안녕하세요
연초에 당연히 roth ira 넣을 자격이 된다 생각하여 6000불을 납입 했으나, 감사하게도 연말에 이직으로 인해 2020년 총 MAGI 가 roth ira 납입가능한 범위를 넘게 되었습니다.
저의 질문은, 이럴경우 20년1월에 roth ira 넣었던 원금 6000불과, 그에 따른 이자소득 모두를 인출을 해야 하는 것인지 입니다.
20년 원금을 빼는건 쉽지만, 이자 소득의 경우 19년, 18년에 납입했던 원금에서 불어난 이자도 있는데 20년에 납입한 금액에서 불어난 이자만 어떻게 계산하지요..? ^^;
찰슈왑에 전화해서 사정을 얘기하면 알아서 계산해 줄까요..? 유경험자님들께 조언 구합니다.
미리 감사드립니다.
이런 경우, 빼는게 정석이 아닙니다.
올해 분을 Roth IRA --> Trad IRA Recharacterization (정확한 용어 주목해주세요) 하신 후
Trad IRA --> Roth IRA Conversion하시면 됩니다.
물론 불어난 수익에 대해서 conversion하실 때 세금은 부과되겠지만요.
Recharacterization은 브로커리지에서 올해 분만 알아서 잘 계산 해줄거에요.
답변 감사드립니다 도코님
도코님, Trad IRA 1년 한도액까지 모두 넣은 경우에도 Trad IRA Recharacterization이 가능한가요?
음.. IRA리밋은 Roth + Trad = 총 6천불인데요.
양쪽에 다 6천불 넣었다는 식으로 읽어지는데, 그렇게 하면 안됩니다. ; ;
제가 질문을 정확히 안드렸네요. 401K에 1년 한도 벌써 다 넣었구요, 그리고 Roth IRA도6천 넣었는데, 위와 같은 상황이 발생시 여전히 Recharacterization이 가능한가요? 작년에 (정확히 2018년도 인컴) 딱 이 상황이였는데, 회계사는 바로 빼야한다고 조언하더라구요. (2019년 봄) 그리고 2018년에서 2019년 봄까지 발생한 이자는 2020년도 세금보고시 해야한다면서...
원글님에게 말씀드렸듯이, 뺄 수는 있지만 빼야하지는 않습니다. Recharacterize하면 되는거죠.
원글님의 상황과 다른 점이 있다면, 제가 여전히 이해못한 것 같습니다..
도코님 제대로 이해하신거 같아요! 저는 401k 맥스, roth IRA 맥스 했지만 T-IRA는 계좌는 열지도 않았습니다 ~ 그래서 T-IRA 열고, roth IRA 있는거를 T-IRA로 recharacterization 할수 있을거 같습니다. 그담에 다시 Roth IRA로 conversion 하면서 세금 내구요.
도코님, aaronia님 제가 잘못 알고/이해하고 있는것 같네요. recharacterization을 한번 찾아서 봐야겠네요. 전 401K에 맥스하면 Trad IRA 6천은 넣을수 없는걸로 알고 있었습니다. 그래서 질문이 Roth IRA돈을 Trad IRA에 옮겼을때 문제가 발생하지 않나는 질문이였습니다.
넵 --> 다만 conversion하실 때 세금 witholding하지는 마시고, 나중에 세금보고할 때 그 때 내세요!
Form 8606 말씀이시죠~!? 알겠습니다!!! 너무 감사해요 :)
찰슈왑에 전화해보시는게 가장 좋을듯하지만 제 예상은 roth 를 t ira 로 recharacterization 하셔서 바꾼다음 그게 완료되면 다시 roth 로 컨버젼 하시면 될겁니다. 그 사이 생긴 수익에 대한 이자는 택스리턴때 세금을 내시면되고요.
답변 감사드립니다 LONELY님 !
저도 관련된 질문 해볼까 합니다. 좀 찾아봤는데도 이건 이상하게 감이 잘 안 잡히네요. 체이스 은행에선 세금 문제는 세무사랑 알아보라 하구요......
몇 년전 첫 직장 잡으면서 Traditional에 불입을 했었는데 생각보다 소득이 높아서 세금 혜택을 전혀 못 봤습니다. 즉 1040에는 보고가 안 되었습니다. 지금이라도 Roth로 conversion을 하면 Traditional로 소득 공제 받은게 없는데도 그 동안 오른 가치 만큼 세금을 내야 하나요? 또 하나는 conversion 하면 그 금액이 당해년도 Roth 불입금으로 잡히나요? (추가로 더 Roth에 불입 할 수 있는지 아닌지?)
저도 비슷한 상황이라 도코님과 다른 분들의 도움을 받아서 recharacterization얼마전에 피델리티에서 했습니다.
제글 https://www.milemoa.com/bbs/board/7821788 참고하세요. 처음 하시는거면 상담원과 통화하시면서 진행하시길 추천드려요. 어닝이나 이런거 때문에 막상 하려고 하면 약간 헷갈릴때가 있어서요.
우옷 감사합니다!
묻어가는 질문 하나 더 올려도 될까요?
저도 얼마 전에 원글님과 비슷한 이유로 Roth IRA 에서 Traditional IRA로 $4800 (올해 소득 포함)을 recharacterization 하였습니다. 이 경우, @도코 님께서 말씀하신대로 403B를 맥스했어도 traditional에 $1200 더 넣은 뒤 Roth로 conversion 해도 되는 거겠죠? 12월 31일 전까지만 하면 되는 걸까요?
네 403B max out이랑 관계없이 T-IRA+roth IRA max contribution = $6000 일겁니다.
2020년 IRA contribution은 2021년 4월 15일까지 불입하시면 되는데, 만약에 backdoor Roth IRA하시려면 12/31 전에 하시면 서류상 더 깔끔합니다.
샘킴님 댓글처럼, 401k/403b 등의 workplace plan과 Traditional IRA의 경우 불입금자체의 리밋은 관련이 없습니다.
대신, 헷갈리기 쉬운 이유는, workplace retirement plan이 있을 경우 소득에 따라 Trad IRA의 경우 tax deduction가능한 금액이 낮아지고, 또 Roth IRA의 경우에는 불입한도에 영향을 끼치긴 합니다. (https://eunjourney.com/income-filing-status-ira-decisions/ <-- 이걸 보고 개인상황에 맞추면 되긴 한데, 아무래도 좀 복잡한 것 같네요.ㅎㅎ 2021년 대비해서 단순화된 버전 만들어야겠습니다.)
와 두 분 모두 신속 정확한 댓글 정말 감사드립니다. 링크 걸어주신 은준위를 두고두고 읽으려고 즐겨찾기에 추가했습니다. 경제 까막눈이라 도코님 글/댓글은 항상 감사한 마음으로 정독하고 있습니다.
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