안녕하세요.
매번 와서 질문만 드리고 도움만 많이 받아가는 1인입니다.
지난 한달이상을 여러번 오퍼를 넣었으나, 매번 캐시오퍼나 월등히 높은 금액에 치여 번번히 좋은 집을 놓쳤습니다. 악에 바치다보니, 이제 제 버짓보다 좀 높은 집 그리고 경쟁이 좀 덜 한 집을 목표로 오퍼를 넣으려 합니다.
가격은 85만, 메디안 집들이 55만임을 가만 했을때 제 버짓과 근방 집들보다는 꽤 비싼 편입니다.
제 상황은 이렇습니다.
현금전환 가능금액 17만, 401k에 9만, 차 론 2000불 미만, 그외 빚 없음
이제 20퍼센트를 다운은 어찌어찌 맞춰 볼만 하지만 점보론을 피하려면 30퍼센트를 맞춰야 합니다. 이때문에 401k에서 4만5천 론 받고 밴가드에 묻어놓은 돈 1만 나머지 5만정도 부모님께 빌리려 합니다.
점보론은 일반적으로 자격조건도 까다롭고 이자율도 쎄고 보험료도 높다고 알고 있는데 맞나요? 굳이 영끌에 부모님돈 까지 끌어다가 점보를 피하는 게 맞을지 아니면 그냥 20퍼만 다운 하고 사는 것이 맞을지 생각이 많습니다. 조언 부탁 드려요.
아참, 제 연봉은 지난 5년간 11만에서 14만 정도 였으나, 같은 직장내 롤 체인지로 9만 후반대 입니다. 또 와이프가 다음주 부터 일을 시작해서, 보너스나 모든 인컴을 뺀 둘의 순수한 연봉을 합치면 대략 16만이 좀 넘을 듯 합니다.
저의 추천은 가능하다면 언제나 20%입니다. 현금이 유래없이 저렴한 시기라서요. 점보론은 LA나 북가주나 흔해서 그렇게 놀랍지도 않고요. 이율 문제는 직접 알아보시면 어떨까 싶습니다. 요즘 듣기로 대부분 2%대에서 점보론 하고 있습니다. 저는 리파이낸스이긴 하지만 2.875%로 30년으로 갈아탔고요. 점보론을 피할 이유는 없어 보입니다. 한번 모기지 오피서에게 물어보세요.
아..제가 점보론에 지레 겁 먹고 있었나 봅니다. 도와주시는 에이전트 분 께서 점보론으로 갈 시엔 매달 납부해야할 급액이 월등히 높아질 것이라 해서요. 주말이라 알아볼 곳이 없어 급하게 여쭈어 본 감이 있습니다. 내일 아침부터 론 오피스에 전화해사 알아보겠습니다.
자동차 론 남은 건 얼마 되지 않는 금액이니까 가능한 빨리 갚아버리세요. 최대한 빌릴 수 있는 만큼 빌리는게 좋습니다.
답변 감사합니다. 저도 그 생각을 안 한것은 아닌데, 마일모아 글 중 어떤 분께서 남은 차 페이를 한번에 내았더니 크레딧이 확 떨어졌었다는 글을 본 적이 있어서 몸 사리고 있었어요. Boa 모기지에서 얼마 남지 않은 금액이라 아예 consider 안 하신다고 하시더라구요.
첨에 LA기준으로 썼는데 전의 글을 보니까 Salt Lake City 이신거 같아 다시 씁니다.
일단 현재 인컴이 다 증명가능하다면 100만 이상의 융자도 가능합니다.
Salt Lake City 기준으로 일반론(Conventional Loan) 한도는 1가구 기준 $600,300 이네요.
그렇다면 85만 = 30%다운(25.5만) + 70% 모기지(60만)가 가장 이자를 절약할 수 있는 모델입니다.
하지만 실제로 그렇지 못할 경우 20%다운(17만) + 70% 모기지(60만) + 10% 점보론(17.5만) 이 되겠습니다.
하지만 주의하실 점은 집사시는 금액만 모기지 하시는 게 아니고 거기에 세금, 보험, HOA등을 포함하여 모기지에 넣을 수 있으므로 더 큰 금액을 계산하셔야 합니다. 물론 10%다운도 가능하고 3%다운도 됩니다.
허나 다운이 적어지면 PMI라는 별도의 보험도 사셔야 합니다. 여기에 에스크로 클로징 비용도 고려하셔야 하고요. ㅋㅋ
그런데 이게 다가 아닙니다. 이외의 해당안되시겠지만 FHA loan도 있고 VA Loan도 있습니다.
이자도 제각각이고 이자가 높은데 포인트를 사면 깎아주는 옵션도 있구요.
모기지 상담과 쇼핑이 필요한 이유지요.
하지만 제 생각에는 지역에 능통하고 나와 얘기가 잘 통하는 리얼터를 잘 골라서 고용하는게 우선이라고 봅니다
그게 시작입니다. (Utah에는 변호사가 필요한지 아닌지 모르겠네요. 캘리포니아는 변호사 없이 합니다)
Good Luck!!
배스틴카 님에 동의합니다. 다운이 적어지면 PMI를 하셔야 하는데 모기지 회사에 따라서 PMI 없애는 조건이 달라서 나중에 단지 PMI를 없애기 위해 refinance를 해야하는 수도 있습니다. 물론 집값이 쭉 상승하면 바로 reappraisal 요청해서 없앨 수 도 있지만 집값이 상승하지 않으면 한동안 PMI를 계속 달고 다녀야 하는데 이게 좀 골치 아플수도 있습니다.
제 인컴은 w2나 페이스텁으로 인증이 가능해요. 다만 와이프는 오늘이 첫날이라 지난 2년간의 수입 내역이 없어요. 대신 고용 계약서는 있고요. 오늘 한번 알아봐야 겠어요. 역시 알아갈 수록 더 알아야 할것들이 많군요. 알려주셔서 감사합니다
저같으면 점보론 받겠지만, 모기지 상담을 잘 받으시는게 우선 같아요. 경험이 많은 분들은 어떤게 유리할지 추천해주십니다.
그리고 지역마다 세부적인 내용이 다른거 같네요.
자격조건도 까다롭고 이자율도 쎄고 보험료도 높다고 알고 있는데
저같은 경우 작년 기준으로 20%만 다운해도 이자율도 크게 차이가 없었거든요 (점보론).
점보론이 이율이 높다는 것도 동네마다 다른 걸로 알고 있습니다. 이동네는 심지어 한동안 점보론 이율이 더 낮기도 했어요.
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