥플릭스 아마존프라임 훌루 기타등등 다 보신다거나...의외로 monthly recurring 금액들이 모이고 모여서 큰 금액이 되는데 그런게 있으신지 서비스 캔슬도 검토하시구요. 어차피 못갚는데 자포자기하면서 더 돈을 쓰는 경우도 봤어요. 꼭 필요한 것들만으로 monthly budget 짜시고 남은 금액은 비상금 세이빙하시고 그리고 빚을 갚으세요.
지금 남편분이 depressed 되있신데 가계 부채는 둘이 협심해서 같이 해결해나가야할텐데 멘탈개선도 중요할거 같아요. 본인은 콜렉션 콜받고 정신을 번쩍 차리셨다니 다행이지만 남편분도 현실을 직시해야하거든요. 한쪽만 열심히 한다고 되는게 아니라...ㅠㅠ 잘 됬으면 좋겠네요.
큰돈 같지만 인생은 길어요. 잘 계획을 짜고 갚아가다보면 갚아져요. 건강을 해치지 않는 선에서 힘내세요. 건강이 제일 중요합니다
이론적으로는 APR이 제일 낮은것부터 갚거나, consolidate해서 처리하던가, 갚는 방법의 '정석'은 정해져 있습니다. BUT, 카드값 갚아나가는게 이론만으로 된다면야, 너무 좋지만, 그렇게 안되니 약간의 motivation이 필요하시지 않을까 싶습니다. 구체적으로는,
- APR이 낮은것 부터 갚아나가는것보다, 제일 balace가 낮은걸 갚아나가세요 - chase $2000이 낮아 보이니 일단 그것부터 시작하시는게 어떨까요? 이자도 높네요.
- 작은것부터 시작해서 갚아나가는 재미 + 할수 있는거구나를 느끼시면 갚는 모멘텀을 붙이는데 도움이 됩니다.
- 카드회사에 전화해서 (아멕스에 하셨던것처럼) finance 해서 갚아나가는 프로그램이 있는지 알아보시고 이용하세요.
좀 다른 이야기지만, 지금은 어떤지 모르겠는데, credit 회사에서 이자 계산하는 방식이 말도 안된다고 생각 했던적이 있습니다. (지금은 바뀐것 같다는 생각이지만, 관련사항 아시는분있으면 정확한게 궁금하다는...) 예를들어 $1000을 신용카드로 긁고 첫달 bill이 나올때까지는 이자가 붙지 않는 grace-period가 있습니다. 그때 $1000 다 갚으면 이자는 $0이지요. 그런데, 첫달에 $100불만 갚으면, 남은 $900에만 이자를 내면 되는게 아니라, 남은 balance다 처리 될때까지 $1000에 관한 이자를 계속~ 내야 한다는 조항을 읽은적이 있습니다. 설마 아직도 그런건지는... -_-
저라면 이자율이 높은 카드부터 갚아갑니다. 카드값 미니멈만 내면 10년+이상 걸리니 이대로면 지금 생활에서 벗어나기가 힘드실 거예요 명의 상관없이 다른 카드들 미니멈 내면서 이자율 제일 높은 카드부터 미니멈 훨씬 이상의 돈으로 갚아나가시는 게 빠를 거예요 물론 중간에 멈추시면 아무 소용이 없게 됩니다만.. 그렇게 하다보면 이자율을 알아서 낮춰주기도 하더라구요 현재 나가는 고정비용 말고 다른 곳에서 줄일 여력이 없으시면 다른 인컴을 찾는 것 밖에 다른 길은 없습니다. 직장을 구하기 어려우시면 당분간 팁 나오는 알바라도 찾아보셔요ㅠㅠ... 콜렉션에 넘어가지 않고는 카드사와 이자율/페이먼트 금액 흥정이 99% 불가능했는데 요즘은 가능하다면 다행이네요 두 분이 같이 갚으면 더 힘내실 수 있을 거예요 잘 챙겨드시고 힘내세요!
우선 지금처럼 힘든 시기 잘 극복하시길 바랍니다.
1. 좀 극단적이지만 카드를 모두 잘라버리세요. 기본적으로 소득보다 지출이 많은 소비 패턴을 청산해야합니다. 빚을 다 갚을때까지 현금만 사용하세요.
2. 당연한 얘기지만 혹시 아직 안하셨으면 실업수당 얼른 청구하세요.
3. 아주 조금이라도 꾸준히 저축하세요. 매주 $25씩 자동으로 세이빙 계좌로 이체하세요. 1년이면 이렇게 $1,200 이 모입니다. 빚을 갚는것 못지 않게 저축하는 습관이 몸에 배야합니다. 저축한 돈이 조금씩 불어나는걸 보면 빚이 있어도 마음에 용기가 생깁니다.
화이팅!
일단 카드사마다 전화해서 갚기 어렵다고 설명하고, 이율을 최대한 낮춰야할 것 같은데요.(마모에서 배운바에 따르면, 이율조정 및 부채조정이 가능한것 같더라구요..) 이걸로 일단 이자비용을 줄이고.. 그리고, 콜랙트콜 넘어가면, 원금 탕감이나, 채무를 딜(?) 할 수 있다고 들었는데.. 이런방식은 별로 인가요?? (신용도는 떨어지겠지만..)
그리고, 조금 용기내서, 가족들에게 도움을 요청하는걸 고려했으면 하네요..
나머지는 다른분들이 좋은 말씀 많이 해주셨네요..
카드 셋틀이라고 하나요? 뭐 그런 것도 한방법일 수 있습니다.
수퍼바이저 바꿔 달라고 해서 상황 설명하고, 지금 변호사랑 파산 준비 중인데, 너네가 셋틀을 해 준다면 나도 최대한 파산 안 하고 갚도록 하겠다, 뭐 이렇게 접근을 하셔도요.
가능한 한도도 정해 놓으시고, 딜이 안 되면 파산도 한 방법일 수 있는데 그러기엔 그간 너무 그간 아껴 쓰신게 아까워서,,
8년에 한번씩 자주 하시는 분도 봤어요. 법이 허용하는 한도 안에서 최대한 이용하시더라고요.
+1 저도 이것에 한 표 입니다. 카드사에 연락해서 여러가지 사정으로 바로 갚기 어렵지만 계속 갚고 있었으며 + 앞으로도 계속 갚을거다. 하지만 이렇게 이자가 높아서는 어느 순간 완전 파산이 되지 않겠느냐, 이자율을 조금 낮춰주면 파산 없이 잘 갚을 수 있을거 같다. 라고 딜하는 것은 하나의 방법입니다.
일단은 힘내시라고 응원 드리고 싶어서 로그인 했습니다. 많이 힘드시겠지만 남편분과 잘 헤쳐나가시기를 바랍니다.
다른분들이 좋은대안을 많이 말씀해 주셔서 저는 한가지만 덧붙이자면요, 생활비 때문에 어쩔수없이 신용카드를 계속 쓰셔야 하는 상황이시라면, 꼭 생활비 카드와 빚 갚아나가는 카드를 분리하시기 바랍니다. 높은 발란스의 카드를 매달 긁고 이자붙고 갚고하다보면 꼭 밑빠진 독에 불붓기마냥 발란스가 줄어들지 않을겁니다. 그래서 갚아도 갚아도 제자리인 마냥 생각이 드실거고요. 생활비 지출과 원래빚을 분리하시면, 한달 지출액도 한눈에 보이실거고 빚도 점점 낮아지는걸 보실수 있을거에요. 힘내십시요!
다른분들께서 이미 좋은 조언을 많이 해주셔서 제가 덧붙일것은 한가지. 일단 experian 이나 creditkarma에 가입하셔서 현재상황을 먼저 알아보세요. 신용점수및 어카운트 갯수 그리고 부채상황까지 모두 알수 있습니다. 한인신문들에도 광고하는 빚탕감 이런 서비스를 이용하시는 것도 한 방법입니다. 어떻게 해야하는지 방법도 의지도 없는 경우 그냥 될대도 되라 하다가 정말 감당할수 없게 되기도 하거든요. 게다가 한쪽이 아닌 두분다라면 나중에 더 힘들어집니다.
상식적인 이야기외에는 해드릴께 없네요
고통스럽겠지만 잘 해결되시기를 바랍니다
YNAB (You Need A Budget) 추천합니다. 지출관리를 능동적으로 할 수 있게 도와주는 서비스인데 전 유용하게 잘 쓰고 있습니다. 꼭 한번 확인해보세요.
두분 중 한분이 코비드로 실직한 상황이라고 카드 회사에 설명하면 뭔가 콜렉션까지 안넘긴다고 해줄 가능성도 있지 않을까 막연히 생각은 들지만, 직접 연락을 해보시는게... 도움이 안될 수도 있지만, 손해볼 것은 없지 않을까 생각해봅니다. (nothing to lose)
그리고 현 상태에서 0%카드가 발급나올지 약간 우려스럽지만.. 한번 쯤(?)은 시도해볼 수도 있겠네요. 어프루벌 안나면 계속 시도하는 것은 비추입니다..
현재 401k나 IRA에 돈이 조금이라도 있으면 최대한 빼서 빚 갚아버리는 것이 좋아보입니다.
(코비드랑 연관해서 빼면 3년 안에만 되갚으면 세금부담도 피할 수 있는걸로 알아요. 이거 있으시면 꼭 잘 활용하시길.)
그리고 자존심 엄청 구겨지겠지만.. 가족이나 친척으로부터 일시적인 도움을 받을 길이 있다면 그것도 달갑지는 않지만 가능한 방법이겠네요.
계속 minus로 생활해오신 느낌이 드는데, 결국은 매달 들어오는 돈이 나가는 돈 보다 많아야 근본적인 문제가 해결될거에요.
팔 것은 팔고, 연회비 카드 다 다운해버리고, 매달 나가는 넷플릭스 같은 것도 줄일 수 있는 것 줄이고,
인컴이 더 필요하시면 가능한지 모르겠지만, instacart shopper이나 wholefoods driver이런걸 하시는 방법도 구사해볼 것 같습니다.
그리고 현재 상태에서는 카드로 신규로 물건 결제 안하는게 좋을 것 같아요. 왜냐하면 예전에 결제해서 이자 붙고 있는 금액 뒤에 줄을 서게 되기 때문에 신규결제한 것도 한달 지나면 바로 15-20%의 이자율 붙기 시작해서요.
댓글 쓰다보니 계속 생각나는게 있어서 그냥 오지랖 영역까지 언급하게 되는 것 같지만... 두분이 따로 따로 카드생활하시면 정말 이런 문제 생기기 더 쉽습니다. 두분 중 한분이 전적으로 가정의 finances를 전담하든지, 아니면 두분이 정기적으로 서로 monthly budgeting meeting을 하든지 해서 두분이 합심을 하는 것이 중요합니다. 이거 해결되지 않으면 일시적으로 이번에 어떻게 넘어가더라도 나중에 또 발생합니다. ㅠ
일단 두분중에 한분(P1), 현재 밸런스만 갚으면 어떻게든 새 카드 신청이 가능하겠다 싶은분 쪽에 현금 다 모아서 몇달동안 페이오프하고, 나머지는 미니멈만 페이 하는수준으로, 그렇게 한분 크레딧 멱살잡고 끌어 올려서, 무이자 카드 만들고
한가지 더 이야기 해보면, 생활비를 절약하는 방법도 하나의 방법입니다. 이미 많이 줄이셨겠지만 말이죠.
음식을 좀 저렴한 것을 구입하거나, 덜 구입하는 것도 하나의 방법입니다. 잘 상하지 않는 것은 오히려 벌크로 사는게 싸게 먹히고요. 보험도 잘 알아보면 좀 더 싼 곳이 있고, 인터넷/전화기도 조금 더 줄여내는 방법도 있고요.
코로나가 아니면 투잡도 하나의 방법인데, 그건 좀 어려우실지도요;;;
마모에 워낙 전문가분들이 많이셔서 이미 좋은 의견댓글이 많이 달렸네요..
저는 정말 힘내시라는 말씀 드리고 싶습니다. 3만불이면 물론 큰 돈이지만 또 두분이 힘을 합쳐 헤쳐나가려고 노력하시는 모습을 보면 3만불은 금방 갚아 나가실거 같아요. 어려울때 같이 옆에서 힘이 되어주는 배우자분이 계시고 아직 젊으시니까 잘 해결 되실거라 믿습니다. 돈이라는건 정말 없다가도 있고 있다가도 없어지는건데 희망을 가지시면 분명 좋은날이 올거에요! 기운내세요! 마일모아에 많은 분들이 응원해 주실겁니다!
윗분들이 좋은 이야기 많이 해주셨네요. 제가 추가해드리고 싶은 건..
곧 2차 스티뮬러스도 나올 거고 2020 택스리턴도 몇 개월 후면 나올텐데, 목돈 생길 때마다 apr 높은 카드나 빚이 얼마 없는 카드를 페이오프 하시되 카드를 닫지는 마시고 숨겨두세요. 남편에겐 닫았다고 하시고(유혹차단). 쓰지 않고 그냥 두기만 해도 리볼빙 레잇이 좋아져서 그 카드회사에서 좋은 오퍼를 줄 수도 있고 CL을 높여 줄 수도 있어요.
그리고 예전에 융자를 다 갚으셨다고 하는 기관에 찾아가서 퍼스널 론을 받을 수 있는지 상담해 보시는 것도 좋을 것 같아요. 거기엔 신용도가 좋을테니까 카드 빚이 얼마고 이자가 이러한데 퍼스널론을 받을 수 있는지 이야기해보시면 은행으로서는 그리 나쁘게 들리지만은 아닐 것같아요. 거기까지 찾아간 것 자체가 갚을 의지가 있는 손님이란 이야기고 전에 다 갚은 경우도 있었으니까요.
사만이면 한달에 천불씩 갚으면 40개월이상 걸리지만, 잘만 관리하시면 3년, 그 안에 수입까지 늘리시면 2년 안에도 충분히 갚으실 수 있을 것 같습니다.
저도 일단 힘내시라고 하고싶습니다. 두분 다 아프시지 않도록 조심하시구요.
저도 한때는 정말 집에서 먹던 캔도 모아서 팔데 있으면 팔 정도로 힘든 시기를 보냈었어서 마음이 아픕니다. 윗분들께서 많이 조언해주셔서 저는 할게 없지만, 최대한 생활비 줄이시고 저는 개인적으로 금액이 작은 빚부터 갚는게 동기부여에 도움이 될것 같습니다. 일단 할 수 있다는 마음이 들어야 남편분도 적극적으로 나서실 수 있으실거 같구요. 빚이 줄어드는게 보이면 진짜 희망이 보이거든요.
나중에 남편과 맥주한잔 하시면서 우리가 그럴때가 있었지 하는 날이 꼭 올꺼에요.
다른 분들이 카드빛 갚는 다양한 방법을 잘 이야기 해주셨으니 저는돈 버는거 이야기 할께요.
정말 줄일곳이 더 이상 없을때는 투잡 뛰어서 돈 버는게 방법이더라구요. 렌트도 줄이고 셀폰도 줄이고(post pay 말고도 pre pay로 가격 싼곳 찾으면 있습니다) 케이블도 끊고 해도 어쩔수 없이 나가는건 결국 돈을 더 벌어야 해결되더라구요. 코비드라도 주변에 보면 여러군데서 사람 구하니 한번 시도해 보세요.
저희 부부도 엄청 가난했는데 열심히 열심히 살아서 카드빚 다 청산하고 이제는 예전에 그랬지 한답니다. 저 아직도 투잡 뛰는건 안비밀 ㅠㅠ
두분이 서로 다독이시고 건강하세요. 잘 헤쳐나가실수 있을겁니다. 화이팅!!!
저는 P2P 대출로 도움을 받았습니다.
구글에 찾아보시면 많은 업체가 나오고요..
신용카드는 빚이 줄지 않고 계속 늘어나는 느낌인데,
대출을 받으니..이자율 차이는 많지 않은데,
금액과 기한이 정해지니 갚아나가는게 보이더라고요.
저도 그랬고 제 주변에도 3~4만불 카드빚있는 분들 꽤 많이 봤습니다..
너무 낙심하지 마시고 힘 내셔서 차근차근 갚아 나가시길!!
힘내세요!
힘내세요. 좋은 말씀들 이미 많이 해주신것 같아서, 저는 얼마전 강풍호님이 올려주신글 링크만 추가하겠습니다.
중고제품 거래에 관한들인데, 혹시 집에 잘않쓰는 물건들이 있다면, 되도록 처분하도록 노력해보는것도 좋을것 같습니다.
https://www.milemoa.com/bbs/board/7567940
제 경험입니다
2001년 911 터지구 가게 망했을때 카드빚만 3만불 가량 되었어요.
물론 세금도 밀리고, 전기세 등등 많았지요.
그때 일단 카드 다 자르고요,
현금만 썼구요,
발란스 작은거부터 갚기 시작했네요.
크레딧 점수나 이자율 같은거 하나도 모를때였구요.
3년쯤 지나고 나니 다 갚아지더라구요.
그냥 공부하듯이 조금씩 천천히 그러나 열심히 갚다보니 어느날 카드빚에서 해방 되었네요.
뭐든 갚겠다는 성의만 있으면 해결됩니다
기운내세요.
저도 아나콘다님처럼 경험으로 말씀드리면 거의 똑같은 행동을 했어요. 카드 무조건, "무조건" 다 자르세요. 연회비 있는건 일단 캔슬 내지는 연회비 없는 걸로 다운그레이드 하시구요.
생활은 무조건, "무조건" 데빗카드 또는 현금만 사용하세요. 저 역시 무식하게 갚아 나가는 방식으로 지냈는데 2만불 가령 되던 카드빚 일년반? 이년 정도 지나서 다 갚았습니다.
반드시 현재 들어오는 돈과 나가는 돈을 미리 계산하셔서 미니멈만 내는게 아니라 숨통 끊어질 정도로는 안되겠지만허리띠 정말 졸라메고 미니멈 이상 갚으세요.
카드빚이라는게 가장 손쉽게 손이 가버리는 곳인데 정말 빠져나오기가 힘들어요. 미니멈만 내기 때문에 밸런스는 안 줄고 그렇게 몇년 지내다보면 내가 이거 지금 뭐하는건가싶은데 분명 갚는만큼 갚아질거에요.
집이 렌트라고 예상되는데 홈오너시면 HELOC 을 이용하셔서 한방에 일단 카드를 갚는게 나을텐데 상황을 잘 모르겠네요.
4만불이 다 합친 금액 맞는지, 각 카드별로 APR, 밸런스, 미니멈 페이 등등 이멜에 적으신대로 전부 다 파악하시구요, 힘드실거에요. 너무 남편분 몰아부치지 마시고, 너무 좌절하는 모습 보이지 마시고, 진짜 3-4년이면 다 끝난다고 생각하시고 눈 딱 감고 하시면 될거에요.
저도 크레딧 망가졌었지만 (foreclosure 에다가 shortsale 에 카드빚까지 잔고는 없이 탈탈 털렸었더랍니다.) 직장도 잡고 영주권도 받고 --> 시민권도 받고, 몇년 후에는 집도 사고, 소소하게 투자도하고, 작년에는 비지니스도 오픈하고평범한 삶을 살고 있습니다.
지금 당장은 4만불이 적은 돈은 아니지만 분명히 극복하시고 나중에 중년에는 우리 이런적도 있었다 웃으면서 회상하실거에요.
공교롭게도 제가 마일모아를 알게 된 때가 한창 카드빚 갚고 있을 때였어요. ^^ 그래서 카드 오픈하는건 좀 지나서 하기 시작헀지만 0% 발란스 트랜스퍼도 해보고 했더랍니다. 0% 발란스 트랜스퍼 카드 오픈하실 수 있으면 하시고 발란스 최대 다 그쪽으로 옮기고 그 사이 정말 미친듯이 원금 갚아버리세요. 오퍼 끝날 때 즈음에 다른 0% 발란스 카드 여시고 또 반복, 그럼 생각보다 빨리 갚으실거에요.
화이팅!!
도움이 되는 글들 이미 많이 주셨으니, 더이상 드릴 말씀은 없지만, 저도 힘내시라고 두가지만 보태겠습니다.
첫째, 맨탈이 중요할 것 같습니다. 포기하지 마시고, 할 수 있다는 자신감 가지세요.
둘째, 부부가 힘 합치시만 한 분이 하실 수 있는 일의 세배 네배 또는 혼자서는 불가능한 일도 하실 수 있습니다. 이게 부부로 함께 사시는 큰 장점입니다.
한 분이 자포자기하셨으면, 다른 한 분은 배우자 질책하지 마시고, 먼저 열심히 노력하고 성과 내는 모습 보여주세요. 이걸 보고 다른 한 분도 감동하고 더 열심히 하실겁니다. 그리고, 저는 요즘 일하실 분을 뽑을 수가 없어서 너무 힘드네요, 요즘 다들 실업수당을 받아서 그러는지 job apply 하시는 분들이 없어요. 반대로 job 찾자면 어렵지 않게 찾으실 수 있을 것 같은데요.
이번 일 충분히 극복하실 수 있습니다. 잘 이겨내시고, '부부가 힘 합치면 못할 일 없다'는 교훈 얻으시길 바래요.
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